N26 – bank mobilny z kontem w euro

Zacznijmy od kosztów dla klientów niemieckiego banku mobilnego.

To, ile zapłacisz za korzystanie z usług banku, uzależnione jest od posiadanego przez Ciebie planu. Poniżej znajdziesz ich szczegółowe porównanie.

N26 Standard

To jedyny plan, który nie generuje stałych, miesięcznych opłat – otrzymujemy w nim darmowe konto N26. Karta wirtualna, która służy do obsługi konta, również jest darmowa.

Skoro mowa o koncie w euro, to transakcje kartą w tej walucie nie wiążą się z żadnymi opłatami. Podobnie jest zresztą w przypadku jakiejkolwiek innej waluty – N26 przeliczy kwotę płatności na euro po korzystnym kursie wymiany walut stosowanym przez Mastercarda.

Oprócz kart wirtualnych bank N26 wydaje użytkownikom darmowej wersji karty fizyczne. Aby ją otrzymać, należy jednak ponieść jednorazowy koszt wysyłki. W standardowej opcji dostawy czas oczekiwania może wynieść nawet 2 tygodnie. Wybór przesyłki ekspresowej gwarantuje dostawę karty N26 w ciągu ok. 3 dni roboczych, ale kosztuje to aż 25 EUR.

W ramach planu taryfowego Standard możemy też za darmo przesyłać pieniądze do innych użytkowników N26 dzięki usłudze MoneyBeam, która przypomina nieco przelew na numer telefonu. Wystarczy wybrać odbiorcę z listy, oczywiście po wcześniejszym zezwoleniu aplikacji na dostęp do naszych kontaktów.

N26 Smart

Najtańszym z płatnych planów nosi nazwę Smart. W jego ramach klient otrzymuje kartę w jednym z kilku kolorów do wyboru, która również pozwala na bezprowizyjne płatności niezależnie od waluty transakcji. Istnieje też możliwość wnioskowania o kartę dodatkową.

Od N26 Standard plan Smart odróżnia również wyższy limit darmowych wypłat z bankomatów w strefie euro, oferty specjalne i zniżki w wybranych sklepach oraz kontakt z infolinią czynną przez 7 dni w tygodniu.

N26 You

Jeśli ograniczenia i opłaty za operacje obowiązujące w darmowej wersji N26 nam nie odpowiadają, a możliwości planu Smart również nie są dla nas satysfakcjonujące, pozostaje skorzystać z jeszcze droższego planu – np. N26 You.

Oprócz warunków wspomnianych przy opisie planu Smart, w przypadku N26 You dochodzi oferta ubezpieczeń, z których wszystkie są już wliczone w cenę. Chodzi o:

• ubezpieczenia w podróży (medyczne, od opóźnień i odwołań lotów oraz od utraty bagażu),
• ubezpieczenie od uszkodzenia pożyczonego pojazdu,
• ubezpieczenie od wypadków spowodowanych uprawianiem sportów zimowych.

N26 Metal

Wreszcie, dla najbardziej wymagających klientów N26 oferuje wersję Metal. Metalowa karta (dostępna w jednym z trzech kolorów), która jest jednym z głównych wyznaczników tego planu taryfowego, również pozwala na wykonywanie bezprowizyjnych płatności we wszystkich walutach. Plan charakteryzuje się najwyższym możliwym limitem darmowych wypłat gotówki z bankomatów w strefie euro. N26 Metal pozwala ponadto na korzystanie ze wszystkich udogodnień oferowanych w wersji You, oferuje też m.in. ubezpieczenie telefonu.

Porównanie planów w formie tabeli znajdziesz na stronie N26.

Przyjrzyjmy się najważniejszym elementom usługi.

Konto w N26 + karta

W niemieckim banku mobilnym możemy otworzyć darmowe konto prowadzone w euro. To pełnoprawny rachunek bankowy służący do gromadzenia środków i zlecania operacji.

Do obsługi konta osobistego, w tym wypłat gotówki z bankomatów na całym świecie, służy karta Mastercard. Dla użytkowników płatnych planów jej wysyłka jest darmowa, istnieje też możliwość wyboru koloru plastiku. Posiadacze planu Standard mogą za darmo korzystać z karty wirtualnej, zaś wyrobienie tej fizycznej wiąże się z jednorazową opłatą.

Aplikacja mobilna i serwis internetowy

Zarządzanie wspomnianymi produktami jest możliwe z poziomu serwisu internetowego i – przede wszystkim – aplikacji mobilnej na smartfona.

Aplikacja powinna również umożliwiać zarządzanie kartami – nie inaczej jest w przypadku N26, którego apka pozwala np. na zablokowanie plastiku oraz na zmianę PIN-u i obowiązujących limitów. Inne jej cechy to m.in. możliwość logowania odciskiem palca oraz ustawienia powiadomień o transakcjach.

Podobny zakres funkcji znajdziemy w serwisie internetowym N26:

N26. Konto firmowe

Bank oferuje też konta dla przedsiębiorców. Dostępne plany oraz opłaty miesięczne są identyczne, jak w przypadku oferty dla osób fizycznych.

Analogicznie prezentują się też funkcje i limity. Główne różnice na korzyść konta firmowego to:

• zwrot za transakcje kartą,
• możliwość pobrania zestawienia wydatków w formacie .csv lub .pdf.

N26 Spaces, czyli rodzaj subkonta-skarbonki

Ograniczenie wydatków w prywatnym budżecie ułatwia gromadzenie mniejszych lub większych nadwyżek finansowych. Co z nimi zrobić? Tutaj N26 ma rozwiązanie w postaci utworzenia subkonta (N26 Spaces), które w założeniu ma pomóc w odkładaniu pieniędzy na wybrany cel. Jest to zatem rodzaj skarbonki, która chroni pieniądze przed pochopnym wydaniem.

Subkonta N26 Spaces mogą utworzyć tylko posiadacze płatnych wersji. W taryfach Smart, You i Metal możliwe jest otwarcie aż 10 takich subkont, z których każde może być dzielone między dwóch lub więcej klientów.

Przelewy walutowe z Wise

N26 współpracuje z Wise (daw. TransferWise) w zakresie przelewów międzynarodowych. Transfer z przewalutowaniem można wykonać z poziomu aplikacji niemieckiego banku.

Jeszcze w trakcie wypełniania formularza przelewu otrzymujemy informacje o proponowanym kursie oraz pobieranej prowizji, więc żadne koszty nie są dla klienta zaskoczeniem. Przed zleceniem transferu poznajemy także przewidywany termin otrzymania środków przez odbiorcę.

Kategoryzacja wydatków

Kluczem do efektywnego gospodarowania środkami jest kontrola dokonywanych zakupów. N26 pozwala na ich przypisanie do określonej kategorii, dzięki czemu możemy szybko dowiedzieć się, gdzie przydałoby się ograniczyć wydawane kwoty.

Cash26 – wpłaty i wypłaty w sklepach za granicą

Jeśli akurat jesteśmy za granicą – a konkretnie w Niemczech, Austrii, Grecji, Hiszpanii lub we Włoszech – możemy dokonać wpłaty lub wypłaty gotówki w wybranych sklepach w ramach usługi Cash26. W samych Niemczech taką możliwość oferuje kilkanaście tysięcy punktów handlowych.

N26 pobiera niewielką prowizję za wpłatę. Wypłaty, które możemy porównać ze znanym z polskiego rynku cashbackiem, są zawsze darmowe, choć jednorazowo wypłacimy najwyżej 200 euro (oraz maksymalnie 900 euro w ciągu jednej doby). Lista punktów, w których skorzystamy z usługi w wymienionych krajach, jest dostępna tutaj.

Płatności mobilne

Kartę od N26 można podpiąć do portfeli cyfrowych umożliwiających mobilne płatności zbliżeniowe – zarówno Google Pay, jak i Apple Pay.

Konto w N26 może założyć osoba pełnoletnia posiadająca ważny dokument tożsamości i adres zamieszkania na terenie Polski lub innego kraju Europy spośród następujących: Austria, Belgia, Dania, Estonia, Finlandia, Francja (z wyłączeniem terytoriów zależnych), Grecja, Hiszpania, Holandia, Islandia, Irlandia, Lichtenstein, Luksemburg, Niemcy, Norwegia, Portugalia, Słowacja, Słowenia, Szwajcaria, Szwecja, Włochy.

Skoro mowa o banku mobilnym, nie dziwi fakt, że proces otwierania rachunku odbywa się w całości zdalnie. Jest on dwuetapowy – na stronie banku składamy wniosek, zaś w aplikacji mobilnej musimy przejść obowiązkową weryfikację tożsamości metodą „na selfie” z udostepnieniem obu stron dokumentu tożsamości.

N26 – Polska na liście krajów z limitem nowych kont

Z otwieraniem kont związana jest ważna informacja – N26 zmuszony był do wprowadzenia miesięcznego limitu nowych klientów z kilku krajów, w tym z Polski. Oznacza to, że założenie rachunku może nie być w danym momencie możliwe.

O tym, czy w danej chwili limit obowiązuje i czy został wyczerpany, dowiadujemy się w momencie wnioskowania. W optymistycznym scenariuszu bank pozwoli na otwarcie konta, w pesymistycznym – zaproponuje wpisanie się na listę oczekujących (w tym drugim przypadku otrzymamy informację, gdy założenie rachunku będzie możliwe).

Jak oceniam ofertę N26? To zależy, który jej aspekt bierzemy pod lupę.

Proces rejestracji

Mogłoby się wydawać, że założenie konta w zagranicznym banku to skomplikowany proces, ale to tylko pozory. Otwarcie rachunku w N26 – zgodnie z deklaracjami na stronie – nie powinno trwać dłużej niż 8 minut. Przyznam, że nie sprawdzałem tego ze stoperem w ręku, ale myślę, że taki czas jest osiągalny.

Zaczynamy od wejścia na stronę banku i wybrania przycisku Open Bank Account. W efekcie przechodzimy do formularza, w którym w kilku prostych krokach uzupełniamy niezbędne informacje:

• kraj zamieszkania i preferowany język (do wyboru jest niemiecki, angielski, francuski, hiszpański i włoski),
• dane osobowe i kontaktowe (adres e-mail i numer telefonu),
• rezydencję podatkową.

Jak widać, zakres wymaganych informacji w niczym nie odbiega od tego, do czego jesteśmy przyzwyczajeni, otwierając konto w rodzimym banku.

Następnie tworzymy hasło. Na tym etapie możemy podać kod polecenia (Promo Code) otrzymany od obecnego klienta (jeśli aktualnie trwa promocja z premią za polecanie konta):

Następnie akceptujemy warunki oraz politykę prywatności. Zaznaczenie pozostałych zgód (oznaczonych jako optional) nie jest wymagane:

Tym sposobem otworzyliśmy konto bankowe w N26 – przynajmniej w teorii, bo w praktyce do korzystania z rachunku niezbędne jest wykonanie jeszcze kilku małych kroków. Chodzi np. o standardową weryfikację adresu e-mail, wybór planu taryfowego oraz trybudostarczenia karty. Następnie możemy pobrać aplikację mobilną N26 ze sklepu Google Play lub App Store, do której zalogujemy się przy pomocy adresu e-mail oraz wybranego wcześniej hasła (później można ustawić logowanie odciskiem palca). Już na tym etapie otrzymujemy nasz numer konta.

To już prawie koniec… ale konieczna jest też weryfikacja tożsamości. Przejdziemy ją w aplikacji zgodnie z dobrze znaną procedurą, a więc z wykorzystaniem zdjęć obu stron dowodu osobistego oraz fotografii twarzy. W moim przypadku powiadomienie o udanej weryfikacji przyszło po zaledwie kilku minutach, ale może to potrwać dłużej (jak informuje N26 – nawet do 5 dni roboczych).

Na koniec ważna uwaga – aby karta została wysłana (niezależnie od wyboru opcji dostawy czy planu taryfowego), na nowo otwartym koncie muszą znajdować się środki w wysokości min. 10 euro. Konto należy zatem zasilić na jeden z kilku sposobów:

• za pośrednictwem przelewu bankowego;
• kartą płatniczą – bank pozwala na pierwsze zasilenie konta tą metodą bez dodatkowych opłat, za kolejne pobiera 3% prowizji; w ten sposób można dodać środki w wysokości od 20 do 450 euro (ta kwota jest też górną granicą zasileń kartą w skali miesiąca);
• po wysłaniu do innego użytkownika prośby o przelew za pośrednictwem wspomnianej już usługi MoneyBeam.

Możliwości i korzyści

Jak oceniam to, co oferuje N26 oraz związane z nim opłaty?

Przyjazny system opłat, ale…

Model oparty o plany to duży plus – pozwala użytkownikowi wybrać zakres usług w oparciu o swoje oczekiwania i aktywność w korzystaniu z konta. W N26 mamy aż 4 taryfy do wyboru i są one na tyle zróżnicowane, że każdy powinien znaleźć tu akceptowalne dla siebie warunki cenowe.

Naturalnie możliwości darmowego planu (0 EUR za prowadzenie konta) są ograniczone, ale moim zdaniem nie na tyle, by nie wystarczyły biernemu użytkownikowi. Sporym minusem w jego przypadku będzie prawdopodobnie wysoki koszt wysyłki fizycznej karty; o ile uzna ją za niezbędną, bo przecież może podpiąć darmową kartę wirtualną do któregoś z cyfrowych portfeli i płacić w ten sposób nawet w sklepach stacjonarnych.

Minimalistyczna oferta

Inna sprawa, że zakres usług oferowanych w N26 jest dość ubogi. Jak na instytucję z licencją bankową o europejskim zasięgu, to brak produktów oszczędnościowych czy kredytowych dla polskich klientów jest niewątpliwie rozczarowaniem.

Poza kontem i kartą możemy liczyć na ubezpieczenia, ale te ostatnie dotyczą wyłącznie posiadaczy najdroższych planów. Udogodnienia w postaci wirtualnych skarbonek czy płatności mobilnych są cenne, ale przy obecnym rozwoju usług bankowych z pewnością nie powodują u nikogo wypieków na twarzy.

Aplikacja N26, serwis transakcyjny

Bankowość elektroniczna banku pozwala na łatwe korzystanie ze wszystkich funkcji konta – a że nie ma ich zbyt wiele, to zarówno aplikacja, jak i serwis internetowy siłą rzeczy sprawiają wrażenie prostych i czytelnych.

Niestety, żadne z tych narzędzi nie jest dostępne w języku polskim, ale podstawowa znajomość angielskiego (ewentualnie niemieckiego, hiszpańskiego, włoskiego lub francuskiego) powinna w zupełności wystarczyć. Niewielkim plusem jest możliwość ustawienia jasnego lub ciemnego motywu.

Program poleceń N26

Programy poleceń to znany i sprawdzony sposób banków i fintechów na przyciągnięcie klientów. N26 także poszedł tym tropem. Choć nie zdobędziesz premii za otwarcie konta, to możesz zgarnąć premię jako polecający, czyli już jako klient banku. Wysokość bonusu będzie podana w aplikacji w zakładce z programem poleceń.

Wystarczy, że przekażesz znajomemu indywidualny kod, a ten poda go podczas rejestracji, zamówi kartę, aktywuje ją i wykona choćby jedną transakcję z jej użyciem przynajmniej na kwotę równą wysokości premii, którą miałbyś otrzymać.

Bezpieczeństwo

To aspekt, w którym N26 właściwie niczego nie możemy zarzucić. Status banku, konieczność stosowania się do regulacji niemieckiego nadzoru finansowego i objęcie środków zgromadzonych przez klientów gwarancją do kwoty 100 tys. euro – to sprawia, że korzystanie i powierzanie bankowi środków jest w pełni bezpieczne.

Co prawda odzyskiwanie środków z zagranicznego funduszy gwarancyjnego może być nieco wydłużone, ale, po pierwsze, nie jest to winą N26, a po drugie – problem ten ma jakiekolwiek znaczenie tylko w razie mało prawdopodobnego upadku banku.

Okazja do założenia konta w zagranicznym banku bez wychodzenia z domu, a taką możliwość oferuje właśnie niemiecki N26, jest niewątpliwie kusząca. Opinie na temat usług N26 nie są jednak jednoznaczne. Najczęściej mówi i pisze się o nim jako o alternatywie dla Revoluta, ewentualnie innych fintechów oferujących korzystne płatności zagraniczne. Czy N26 rzeczywiście ma tak duży potencjał?

Udostępnienie wyboru konkretnej taryfy to nic nowego w świecie banków mobilnych i fintechów. Bliźniaczo podobną strategię stosuje właśnie Revolut – bardziej spostrzegawczy zauważą, że i tam najdroższy plan nosi nazwę Metal, a w obu przypadkach wyróżnikiem jest metalowa karta do konta.

Początkowo N26 miał jedną zasadniczą przewagę nad konkurentem z Wielkiej Brytanii – gwarancję środków. Gdy jednak brytyjski fintech stał się bankiem i sam został objęty europejskim systemem ochrony depozytów, również i ta zaleta N26 przestała robić wrażenie.

Największym ograniczeniem N26 w porównaniu ze wspomnianym Revolutem jest jednak fakt, że konta prowadzone są tylko w jednej walucie – euro. Ponadto zakres dodatkowych funkcjonalności oferowanych przez niemiecki bank jest znacznie węższy.

Z drugiej strony, jeśli potrzebne Ci konto walutowe jedynie w euro i nieszczególnie zależy Ci na licznych usługach dodatkowych, to oferta mobilnego banku N26 może być ciekawą propozycją.