Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

Płatności mobilne w technologii HCE

Cykl: Płatności mobilne

Aldona Derdziak
Aldona Derdziak

W swoich tekstach wykorzystuje zdobyte wykształcenie ekonomiczne i polonistyczne. Produkty bankowe nie mają przed nią tajemnic. Jej hobby to gry planszowe.

Płatności mobilne w technologii HCE

Na czym polegają płatności HCE?

Technologia HCE (ang. Host Card Emulation) pozwala na szybkie, zbliżeniowe płatności telefonem na podobnej zasadzie jak w przypadku karty płatniczej. Zbliżamy telefon do terminala w sklepie, akceptujemy transakcję i płatność zostaje zrealizowana. Nie zawsze musimy mieć w tym celu połączenie z Internetem.

Transakcje na kwoty do 50 zł realizowane są tak jak kartami zbliżeniowymi, natomiast w przypadku płatności na wyższe kwoty zostaniemy poproszeni o wprowadzenie w terminalu kodu PIN do wirtualnej karty HCE.

W jakich bankach skorzystamy z HCE?

Usługa płatności HCE dostępna jest aktualnie w poniższych bankach:

  • Banku Millennium,
  • Banku Pekao,
  • ING Banku Śląskim,
  • PKO BP,
  • Santander Bank Polska,
  • bankach spółdzielczych.

Jakie wymagania techniczne musimy spełnić?

Jedyne wymagania techniczne to odpowiedni system operacyjny telefonu – Android w wersji przynajmniej 4.4 (w niektórych przypadkach może być konieczna nowsza wersja) - oraz uruchomiony moduł NFC w urządzeniu (pozwalający na transakcje bezstykowe). Dużą zaletą technologii HCE jest jej działanie w oparciu o standardowe karty SIM dowolnej sieci komórkowej.

Płatności HCE czasem są określane jako "płatności NFC", co wiąże się z wykorzystaniem w tej technologii modułu NFC w telefonie. Warto jednak wiedzieć, że początkowo na polskim rynku działały tzw. płatności NFC w modelu simcentrycznym, które również opierały się o moduł NFC w smartfonie, jednak do działania wymagały specjalnej karty SIM, wydawanej przez konkretnego operatora komórkowego (były to sieci T-Mobile i Orange).

Jak płacić mobilnie za pomocą HCE?

Przed przystąpieniem do realizacji płatności mobilnej telefonem, musimy dokonać prostej konfiguracji usługi.

Konfiguracja telefonu

Do działania HCE musimy korzystać z aplikacji mobilnej danego banku. Za jej pośrednictwem należy utworzyć i włączyć wirtualną kartę HCE (wystarczy wybrać odpowiednią opcję w aplikacji).

Pamiętajmy również o aktywowaniu funkcji NFC w telefonie i jej odpowiednim skonfigurowaniu - jeśli korzystamy z kilku bankowych aplikacji mobilnych, należy wskazać, które HCE będzie domyślnym sposobem płatności. W tym celu w ustawieniach NFC w smartfonie wybieramy opcję "Dotknij i zapłać" (może się ona inaczej nazywać) i zaznaczamy, z których płatności HCE chcemy korzystać domyślnie.

Wirtualne karty HCE wymagają również nadania odrębnego numeru PIN, który posłuży do dokonywania transakcji na kwoty wyższe niż 50 zł.

Realizacja płatności

Po wykonaniu powyższych operacji, w większości przypadków do zrealizowania transakcji HCE wystarczy jedynie:

  1. Włączyć moduł NFC na telefonie.
  2. [Opcjonalnie] Aktywować dostęp do Internetu poprzez włączenie transmisji danych pakietowych - niektóre banki nie wymagają aktywnego dostępu do Internetu w czasie realizacji transakcji.
  3. Przybliżyć odblokowany telefon do terminala płatniczego w sklepie.

Jeżeli próba realizacji płatności się nie udaje, należy się upewnić, czy obudowa smarfona nie blokuje sygnału NFC (warto ją na chwilę ściągnąć), a następnie przytrzymać telefon nad czytnikiem nieco dłużej niż zwykle.

Co jeszcze warto wiedzieć o płatnościach HCE?

Korzystanie z HCE z reguły jest bezpłatne, jednak może się zdarzyć, że regulacje danego banku odbiegają od powszechnie przyjętej praktyki. Bywa też, że wymagany jest dostęp do Internetu (uwaga na opłaty za dane pakietowe), podczas gdy najczęściej nie jest on konieczny.

Poniżej wskazujemy, jak to wygląda w poszczególnych instytucjach:

Bank

Wymagana karta

O czym należy pamiętać?

Bank Millennium

Karta debetowa Visa lub wirtualna karta Mastercard / Visa

W aplikacji mobilnej należy wybrać kartę do płatności telefonem - można wybrać plastikową kartę debetową (nawet przed jej otrzymaniem) lub utworzyć wirtualną kartę Mastercard / Visa. Płatności możliwe są również bez dostępu do Internetu i logowania do aplikacji banku.

Opłaty za korzystanie z karty debetowej bądź wirtualnej są zgodne z cennikiem banku (pierwsza jest bezpłatna po spełnieniu określonych warunków, druga - całkowicie bezpłatna).

Bank Pekao

Nie trzeba posiadać karty płatniczej.

Płatności mobilne dostępne są w aplikacji PeoPay, standardowo po zalogowaniu do aplikacji, wybraniu opcji "Zbliż i zapłać" oraz podaniu kodu PIN. Transakcje rozliczane są w ciężar rachunku przypisanego do aplikacji. Płatności możliwe są również bez dostępu do Internetu.

ING Bank Śląski Karta debetowa Visa lub wirtualna karta Mastercard

W aplikacji mobilnej należy wybrać kartę do płatności telefonem - można wybrać plastikową kartę debetową Visa lub utworzyć wirtualną kartę Mastercard w telefonie. Podczas transakcji wystarczy podświetlić ekran urządzenia. Płatności możliwe są również bez dostępu do Internetu i logowania do aplikacji banku.

Opłaty za korzystanie z karty debetowej bądź wirtualnej są zgodne z cennikiem banku (pierwsza jest bezpłatna po spełnieniu określonych warunków, druga - całkowicie bezpłatna).

Uwaga: minimalna wymagana wersja systemu Android to 5.0.

PKO BP (w tym Inteligo)

Karta debetowa lub kredytowa

Należy posiadać aplikację IKO oraz aktywną kartę debetową lub kredytową, którą podpina się do płatności zbliżeniowych. Podczas płatności należy mieć uruchomioną aplikację IKO (opcję można wyłączyć) oraz dostęp do Internetu. W przypadku transakcji powyżej 50 zł podajemy kod PIN do IKO (w tej aplikacji lub w terminalu płatniczym) i w razie potrzeby ponownie zbliżamy telefon do czytnika. Podczas płatności ekran telefonu musi być wybudzony, ale sam telefon może być zablokowany.

Santander Bank Polska Wirtualna karta Visa lub Mastercard Należy zamówić w aplikacji mobilnej wirtualną kartę Visa/Mastercard. Używanie karty jest bezpłatne. Płatności możliwe są również bez dostępu do Internetu, jednak telefon musi być odblokowany.

HCE a Google Pay

Warto wiedzieć, że na technologii HCE opiera się również popularne Google Pay, czyli mobilny portfel stworzony przez Google. Podstawową różnicą jest tu konieczność posiadania przez nas fizycznej karty płatniczej, którą podpina się do specjalnej aplikacji mobilnej, natomiast sam proces płatności przebiega podobnie jak w przypadku "tradycyjnego" HCE.

Z portfela Google Pay mogą korzystać klienci Alior Banku, Banku Pocztowego, BNP Paribas (w tym dawnego Raiffeisen Polbanku), Citi Handlowego, Credit Agricole, Getin Banku, ING Banku Śląskiego, mBanku, Nest Banku, Plus Banku, Santander Bank Polska, T-Mobile Usługi Bankowe oraz banków spółdzielczych. Jest to usługa bezpłatna, jednak banki wciąż mogą pobierać opłaty za używanie kart płatniczych zgodnie ze swoimi regulacjami. O Google Pay przeczytasz także tutaj.

Czy technologia HCE ma przyszłość?

Płatności HCE to całkiem wygodny sposób płatności za zakupy. Aby skorzystać z usługi, potrzebujemy jedynie telefonu z aplikacją mobilną naszego banku, potem wystarczy odblokować urządzenie, zbliżyć do terminala w sklepie i gotowe. Cały proces trwa tyle, co transakcja zbliżeniowa kartą debetową, przez co HCE może stać się groźnym konkurentem tradycyjnego "plastiku".

Nie oznacza to, że transakcje przez HCE są wolne od wad. Główne ograniczenia to system operacyjny telefonu (Android wersja min. 4.4) oraz moduł NFC w urządzeniu – wprawdzie większość nowych smartfonów z Androidem spełnia te wymagania, jednak jeśli posiadamy telefon starszego typu, z iOS lub Windows Phone, nie skorzystamy z tradycyjnego HCE. Zdarza się również, że pomimo spełnienia powyższych warunków nie uda nam się zapłacić zbliżeniowo telefonem i nie będziemy mieli na to wpływu. Po prostu terminal nie przyjmie płatności i trzeba będzie użyć karty lub gotówki.

Dodatkowym argumentem na “nie” dla HCE może być również rosnąca popularność takich usług jak Google Pay i Apple Pay, które wypierają technologię HCE. Wszystkie są podobne i oparte na zbliżonym mechanizmie, jednak, jak pokazuje praktyka rynkowa, niektóre banki wolą wprowadzać popularne rozwiązania od Google i Apple, zamiast rozwijać własne płatności zbliżeniowe telefonem. Jedynym minusem tych usług jest jednak konieczność posiadania fizycznej karty płatniczej, co w przypadku tradycyjnego HCE zwykle nie jest wymagane.

Technologia HCE może ułatwiać codzienne płatności, jednak Polacy wciąż chętniej korzystają z kart debetowych czy kredytowych. Udostępnienie usługi w kolejnych bankach może zachęcić klientów do wypróbowania transakcji zbliżeniowych telefonem i warto choć raz z takiej możliwości skorzystać.