Przelew limitowany, czyli ile maksymalnie można przelać ze swojego konta bankowego?

Tomasz postanowił zaszaleć. Pozbył się swojej nieco już wysłużonej Skody Octavii, dołożył drugie tyle i kupił prawie nowe Audi A4. Po krótkich negocjacjach ze sprzedawcą cena auta została ustalona na 50 tys. zł. Tomasz miał akurat tyle na koncie, więc bez zwłoki zalogował się do systemu bankowości internetowej, aby zrobić przelew. Wpisał potrzebne dane, kliknął „zatwierdź” i spokojnie czekał na kod SMS potwierdzający operację. Zamiast tego na ekranie pojawił się komunikat, że żądana kwota nie może zostać wysłana, gdyż przekracza dzienny limit transakcji.

Limit zmienimy tylko w oddziale

Nasz bohater nie dał jednak za wygraną. Szybko znalazł na stronie banku instrukcję na temat tego, jak zwiększyć limity przelewów w systemie transakcyjnym Santander Bank Polska (bo właśnie z jego usług korzystał). Cała procedura sprowadzała się do pięciu prostych kroków. Niestety, Tomasz nie zdołał dotrzeć nawet do trzeciego. Kiedy ustawił nowy limit na 60 tys. zł, okazało się, że taka zmiana nie jest możliwa z powodu wprowadzonych przez bank ograniczeń.

W przypadku tego konkretnego banku z poziomu bankowości internetowej można zwiększyć limit jedynie do 25 tys. zł. Na nic zdała się także próba załatwienia sprawy na infolinii. Tam Tomasz dowiedział się, że podwyższenie limitu przelewu do żądanej przez niego kwoty 60 tys. zł wymaga osobistego stawiennictwa w którymś z oddziałów banku. To jednak w jego przypadku – wiecznie zagonionego pracownika jednej z warszawskich „korpo” - było praktycznie niemożliwe.

Na szczęście sprzedawca Audi nie robił większych problemów z rozbiciem płatności na transze. Tomasz jednego dnia przesłał mu 25 tys. zł i rankiem następnego dnia dosłał kolejne 25 tys. zł. Mimo ograniczeń ze strony banku transakcja została zawarta.

W których bankach obowiązują limity kwot przelewu?

Jeszcze więcej trudności z przelewaniem dużych kwot mają osoby korzystające z usług Banku Millennium. Także tutaj po zmianę dziennego limitu trzeba osobiście udać się do któregoś z oddziałów, przy czym maksymalnie może być to tylko 50 tys. zł. Więcej w ciągu dnia w Millennium przelać się po prostu nie da. A co, jeśli jednorazowo chcemy przesłać większą kwotę? W przypadku tego banku możliwe jest to jedynie poprzez zlecenie takiej dyspozycji bezpośrednio w którymś z jego oddziałów.

Na ograniczenia w robieniu przelewów natknąć mogą się także klienci Eurobanku. W tej instytucji limit kwotowy przelewu, którego autoryzacja odbywa się za pomocą wiadomości SMS, wynosi 20 tys. zł. Ale jeśli do potwierdzenia przelewów zamiast SMS-ów używamy specjalnego tokena, wówczas żaden limit nie będzie obowiązywał.

Maksymalny limit, który możemy ustalić w systemie bankowości internetowej

* Podwyższenie limitu w zależności od banku wymaga kontaktu z infolinią lub osobistej wizyty w bankowej placówce.

** Podwyższenie limitu nie jest możliwe.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie regulaminów i informacji udostępnionych przez poszczególne banki. Domyślne ustawienia w przypadku poszczególnych użytkowników mogą być inne niż podane wartości, ale można je zmienić korzystając z systemu bankowości internetowej. Stan na wrzesień 2018.

Oprócz wymienionych Santandera, Millennium oraz Eurobanku z ograniczeniami liczyć się muszą także klienci m.in. Citibanku, Deutsche Banku oraz Raiffeisena. W każdym z nich z poziomu bankowości internetowej standardowo da się w ciągu jednego dnia przelać najwyżej 50 tys. zł. W przypadku Plus Banku obowiązuje limit w wysokości 200 tys. Zł, a w PKO BP – 300 tys. Zł dla pojedynczej transakcji (przelew na wyższą kwotę trzeba potwierdzić na infolinii).

W pozostałych sprawdzonych przez nas bankach dzienne limity przelewów albo w ogóle nie obowiązywały, albo były ustalone na bardzo wysokim poziomie (przykładowo w T-Mobile Usługi Bankowe było to 1 mln zł).

Przelewy natychmiastowe

Standardowy przelew bankowy realizowany w systemie Elixir ma tę wadę, że przesłanie pieniędzy z konta na konto zabiera nieco czasu. Pół biedy, jeśli transferujemy środki w dni robocze – wówczas istnieje duża szansa, że pieniądze trafią na konto odbiorcy jeszcze tego samego dnia. Znacznie gorzej jest natomiast w weekendy, kiedy żadne płatności nie są przetwarzane. W praktyce oznacza to, że pieniądze wysłane w piątek po południu trafią do adresata najwcześniej w poniedziałek koło południa.

A co, jeśli na taką zwłokę nie można sobie pozwolić? W takim przypadku jednym z najtańszych rozwiązań (koszt to przeważnie od 5 zł do 10 zł) jest wykonanie tzw. przelewu ekspresowego realizowanego w systemie Express Elixir lub przez prywatnego operatora płatności – firmę Blue Media (dowiedz się więcej na temat przelewów ekspresowych lub sprawdź, ile kosztuje przelew natychmiastowy w Twoim banku).

Zasadniczą wadą tego typu płatności jest jednak niska maksymalna kwota, którą możemy wysłać w ten sposób. Owszem, przelew natychmiastowy sprawdzi się, jeśli pilnie potrzebujemy np. 200 zł na kupno nowych butów czy zapłacenie rachunku w restauracji. Ale jeśli musimy mieć „na już” 50 tys. zł (czyli tyle, ile na kupno swojego Audi potrzebował Tomasz) – taka usługa poza kilkoma wyjątkami niestety się nie sprawdzi.

Ustalone przez bank limity dla przelewów realizowanych w trybie ekspresowym w ofercie dla klientów indywidualnych

* Jeśli w danym banku dostępne były zarówno przelewy Express Elixir jak i Bluecash, pod uwagę braliśmy ten z wyższym limitem. Z uwagi na ograniczenia systemów płatniczych – brak możliwości ich podniesienia.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie regulaminów i informacji udostępnionych przez poszczególne banki. Stan na wrzesień 2018.

Oferta przelewów ekspresowych w poszczególnych bankach

Na największe ograniczenia z dokonywaniem przelewów ekspresowych natkną się klienci PKO BP oraz Eurobanku. W obu bankach maksymalna kwota transakcji tego typu może jednorazowo wynieść tylko 3 tys. zł, a w ciągu dnia da się wykonać jedynie dwie takie operacje. Tak więc nawet jeśli podzielimy płatność na dwie części, to i tak w ciągu doby nie wyślemy więcej niż 6 tys. zł. Minimalnie lepiej sprawa wygląda w mBanku, gdzie limit pojedynczej transakcji to 5 tys. zł, a danego dnia, podobnie jak w PKO BP i Eurobanku, można wykonać tylko dwa takie ekspresowe przelewy.

W innych bankach również zetkniemy się z limitami, ale są one już znacznie wyższe. Przykładowo w Santanderze limit dla przelewów realizowanych w trybie ekspresowym w systemie BlueCash wynosi 20 tys. zł. Tyle samo (ale już w przypadku systemu Expres Elixir) można przesłać maksymalnie w Alior Banku i BGŻ BNP Paribas. Natomiast najwyższy limit – równe 100 tys. zł – w chwili pisania tego artykułu obwiązywał w ING Banku Śląskim.

Alternatywa dla przelewów w bankowości internetowej

Niestety na polskim rynku wciąż liczna jest grupa banków, w których z poziomu bankowości internetowej nie mamy możliwości dokonania przelewu natychmiastowego. Na szczęście w ich przypadku wcale nie musimy rezygnować z tej wygodnej i przede wszystkim szybkiej formy płatności. Rozwiązaniem jest tu dokonanie transferu pieniędzy bezpośrednio ze strony firmy Blue Media (operator systemu Blue Cash). Tego typu opcja wymaga co prawda rejestracji oraz weryfikacji naszych danych osobowych, ale dzięki niej zyskujemy możliwość przelania środków w wysokości nawet 20 tys. zł (bez autoryzacji można przelać jednorazowo do 400 zł).

Banki, które nie oferują przelewów natychmiastowych z poziomu bankowości internetowej, ale wysłanie z nich pieniędzy w ten sposób możliwe jest po wejściu na stronę Blue Media, to Bank Ochrony Środowiska, Pekao SA, Raiffeisen Polbank.

Przelewy w aplikacji mobilnej

Wystarczyło zaledwie kilka lat dynamicznego rozwoju bankowości elektronicznej, aby w ofercie w zasadzie wszystkich polskich banków komercyjnych pojawiły się mobilne aplikacje do zarządzania finansami. Ich posiadacze przy pomocy smartfona lub innego urządzenia mobilnego mogą m.in. w bardzo łatwy sposób sprawdzić saldo swojego konta, dokonać płatności zbliżeniowej, a nawet zrobić przelew.

Z tym ostatnim wiele osób może mieć jednak sporo kłopotów. Okazuje się, że spora cześć banków wprowadziła znaczne ograniczenia co do maksymalnych kwot, które można przelać przez aplikację mobilną. Choć w założeniu taki zabieg ma zwiększyć bezpieczeństwo przelewanych środków, to jednak nierzadko może być bardzo frustrujący.

Przykładowo – klienci Banku Millennium z wykorzystaniem aplikacji mobilnej mogą w ciągu dnia przesłać maksymalnie 10 tys. zł, a podwyższenie tego limitu nie jest możliwe. Podobne ograniczenia co do przelewanych kwot obowiązują także w Santanderze oraz Pekao.

Jeszcze gorzej pod tym względem sprawa wygląda w mBanku, gdzie jednorazowo możemy przesłać najwyżej 1 tys. zł. Z kolei w przypadku Plus Banku maksymalna przelewana kwota nie jest ograniczona, ale za to w ciągu dnia da się zrobić najwyżej 15 takich operacji.

Limity dzienne w aplikacji mobilnej

* Podwyższenie limitu w zależności od banku wymaga kontaktu z infolinią lub osobistej wizyty w placówce banku.

** Podwyższenie limitu nie jest możliwe.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie regulaminów i informacji udostępnionych przez poszczególne banki. Stan na wrzesień 2018.

W innych bankach limity są już znacznie wyższe lub nie ma ich w ogóle. Na przykład w Citibanku oraz Raiffeisen Polbanku z użyciem aplikacji mobilnej da się przetransferować maksymalnie 50 tys. zł, ale już w Credit Agricole nie powinniśmy napotkać jakichkolwiek ograniczeń.

Podsumowanie

Jak wynika z najnowszych danych Krajowej Izby Rozliczeniowej, w sierpniu 2018 roku przeciętna wartość przelewu realizowanego w systemie Elixir wyniosła niespełna 3000 zł. Jeszcze mniej, bo tylko nieco ponad 2300 zł, przelewano przeciętnie w trybie natychmiastowym z wykorzystaniem usługi Express Elixir. Podane kwoty są więc znacznie niższe niż wynoszą ograniczenia przelewanych kwot w poszczególnych bankach. Niemniej, jeśli ktoś zamierza dokonać transferu znacznie większej kwoty – tak jak chciał to uczynić bohater naszego artykułu - w niektórych przypadkach może mieć z tym kłopoty.

W związku z tym zawczasu radzimy, aby już w momencie zakładania konta bankowego dopytać o obowiązujące limity. I jeśli zdarza się nam od czasu do czasu obracać większymi kwotami – poprosić o ich podwyższenie lub nawet całkowite zniesienie. Dzięki temu w przyszłości unikniemy przykrych niespodzianek w postaci odrzuconego przelewu i straconego czasu, który należało poświęcić, aby płatności jednak dokonać.