Płatności przez portfele elektroniczne - PayPal, Skrill, Neteller i inne

Płatności przez portfele elektroniczne - PayPal, Skrill, Neteller i inne

W tej części cyklu o systemach płatniczych prezentujemy płatności za pomocą portfeli elektronicznych (e-portfeli). Przedstawimy zasadę ich działania, wiążące się z tym koszty i opcje płatności, a także wady i zalety korzystania z tej usługi.

W erze rosnącej popularności płatności w Internecie nie sposób przejść obojętnie obok portfeli elektronicznych. Zacznijmy od wyjaśnienia kwestii, czym taki portfel właściwie jest.

Czym jest portfel elektroniczny?

Portfel elektroniczny (zwany też m.in. e-walletem, e-portmonetką, portfelem cyfrowym czy e-portfelem) jest dokładnie tym, co sugeruje nam nazwa: cyfrowym odpowiednikiem portfela trzymanego w kieszeni. Z technicznego punktu widzenia to konto założone w zewnętrznym przedsiębiorstwie zajmującym się płatnościami online, umożliwiające przeprowadzanie transakcji bezgotówkowych w czasie rzeczywistym.

Ponieważ jest to „portfel”, za jego pomocą możemy wykonywać takie czynności jak:

  • wpłata środków i dysponowanie nimi (odpowiednik fizycznego wkładania i wyciągania pieniędzy z tradycyjnego portfela),
  • przesyłanie środków między e-portfelami (odpowiednik fizycznego przekazywania pieniędzy między osobami lub przekładania ich z jednego portfela do drugiego),
  • podpinanie kart płatniczych (odpowiednik fizycznego trzymania karty w portfelu).

Niektóre e-wallety umożliwiają również założenie karty przedpłaconej – fizycznej i wirtualnej – choć zwykle wiąże się to z niemożliwą do uniknięcia opłatą za jej obsługę, a do tego nie zawsze są oferowane karty w polskiej walucie.

Dostęp do konta w ramach elektronicznego portfela, podobnie jak w przypadku rachunków bankowych, użytkownicy mają nie tylko z poziomu internetowej przeglądarki, ale również w aplikacji mobilnej.

W praktyce otrzymujemy więc coś pomiędzy pośrednictwem płatności a rachunkiem bankowym. Z jednej strony możemy relatywnie swobodnie wpłacać i wypłacać gotówkę (choć tylko kanałami elektronicznymi), z drugiej – wszystkie metody płatności mamy zapisane w jednym miejscu; odpada więc problem m.in. z koniecznością wpisywania numeru CVV/CVC przy każdorazowym korzystaniu z podpiętej do konta karty.

Popularne e-portfele

Osoby chcące poznać korzyści płynące z korzystania z elektronicznych portfeli mają w czym wybierać. Sam PayPal może się pochwalić liczbą ponad 200 mln użytkowników w 190 krajach świata, a lista funkcjonujących e-walletów jest znacznie dłuższa. Możemy do nich zaliczyć m.in.:

W dalszej części tekstu przyjrzymy się możliwościom e-portfeli na przykładzie PayPala, Skrilla i Netellera. Wspomnianym portfelom będziemy się przyglądać naprzemiennie, gdyż ich funkcjonalności są właściwie dość podobne. Różnice uwidaczniają się głównie przy okazji kosztów, na co też oczywiście zwrócimy uwagę.

Funkcje i możliwości e-portfeli

Oto najważniejsze funkcje elektronicznych portfeli:

Wpłata i wypłata środków

W portfelu – zarówno w tym fizycznym, jak i wirtualnym – dobrze jest posiadać pewne środki, z których będziemy mogli korzystać podczas zakupów. Cyfrowym odpowiednikiem chowania pieniędzy do portfela jest wpłata środków na konto.

W PayPalu do wyboru mamy zwykły przelew z rachunku powiązanego z kontem w e-portfelu oraz doładowanie błyskawiczne od Trustly. W tym drugim przypadku należy zalogować się na stronie Trustly tymi samymi danymi, których używasz do logowania na konto w PayPalu, a następnie wybrać bank i kwotę doładowania. Obie metody wpłat są darmowe.

Błyskawiczne doładowanie konta PayPal

Użytkownicy Skrilla i Netellera, oprócz zwykłych i szybkich przelewów z rachunku bankowego, mają do dyspozycji inne metody zasilania konta, m.in. z rachunku karty debetowej/kredytowej.

Metody wpłaty środków na konto Skrill

W przeciwieństwie do PayPala, w Skrillu i Netellerze musimy się liczyć z opłatami za zasilenie konta (szczegóły znajdziesz w tabelce w dalszej części artykułu).

Płatność za zakupy

Płatność w sklepie za pomocą e-portfela jest niezwykle prosta. Po pierwsze, należy wybrać u sprzedawcy odpowiednią formę płatności, np. PayPal.

Następnie zostajemy przeniesieni do ekranu logowania: tam wystarczy wpisać nasz adres e-mail oraz hasło. Na następnym ekranie wyświetla się kwota transakcji oraz saldo naszego konta (również po przewalutowaniu, jeśli dokonujemy zapłaty w innej walucie). Potem pozostaje już tylko zatwierdzenie transakcji.

Tak to wygląda w PayPalu (akurat w tym przypadku kwota transakcji zostanie pobrana z przypisanej do portfela karty płatniczej):

Jeżeli nasze saldo nie jest wystarczające do pokrycia transakcji, płatności możemy również dokonać – z poziomu e-portfela – za pomocą innych instrumentów, np. Przelewów24.

Przesyłanie środków między użytkownikami

Środki zgromadzone na koncie możemy wykorzystać nie tylko jako walutę w sklepie, ale także do transferu gotówki między użytkownikami. To opcja szczególnie godna uwagi, jeżeli zależy nam na czasie – transakcja księgowana jest błyskawicznie, a do tego ponosimy niższe opłaty niż przy przelewie natychmiastowym w banku. Pieniądze możemy wysłać bezpośrednio z panelu naszego e-portfela, wpisując wyłącznie adres e-mail odbiorcy (w Nettelerze możliwe jest też przesłanie środków na numer telefonu) oraz kwotę transakcji.

Przelew na adres e-mail w Skrillu…

…i w aplikacji PayPal​

Następnie otrzymamy potwierdzenie wysyłanej kwoty oraz prowizji, która zostanie pobrana z naszego konta. Po kliknięciu „Wyślij” pieniądze znajdą się na koncie odbiorcy.

Ważne jest, że przelew możemy wysłać dowolnej osobie posiadającej adres e-mail. Jeżeli nie ma ona jeszcze danego e-portfela (podpiętego pod ten adres), otrzyma wiadomość z linkiem umożliwiającym jego założenie. Środki będą dostępne natychmiast.

Żądanie zapłaty i zbiórki pieniędzy w PayPalu

Użytkownicy PayPala mają do dyspozycji kolejne bardzo praktyczne usługi – żądanie zapłaty oraz zbiórki pieniędzy.

Żądanie zapłaty polega na wysłaniu do innego użytkownika (lub kilku użytkowników) prośby o przelanie środków na konto PayPal. Tutaj również konieczne jest jedynie podanie adresu e-mail, a jeśli adresat prośby nie ma konta w PayPalu, może je szybko założyć.

Opcja zbiórki pieniędzy opiera się mniej więcej na tym samym; z tą różnicą, że w tym przypadku definiujesz cel zbiórki.

Należy też ustalić, czy wpłacający mają przekazywać dowolną czy dokładnie określoną kwotę lub określić jej minimalną wysokość, a następnie poinformować znajomych o zbiórce np. za pośrednictwem mediów społecznościowych.

Karty fizyczne i wirtualne

Niektóre portfele oferują swoim użytkownikom wydanie fizycznej karty prepaid. W Skrillu uzyskanie karty Skrill Prepaid Mastercard jest możliwe po weryfikacji tożsamości i pod warunkiem, że na koncie znajduje się przynajmniej 10 dolarów, której pokryją koszt opłaty rocznej.

Z kolei użytkownicy Netellera mogą otrzymać kartę Net+ Prepaid, także od Mastercarda. W tym przypadku również konieczna jest weryfikacja, a także zapewnienie na koncie środków w wysokości min. 42 zł (pobierana jest roczna opłata w wysokości 10 dolarów).

Tym, których wspomniane opłaty skutecznie odstraszają, oferowane są karty wirtualne, z których rzecz jasna korzystać można jedynie przy okazji zakupów w sieci. W Netellerze można bezpłatnie posiadać nawet 5 takich kart, a za kolejne pobierana jest opłata w wysokości 2 funtów / 2,5 euro / 3 dolarów.

Kryptowaluty

Inną usługą udostępnianą użytkownikom Skrilla i Netellera jest możliwość obracania kryptowalutami. Oba portfele oferują dostęp do najpopularniejszych kryptowalut, z Bitcoinem na czele.

Kryptowaluty w Netellerze

Ile kosztuje korzystanie z portfela cyfrowego?

E-wallet jest usługą mocno konkurencyjną wobec tradycyjnego przelewu bankowego, szczególnie jeśli chodzi o płatności za zakupy. Transakcja odbywa się bowiem w czasie rzeczywistym, a do tego klient nie ponosi jej kosztów. Również transfer środków między dwoma użytkownikami indywidualnymi może okazać się tańszy niż zlecenie przelewu – zwłaszcza jeśli mówimy o przelewie międzynarodowym (SEPA lub SWIFT).

Poniższa tabela pokazuje zestawienie opłat za przykładowe reprezentatywne czynności dla wybranych portfeli: Skrill, Neteller i PayPal. Wartości te dotyczą zwykłego klienta indywidualnego. Stawki mogą różnić się w przypadku klientów firmowych lub klientów VIP:

Czynność PayPal Skrill Neteller
Założenie portfela

0 zł

0 zł

0 zł

Prowadzenie portfela

0 zł

0 zł (w przypadku braku aktywności przez 12 miesięcy: 5 euro miesięcznie aż do wyzerowania salda)

0 zł (w przypadku braku aktywności przez 12 miesięcy: 5 dolarów miesięcznie aż do wyzerowania salda)

Zasilenie portfela

Przelew zwykły: 0 zł

Przelew błyskawiczny Trustly: 0 zł

1% wartości transakcji, niezależnie od metody zasilenia

2,5% wartości transakcji, niezależnie od metody zasilenia

Wypłata z portfela

Przelew bankowy: 0 zł

Przelew bankowy: 23,59 zł (5,50 euro)

Karta Visa: 7,5%

Karta Skrill: 1,75% (+ 2,49% przewalutowanie)

Przelew bankowy: 10 dolarów

Karta Neteller: 0-1,75%

Płatność do sprzedawcy

0 zł

0 zł

0 zł

Przelew do innego portfela

Krajowe: 0 zł (za przelew z karty podpiętej do portfela pobierana jest prowizja 2,9% + 0,80 zł)

Transakcje w euro lub koronach szwedzkich niewymagające przewalutowania: 0 zł

Transakcje wymagające przewalutowania:

  • 9,99 zł, jeśli konto PayPal odbiorcy jest zarejestrowane w Europie, USA lub w Kanadzie

  • 19,99 zł w przypadku pozostałych krajów

Transakcje zagraniczne z karty podpiętej do PayPala: 2,9% + opłata stała (zależna od waluty)

1,45%, min. 2,14 zł

0 zł za przelew bezpośrednio na rachunek bankowy w ramach usługi przelewu pieniężnego Skrill

1,45%, min. 0,5 USD

Odbieranie przelewu z innego portfela

0 zł (opłaty ponosi nadawca)

0 zł

0 zł

Przewalutowanie transakcji

Kurs hurtowy + 4%

Kurs hurtowy + 3,99%

Kurs hurtowy + 3,99%

Anonimowość, ale nie do końca

Przy płatnościach za pośrednictwem e-portmonetki posługujemy się adresem e-mail, który służy jako odpowiednik numeru rachunku bankowego. Ważne jest przy tym, że – o ile druga strona transakcji nie zdecyduje inaczej – nie poznamy tożsamości odbiorcy lub nadawcy (zamiast imienia i nazwiska lub nazwy firmy na wyciągu pojawi się wyłącznie adres e-mail lub numer ID klienta). Takie rozwiązanie zapewnia więc anonimowość transakcji.

Dostawca usługi może jednak wymagać weryfikacji zarówno naszych danych, jak i metod płatności, co wiąże się m.in. z przesłaniem skanu obu stron dokumentu tożsamości (np. paszportu lub dowodu osobistego) lub obciążeniem naszej karty losową, drobną kwotą podlegającą zwrotowi, której wartość należy wpisać w polu do weryfikacji metody płatności. Z koniecznością weryfikacji spotkają się np. użytokwnicy Skrilla.

Możliwe jest korzystanie z e-portfela nawet bez tej weryfikacji, musimy jednak liczyć się z pewnymi ograniczeniami, np. nałożonym limitem płatności.

Dlaczego warto korzystać z portfeli elektronicznych?

Niewątpliwie jedną z głównych zalet elektronicznego portfela jest możliwość taniego przesyłania gotówki w czasie rzeczywistym. Co ważniejsze, metoda ta sprawdza się przy zakupach w Internecie, ponieważ środki natychmiast docierają na konto sprzedawcy, a my nie ponosimy z tego tytułu żadnych kosztów. W przeciwieństwie do płatności typu pay-by-link nie musimy też logować się do systemu bankowości elektronicznej i potwierdzać transakcji kodami jednorazowymi. Wystarczy wpisać e-mail, hasło i wybrać odpowiednią metodę płatności. Jest to więc nie tylko szybkie i tanie, ale także wygodne.

Sporo osób zwraca też uwagę na aspekt anonimowości: w zasadzie jedyna dana, jaką udostępniamy przy transakcji, to adres e-mail. E-portfel może więc być dobrym rozwiązaniem dla osób, które szczególnie mocno troszczą się o swoją prywatność.

Choć e-portfel prowadzony jest w konkretnej walucie (którą mogą być np. złotówki), płatności walutowe przeliczane są na bieżąco po kursach zbliżonych do tych oferowanych w banku. Do tego e-wallet jest usługą stosowaną praktycznie na całym świecie i w wielu, również mniej popularnych, walutach. A skoro o walutach mowa, to niektóre portfele (jak Skrill czy Neteller) odpowiadają nawet na potrzeby osób obracających kryptowalutami.

Minusy?

Z drugiej strony, należy mieć świadomość, że nasze konto Skrill czy PayPal nie podlega Bankowemu Funduszowi Gwarancyjnemu. Teoretycznie istnieje więc szansa, że usługodawca upadnie, a my stracimy swoje środki. Duże firmy oferujące cyfrowe portfele mają jednak licencję na prowadzenie działalności na terenie Unii Europejskiej, a więc nie powierzamy naszych pieniędzy „byle komu”.

Niektórych odstraszać może także konieczność przesłania dokumentów do pośrednika w celu weryfikacji naszej tożsamości. Jest to jednak zabezpieczenie przed zakładaniem fałszywych kont, które mogłyby posłużyć do prania brudnych pieniędzy czy oszustw finansowych. Poza tym podobna forma weryfikacji nie jest niczym nadzwyczajnym, stosuje ją również zyskujący na popularności Revolut.

Jeżeli często dokonujemy zakupów na zagranicznych platformach, korzystanie z cyfrowej portmonetki może okazać się znacznie efektywniejsze niż opłacanie zakupów kartą lub przelewem.

Na koniec przypominamy, że osobne teksty poświęciliśmy takim e-portfelom, jak Masterpass, Google Pay czy Apple Pay (Wallet). Jak widzisz, wybór jest naprawdę spory, co tylko stanowi dowód na przydatność i duże zainteresowanie takimi formami płatności.

Z ostatniej chwili

  • 19.04.2019 17:03

    W najnowszej promocji karty Citi Simplicity masz szansę zdobyć smartfon OPPO AX7 o wartości 999 zł.Sprawdź warunki akcji.

  • 19.04.2019 12:21

    Klienci mBanku, korzystający także z usług Kompakt Finanse mogą otrzymać 120 zł. Za co? Za rezygnację z produktów Kompakt Finanse.

  • 19.04.2019 07:47

    Podpisanie umowy o kartę kredytową Visa z ING Banku Śląskiego i aktywne korzystanie z niej przez 4 miesiące oznacza nagrodę -  maks. 160 zł do Pyszne.pl.

  • 19.04.2019 07:41

    Nawet 270 zł mogą zyskać klienci Kompakt Finanse, którzy przeniosą konto do mBanku. Kolejne bonusy czekają za przeniesienie do niego produktów kredytowych.

  • 18.04.2019 14:06

    Wystarczy, że podpiszesz umowę karty kredytowej z ING Bankiem Śląskim i przez 5 miesięcy będziesz z niej aktywnie korzystał, a możesz zyskać nawet 250 zł.

  • 17.04.2019 18:08

    Aktywne korzystanie przez 3 miesiące z karty kredytowej Citi Simplicity zostanie nagrodzone przez Citi Handlowy bonem o wartości 400 zł na Allegro.pl.

  • 17.04.2019 15:43

    Za rezygnację z usług Kompakt Finanse i powierzenie finansów swojej firmy tylko mBankowi, możesz teraz zyskać 60 zł.

  • 17.04.2019 11:31

    Zdrapki i tokeny przemijają. Zastąpiły je SMS-y autoryzacyjne. Ostatnio kolejne banki udostępniają klientom mobilną autoryzację

  • 16.04.2019 14:00

    Polecając kartę kredytową Citibanku możesz zdobyć równowartość 100 zł. Osoba, która zdecyduje się na "kredytówkę" za Twoją namową może zyskać nawet 350 zł.

  • 16.04.2019 12:35

    Tylko 600 osób ucieszy się z nagród w promocji "Nest Konto z wiosennym bonusem". Do zdobycia jest 100 zł w gotówce.

Pominęliśmy coś ważnego? Napisz do nas!

Wiadomości

Ta strona korzysta z ciasteczek. Dalsze korzystanie z serwisu oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Więcej szczegółów w polityce prywatności.