Nieważne, czy chcemy przelać ze swojego konta kilka złotych, czy kilkadziesiąt tysięcy — w większości banków taki przelew wykonamy bez żadnego problemu. Niestety, na polskim rynku bankowym znaleźć można też negatywne wyjątki. Klienci niektórych banków domyślnie w ciągu dnia mogą przesłać najwyżej kilkadziesiąt tysięcy złotych, a podwyższenie limitu wymaga osobistego udania się do oddziału lub wręcz w ogóle nie jest możliwe.
Tomasz postanowił zaszaleć. Pozbył się swojej nieco już wysłużonej Skody Octavii, dołożył drugie tyle i kupił prawie nowe audi A4. Po krótkich negocjacjach ze sprzedawcą cena auta została ustalona na 70 tys. zł. Tomasz miał akurat tyle na koncie, więc bez zwłoki zalogował się do systemu bankowości internetowej, aby zrobić przelew. Wpisał potrzebne dane, kliknął „zatwierdź” i spokojnie czekał na kod SMS potwierdzający operację. Zamiast tego na ekranie pojawił się komunikat, że żądana kwota nie może zostać wysłana, gdyż przekracza dzienny limit transakcji.
Wbrew pozorom przygoda Tomasza nie jest wcale takim wyjątkiem. Co prawda, niektóre instytucje nie narzucają żadnych odgórnych ograniczeń, jeśli chodzi o transakcje zlecane przez bankowość internetową (co oznacza, że możemy swobodnie przelać całą kwotę, którą dysponujemy na koncie), jednak większość banków, ze względów bezpieczeństwa, ustanowiła maksymalne limity dotyczące przelewów. Niemniej, zwykle są one na tyle wysokie, że trudno je odczuć na co dzień.
W zależności od banku możemy spotkać się z limitami dziennymi (suma transakcji w ciągu doby), kwotowymi (jednorazowo do określonej kwoty), miesięcznymi (suma z danego miesiąca) i ilościowymi (liczba zleconych przelewów). Często banki stosują po kilka limitów na raz, w różnych kombinacjach; przykładowo, w Alior Banku dzienna suma transakcji nie może przekroczyć 1 mln zł, ale i 100 przelewów dziennie.
Dodatkowo częstą praktyką jest ustalanie innych limitów dla przelewów zlecanych w bankowości internetowej, innych – w aplikacji mobilnej, a jeszcze innych – wykonywanych za pomocą Blika itd.
Kliknij, aby powiększyć
Ważne: maksymalny limit dzienny dotyczy operacji zlecanych, nie zaś wykonywanych w danej dobie. Przykładowo, w Credit Agricole dzienny limit przelewów zewnętrznych wynosi 2 tys. zł (kwotowy: maksymalnie 1 tys. zł). Jeżeli jednak w piątkowy wieczór zlecisz 2 standardowe przelewy (Elixir) na maks. 2 tys. zł, podobnie w sobotę oraz w niedzielę, to w poniedziałek z Twojego rachunku zostanie pobrane 6 tys. zł, Ty zaś będziesz mógł wykonać kolejne operacje łącznie do 2 tys. zł.
Chcesz wiedzieć, kiedy dojdzie Twój przelew? Sprawdź sesje Elixir w polskich bankach.
Limit nie zawsze zmienimy przez Internet
Nasz bohater nie dał jednak za wygraną i spróbował zmienić limit w systemie bankowości internetowej. Niestety, kiedy ustawił nowy limit na 70 tys. zł, okazało się, że taka zmiana nie jest możliwa z powodu wprowadzonych przez bank ograniczeń. W komunikacie na stronie pojawił się komunikat, że wybrana została za duża kwota.
W przypadku tego konkretnego banku z poziomu bankowości internetowej można zwiększyć limit jedynie do 50 tys. zł. Na nic zdała się także próba załatwienia sprawy na infolinii. Tam Tomasz dowiedział się, że podwyższenie limitu przelewu do żądanej przez niego kwoty 70 tys. zł wymaga osobistego stawiennictwa w którymś z oddziałów banku. To jednak w jego przypadku – wiecznie zagonionego pracownika jednej z warszawskich „korpo” – było praktycznie niemożliwe.
Na szczęście sprzedawca audi nie robił większych problemów z rozbiciem płatności na transze. Tomasz jednego dnia przesłał mu 50 tys. zł i rankiem następnego dnia dosłał kolejne 20 tys. zł. Mimo ograniczeń ze strony banku transakcja została zawarta.
W których bankach obowiązują limity kwot przelewu elektronicznego?
Limity przelewów wcale nie są rzadkością na polskim rynku. Tylko w kilku instytucjach klient może swobodnie przelać za pośrednictwem bankowości internetowej dowolną kwotę, którą dysponuje, do wysokości salda na własnych rachunku. W pozostałych bankach spotka się z mniejszymi lub większymi ograniczeniami.
Maksymalny limit, który możemy ustalić w systemie bankowości internetowej
Bank
Maksymalny limit ustalany w systemie bankowości internetowej*
Alior Bank
1 mln zł – limit dzienny / kwotowy
100 przelewów dziennie
Bank Millennium
50 tys. zł – limit dzienny (w przypadku autoryzacji hasłem SMS)
200 tys. zł (w przypadku mobilnej autoryzacji)
Bank Pekao SA
brak
Bank Pocztowy
250 tys. zł
BNP Paribas
800 tys. zł – limit dzienny / kwotowy
1 mln zł – limit miesięczny
BOŚ Bank
50 tys. zł - limit kwotowy
Citi Handlowy
200 tys. zł – limit dzienny / kwotowy dla CitiKonta (limit dotyczy sumy przelewów zleconych w bankowości internetowej, aplikacji mobilnej i transakcji Blik)
400 tys. zł – limit dzienny / kwotowy dla konta Citigold (limit dotyczy sumy przelewów zleconych w bankowości internetowej, aplikacji mobilnej i transakcji Blik)
Credit Agricole
1000 zł – limit kwotowy
2000 zł – limit dzienny (jego podwyższenie jest możliwe jedynie w oddziale lub za pośrednictwem infolinii)
Getin Bank
200 tys. zł – limit dzienny / kwotowy
ING Bank Śląski
400 tys. zł – limit dzienny / kwotowy
mBank
brak
Nest Bank
50 tys. zł – limit kwotowy
100 tys. zł – limit dzienny
250 tys. zł – limit miesięczny
PKO BP
300 tys. zł – limit kwotowy (przelew powyżej tej kwoty wymaga dodatkowego potwierdzenia podczas kontaktu z infolinią)
Plus Bank
200 tys. zł – limit dzienny / kwotowy
Santander Bank Polska
65 tys. zł – limit dzienny / kwotowy (10 tys. zł, jeśli przelew nie wymaga autoryzacji)*
125 tys. zł - maks. limit możliwy do podwyższenia w oddziale lub u wideodoradcy
* Podwyższenie limitu w zależności od banku wymaga kontaktu z infolinią lub osobistej wizyty w bankowej placówce. Źródło: Opracowanie własne na podstawie regulaminów i informacji udostępnionych przez poszczególne banki. Domyślne ustawienia w przypadku poszczególnych użytkowników mogą być inne niż podane wartości, ale można je zmienić, korzystając z systemu bankowości internetowej. Stan na listopad 2022.
Przelew dużej kwoty może być problemem dla klientów Banku Millennium, jeśli nie zgodzili się oni na mobilną autoryzację transakcji; korzystający z kodów SMS przetransferują maksymalnie 50 tys. zł (w przypadku autoryzacji mobilnej: 200 tys. zł). W ciągu jednego dnia w serwisie Millenet nie zlecimy przelewu o wartości przekraczającej wskazany limit. A co, jeśli jednorazowo chcemy przesłać większą kwotę? W przypadku tego banku możliwe jest to jedynie poprzez zlecenie takiej dyspozycji bezpośrednio w którymś z jego oddziałów (jest to jednak operacja płatna, której koszt wynosi 11 zł).
Na ograniczenia w robieniu przelewów natknąć mogą się także klienci Santander Banku i Credit Agricole. W pierwszej instytucji limit kwotowy przelewu wynosi 65 tys. zł transakcji zleconej w bankowości internetowej. Z kolei w Credit Agricole domyślny limit wynosi zaledwie... 2 tys. zł.
Kliknij, aby powiększyć
W przypadku Getin Banku, Nest Banku i Plus Banku obowiązuje limit w wysokości 100 lub 200 tys. zł, w PKO BP – 300 tys. zł dla pojedynczej transakcji (przelew na wyższą kwotę trzeba potwierdzić na infolinii), a w ING – 400 tys. zł dziennie.
W pozostałych sprawdzonych przez nas bankach dzienne limity przelewów albo w ogóle nie obowiązywały, albo były ustalone na bardzo wysokim poziomie (np. Alior Bank).
Jak zmienić limit przelewu? Ustawianie limitów przelewów w bankowości internetowej
Niemal każdy bank nowemu klientowi ustawia domyślne wartości limitów na koncie osobistym. Dla niektórych użytkowników będą one zdecydowanie za niskie, dla innych wręcz przeciwnie – zbyt wysokie. Warto je zweryfikować i ustalić na poziomie, który będzie nam odpowiadać na co dzień (uwzględniając maksymalne limity narzucane przez bank). Najprościej i najszybciej można to zrobić w bankowości internetowej. Operacja zawsze będzie wymagała zatwierdzenia w aplikacji mobilnej lub przez kod SMS, ale jest bezwarunkowo bezpłatna, choćbyśmy zmieniali limity po kilka razy dziennie.
W niektórych bankach postanowiono ułatwić klientom życie i pokazywać w bankowości elektronicznej, jaka kwota z dopuszczalnego limitu została już wykorzystana. Takie rozwiązanie znajdziesz m.in. w Getin Banku:
Kliknij, aby powiększyć
Co ciekawe, mimo że są to ważne kwestie bezpieczeństwa, niekiedy znalezienie limitów przelewów jest znacznie trudniejsze niż ograniczeń ustawianych w przypadku transakcji bezgotówkowej kartą czy wypłaty z bankomatu. Podpowiadamy, gdzie je znaleźć.
Zmieniamy limit przelewu w Alior Banku
Limit przelewu w Alior Banku zmienisz w bankowości internetowej, klikając w" "Ustawienia" → "Autoryzacja i bezpieczeństwo".
Kliknij, aby powiększyć
W tym miejscu można zmienić zarówno limit przelewu zlecanego przez Internet, jak i w bankowości mobilnej.
Ustawienia limitu przelewów w Banku Millennium
Po zalogowaniu wybieramy nasz profil [imię i nazwisko] i klikamy "Ustawienia limitów transakcji":
Kliknij, aby powiększyć
Jak zwiększyć limit przelewu w Banku Pekao SA?
Aby zmienić limit przelewów w Pekao SA, należy kliknąć w ustawienia ("zębatka" w prawym rogu ekranu), a następnie w zakładkę "Bezpieczeństwo":
Kliknij, aby powiększyć
Kliknij, aby powiększyć
Zmieniamy limit przelewu w Credit Agricole
W Credit Agricole nie trzeba szukać odpowiednich zakładek. Klikamy w: "Ustawienia" → "Limity i statusy" i pokazuje się panel do zmiany.
Kliknij, aby powiększyć
Ograniczenia kwotowe dla Blika znajdziemy w zakładce obok ("Blik" → "Limity Blika").
Ustawiamy limit przelewu w ING Banku Śląskim
W Moim ING limity są nieco bardziej ukryte. W pierwszej kolejności musimy kliknąć w nasze imię i nazwisko. Po rozwinięciu paska pokażą się "Ustawienia" i tam znajdziemy zarówno limity przelewów, jak i do kart i transakcji Blik.
Kliknij, aby powiększyć
W aplikacji mobilnej obowiązuje identyczna ścieżka zmiany limitów.
Ustawienia limitów w Getin Banku
W bankowości internetowej Getin Banku ustawienia limitów nie są najprostsze do znalezienia. Należy kliknąć w "Ustawienia" → "Kanały dostępu do banku". W tej zakładce znajdują się limity transakcji zlecanych w bankowości internetowej, mobilnej i telefonicznej.
Kliknij, aby powiększyć
Co ciekawe, w bankowości mobilnej jest to rozwiązane dużo prostsze: wystarczy, że klikniemy w "Ustawienia" i pod hasłem "Bezpieczeństwo" pokażą się nam m.in. "Limity transakcji".
Limity dla Blika wyznaczymy, wchodząc w "Ustawienia" i klikając w okno "Blik".
Zmieniamy limit przelewu w mBanku
Znalezienie odpowiednich zakładek wymaga nieco wprawy. Limity transakcji ukryte są w zakładce "Ustawienia", której symbol widzimy w prawnych górnym rogu ekranu, między "Oceń" a skrzynką. W sekcji "Bezpieczeństwo" umieszczono "Limity i autoryzacje":
Kliknij, aby powiększyć
Zmiana limitu przelewu w iPKO (PKO BP)
Na ekranie głównym wybieramy "Moje produkty", klikamy wybrane konto, następnie "Szczegóły", przewijamy, aż trafimy na "Uprawnieni" → "Zmień limit dzienny"
Kliknij, aby powiększyć
Ustawiamy limit przelewu w Santander Bank Polska
Ze znalezienie odpowiednich zakładek w bankowości internetowej nie będą mieli problemów klienci Santander Banku. Należy kliknąć po prostu "Ustawienia" → "Limity" → "Limity przelewów" → "Odkryj limity" (są domyślnie ukryte, wejście trzeba potwierdzić narzędziem do autoryzacji).
Standardowy przelew bankowy realizowany w systemie Elixirma tę wadę, że przesłanie pieniędzy z konta na konto zabiera nieco czasu. Pół biedy, jeśli transferujemy środki w dni robocze – wówczas istnieje duża szansa, że pieniądze trafią na konto odbiorcy jeszcze tego samego dnia. Znacznie gorzej jest natomiast w weekendy, kiedy żadne płatności nie są przetwarzane. W praktyce oznacza to, że pieniądze wysłane w piątek po południu trafią do adresata najwcześniej w poniedziałek koło południa.
A co, jeśli na taką zwłokę nie można sobie pozwolić? W takim przypadku jednym z najtańszych rozwiązań (koszt to przeważnie od 5 zł do 10 zł) jest wykonanie tzw. przelewu ekspresowego realizowanego w systemie Express Elixir lub przez prywatnego operatora płatności – firmę Blue Media (więcej na ten temat znajdziesz w artykule Przelew bankowy. Sprawdź również, ile kosztuje przelew natychmiastowy w Twoim banku).
Zasadniczą wadą przelewów natychmiastowych jest jednak niska maksymalna kwota, którą możemy wysłać w ten sposób. Owszem, przelew natychmiastowy sprawdzi się, jeśli pilnie potrzebujemy np. 200 zł na kupno nowych butów czy zapłacenie rachunku w restauracji. Ale jeśli musimy mieć „na już” 70 tys. zł (czyli tyle, ile na kupno swojego audi potrzebował Tomasz) — taka usługa poza nielicznymi wyjątkami niestety się nie sprawdzi. Ponadto należy pamiętać, że często limity są znacznie niższe w przypadku bankowości mobilnej i że w niektórych bankach nie przelejmy w ten sposób środków do Urzędu skarbowego czy ZUS.
Ustalone przez bank limity dla przelewów realizowanych w trybie ekspresowym w ofercie dla klientów indywidualnych
Bank
Limit*
System płatności
Alior Bank
100 tys. zł - limit kwotowy
Express Elixir
Bank Millennium
10 tys. zł (50 tys. bankowość prywatna) - limit dzienny / kwotowy
Express Elixir
Bank Pekao SA
5 tys. zł - limit kwotowy
10 tys. zł - limit dzienny
Express Elixir
Bank Pocztowy
20 tys. zł - limit kwotowy
Express Elixir
BOŚ Bank
10 tys. zł
Express Elixir
BNP Paribas
20 tys. zł - limit kwotowy
Express Elixir
Citi Handlowy
30 tys. zł - limit kwotowy na rachunku CitiKonto
50 tys. zł - limit kwotowy na rachunku Citigold
Express Elixir
Credit Agricole
5 tys. zł - limit kwotowy
Express Elixir
Getin Bank
10 tys. zł - limit kwotowy
Express Elixir
ING Bank Śląski
100 tys. zł - limit kwotowy
Express Elixir
mBank
10 tys. zł - pojedynczy przelew
3 przelewy dziennie
Express Elixir
Nest Bank
5 tys. zł - limit kwotowy
BlueCash
PKO BP
3 tys. - pojedynczy przelew
6 tys. zł - dziennie
2 przelewy dziennie
Express Elixir
Santander Bank Polska
20 tys. zł - limit kwotowy
BlueCash
* Jeśli w danym banku dostępne były zarówno przelewy Express Elixir jak i Bluecash, pod uwagę braliśmy ten z wyższym limitem. Z uwagi na ograniczenia systemów płatniczych – brak możliwości ich podniesienia. Źródło: Opracowanie własne na podstawie regulaminów i informacji udostępnionych przez poszczególne banki. Stan na listopad 2022.
Na największe ograniczenia z dokonywaniem przelewów ekspresowych natkną się klienci PKO BP, gdzie maksymalna kwota transakcji tego typu może jednorazowo wynieść tylko 3 tys. zł, a w ciągu dnia da się wykonać jedynie dwie takie operacje. Tak więc nawet jeśli podzielimy płatność na dwie części, to i tak w ciągu doby nie wyślemy więcej niż 6 tys. zł.
W innych bankach również zetkniemy się z limitami, ale są one już znacznie wyższe. Przykładowo w Santanderze limit dla przelewów realizowanych w trybie ekspresowym w systemie BlueCash wynosi 20 tys. zł. Tyle samo (ale już w przypadku systemu Express Elixir) można przesłać maksymalnie w BNP Paribas. Natomiast najwyższy limit – równe 100 tys. zł – obowiązuje w ING Banku Śląskim oraz w Alior Banku.
Przelewy w aplikacji mobilnej
Wystarczyło zaledwie kilka lat dynamicznego rozwoju bankowości elektronicznej, aby w ofercie w zasadzie wszystkich polskich banków komercyjnych pojawiły się mobilne aplikacje do zarządzania finansami. Ich posiadacze przy pomocy smartfona lub innego urządzenia mobilnego mogą m.in. w bardzo łatwy sposób sprawdzić saldo swojego konta, dokonać płatności zbliżeniowej, a nawet zrobić przelew. Coraz więcej banków udostępnia swoim klientom również Blika, dzięki któremu nie tylko można płacić w sklepie czy w Internecie (obecnie jest to jeden z najpopularniejszych w Polsce sposobów płatności za zakupy w sieci), ale także zlecać przelewy na telefon, a nawet wystawiać czeki.
Płatności mobilne są proste i szybkie, jednak banki wprowadziły znaczne ograniczenia co do maksymalnych kwot, które można przelać przez aplikację mobilną i za pomocą Blika. Choć w założeniu taki zabieg ma zwiększyć bezpieczeństwo przelewanych środków, to bywa bardzo frustrujący. Jeszcze bardziej rygorystycznie kształtują się limity związane z operacjami realizowanymi przez Blika.
Limity w aplikacji mobilnej i Blik
Bank
Limit*
Blik
Alior Bank
50 tys. zł – limit dzienny / kwotowy
100 przelewów dziennie
10 tys. zł – limit kwotowy
20 tys. zł – limit dzienny
30 tys. zł – limit miesięczny
Bank Millennium
20 tys. zł **
10 tys. zł – limit kwotowy płatności
500 zł - limit kwotowy przelewu na telefon
300 zł - limit dzienny / kwotowy cashback Blik
20 - dzienny limit transakcji mobilnych i zbliżeniowych
Bank Pekao
10 tys. zł – limit dzienny / kwotowy za zakupy przez PeoPay, brak limitu na przelewy (limit łączny dla bankowości internetowej Pekao24 i PeoPay)
10 tys. zł - limit dzienny / kwotowy
Bank Pocztowy
250 tys. zł
1000 zł - limit transakcji bezgotówkowej
3000 zł - limit dzienny transakcji w Internecie
BNP Paribas
5 tys. zł – limit kwotowy
10 tys. zł – limit dzienny
500 zł – limit kwotowy w POS
5000 zł – limit kwotowy w Internecie
BOŚ Bank
50 tys. zł – limit dzienny / kwotowy
Transakcje:
5000 zł – limit kwotowy
25 - dzienny limit transakcji
Przelew na telefon Blik:
500 zł – limit kwotowy
5000 zł – limit dzienny
Citi Handlowy
200 tys. zł – limit dzienny / kwotowy dla CitiKonta (limit dotyczy sumy przelewów zleconych w bankowości internetowej, aplikacji mobilnej i transakcji Blik)
400 tys. zł – limit dzienny / kwotowy dla konta Citigold (limit dotyczy sumy przelewów zleconych w bankowości internetowej, aplikacji mobilnej i transakcji Blik)
20 tys. zł - limit dzienny
500 zł - limit kwotowy przelewu
Credit Agricole
10 tys. zł – limit dzienny (nie może być wyższy niż limit w bankowości internetowej)
3000 zł – limit dzienny / kwotowy przelewów na telefon Blik
* Podwyższenie limitu w zależności od banku wymaga kontaktu z infolinią lub osobistej wizyty w placówce banku. ** Podwyższenie limitu nie jest możliwe. Źródło: Opracowanie własne na podstawie regulaminów i informacji udostępnionych przez poszczególne banki. Stan na listopad 2022.
Przykładowo, klienci Banku Millennium z wykorzystaniem aplikacji mobilnej mogą w ciągu dnia przesłać maksymalnie 20 tys. zł, a podwyższenie tego limitu nie jest możliwe. W aplikacji BNP Paribas zlecisz przelew w kwocie maks. 5 tys. zł. Z kolei w przypadku aplikacji Plus Banku limit kwotowy jest znacznie wyższy, ale w ciągu dnia można wykonać najwyżej 15 przelewów.
mBank: limity przelewu w aplikacji mobilnej
Kliknij, aby powiększyć
W innych bankach limity w aplikacji mobilnej są już znacznie wyższe (od 10 tys. zł wzwyż) lub nie ma ich w ogóle. Na przykład w ING Banku Śląskim z użyciem aplikacji mobilnej da się przetransferować nawet 100 tys. zł.
Podsumowanie
Jak wynika z najnowszych danych Krajowej Izby Rozliczeniowej, w październiku 2022 roku przeciętna wartość przelewu bankowego realizowanego w systemie Elixir wyniosła nieco ponad 3670 zł. Mniej, bo ok. 615 zł, przelewano przeciętnie w trybie natychmiastowym z wykorzystaniem usługi Express Elixir. Podane kwoty są więc znacznie niższe niż wynoszą ograniczenia przelewanych kwot w poszczególnych bankach. Niemniej, jeśli ktoś zamierza dokonać transferu znacznie większej kwoty – tak jak chciał to uczynić bohater naszego artykułu – w niektórych przypadkach może mieć z tym kłopoty.
W związku z tym zawczasu radzimy, aby już w momencie zakładania konta bankowego dopytać o obowiązujące limity. I jeśli zdarza się nam od czasu do czasu obracać większymi kwotami – poprosić o ich podwyższenie lub nawet całkowite zniesienie. Dzięki temu w przyszłości unikniemy przykrych niespodzianek w postaci odrzuconego przelewu i straconego czasu, który należało poświęcić, aby płatności jednak dokonać.
Pamiętaj jednak, że limity w bankach, choć potrafią być kłopotliwe, pozwalają jednocześnie uniknąć znacznie gorszych kłopotów. np. gdy ktoś włamie się na nasze konto bankowe. Z tego względu na co dzień warto stosować pewne ograniczenia; obecnie w kilka chwil łatwo zmienisz limity w bankowości elektronicznej. Ostatecznie bezpieczeństwo Twoich pieniędzy jest na pierwszym miejscu.