Tu korzystnie ulokujesz nowe środki - najlepsze konta oszczędnościowe we wrześniu 2019

Rachunki oszczędnościowe to obecnie jedna z najbardziej korzystnych usług oferowanych przez banki. W dobie rosnącej inflacji i niskich stóp procentowych właśnie takie konta pozwalają na zysk wyższy niż na tradycyjnej lokacie. W tym miesiącu przyjrzeliśmy się ofertom na tzw. nowe środki.

• Konta oszczędnościowe na “nowe środki”
• Założenia naszego mini zestawienia
• Zysk jak na lokacie
• Gratka dla obecnych klientów

Praktycznie każdy bank ma w swojej ofercie konta oszczędnościowe i klienci chętnie korzystają z takich produktów. Najwięcej mogą zwykle zyskać nowi klienci (nawet 3-4% w skali roku), natomiast tym obecnym często pozostają standardowe stawki.

Wyjściem z takiej sytuacji są rachunki oszczędnościowe na “nowe środki”, z których może korzystać praktycznie każdy. Wystarczy założyć takie konto i wpłacić kwotę, która będzie nadwyżką ponad stan naszych środków na dzień ustalony przez bank. Obecnie na takich ofertach zyskamy od 2,5 do 2,8%, warto jednak przyjrzeć się nie tylko oprocentowaniu, ale także pozostałym warunkom, od których banki uzależniają wyższe stawki.

Konta oszczędnościowe na “nowe środki”

Na rynku mamy obecnie jedynie cztery rachunki oszczędnościowe objęte ofertami “na nowe środki”: Konto Mocno Oszczędnościowe w Alior Banku, Konto Oszczędnościowe Profit w Banku Millennium, Konto Oszczędnościowe w Getin Banku oraz Otwarte Konto Oszczędnościowe (Bonus) w ING. Poniżej znajdziesz ich parametry:

Założenia naszego mini zestawienia

Aby ocenić konta oszczędnościowe w ofertach “na nowe środki”, postanowiliśmy nie kierować się samym oprocentowaniem, ale także pozostałymi parametrami – okresem obowiązywania danej stawki i maksymalną kwotą objętą wyższym oprocentowaniem.

ZAŁOŻENIE: Przyjmijmy, że mamy do ulokowania 100 tys. zł i wpłacamy je na konto oszczędnościowe 1 września 2018 r. Chcemy oszczędzać cały rok i 1 września 2019 r. sprawdzamy, jak przedstawia się nasz zysk. Mamy dwa warianty oszczędzania:

1. Aktywny – przez 12 miesięcy nasze pieniądze lokujemy ciągle w ramach promocji “na nowe środki”, aby cały czas były objęte wyższym oprocentowaniem. W tym celu w odpowiednim dniu wypłacamy środki (nawet w trakcie trwania danej edycji), aby wyzerować stan konta na dzień określony przez bank (tzw. data badania/weryfikacji salda), potem znów je wpłacamy i automatycznie przystępujemy do nowej edycji promocji.
2. Standardowy – tu także korzystamy z promocji “na nowe środki”, jednak przystępujemy tylko do tej edycji, w której w danym momencie możemy wziąć udział. Po zakończeniu okresu wyższego oprocentowania wypłacamy środki, a następnie wpłacamy je ponownie w momencie startu nowej edycji promocji, np. za kilka miesięcy.

Dodatkowe założenia:

• Oprocentowanie liczymy inaczej w zależności od tego, czy bank ujmuje je w dniach, czy w miesiącach.

• Przy oprocentowaniu w miesiącach dla ułatwienia przyjmujemy miesiące kalendarzowe.

• Przy wyliczaniu odsetek promocyjnych zakładamy, że kapitalizacja następuje na koniec okresu.

• Odsetki podajemy w kwocie netto, po odliczeniu podatku od zysków kapitałowych.

• Nie uwzględniamy w obliczeniach dni, kiedy wypłaciliśmy środki - w wariancie aktywnym - aby wyzerować stan środków na dzień weryfikacji salda (w kontekście zysku rocznego te kilka dni ma marginalne znaczenie).

• Udaje nam się przewidzieć datę weryfikacji salda, kiedy bank bada stan “nowych środków”.

Zysk jak na lokacie

Poniższa tabela prezentuje wysokość zysku w obu wariantach na przestrzeni roku – od 1 września 2018 do 31 sierpnia 2019 r.

Najlepiej prezentuje się tu Konto Oszczędnościowe w Getin Banku z zyskiem 2347 zł. W tym przypadku możliwy był tylko wariant standardowy, ponieważ bank uniemożliwia zazębianie się promocji i z aktualnej edycji nie mogą korzystać osoby, którym w okresie jej trwania kończy się okres wyższego oprocentowania. Na przestrzeni roku oprocentowanie w ramach tej oferty kształtowało się różnie - od 3%, przez 3,5%, na 2,8% obecnie, podobnie jak okres obowiązywania wyższych stawek. Warto także docenić fakt, że tak wysoki zysk otrzymamy praktycznie bez większego wysiłku - wystarczy tylko dopilnować wypłaty środków po zakończeniu promocji.

Drugie miejsce na podium nieoczekiwanie zajął Alior Bank ze swoim Kontem Mocno Oszczędnościowym. Przez ostatnie 12 miesięcy oprocentowanie tego rachunku wynosiło początkowo 2,7% i obowiązywało przez 4 miesiące, by potem spaść do 2,5% na okres 3 miesięcy. Lokując 100 tys. zł na tym koncie i wypłacając środki po każdej zakończonej edycji, możemy zyskać po roku prawie 2 tys. zł. Jeśli jesteśmy bardziej ambitni i zależy nam tylko na wysokich stawkach, to w opcji aktywnej zyskamy ponad 2500 zł rocznie.

Brązowy medal w kategorii kont oszczędnościowych na “nowe środki” przypadł Bankowi Millennium. To niespodzianka, bowiem stabilność oferty Konta Profit i stała stawka 2,7% przez okrągły rok pozwalały przypuszczać, że zysk z tego rachunku będzie wyższy. Okazuje się jednak, że w wariancie standardowym, korzystając z każdej edycji osobno, otrzymamy trochę ponad 1600 zł po 12 miesiącach. Z kolei aktywne korzystanie z oferty Millennium i przystępowanie systematycznie do promocji Konta Profit pozwoli nam na 2216 zł zysku rocznie.

Poza podium znalazła się oferta Otwartego Konta Oszczędnościowego Bonus w ING. Różnice między poszczególnymi wariantami również są tu znaczne. Przy zwykłej ścieżce postępowania po roku otrzymamy ok. 1350 zł, natomiast w wariancie aktywnym już ponad 2 tys. zł.

Gratka dla obecnych klientów

Konta oszczędnościowe na “nowe środki” niewiele ustępują ofertom dla nowych klientów. Jak się okazuje, przy umiejętnym korzystaniu z promocji po roku można zyskać nawet 2500 zł, lokując 100 tys. zł. Pamiętajmy przy tym, że liczy się tu nie tylko oprocentowanie, ale także czas jego obowiązywania i maksymalna kwota objęta wyższą stawką. Nie ulega jednak wątpliwości, że obecnie konta oszczędnościowe mogą stanowić silną konkurencję wobec lokat terminowych, a często nawet okazać się od nich lepsze.