Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

Najlepsze konta oszczędnościowe dla nowych klientów - październik 2019

W swoich tekstach wykorzystuje zdobyte wykształcenie ekonomiczne i polonistyczne. Produkty bankowe nie mają przed nią tajemnic. Jej hobby to gry planszowe.

Najlepsze konta oszczędnościowe dla nowych klientów - październik 2019

W październiku, miesiącu oszczędzania, uważniej przyglądamy się kontom oszczędnościowym i warunkom oferowanym przez banki. Tym razem pod lupę wzięliśmy propozycje dla nowych klientów i sprawdziliśmy, czy pasywne podejście do oszczędzania, bez aktywnego wyszukiwania dobrych ofert, się opłaca.

W poprzednim miesiącu testowaliśmy bankowe propozycje kont oszczędnościowych na “nowe środki” i okazało się, że lokowanie środków w ramach takich specjalnych ofert może się opłacać. Nie ulega jednak wątpliwości, że najwyższe oprocentowanie mogą zyskać nowi klienci, którzy do tej pory nie korzystali z usług danego banku.

Oferty dla nowych klientów zwykle skierowane są do osób, które wcześniej nie miały relacji z danym bankiem (lub kontem) i można z nich skorzystać tylko raz. Rachunki oszczędnościowe w ramach takich specjalnych akcji są oprocentowane wyżej niż standardowe stawki, jednak wiąże się to z różnymi ograniczeniami (np. określoną kwotą objętą lepszym oprocentowaniem).

Pojawia się natomiast pytanie, jak ocenić atrakcyjność takich ofert. Czy oszczędzanie przez kilka miesięcy na wyższej stawce i potem utrzymywanie pieniędzy na standardowym oprocentowaniu jest efektywne? A może bardziej opłaca się aktywne podejście i korzystanie np. z propozycji na “nowe środki”? Przyjrzyjmy się w takim razie ofertom dla nowych klientów.

Rachunki oszczędnościowe “na start”

Osoby, które chciałyby po raz pierwszy wpłacić swoje pieniądze na konto oszczędnościowe, zdecydowanie mają w czym wybierać. W bankach dostępnych jest kilkanaście propozycji, a ich oprocentowanie sięga nawet 4% w skali roku (w tym gronie uwzględniamy także oferty na “nowe środki”, z których mogą skorzystać wszyscy klienci spełniający warunek wpłaty “nowych środków”):

Najlepiej oprocentowane konta oszczędnościowe

Konto

Oferta promocyjna

Oferta standardowa

Konto Oszczędnościowe (promocja 4%) w Citibanku

4,0% na 4 miesiące do 10 tys. zł*

0,1/0,8%

Elastyczne Konto Oszczędnościowe w Getin Banku

3,5% na 12 miesięcy do 10 tys. zł*

2,8% na 122 dni do 200 tys. zł**

0,5%

Konto Oszczędnościowe (promocja 3%) w Citibanku

3,0% na 6 miesięcy do 100 tys. zł*

0,1/0,8%

Rachunek Oszczędzam w ofercie “Na start” w Credit Agricole

3,0% na 4 miesiące do 30 tys. zł

0,4/0,14%

Konto Oszczędnościowe w Banku Pekao

3,0% na 180 dni do 30 tys. zł

0,7%

Konto Oszczędnościowe (“korzyść” Konta Jakże Osobistego) w Alior Banku

3,0% do 31 grudnia 2019 r. do 20 tys. zł

0,89%

Konto Oszczędnościowe w T-Mobile Usługi Bankowe

3,0% na 92 dni do 50 tys. zł

1,04%

Konto Oszczędnościowe Citigold w Citibanku

2,7% na 6 miesięcy do 300 tys. zł*

0,1/0,8% standardowo

0,1/0,8%

Konto Oszczędnościowe Profit w Banku Millennium

2,7% na 100 dni do 100 tys. zł**

0,6-1,1%

Konto Mocno Oszczędnościowe w Alior Banku

2,6% na 3 miesiące do 100 tys. zł**

0,89%

Otwarte Konto Oszczędnościowe w ING

2,5% na 4 miesiące do 100 tys. zł

0,5% standardowo

0,5%

Nest Oszczędności w Nest Banku

2,25% w miesiącu otwarcia konta i przez 2 kolejne miesiące dla kwot do 50 tys. zł

1,22%

Ile zyskamy po 12 miesiącach?

W naszej ocenie rachunków oszczędnościowych dla nowych klientów postaramy się odpowiedzieć na pytanie, ile możemy zyskać po roku, lokując środki na takim koncie.

Załóżmy, że dysponujemy kwotą 100 tys. zł i wpłacamy ją na rachunek oszczędnościowy 1 września 2018 r. Na początku korzystamy z oferty dla nowych klientów, a potem środki pozostawiamy na koncie z oprocentowaniem standardowym.

Ponadto:

  • W zależności od przyjętego przez bank oprocentowania (dni/miesiące) zysk obliczamy nieco inaczej.

  • Przyjmujemy kapitalizację na koniec okresu dla wyliczenia odsetek promocyjnych.

  • Przy oprocentowaniu promocyjnym uwzględniamy miesiące kalendarzowe.

  • W przypadku ofert na nowe środki zakładamy, że po zakończeniu okresu promocyjnego środki nie zostają wycofane.

  • Zysk prezentujemy po odliczeniu podatku od zysków kapitałowych (w kwocie netto).

Zyski niższe od oczekiwanych

Poniższa tabela prezentuje wysokość zysku z kont oszczędnościowych dla nowych klientów od 1 września 2018 r. do 31 sierpnia 2019 r. Przyjęliśmy oprocentowanie obowiązujące właśnie w tym okresie (obecnie może być ono wyższe).

Najlepsze konta oszczędnościowe dla nowych klientów

Konto oszczędnościowe

Zysk netto przy ofercie dla nowych klientów po 12 miesiącach

Elastyczne Konto Oszczędnościowe w Getin Banku

1323 zł (na dzień 1.09.2018 r. bank oferował Konto Oszczędnościowe z innym oprocentowaniem standardowym)

Konto Mocno Oszczędnościowe w Alior Banku

1213 zł

Nest Oszczędności w Nest Banku

1175 zł

Konto Oszczędnościowe (promocja 3%) w Citibanku

1097 zł (na dzień 1.09.2018 r. oprocentowanie wynosiło 2,5%)

Otwarte Konto Oszczędnościowe w ING

1056 zł

Konto Oszczędnościowe w T-Mobile Usługi Bankowe

1045 zł

Konto Oszczędnościowe w Banku Pekao

940 zł (na dzień 1.09.2018 r. oprocentowanie obowiązywało przez 365 dni dla kwot do 20 tys. zł)

Rachunek Oszczędzam w ofercie “Na start” w Credit Agricole

914 zł (na dzień 1.09.2018 r. oprocentowanie wynosiło 2,5% dla kwot do 100 tys. zł)

Konto Oszczędnościowe Profit w Banku Millennium

857 zł

Konto Oszczędnościowe (“korzyść” Konta Jakże Osobistego) w Alior Banku

836 zł

Jak widać, roczne zyski przy korzystaniu ze specjalnych ofert dla nowych klientów nie są szczególnie wysokie. Najwięcej po 12 miesiącach zarobilibyśmy w Getin Banku (1323 zł - Konto Oszczędnościowe), Alior Banku (1213 zł - Konto Mocno Oszczędnościowe) i Nest Banku (1175 zł - Konto Nest Oszczędności).

Co jednak ważniejsze, wysokie oprocentowanie nie zawsze równa się wysokim zyskom. Wysoko oprocentowane obecnie Konto Oszczędnościowe z 3% w Banku Pekao po roku dałoby nam niewiele ponad 900 zł zysku, a to za sprawą niskiego oprocentowania standardowego i niewielkiej kwoty objętej promocyjną stawką. I z drugiej strony – rachunek Nest Oszczędności w Nest Banku (2,25% na start, potem 1,22%) zajmuje miejsce poza pierwszą dziesiątką w naszym rankingu kont oszczędnościowych, a tymczasem po 12 miesiącach można na nich zarobić ponad 1000 zł.

Na “nowych środkach” zarobisz więcej

Nasze wyliczenia wyglądają jeszcze ciekawiej, kiedy zestawimy je z propozycjami kont oszczędnościowych “na nowe środki” (pisaliśmy o nich w ubiegłym miesiącu). Takie oferty dostępne są w Alior Banku, Banku Millennium, Getin Banku oraz ING.

Jeśli przyjmiemy, że wpłacamy 100 tys. zł na 12 miesięcy (jak wyżej) i do tego rozsądnie korzystamy z konta oszczędnościowego - wypłacając środki po zakończonej promocji na “nowe środki” i wpłacając je na nową edycję, do której możemy przystąpić - to okaże się, że nasz zysk wyniesie odpowiednio:

  • 1970 zł dla Konta Mocno Oszczędzającego w Alior Banku;

  • 1658 zł dla Konta Profit w Banku Millennium (a nawet 2216 zł, gdyż w przypadku tego konta dzień badania nowych środków można łatwo przewidzieć);

  • 2347 zł dla Konta Oszczędnościowego w Getin Banku;

  • 1351 zł dla Otwartego Konta Oszczędnościowego w ING.

Okazuje się, że aktywne podejście w oszczędzaniu popłaca. Jeśli skusimy się na ofertę dla nowych klientów i na niej poprzestaniemy, zysk po roku może nas rozczarować, ponieważ standardowe oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zwyczajnie nieatrakcyjne (np. w ING czy Getin Banku).

Inaczej sytuacja przedstawia się, jeśli skupimy się na efektywnym oszczędzaniu i maksymalizacji zysków, korzystając choćby z ofert na “nowe środki”. Wtedy po 12 miesiącach możemy zyskać ponad 2 tys. zł, a taka kwota może już zrobić wrażenie.

Najlepsze konto oszczędnościowe nie musi oferować najwięcej

Osoby lokujące swoje pieniądze na lokacie czy koncie oszczędnościowym nie mają lekkiego życia. Niskie stopy procentowe i inflacja w dużej mierze wpływają na oprocentowanie oszczędności, które z kolei często jest mało zachęcające.

Z pewną pomocą mogą tu przyjść oferty “na start”, gdzie można zyskać nawet 4% w skali roku. Okazuje się jednak, że marketingowo kuszące oprocentowanie wcale nie jest równoznaczne z efektywnym zyskiem, co pokazały nasze symulacje.

Banki ustalając parametry ofert, wiedzą, że spora część oszczędzających jest zapracowanych i skuszą się na akcję promocyjną na koncie oszczędnościowym, a potem zapomną, że ich środki leżą na nisko oprocentowanym rachunku. Warto się takiego błędu wystrzegać i bardziej aktywnie korzystać z ofert oszczędnościowych, łącząc je ze sobą lub - jeśli nie mamy chęci i czasu - zwracać uwagę na oprocentowanie po wygaśnięciu oferty promocyjnej. Ewentualnie możemy skorzystać z lokaty długoterminowej, która - w pasywnym oszczędzaniu - przyniesie więcej odsetek.

Komentarze