Przelew limitowany, czyli ile maksymalnie można przelać ze swojego konta bankowego?

Nieważne, czy chcemy przelać ze swojego konta kilka złotych, czy kilkadziesiąt tysięcy — w większości banków taki przelew wykonamy bez żadnego problemu. Niestety, na polskim rynku bankowym znaleźć można też negatywne wyjątki. Klienci niektórych banków domyślnie w ciągu dnia mogą przesłać najwyżej kilkadziesiąt tysięcy złotych, a podwyższenie limitu wymaga osobistego udania się do oddziału lub wręcz w ogóle nie jest możliwe.

Tomasz postanowił zaszaleć. Pozbył się swojej nieco już wysłużonej Skody Octavii, dołożył drugie tyle i kupił prawie nowe audi A4. Po krótkich negocjacjach ze sprzedawcą cena auta została ustalona na 70 tys. zł. Tomasz miał akurat tyle na koncie, więc bez zwłoki zalogował się do systemu bankowości internetowej, aby zrobić przelew. Wpisał potrzebne dane, kliknął „zatwierdź” i spokojnie czekał na kod SMS potwierdzający operację. Zamiast tego na ekranie pojawił się komunikat, że żądana kwota nie może zostać wysłana, gdyż przekracza dzienny limit transakcji.

Limit dzienny, limit miesięczny, limit operacji...

Wbrew pozorom przygoda Tomasza nie jest wcale takim wyjątkiem. Co prawda, niektóre instytucje nie narzucają żadnych odgórnych ograniczeń, jeśli chodzi o transakcje zlecane przez bankowość internetową (co oznacza, że możemy swobodnie przelać całą kwotę, którą dysponujemy na koncie), jednak większość banków, ze względów bezpieczeństwa, ustanowiła maksymalne limity dotyczące przelewów. Niektóre są jednak na tyle wysokie, że trudno je odczuć na co dzień.

W zależności od banku możemy spotkać się z limitami dziennymi (suma transakcji w ciągu doby), kwotowymi (jednorazowo do określonej kwoty), miesięcznymi (suma z danego miesiąca) i ilościowymi (liczba zleconych przelewów). Często banki stosują po kilka limitów na raz, w różnych kombinacjach; przykładowo, w Alior Banku dzienna suma transakcji nie może przekroczyć 1 mln zł, ale i 100 przelewów dziennie.

Dodatkowo częstą praktyką jest ustalanie innych limitów dla przelewów zlecanych w bankowości internetowej, innych – w aplikacji mobilnej, a jeszcze innych – wykonywanych za pomocą Blika itd.

Ważne: limit dzienny dotyczy operacji zlecanych, nie zaś wykonywanych w danej dobie. Przykładowo, w Credit Agricole dzienny limit przelewów zewnętrznych wynosi 2 tys. zł (kwotowy: maksymalnie 1 tys. zł). Jeżeli jednak w piątkowy wieczór zlecisz 2 standardowe przelewy (Elixir) na maks. 2 tys. zł, podobnie w sobotę oraz w niedzielę, to w poniedziałek z Twojego rachunku zostanie pobrane 6 tys. zł, Ty zaś będziesz mógł wykonać kolejne operacje łącznie do 2 tys. zł.

Chcesz wiedzieć, kiedy dojdzie Twój przelew? Sprawdź sesje Elixir w polskich bankach.

Limit nie zawsze zmienimy przez Internet

Nasz bohater nie dał jednak za wygraną i spróbował zmienić limit w systemie bankowości internetowej Santander Bank Polska. Niestety, kiedy ustawił nowy limit na 70 tys. zł, okazało się, że taka zmiana nie jest możliwa z powodu wprowadzonych przez bank ograniczeń. W komunikacie na stronie pojawił się komunikat, że wybrana została za duża kwota.

W przypadku tego konkretnego banku z poziomu bankowości internetowej można zwiększyć limit jedynie do 65 tys. zł. Na nic zdała się także próba załatwienia sprawy na infolinii. Tam Tomasz dowiedział się, że podwyższenie limitu przelewu do żądanej przez niego kwoty 70 tys. zł wymaga osobistego stawiennictwa w którymś z oddziałów banku. To jednak w jego przypadku – wiecznie zagonionego pracownika jednej z warszawskich „korpo” – było praktycznie niemożliwe.

Na szczęście sprzedawca audi nie robił większych problemów z rozbiciem płatności na transze. Tomasz jednego dnia przesłał mu 65 tys. zł i rankiem następnego dnia dosłał kolejne 5 tys. zł. Mimo ograniczeń ze strony banku transakcja została zawarta.

W których bankach obowiązują limity kwot przelewu?

Limity związane z operacjami nie obowiązują wyłącznie w Santander Banku. Tylko w kilku instytucjach klient może swobodnie przelać za pośrednictwem bankowości internetowej dowolną kwotę, którą dysponuje, do wysokości salda na własnych rachunku. W pozostałych bankach spotka się z mniejszymi lub większymi ograniczeniami.

Trudności z przelewaniem dużych kwot mogą mieć klienci Banku Millennium. Tutaj maksymalny limit to tylko 100 tys. zł (dotyczy przelewów zlecanych danego dnia) i to jedynie pod warunkiem, że zatwierdzając operacje, korzystamy z mobilnej autoryzacji. Korzystający z kodów SMS przetransferują maksymalnie 50 tys. zł.

W ciągu jednego dnia w serwisie Millenet nie zlecimy przelewu o wartości przekraczającej wskazany limit. A co, jeśli jednorazowo chcemy przesłać większą kwotę? W przypadku tego banku możliwe jest to jedynie poprzez zlecenie takiej dyspozycji bezpośrednio w którymś z jego oddziałów (jest to jednak operacja płatna, której koszt wynosi 7,99 zł).

Na ograniczenia w robieniu przelewów natknąć mogą się także klienci Citi Handlowego czy Credit Agricole. W pierwszej instytucji limit kwotowy przelewu wynosi 50 tys. zł transakcji zleconej w bankowości internetowej oraz kolejne 50 tys. zł w operacji zlecanej mobilnie. Z kolei w Credit Agricole domyślny limit wynosi zaledwie... 2 tys. zł.

W przypadku Getin Banku, Nest Banku i Plus Banku obowiązuje limit w wysokości 100 lub 200 tys. zł, w PKO BP – 300 tys. zł dla pojedynczej transakcji (przelew na wyższą kwotę trzeba potwierdzić na infolinii), a w ING – 400 tys. zł dziennie.

W pozostałych sprawdzonych przez nas bankach dzienne limity przelewów albo w ogóle nie obowiązywały, albo były ustalone na bardzo wysokim poziomie (np. Alior Bank i T-Mobile Usługi Bankowe).

Ustawianie limitów przelewów w bankowości internetowej

Niemal każdy bank nowemu klientowi ustawia domyślne wartości limitów. Dla niektórych użytkowników będą one zdecydowanie za niskie, dla innych wręcz przeciwnie – zbyt wysokie. Warto je zweryfikować i ustalić na poziomie, który będzie nam odpowiadać na co dzień (uwzględniając maksymalne limity narzucane przez bank). Najprościej i najszybciej można to zrobić w bankowości internetowej. Operacja zawsze będzie wymagała zatwierdzenia w aplikacji mobilnej lub przez kod SMS, ale jest bezwarunkowo bezpłatna, choćbyśmy zmieniali limity po kilka razy dziennie.

W niektórych bankach postanowiono ułatwić klientom życie i pokazywać w bankowości elektronicznej, jaka kwota z dopuszczalnego limitu została już wykorzystana. Takie rozwiązanie znajdziesz m.in. w Getin Banku:

Co ciekawe, mimo że są to ważne kwestie bezpieczeństwa, niekiedy znalezienie limitów przelewów jest znacznie trudniejsze niż ograniczeń ustawianych w przypadku transakcji bezgotówkowej kartą czy wypłaty z bankomatu. Podpowiadamy, gdzie je znaleźć.

Zmieniamy limit przelewu w Alior Banku

Limit przelewu w Alior Banku zmienisz w bankowości internetowej, klikając w" "Ustawienia" → "Autoryzacja i bezpieczeństwo".

W tym miejscu można zmienić zarówno limit przelewu zlecanego przez Internet, jak i w bankowości mobilnej.

Ustawienia limitu przelewów w Banku Millennium

Po zalogowaniu wybieramy nasz profil [imię i nazwisko] i klikamy "Ustawienia limitów transakcji":

Zmieniamy limit przelewu w Credit Agricole

W Credit Agricole nie trzeba szukać odpowiednich zakładek. Klikamy w: "Ustawienia" → "Limity" i statusy i pokazuje się panel do zmiany.

Ograniczenia kwotowe dla Blika znajdziemy w zakładce obok ("Blik" → "Limity Blika").

Ustawiamy limit przelewu w ING Banku Śląskim

W Moim ING limity są nieco bardziej ukryte. W pierwszej kolejności musimy kliknąć w nasze imię i nazwisko. Po rozwinięciu paska pokażą się "Ustawienia" i tam znajdziemy zarówno limity do przelewów, jak i do kart i transakcji Blik.

W aplikacji mobilnej obowiązuje identyczna ścieżka zmiany limitów.

Ustawienia limitów w Getin Banku

W bankowości internetowej Getin Banku ustawienia limitów nie są najprostsze do znalezienia. Należy kliknąć w "Ustawienia" → "Kanały dostępu do banku". W tej zakładce znajdują się limity dla operacji zlecanych w bankowości internetowej, mobilnej i telefonicznej.

Co ciekawe, w bankowości mobilnej jest to rozwiązane dużo prostsze: wystarczy, że klikniemy w "Ustawienia" i pod hasłem "Bezpieczeństwo" pokażą się nam m.in. "Limity transakcji".

Limity dla Blika wyznaczymy, wchodząc w "Ustawienia" i klikając w okno "Blik".

Zmieniamy limit przelewu w mBanku

Znalezienie odpowiednich zakładek wymaga nieco wprawy. Limity ukryte są w zakładce "Ustawienia", której symbol widzimy w prawnych górnym rogu ekranu, między "Oceń" a skrzynką. W sekcji "Bezpieczeństwo" umieszczono "Limity i autoryzacje":

Zmiana limitu przelewu w PKO BP

Na ekranie głównym wybieramy "Szczegóły konta", przewijamy, aż trafimy na "Uprawnieni" → "Zmień limit dzienny" (domyślnie brak jest limitu).

Ustawiamy limit przelewu w Santander Bank Polska

Ze znalezienie odpowiednich zakładek w bankowości internetowej nie będą mieli problemów klienci Santander Banku. Należy kliknąć po prostu "Ustawienia" → "Limity":

Przelewy natychmiastowe

Standardowy przelew bankowy realizowany w systemie Elixir ma tę wadę, że przesłanie pieniędzy z konta na konto zabiera nieco czasu. Pół biedy, jeśli transferujemy środki w dni robocze – wówczas istnieje duża szansa, że pieniądze trafią na konto odbiorcy jeszcze tego samego dnia. Znacznie gorzej jest natomiast w weekendy, kiedy żadne płatności nie są przetwarzane. W praktyce oznacza to, że pieniądze wysłane w piątek po południu trafią do adresata najwcześniej w poniedziałek koło południa.

A co, jeśli na taką zwłokę nie można sobie pozwolić? W takim przypadku jednym z najtańszych rozwiązań (koszt to przeważnie od 5 zł do 10 zł) jest wykonanie tzw. przelewu ekspresowego realizowanego w systemie Express Elixir lub przez prywatnego operatora płatności – firmę Blue Media (więcej na ten temat znajdziesz w artykule Przelew bankowy. Sprawdź również, ile kosztuje przelew natychmiastowy w Twoim banku).

Zasadniczą wadą przelewów natychmiastowych jest jednak niska maksymalna kwota, którą możemy wysłać w ten sposób. Owszem, przelew natychmiastowy sprawdzi się, jeśli pilnie potrzebujemy np. 200 zł na kupno nowych butów czy zapłacenie rachunku w restauracji. Ale jeśli musimy mieć „na już” 70 tys. zł (czyli tyle, ile na kupno swojego audi potrzebował Tomasz) — taka usługa poza nielicznymi wyjątkami niestety się nie sprawdzi. Ponadto należy pamiętać, że często limity są znacznie niższe w przypadku bankowości mobilnej.

Na największe ograniczenia z dokonywaniem przelewów ekspresowych natkną się klienci PKO BP, gdzie maksymalna kwota transakcji tego typu może jednorazowo wynieść tylko 3 tys. zł, a w ciągu dnia da się wykonać jedynie dwie takie operacje. Tak więc nawet jeśli podzielimy płatność na dwie części, to i tak w ciągu doby nie wyślemy więcej niż 6 tys. zł. Minimalnie lepiej sprawa wygląda w mBanku, gdzie limit pojedynczej transakcji to 5 tys. zł, a danego dnia, podobnie jak w PKO BP, można wykonać tylko dwa takie ekspresowe przelewy.

W innych bankach również zetkniemy się z limitami, ale są one już znacznie wyższe. Przykładowo w Santanderze limit dla przelewów realizowanych w trybie ekspresowym w systemie BlueCash wynosi 20 tys. zł. Tyle samo (ale już w przypadku systemu Expres Elixir) można przesłać maksymalnie w BNP Paribas. Natomiast najwyższy limit – równe 100 tys. zł – obowiązuje w ING Banku Śląskim oraz od niedawna w Alior Banku.

Przelewy w aplikacji mobilnej

Wystarczyło zaledwie kilka lat dynamicznego rozwoju bankowości elektronicznej, aby w ofercie w zasadzie wszystkich polskich banków komercyjnych pojawiły się mobilne aplikacje do zarządzania finansami. Ich posiadacze przy pomocy smartfona lub innego urządzenia mobilnego mogą m.in. w bardzo łatwy sposób sprawdzić saldo swojego konta, dokonać płatności zbliżeniowej, a nawet zrobić przelew. Coraz więcej banków udostępnia swoim klientom również Blika, dzięki któremu nie tylko można płacić w sklepie czy w Internecie (obecnie jest to jeden z najpopularniejszych w Polsce sposobów płatności za zakupy w sieci), ale także zlecać przelewy na telefon, a nawet wystawiać czeki.

Płatności mobilne są proste i szybkie, jednak banki wprowadziły znaczne ograniczenia co do maksymalnych kwot, które można przelać przez aplikację mobilną i za pomocą Blika. Choć w założeniu taki zabieg ma zwiększyć bezpieczeństwo przelewanych środków, to bywa bardzo frustrujący. Jeszcze bardziej rygorystycznie kształtują się limity związane z operacjami realizowanymi przez Blika.

Przykładowo, klienci Banku Millennium z wykorzystaniem aplikacji mobilnej mogą w ciągu dnia przesłać maksymalnie 10 tys. zł, a podwyższenie tego limitu nie jest możliwe. W aplikacji BNP Paribas zlecisz przelew w kwocie maks. 5 tys. zł. Z kolei w przypadku aplikacji Plus Banku nie obowiązuje limit kwotowy, ale w ciągu dnia można wykonać najwyżej 15 przelewów.

W innych bankach limity w aplikacji mobilnej są już znacznie wyższe (od 10 tys. zł wzwyż) lub nie ma ich w ogóle. Na przykład w ING Banku Śląskim z użyciem aplikacji mobilnej da się przetransferować maksymalnie 100 tys. zł, a w Idea Banku nie powinniśmy napotkać jakichkolwiek ograniczeń.

Podsumowanie

Jak wynika z najnowszych danych Krajowej Izby Rozliczeniowej, w maju 2020 roku przeciętna wartość przelewu realizowanego w systemie Elixir wyniosła niespełna 2900 zł. Jeszcze mniej, bo ok. 1700 zł, przelewano przeciętnie w trybie natychmiastowym z wykorzystaniem usługi Express Elixir. Podane kwoty są więc znacznie niższe niż wynoszą ograniczenia przelewanych kwot w poszczególnych bankach. Niemniej, jeśli ktoś zamierza dokonać transferu znacznie większej kwoty – tak jak chciał to uczynić bohater naszego artykułu – w niektórych przypadkach może mieć z tym kłopoty.

W związku z tym zawczasu radzimy, aby już w momencie zakładania konta bankowego dopytać o obowiązujące limity. I jeśli zdarza się nam od czasu do czasu obracać większymi kwotami – poprosić o ich podwyższenie lub nawet całkowite zniesienie. Dzięki temu w przyszłości unikniemy przykrych niespodzianek w postaci odrzuconego przelewu i straconego czasu, który należało poświęcić, aby płatności jednak dokonać.

Pamiętaj jednak, że przyjęte w bankach rozwiązania, choć potrafią być kłopotliwe, pozwalają jednocześnie uniknąć znacznie gorszych kłopotów. Z tego względu na co dzień warto stosować pewne ograniczenia; obecnie w kilka chwil łatwo zmienisz limity w bankowości elektronicznej. Ostatecznie bezpieczeństwo Twoich pieniędzy jest na pierwszym miejscu.