My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Jak założyć konto nastolatkowi? Porady dla nastolatków i ich rodziców

Cykl: Konto dla dziecka

Doktorantka o szerokich zainteresowaniach. W serwisie pełni rolę redaktora oraz jest odpowiedzialna za utrzymywanie aktualnych danych.

Jak założyć konto nastolatkowi? Porady dla nastolatków i ich rodziców

W dzisiejszych czasach bez konta – ani rusz. Przekonują się o tym nie tylko dorośli, ale i nastolatkowie, którzy chcieliby szybko, wygodnie i bezpiecznie płacić w sklepach i w sieci. Wychodząc naprzeciw ich oczekiwaniom, w naszym artykule przedstawiamy, jak założyć konto dla osoby w wieku 13-18 lat w bankach, które oferują tę usługę. Prześwietlamy także, co może zrobić z danym kontem nastolatek, a co jego rodzic. 

O tym, że konto osobiste to ogromna wygoda, nie trzeba chyba nikogo specjalnie przekonywać. Jest ono praktycznie niezbędne osobom dorosłym, ale i w wielu sytuacjach może okazać się bardzo przydatnym rozwiązaniem również dla nastolatków.

Więcej praw i możliwości dla osób od 13. roku życia

Osoby niepełnoletnie w wieku od 13 do 18 lat mogą posiadać własne rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe (czyli właśnie konto osobiste), a do rachunków kartę debetową, którą normalnie płaci się w sklepie, w Internecie czy pobiera gotówkę z bankomatu.

Wynika to z polskiego prawa, wedle którego osoba, która skończyła 13 lat, nabywa ograniczoną możliwość do czynności prawnych. Krótko mówiąc, może sama dokonywać pomniejszych zakupów i gromadzić pieniądze – a od 16. roku życia nawet pracować (w ściśle określonych warunkach) i zarabiać. W praktyce oznacza to, że nastolatek może kupić sobie buty czy kurtkę, książkę lub zapłacić za grę, ale raczej nie kupi już drogiego telewizora, a tym bardziej samochodu.

Atrakcyjne oferty kont młodzieżowych

Jest sporo banków z całkiem ciekawą ofertą specjalnie dla nastolatków: niemal darmową, wygodną i z atrakcyjnymi dodatkami, np. programami rabatowymi i rachunkami oszczędnościowymi. Jest to ogromny atut kont młodzieżowych – nie trzeba ani ich regularnie zasilać, ani nie ponosi się comiesięcznych opłat. Ranking najlepszych – naszym zdaniem – rachunków młodzieżowych znajdziesz na tej stronie.

Zastanawiasz się, czemu banki oferują tanie rachunki nastolatkom? Uspokajamy: nie ma tu żadnych haczyków, ukrytych opłat, kar za niespełnienie warunków, o których nie miałeś pojęcia itp. Banki po prostu wychodzą z założenia, że im młodszy klient, tym łatwiej go ze sobą związać, a jeśli zostawi on swoje konto na dłużej, istnieje spora szansa, że będzie na nie przelewał swoje stypendium czy wypłatę. Bankom trudno zrezygnować z takiej okazji, ale młody klient też wyjdzie na swoje, korzystając z nowoczesnego i praktycznie darmowego rachunku.

Zakładanie konta młodzieżowego w praktyce

W teorii (i według bankowej reklamy) otwarcie konta młodzieżowego to bułka z masłem. W praktyce często nie jest to wcale tak proste jak zakładanie rachunku dla osoby dorosłej.

Zgoda przedstawiciela ustawowego

Pierwszym i najważniejszym warunkiem jest zgoda przedstawiciela ustawowego. Najczęściej jest to po prostu rodzic lub osoba, która sprawuje prawną opiekę nad nastolatkiem. Do założenia konta nie wystarczy więc zgoda osoby dorosłej, np. dziadka czy cioci. Własny rachunek nastolatek będzie mógł założyć dopiero wtedy, gdy jego przedstawiciel ustawowy potwierdzi to na piśmie.

Co ciekawe, w niektórych bankach, np. w mBanku, eurobanku lub PKO BP, wgląd w rachunek dziecka ma wyłącznie ten rodzic, który wyrażał zgodę na otwarcie rachunku. Na wgląd drugiego rodzica nastolatek musi wyrazić zgodę.

W innych bankach z kolei wgląd w rachunek mają wszyscy przedstawiciele ustawowi, o ile nie mają oni ograniczonych lub w ogóle odebranych praw rodzicielskich. Tak jest np. w Banku Millennium.

Potrzebne dokumenty

Poza wspomnianą zgodą przedstawiciela ustawowego do założenia konta nastolatkowi będą potrzebne dokumenty tożsamości. Banki dopuszczają:

  • dowód osobisty,
  • legitymację szkolną,
  • paszport.

Rodzic/przedstawiciel ustawowy będzie musiał przedstawić swój dowód osobisty lub paszport. Jeżeli rodzic i osoba niepełnoletnia mają różne nazwiska, może się zdarzyć, że konieczne będzie okazanie aktu urodzenia dziecka. To zależy jednak już tylko od banku, ale prośbę taką na pewno wystosuje ING Bank Śląski.

Co wolno, a czego nie wolno nastolatkowi?

Na początku warto wspomnieć, że konto dla nastolatka zakładane jest na jego imię i nazwisko i to on jest właścicielem rachunku. Identycznie rzecz ma się z debetową kartą płatniczą do konta, z której według prawa tylko właściciel może korzystać.

Co więcej, środki zgromadzone na rachunku nastolatka są jego własnością.

Co może robić osoba niepełnoletnia ze swoim kontem? W praktyce bankowej rachunki dla nastolatków nie różnią się zasadniczo od rachunków osobistych dla pełnoletnich. A więc nastolatek może:

  • korzystać z bankowości internetowej i mobilnej,
  • wpłacać pieniądze na swoje konto,
  • wypłacać z niego środki (bez zaciągania debetu, czyli długu),
  • płacić za pomocą smartfona,
  • wykonywać przelewy,
  • ustanawiać pełnomocnika do konta.

Niepełnoletni nie może natomiast wnioskować o limit w koncie czy kartę kredytową (czyli pożyczkę), robić debetu na rachunku, a także np. składać dyspozycji wkładem na wypadek śmierci.

Co wolno, a czego nie wolno rodzicowi?

Jednym z najważniejszych przywilejów przedstawiciela ustawowego jest możliwość kontroli i wglądu w konto nastolatka. Wówczas osoba ta występuje jako pełnomocnik. Przedstawiciel może np.:

  • czasowo odciąć dopływ środków na rachunek,
  • czasowo zablokować wypłaty z konta,
  • wypowiedzieć umowę w trybie natychmiastowym,
  • zmieniać limity (np. dzienny limit wypłat z bankomatów kartą),
  • zmienić numer telefonu do autoryzacji zleceń,
  • zmienić dane adresowe.

Ważne jest, że w większości banków przedstawiciel ustawowy nie może wykonać powyższych czynności "od ręki" (np. przez system bankowości internetowej). Dla przykładu, jeżeli rodzic chciałby zablokować czasowo transakcje na koncie dziecka, musi w tym celu złożyć w oddziale banku żądanie na piśmie. Tak jest np. w PKO BP, eurobanku, Credit Agricole i w mBanku.

Identycznie kwestia ta przedstawia się w sytuacji, w której rodzic chciałby pobrać środki z konta dziecka lub zlecić przelew – najczęściej może to zrobić jedynie w oddziale banku (np. w PKO BP, Credit Agricole, mBanku).

W eurobanku, BGŻ BNP Paribas i Nest Banku korzysta natomiast z rachunku dziecka jak z własnego, może więc posiadać swoją kartę do rachunku, wypłacać za jej pomocą środki i zlecać przelewy przez bankowość internetową.

Jaką kwotę można wypłacić z rachunku dla małoletniego?

Najczęściej kwota, jaka może być wypłacona w ciągu miesiąca z konta nastolatka, to tzw. kwota zwykłego zarządu.

Kwota zwykłego zarządu związana jest z kwotą średniego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw bez wypłat z nagród i zysku. Obecnie wynosi ona ok. 4800-4900 zł. Wypłata ponad tę kwotę wymaga orzeczenia sądu opiekuńczego.

W ramach zwykłego zarządu rodzic nie może np. pozbawić małoletniego wszystkich środków ani korzystać z pieniędzy, które pochodzą z pracy zarobkowej dziecka. Nie może także całkowicie i bezterminowo zablokować dziecku wypłat z rachunku, gdyż w takim razie prowadzenie konta zwyczajnie nie miałoby sensu.

Przywileje przedstawiciela ustawowego to jednocześnie i odpowiedzialność za czynności wykonane przez małoletniego. Jeżeli – dla przykładu – nastolatek w jakiś sposób zrobi debet na rachunku, bank najpewniej wezwie pełnomocnika do spłaty zadłużenia.

Do oddziału czy przez Internet?

Zakładanie konta młodzieżowego w zdecydowanej większości banków dostępne jest wyłącznie w oddziale, choć zwykle można wcześniej wypełnić i wysłać wniosek przez Internet, skracając tym samym czas spędzony w placówce.

Założenie konta zdalnie, czyli przez Internet, możliwe jest w mBanku, PKO BP i Nest Banku.

W poniższej tabeli przedstawiamy, w jaki sposób możesz założyć konto młodzieżowe w bankach, które oferują tę usługę, oraz z jakimi warunkami się to wiąże.

Jak zakładać? Czy konieczna jest obecność małoletniego? Czy rodzic musi posiadać konto osobiste w tym banku? Czy jest limit wypłat? Jak rodzic ma wgląd w konto dziecka?

Konto 360º Junior,

Bank Millennium

W oddziale (wniosek można złożyć wcześniej przez Internet).

Jeżeli rodzic ma już konto w Banku Millennium, może otworzyć rachunek dziecku przez Millenet.

tak nie Tak, 4800 zł miesięcznie W oddziale (jeżeli rodzic posiada konto w Banku Millennium, to również przez swoją bankowość elektroniczną)

Konto Otwarte na Ciebie,

BGŻ BNP Paribas

W oddziale (wniosek można wcześniej złożyć przez Internet) tak Nie (ale Konto Otwarte na Ciebie funkcjonuje jako rachunek wspólny z dzieckiem) Dzienny limit wypłat gotówki – 5 tys. złotych.
Dzienny limit transakcji bezgotówkowych – 50 tys. zł.
Limity można zmienić na etapie podpisywania umowy

W oddziale

Na zdalny wgląd poprzez bankowość elektroniczną musi uzyskać zgodę dziecka

Konto dla Ciebie GO,

Credit Agricole

W oddziale tak nie Standardowy limit wypłat w placówce –10 000 zł Poprzez bankowość elektroniczną

Konto Junior,

eurobank

W oddziale tak Nie, ale w takim wypadku rachunek małoletniego będzie płatny 3 zł miesięcznie Do kwoty zwykłego zarządu – ok. 4900 zł Poprzez zwykłe kanały dostępu do rachunku (Internet, aplikacja mobilna, oddział)

Konto Mobi,

ING Bank

W oddziale nie nie Do kwoty zwykłego zarządu – ok. 4900 zł Poprzez bankowość elektroniczną (w tym infolinię)

eKonto możliwości,

mBank

W oddziale / przez Internet (gdy przyjedzie kurier, muszą być obecni i dziecko, i rodzic) tak nie Do kwoty zwykłego zarządu – ok. 4900 zł

W oddziale

Na zdalny wgląd poprzez bankowość elektroniczną musi uzyskać zgodę dziecka

Nest Konto Samodzielne,

Nest Bank

W oddziale, przez Internet / rozmowę video / przelew nie tak Nie, ponieważ jest to de facto konto rodzica Poprzez zwykłe kanały dostępu do rachunku (Internet, aplikacja mobilna, oddział)

Konto Pierwsze,

PKO BP

W oddziale / przez Internet (gdy przyjedzie kurier, muszą być obecni i dziecko, i rodzic) tak tak Do kwoty zwykłego zarządu – ok. 4900 zł Za pomocą bezpłatnego Konta Rodzica z aplikacją umożliwiającą podgląd konta dziecka

Konto Jakie Chcę,

Santander Bank Polska

W oddziale tak nie Do kwoty zwykłego zarządu – ok. 4900 zł W oddziale
Konto Click, Toyota Bank Przez Internet, przez kuriera tak nie Do kwoty zwykłego zarządu – ok. 4900 zł Poprzez bankowość elektroniczną

Jak widać, w zależności od banku warunki założenia i prowadzenia konta młodzieżowego są bardzo różne. W jednych, np. w eurobanku czy Nest Banku, rodzice mają bardzo szerokie możliwości wglądu i swobodę korzystania z konta dziecka, w pozostałych ingerowanie w rachunek młodzieżowy wiąże się z większym wysiłkiem i częstszymi wizytami w oddziale.

Konto młodzieżowe po osiemnastce

Na koniec warto wspomnieć, co dzieje się z kontem młodzieżowym, kiedy jego właściciel osiągnie pełnoletność. I znów, co bank to odmienna praktyka. W niektórych instytucjach konto zostaje automatycznie przekształcone w rachunek będący “następcą” obecnego. Dla przykładu, w PKO BP po Koncie Pierwszym jest to Konto dla Młodych. W eurobanku i Banku Millennium młody dorosły zobowiązany jest do niezwłocznego powiadomienia banku o osiągnięciu pełnoletniości i zamiany rachunku młodzieżowego na jeden z oferty dla osób dorosłych (oczywiście jeśli propozycja mu nie odpowiada, może sam zamknąć rachunek i szukać gdzie indziej).

Z kolei z eKonta możliwości w mBanku można korzystać do 25. roku życia, po czym zostaje ono automatycznie przekształcone w eKonto osobiste.

Osobną sprawą jest pełnomocnictwo do konta przedstawiciela ustawowego. W niektórych bankach wgląd rodzica do rachunku wygasa w momencie osiągnięcia przez dziecko pełnoletności (np. w PKO BP i ING Banku Śląskim), w innych nastolatek musi sam to pełnomocnictwo odwołać (np. w mBanku).

W poniższej tabeli przedstawiamy, co dzieje się z kontem młodzieżowym po osiągnięciu przez jego właściciela pełnoletności:

W co przekształca się rachunek? Czy zmiana następuje automatycznie? Czy pełnomocnictwo rodzica wygasa automatycznie?

Konto 360º Junior,

Bank Millennium

Konto 360° Student (18-26 lat) Nie, ale bank może sam po jakimś czasie zmienić konto na rachunek dla osoby dorosłej tak

Konto Maksymalne,

BGŻ BNP Optima

Nie przekształca się - nie

Konto dla Ciebie GO,

Credit Agricole

Konto dla Ciebie MOVE tak nie

Konto Junior,

eurobank

Konto w pełni Nie, ale bank może sam po jakimś czasie zmienić konto na rachunek dla osoby dorosłej nie

Konto Mobi,

ING Bank

Konto Direct tak tak

eKonto możliwości,

mBank

Nadal jest to eKonto możliwości - nie

Nest Konto Samodzielne,

Nest Bank

Nie przekształca się nie -

Konto Pierwsze,

PKO BP

Konto dla Młodych tak tak

Konto Jakie Chcę,

Santander Bank Polska

Nie przekształca się nie nie

Konto Click,

Toyota Bank

Nadal jest to Konto Click (do 24. roku życia, następnie należy je zmienić w jedno z kont z oferty banku) bank kontaktuje się z właścicielem konta nie

Jak widać, osiągnięcie pełnoletności to moment, w którym trzeba dokładnie przyjrzeć się usługom swojego dotychczasowego banku. Choć większość banków nie pobiera opłaty za prowadzenie rachunków dla osób młodych (do 26. roku życia), to może się okazać, że nowa oferta nie będzie spełniała oczekiwań młodego dorosłego.

Ponadto tam, gdzie to jest konieczne, należy pilnować odwołania pełnomocnictwa do konta dla rodzica czy innego przedstawiciela ustawowego – w przeciwnym wypadku opiekun w dalszym ciągu będzie miał wgląd w konto swojego dziecka i wciąż będzie mógł z tego rachunku korzystać.

Podsumowanie

Rynek rachunków młodzieżowych w Polsce nie jest może bardzo duży, z pewnością jednak dość różnorodny, przynajmniej na tyle, na ile pozwalają granice polskiego prawa. Rachunek młodzieżowy może założyć już trzynastolatek, a do konta może on otrzymać kartę debetową oraz możliwość płacenia mobilnie. Jeżeli konto prowadzone jest na nazwisko dziecka, zgromadzone na takim rachunku środki są własnością małoletniego.

Konto dla nastolatka to krok w stronę dorosłości oraz nauka zarządzania swoim budżetem. Rodzic ma pewność sprawowania pewnej kontroli nad wydatkami dziecka i jednocześnie może nadzorować proces wdrażania się młodego człowieka w świat finansów. Praktyczne porady, jak nauczyć dziecko bezpiecznie korzystać z konta, znajdziesz w naszym poradniku.

Natomiast kwestie ogólnych zasad bezpieczeństwa w korzystaniu z bankowości elektronicznej opisywaliśmy w naszym cyklu Bankowanie bez ryzyka. Dzięki informacjom zawartym w cyklu dowiesz się, jak bezpiecznie logować się na swoje konto, jak bez ryzyka korzystać z karty płatniczej oraz jak chronić się przed mniej lub bardziej wyrafinowanymi sztuczkami przestępców internetowych.

Osoby, które mają wątpliwości, kiedy powinna się rozpocząć edukacja finansowa dziecka, zachęcamy do przeczytania artykułu Rodzinne poznawanie finansów.

Konto młodzieżowe to przede wszystkim ogromna wygoda, zarówno dla nastolatka, jak i jego rodziców. Dzięki temu narzędziu nastolatek nie tylko będzie mógł korzystać z własnej karty debetowej, ale i płacić mobilnie czy wykonywać zakupy przez Internet – nie prosząc rodzica przy okazji każdych zakupów o pomoc.

Mamy nadzieję, że nasz artykuł rozwiał większość wątpliwości związanych z zakładaniem kont młodzieżowych. Jeżeli zdecydowałeś się otworzyć takie konto, polecamy nasze zestawienie rachunków dla dzieci i młodzieży. Dzięki rankingowi zapoznasz się z najważniejszymi parametrami i opłatami w poszczególnych bankach, a także dowiesz się, jakie atrakcyjne rozwiązania przygotował dany bank dla nastolatków.

Życzymy udanego pierwszego bankowania!

Komentarze