Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

N26 – mobilny bank z kontem w euro. Ile kosztuje i jakie oferuje możliwości?

Michał Radzimiński
Michał Radzimiński

Jestem dociekliwym redaktorem, stale poszukującym nowych wyzwań. Lubię pisać o pieniądzach, choć wcale nie są dla mnie najważniejsze w życiu.

N26 – mobilny bank z kontem w euro. Ile kosztuje i jakie oferuje możliwości?
Źródło: N26

Pod względem zainteresowania nowoczesnymi rozwiązaniami z pogranicza technologii i finansów Polacy w niczym nie odbiegają od mieszkańców najlepiej rozwiniętych krajów Zachodu. Narzędzia oferowane przez fintechy mają nad Wisłą sporą rzeszę fanów, którzy chętnie korzystają zwłaszcza z atrakcyjnych warunków rozliczania transakcji zagranicznych.

Dlaczego więc tradycyjne banki wciąż mają się nieźle? Wydawać by się mogło, że otwieranie „zwykłego” konta walutowego jest obecnie nie tyle zbędne, co wręcz finansowo nieopłacalne; a jednak banki wciąż takie rachunki oferują i nawet niespecjalnie kwapią się do tego, by swoją ofertę walutową dostosować do wymagań groźnej konkurencji.

Powodów jest kilka. Jedną z głównych barier wciąż powstrzymujących część klientów przed całkowitą rezygnacją z usług typowo bankowych na rzecz rozwiązań fintechowych jest ograniczone zaufanie do tych drugich. Niektórzy wciąż obawiają się powierzać większe środki zagranicznej firmie, która może i podlega surowym regulacjom obowiązującym w kraju jej działalności, ale jednak nie jest bankiem w pełnym znaczeniu tego słowa.

N26. Bank w 100% mobilny

Podobne wątpliwości nie dotyczą niemieckiego N26, który od 2016 r. posiada licencję bankową. To niesie ze sobą bardzo istotne konsekwencje – środki przechowywane na kontach klientów są objęte ochroną ze strony niemieckiego funduszu gwarancyjnego do równowartości 100 tys. euro. Jak widać, kwota gwarancji jest identyczna jak w przypadku podmiotów działających w naszym kraju, gdzie gwarantem ochrony depozytów jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Do tego dochodzi kontrola niemieckiego nadzoru finansowego, co jest równoznaczne z koniecznością dostosowania się do tamtejszych regulacji.

Tym, co zbliża N26 do kategorii fintech, jest model działalności. Instytucja nie posiada bowiem sieci placówek stacjonarnych, działa wyłącznie internetowo. Co za tym idzie, obsługa klientów prowadzona jest jedynie kanałami zdalnymi zdalnie, a posiadacze kont mogą zarządzać produktami jedynie za pośrednictwem serwisu internetowego i aplikacji mobilnej.

N26 – Polska od niedawna wśród obsługiwanych krajów

Na tym nie kończą się fintechowe cechy N26. Bank jest oceniany głównie w kontekście porównania z Revolutem. Ciekawostką jest fakt, że N26 już jest wyceniany drożej od brytyjskiego konkurenta.

W momencie wejścia N26 na rynek polski (co nastąpiło stosunkowo niedawno, bo dopiero jesienią 2018 r.) zastanawiano się, czy skradnie on serca użytkowników zakochanych dotąd właśnie w Revolucie. Warto sprawdzić, czy N26 – bank z prawdziwego zdarzenia – rzeczywiście ma tak duży potencjał.

N26 –  konto, karta i aplikacja

Przyjrzyjmy się najważniejszym elementom usługi. W niemieckim banku mobilnym możesz otworzyć darmowe konto prowadzone w euro. Pisząc konto, mam na myśli pełnoprawny rachunek bankowy służący do gromadzenia środków i zlecania operacji. Do obsługi konta osobistego służy karta Mastercard.

Zarządzanie wspomnianymi produktami jest możliwe z poziomu serwisu internetowego i – przede wszystkim – aplikacji mobilnej na smartfona. Niestety, żadne z tych narzędzi nie jest dostępne w naszym języku, ale podstawowa znajomość angielskiego (ewentualnie niemieckiego, hiszpańskiego, włoskiego lub francuskiego) powinna w zupełności wystarczyć.

Ile kosztuje N26? Karta, prowizje, przewalutowania

Konto N26 może być całkowicie darmowe. Może, gdyż wszystko zależy od wyboru konkretnego planu taryfowego. Przyjrzyjmy się teraz każdemu z nich.

N26 Standard

To jedyny plan, który nie generuje stałych, miesięcznych opłat za konto N26. Karta dostarczana jest za darmo, nie płacimy również za jej użytkowanie. W darmowej opcji wysyłki czas oczekiwania może wynieść nawet 2 tygodnie, choć zwykle trwa to krócej. Wybór przesyłki ekspresowej gwarantuje dostawę karty N26 w ciągu ok. 2 dni roboczych, ale kosztuje to aż 25 EUR.

Skoro mowa o koncie w euro, to transakcje kartą w tej walucie nie wiążą się oczywiście z żadnymi opłatami. Gdybyśmy chcieli zapłacić w jakiejkolwiek innej walucie, N26 przeliczy kwotę płatności po korzystnym kursie Mastercarda, niestety naliczając jednocześnie prowizję w wysokości 1,7%.

Taka sama prowizja za przewalutowanie będzie obowiązywała, jeśli skorzystamy z bankomatu przy okazji wypłaty waluty innej niż euro, a więc także PLN. W dodatku musimy mieć na uwadze, że swoją prowizję może pobrać również operator maszyny.

W taryfie Standard możemy w każdym z miesięcy dokonać maksymalnie trzech bezprowizyjnych wypłat gotówki w strefie euro. Czwarta i każda kolejna taka operacja będzie nas kosztować 2 EUR.

Wspomniałem już o karcie, a prawie zapomniałem o dość istotnej ciekawostce. N26 wydaje użytkownikom darmowej wersji przezroczyste karty.

Kliknij, aby powiększyć
N26 Standard. Przezroczysta karta. Źródło: N26.

W ramach planu taryfowego Standard możemy też za darmo przesyłać pieniądze do innych użytkowników N26 dzięki usłudze MoneyBeam, która przypomina nieco przelew na numer telefonu. Wystarczy wybrać odbiorcę z listy, oczywiście po wcześniejszym zezwoleniu aplikacji na dostęp do naszych kontaktów.

N26 You

Jeśli ograniczenia i opłaty za operacje obowiązujące w darmowej wersji N26 nam nie odpowiadają, to pozostaje skorzystać z płatnego planu – np. N26 You, który kosztuje 9,90 EUR /mies.

W zamian otrzymujemy kartę w jednym z kilku kolorów do wyboru, która pozwala na bezprowizyjne płatności niezależnie od waluty transakcji. Do dyspozycji mamy nie trzy, a pięć darmowych wypłat z bankomatów w strefie euro. Bezpłatnie możemy wypłacać gotówkę z maszyn w pozostałych częściach świata, w tym w Polsce (należy tylko pamiętać o wspomnianej już prowizji pobieranej przez operatora bankomatu).

Do tego dochodzi kilka dodatkowych udogodnień, z których wszystkie są już wliczone w cenę. Chodzi o:

  • ubezpieczenia w podróży (medyczne, od opóźnień i odwołań lotów oraz od utraty bagażu),
  • ubezpieczenie od uszkodzenia pożyczonego pojazdu,
  • ubezpieczenie od wypadków spowodowanych uprawianiem sportów zimowych,
  • oferty specjalne i zniżki w wybranych sklepach.

N26 Metal

Dla najbardziej wymagających klientów N26 oferuje wersję Metal w cenie 16.90 EUR / mies. Obiektywnie należy stwierdzić, że jest to spora opłata – warto zatem sprawdzić, jakie możliwości proponowane są posiadaczom najdroższego konta.

Metalowa karta (dostępna w jednym z trzech kolorów) również pozwala na wykonywanie bezprowizyjnych płatności we wszystkich walutach. Darmowe wypłaty gotówki z bankomatów w strefie euro ograniczone są do 8 takich operacji w miesiącu, poza strefą euro nie są one limitowane.

Co jeszcze? N26 Metal pozwala oczywiście na korzystanie ze wszystkich udogodnień oferowanych w wersji You, a ponadto oferuje m.in. ubezpieczenie telefonu oraz kontakt z infolinią czynną przez 7 dni w tygodniu.

Udostępnienie wyboru konkretnej taryfy to nic nowego w świecie fintechów. Bliźniaczo podobną strategię stosuje Revolut – bardziej spostrzegawczy zauważą, że najdroższy plan nosi nawet taką samą nazwę w obu instytucjach (Metal), a w obu przypadkach wyróżnikiem jest metalowa karta do konta.

Dodatkowe funkcjonalności

N26, niezależnie od wybranego planu, oferuje funkcje ułatwiające zarządzanie finansami. Oto najważniejsze z nich.

Kategoryzacja wydatków

Kluczem do rozsądnego gospodarowania środkami jest kontrola dokonywanych zakupów. N26 pozwala na ich przypisanie do określonej kategorii, dzięki czemu od razu wiesz, gdzie przydałoby się nieco ograniczyć wydawane kwoty.

N26 Spaces, czyli rodzaj subkonta-skarbonki

Gdy już „ogarniesz” wydatki, łatwiej Ci będzie zanotować mniejsze lub większe nadwyżki finansowe w prywatnym budżecie. Co z nimi zrobić? Tutaj N26 też ma gotowe rozwiązanie – możliwość tworzenia subkont (N26 Spaces), które w założeniu mają pomóc Ci w odkładaniu pieniędzy na wybrany cel. Jest to zatem rodzaj skarbonki. Takie przejrzyste i przyjazne rozwiązanie skutecznie ochroni pieniądze przed pochopnym wydaniem ;)

Choć subkonta N26 Spaces może tworzyć każdy klient niemieckiego banku, to w przypadku użytkowników standardowej wersji istnieje limit posiadania zaledwie 2 skarbonek. W taryfie You i Metal możliwe jest otwarcie aż 10 takich subkont.

Ustawienia karty i powiadomień w aplikacji

W pełni funkcjonalna aplikacja powinna również umożliwiać zarządzanie kartami. Nie inaczej jest w przypadku N26, którego aplikacja pozwala np. na zablokowanie plastiku oraz na zmianę PIN-u i obowiązujących limitów.

Inne zalety apki to m.in. możliwość logowania odciskiem palca oraz ustawienia powiadomień o transakcjach.

Przelewy walutowe z Transferwise

N26 współpracuje z TransferWise w zakresie przelewów międzynarodowych. Jeśli musisz zlecić przelew z przewalutowaniem, wykonasz go bez problemu z poziomu aplikacji niemieckiego banku.

Jeszcze w trakcie wypełniania formularza przelewu otrzymasz informacje o proponowanym kursie oraz pobieranej prowizji, więc żadne koszty Cię nie zaskoczą. Przed zleceniem transferu poznasz także przewidywany termin otrzymania środków przez odbiorcę.

Cash26 – wpłaty i wypłaty w sklepach za granicą

Jeśli akurat jesteś za granicą – a konkretnie w Niemczech, Austrii lub we Włoszech – wpłaty lub wypłaty gotówki dokonasz w wybranych sklepach w ramach usługi Cash26. W samych Niemczech taką możliwość oferuje kilkanaście tysięcy punktów handlowych.

N26 pobiera prowizję za wpłatę w wysokości 1,5%, ale dopiero po przekroczeniu progu 100 euro miesięcznie. Wypłaty, które możemy porównać ze znanym z polskiego rynku cashbackiem, są zawsze darmowe, choć jednorazowo wypłacimy najwyżej 200 euro (oraz maksymalnie 900 euro w ciągu jednej doby).

Płatności mobilne

Dla miłośników nowoczesnych płatności mam dobrą wiadomość. Kartę od N26 możemy bez przeszkód podpiąć do portfeli cyfrowych umożliwiających mobilne płatności zbliżeniowe – zarówno Google Pay, jak i Apple Pay.

Obsługa klienta

W przypadku zagranicznego banku, który nie daje dostępu do oddziałów, obsługa klienta jest sprawą kluczową. W przypadku N26 odbywa się ona za pośrednictwem czatbota, który odpowiada na podstawowe pytania całą dobę, przez 7 dni w tygodniu.

Wiadomo jednak, że z maszynami różnie bywa, więc w przypadku bardziej skomplikowanych kwestii bank oferuje pomoc konsultantów na czacie, również w aplikacji. Barierą może być dla niektórych brak supportu w języku polskim – to kwestia, z którą niestety musimy się liczyć.

Przypominam też, że obsługa za pośrednictwem infolinii dotyczy tylko i wyłącznie korzystających z konta w taryfie Metal.

Poleć N26 znajomemu i zgarnij 5 euro!

Programy poleceń to znany i sprawdzony sposób banków i fintechów na przyciągnięcie klientów. N26 także poszedł tym tropem. Choć nie zdobędziesz premii za otwarcie konta, to możesz zgarnąć 5 euro jako polecający, czyli już jako klient banku.

Wystarczy, że przekażesz znajomemu indywidualny kod, a ten poda go podczas rejestracji, zamówi kartę, aktywuje ją i wykona choćby jedną transakcję z jej użyciem na kwotę min. 5 euro.

Jak otworzyć konto w N26?

Mogłoby się wydawać, że założenie konta w zagranicznym banku to skomplikowany proces, ale to tylko pozory. Otwarcie rachunku w N26 – zgodnie z deklaracjami na stronie – nie powinno trwać dłużej niż 8 minut. Przyznam, że nie sprawdzałem tego ze stoperem w ręku, ale myślę, że taki czas jest osiągalny.

Zaczynamy od wejścia na stronę banku i wybrania przycisku Open Bank Account. W efekcie przechodzimy do formularza, w którym w kilku prostych krokach uzupełniamy niezbędne informacje:

  • kraj zamieszkania i preferowany język (do wyboru jest niemiecki, angielski, francuski, hiszpański i włoski),
  • dane osobowe i kontaktowe (adres e-mail i numer telefonu),
  • rezydencję podatkową.

Jak widać, zakres wymaganych informacji w niczym nie odbiega od tego, do czego jesteśmy przyzwyczajeni, otwierając konto w rodzimym banku.

Następnie tworzymy hasło. To właśnie na tym etapie możemy podać kod polecenia (Promo Code) otrzymany od obecnego klienta:

Kliknij, aby powiększyć

Następnie akceptujemy warunki oraz politykę prywatności. Zaznaczenie pozostałych zgód (oznaczonych jako optional) nie jest wymagane:

Kliknij, aby powiększyć

Tym sposobem utworzyliśmy konto w N26 – przynajmniej w teorii, bo w praktyce do korzystania z rachunku niezbędne jest wykonanie jeszcze kilku małych kroków. Chodzi tu np. o standardową weryfikację adresu e-mail, wybór planu taryfowego oraz wariantu dostarczenia karty.

Następnie możemy pobrać aplikację N26 ze sklepu Google Play lub App Store, do której zalogujemy się przy pomocy adresu e-mail oraz wybranego wcześniej hasła (później można ustawić logowanie odciskiem palca). Już na tym etapie otrzymujemy nasz numer konta.

To już prawie koniec… ale konieczna jest też weryfikacja tożsamości. Przejdziemy ją w aplikacji zgodnie z dobrze znaną procedurą, a więc z wykorzystaniem zdjęć obu stron dowodu osobistego oraz fotografii twarzy. W moim przypadku powiadomienie o udanej weryfikacji przyszło po zaledwie kilku minutach, ale może to potrwać dłużej (jak informuje N26 – nawet do 5 dni roboczych).

Na koniec ważna uwaga – aby karta została wysłana (niezależnie od wyboru opcji dostawy czy planu taryfowego), na nowo otwartym koncie muszą znajdować się środki w wysokości min. 10 euro. Konto należy zatem zasilić na jeden z kilku sposobów:

  • za pośrednictwem przelewu bankowego;
  • kartą płatniczą – bank pozwala na pierwsze zasilenie konta tą metodą bez dodatkowych opłat, za kolejne pobiera 3% prowizji; w ten sposób można dodać środki w wysokości od 20 do 150 euro;
  • dzięki Google Pay;
  • po wysłaniu do innego użytkownika prośby o przelew za pośrednictwem wspomnianej już usługi MoneyBeam.

Czy warto korzystać z N26? Opinie

Okazja do założenia konta w zagranicznym banku bez wychodzenia z domu jest niewątpliwie kusząca, a taką możliwość oferuje właśnie niemiecki N26. Opinie na temat jego usług nie są jednak jednoznaczne. Najczęściej mówi i pisze się o nim jako o alternatywie dla Revoluta, ewentualnie innych fintechów oferujących korzystne płatności zagraniczne.

Takie ujęcie jest rzeczywiście ciekawe, ale dość trudno wskazać tu wyraźnego zwycięzcę. Największym ograniczeniem N26 w porównaniu z Revolutem jest fakt, że konta prowadzone są tylko w jednej walucie – euro. Wydaje się, że również zakres dodatkowych funkcjonalności oferowanych przez niemiecki bank jest nieco węższy niż w przypadku popularnego brytyjskiego fintechu.

Mimo to nie da się ukryć, że N26 ma jedną zasadniczą przewagę – jest bankiem, co z kolei jest równoznaczne z gwarancją środków. Jeśli więc potrzebne Ci konto jedynie w europejskiej walucie, a do tego odczuwasz pewne obawy przed powierzaniem środków instytucjom nieposiadającym statusu banku, to oferta N26 z pewnością jest godna rozważenia.

Korzystacie z usług N26? Jaka jest Wasza opinia na temat oferty niemieckiego banku mobilnego? Piszcie w komentarzach ;)