Kredyt konsolidacyjny – co to jest?
Kredyt konsolidacyjny to rodzaj finansowania przeznaczonego na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Jego celem jest ułatwienie spłaty zadłużenia. Zaciągając taki kredyt, nie będziesz musiał spłacać kilku rat w różnej wysokości oraz o innych terminach spłaty – zostaną one zastąpione przez jedną ratę spłacaną w banku, który dokonał konsolidacji.
Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie zarówno kredytów, jak i pożyczek pozabankowych. Co więcej, posiadane zobowiązania nie muszą pochodzić z jednej instytucji.
Decydując się na kredyt konsolidacyjny, nie musisz łączyć wszystkich Twoich kredytów i pożyczek. To od Ciebie zależy, czy połączeniu będą podlegać wszystkie zobowiązania, czy tylko część z nich.
Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej bank udzielający konsolidacji dokonuje spłaty wszystkich zobowiązań finansowych, które zostaną przez Ciebie wskazane. Od tego momentu zamiast kilku kredytów i pożyczek, pozostanie Ci do spłaty jedno zobowiązanie.
Co istotne, kwota kredytu konsolidacyjnego nie jest przekazywana na konto kredytobiorcy. Bank sam dokonuje spłaty zadłużenia w poszczególnych instytucjach. Warto jednak wiedzieć, iż w przypadku tego kredytu możliwe jest uzyskanie dodatkowych środków, które możesz przeznaczyć na dowolny cel. Ta część kredytu zostanie przekazana do Twojej dyspozycji. Dzięki tej możliwości kredyt konsolidacyjny stanowi dobry sposób na pozyskanie dodatkowej gotówki bez konieczności zaciągania kolejnego zobowiązania. Pamiętaj jednak, by nie wnioskować o wyższą kwotę niż ta, która jest Ci niezbędna. Dzięki temu unikniesz możliwych problemów ze spłatą bądź znacznego wydłużenia okresu kredytowania, który wpłynie na zwiększenie całkowitego kosztu zobowiązania.
Ranking kredytów konsolidacyjnych – kryteria oceny
Nasz ranking kredytów konsolidacyjnych został ułożony w oparciu o trzy najistotniejsze kwestie: koszty zobowiązania, warunki uzyskania oraz dodatkowe wymagania stawiane przed przyszłymi kredytobiorcami.
Jakie są koszty kredytu konsolidacyjnego?
Korzystny kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się niskimi kosztami. W celu zapoznania się z dokładnymi kosztami interesującej Cię oferty zwróć szczególną uwagę na takie parametry jak:
- oprocentowanie,
- prowizja,
- RRSO,
- kwota do spłaty,
- miesięczna rata.
Oprocentowanie
Oprocentowanie to podstawowy koszt zobowiązania. Im niższa wartość oprocentowania, tym mniej odsetek będziesz zobowiązany zwrócić do banku.
Wyróżniamy dwa rodzaje oprocentowania – zmienne i stałe. Oprocentowanie zmienne oznacza, iż jego wartość będzie ulegać zmianom w trakcie okresu kredytowania. Natomiast oprocentowanie stałe będzie mieć taką samą wartość przez cały okres ustalony w umowie.
Oprocentowanie składa się z dwóch elementów, które wpływają na jego wysokość. Są to stawka bazowa i marża. W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym zastosowanie ma stawka
WIBOR, której wartość zależy głównie od wysokości stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. W zależności od rodzaju zastosowanej stawki - WIBOR3M lub WIBOR6M, wartość oprocentowania jest aktualizowana co 3 bądź co 6 miesięcy. Przy kredytach z oprocentowaniem stałym stosuje się stałą stawkę bazową, która nie ulega zmianom przez okres wskazany w umowie.
Drugim składnikiem oprocentowania jest ustalana jest przez bank marża. Co ciekawe, jej wysokość można negocjować. Na obniżenie marży zwykle mogą liczyć wnioskodawcy, którzy posiadają wysoką zdolność kredytową.
Prowizja
Prowizja to zysk dla instytucji finansowej z tytułu udzielenia zobowiązania. Przed podjęciem ostatecznej decyzji zorientuj się, czy bank, w którym zamierzasz dokonać konsolidacji, pobiera tę opłatę, a jeżeli tak, to w jakiej wysokości. Może się zdarzyć, iż z powodu zbyt wysokiej prowizji początkowo interesująca Cię oferta okaże się niezbyt korzystna.
Warto również wspomnieć, iż decydując się na kredyt konsolidacyjny należy sprawdzić, czy instytucje, w których obecnie posiadasz zobowiązania, nie naliczą Ci prowizji za ich wcześniejszą spłatę. Zazwyczaj zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego jest korzystne wówczas, gdy za wcześniejszą spłatę obecnych kredytów czy pożyczek nie poniesiesz żadnych kosztów.
RSSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania
RRSO to wskaźnik, który uwzględnia wysokość oprocentowania, prowizji oraz wszystkich innych kosztów naliczanych przez bank w ujęciu rocznym. Ten parametr znacznie ułatwi Ci porównanie interesujących Cię ofert oraz wybór najtańszej z nich. Wystarczy, że zestawisz ze sobą kredyty charakteryzujące się taką samą wysokością oraz identycznym okresem spłaty. Wówczas najtańszy będzie ten, którego wartość RRSO jest niższa.
Kwota do spłaty
Kwota do spłaty to całkowity koszt kredytu. Wartość ta zawiera pożyczony kapitał, odsetki oraz pozostałe koszty, które ostatecznie będziesz zobowiązany zwrócić do banku. Pamiętaj, im dłuższy okres kredytowania, tym wyższy całkowity koszt kredytu.
Miesięczna rata
Rata to comiesięczny koszt udzielonego zobowiązania. Składa się ona z dwóch części: kapitałowej oraz odsetkowej.
Jeżeli Twoim głównym wymogiem jest zmniejszenie obciążenia domowego budżetu, zwróć uwagę na wysokość raty – powinna być ona niższa niż suma obecnie spłacanych zobowiązań.
Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego
Analizując warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego, wzięliśmy pod uwagę maksymalną kwotę zobowiązania, jaką może otrzymać wnioskodawca oraz maksymalny okres spłaty. Należy jednak pamiętać, że kwota, jaką będzie w stanie zaproponować Ci bank, zależna jest m.in. od Twojej zdolności kredytowej.
Dokonując oceny ofert, uwzględniliśmy także możliwość wnioskowania o kredyt konsolidacyjny online oraz przeprowadzenia choć części procesu bez wychodzenia z domu.
Dodatkowe wymagania stawiane przez bank
Do dodatkowych wymagań należy najczęściej konieczność założenia konta osobistego bądź wykupienia ubezpieczenia kredytu. Skorzystanie z dodatkowych produktów najczęściej obniża koszty zobowiązania. Warto jednak upewnić się, czy rzeczywiście tak jest. Może bowiem okazać się, że koszty związane z kontem osobistym bądź ubezpieczeniem okażą się spore i korzystniejsze byłoby skorzystanie ze standardowej oferty.
Porównywarka kredytów konsolidacyjnych ułatwi Ci wybór korzystnej oferty!
Zdajemy sobie sprawę z tego, iż z powodu dużej ilości ofert wybór odpowiedniego kredytu konsolidacyjnego może być trudny i czasochłonny. By ułatwić Ci podjęcie decyzji, stworzyliśmy porównywarkę kredytów konsolidacyjnych, która zawiera aktualne najkorzystniejsze oferty na rynku.
Zestawienie prezentuje najważniejsze parametry ofert, dzięki czemu w łatwy sposób porównasz ich koszty. Zdecydowanie ułatwi Ci to wybór najlepszego kredytu konsolidacyjnego.
Należy mieć na uwadze, że ostateczne warunki kredytowania zależne są przede wszystkim od Twojej zdolności kredytowej. Może zatem okazać się, że będą one nieco inne niż te przedstawione w porównywarce.
Jak wziąć kredyt konsolidacyjny online?
Jak możesz wnioskować o kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu? To bardzo proste! Po dokonaniu wyboru interesującej Cię oferty z naszego rankingu kredytów konsolidacyjnych kliknij w przycisk „Złóż wniosek o kredyt”. Zostaniesz przekierowany na stronę banku, gdzie należy wypełnić formularz kontaktowy. Po jego przesłaniu skontaktuje się z Tobą konsultant, który przeprowadzi Cię przez dalszy proces.
Niezbędne będzie złożenie wszystkich dokumentów wymaganych przez bank. Sprawdzona zostanie Twoja zdolność kredytowa, na podstawie której bank określi, czy będziesz w stanie bezproblemowo spłacać raty przyznanego Ci zobowiązania.
Istotne znaczenie będzie miała także Twoja historia kredytowa, zawierająca informacje na temat spłacanych przez Ciebie zobowiązań. Po pobraniu raportu BIK, bank zweryfikuje, czy spłacasz je regularnie oraz zgodnie z wyznaczonymi terminami.
Jeżeli decyzja banku odnośnie przyznania Ci finansowania będzie pozytywna, pozostanie Ci jedynie podpisanie umowy kredytowej. W zależności od banku będziesz mógł ją podpisać online, w placówce bankowej bądź zostanie ona dostarczona kurierem na podany przez Ciebie adres.
Jakie zobowiązania można skonsolidować?
Chcesz wziąć kredyt konsolidacyjny, ale zastanawiasz się, czy bank zgodzi się na połączenie Twoich zobowiązań? Powinieneś wiedzieć, iż konsolidacji podlegają przede wszystkim:
- kredyty gotówkowe,
- kredyty ratalne,
- pożyczki udzielane przez SKOK-i oraz firmy pozabankowe,
- kredyty samochodowe,
- karty kredytowe,
- limit w ROR,
- kredyty hipoteczne.
Należy zaznaczyć, iż zakres zobowiązań, które mogą zostać skonsolidowane, może się różnić w zależności od instytucji finansowej. Przed złożeniem wniosku kredytowego zorientuj się, jakie rodzaje kredytów i pożyczek jest skłonny połączyć interesujący Cię bank.
Czy możliwe jest połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym?
Spłacasz różne zobowiązania i zastanawiasz się, czy bank zgodzi się na połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym? Oczywiście, że tak. Jeżeli zdecydujesz się na takie rozwiązanie, część kwoty zostanie przeznaczona na kredytowaną nieruchomość, natomiast pozostałe środki pokryją spłatę kredytu gotówkowego.
Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?
Co w przypadku, gdy posiadasz już kredyt konsolidacyjny i chcesz go połączyć wraz z innymi spłacanymi zobowiązaniami? Czy możliwe jest skonsolidowanie kredytu konsolidacyjnego? Okazuje się, że tak. Jeżeli posiadasz kredyt konsolidacyjny, możesz połączyć go z innymi kredytami i pożyczkami. W przypadku, gdy interesujący Cię bank przedstawia Ci lepsze warunki finansowania, warto rozważyć skorzystanie z takiej oferty.
Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych?
Warto wiedzieć, że oprócz kredytu konsolidacyjnego gotówkowego możliwe jest także pozyskanie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego. Czym różnią się te zobowiązania?
Pierwszy z nich, czyli kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest rozwiązaniem droższym, ale łatwiejszym do uzyskania. Jego zabezpieczeniem są głównie dochody kredytobiorcy. Kredyt ten wymaga złożenia podstawowych dokumentów m.in. dowodu osobistego, zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu oraz posiadanych umów kredytowych. Maksymalny czas spłaty kredytu konsolidacyjnego gotówkowego wynosi 10 lat.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny udzielany jest zwykle na wyższą kwotę oraz dłuższy okres kredytowania sięgający nawet 30 lat. Zabezpieczeniem tego kredytu jest nieruchomość stanowiąca własność kredytobiorcy, co pozwala na uzyskanie lepszych warunków finansowania. Wymagane jest również wniesienie wkładu własnego. W przypadku tego rodzaju kredytu, oprócz złożenia podstawowej dokumentacji, niezbędne będzie również przedstawienie dokumentów dotyczących nieruchomości. Jeżeli planujesz zaciągnięcie takiego kredytu, powinieneś dodatkowo liczyć się z koniecznością poniesienia kosztów związanych z wyceną nieruchomości oraz dokonaniem wpisu w księdze wieczystej.
Konsolidacja kredytu - czy warto?
Kredyt konsolidacyjny znacznie ułatwia spłatę zobowiązań. Po połączeniu wszystkich kredytów i pożyczek nie będziesz już musiał martwić się wieloma ratami zaciągniętymi w różnych instytucjach – do uregulowania pozostanie Ci jedna wspólna rata, co zmniejszy ryzyko przeoczenia terminu spłaty.
Konsolidacja zobowiązań pozwala również na obniżenie wysokości raty, co znacznie odciąży Twój domowy budżet, a przy okazji podwyższy zdolność kredytową. Co prawda, ze względu na wydłużenie czasu spłaty całkowity koszt kredytu wzrośnie, jednak warto przemyśleć to rozwiązanie wówczas, gdy przeczuwasz problemy ze spłatą zadłużenia. Podjęcie decyzji w odpowiednim momencie pozwoli zachować Ci płynność finansową, uchroni Cię od zadłużenia, a dodatkowo znacznie ułatwi kontrolę nad wydatkami.
