Limit w koncie czy karta kredytowa – które rozwiązanie wybrać?

Limit w koncie czy karta kredytowa – które rozwiązanie wybrać?

Limit w koncie to rozwiązanie, które sprawdzi się głównie u osób traktujących go wyłącznie jako rezerwę na czarną godzinę, na co dzień korzystających z własnych środków. Jeśli natomiast komuś regularnie zdarza się kupować na kredyt, wtedy znacznie tańszą opcją będzie karta kredytowa.

Często zadajecie nam pytania, który produkt bankowy powinniście wybrać – limit debetowy na rachunku osobistym czy kartę kredytową. Niestety, odpowiedź nie jest jednoznaczna i zależy od wielu różnych czynników. Na ostateczny wybór mają wpływ zarówno koszty obu usług w poszczególnych bankach, jak i nasza sytuacja finansowa.

Zanim jednak przejdziemy do szczegółów, zapoznajmy się z krótką charakterystyką poszczególnych produktów.

Limit w koncie

Limit w koncie (nazywany również linią kredytową lub limitem debetowym) to usługa, w której klient banku w ramach posiadanego konta ma możliwość wydania większej kwoty pieniędzy, niż wynosi saldo jego własnych środków. Korzystanie z przyznanego limitu jest przy tym dobrowolne, co oznacza, że dostępne środki mogą być wykorzystane w dowolnym momencie. Zaletą tego rozwiązania jest wysoka elastyczność oraz minimum formalności (procedurę kredytową przechodzi się tylko raz – w momencie przyznania limitu).

Karta kredytowa

Karta kredytowa to produkt, w ramach którego bank przyznaje klientowi określony limit kredytowy do wykorzystania. Przez pierwsze 50-60 dni dostępne środki są z reguły nieoprocentowane. Natomiast po tym czasie posiadacz karty zobowiązany jest do spłacenia przynajmniej części posiadanego zadłużenia. Jeśli tego nie zrobi, oprócz regulaminowych odsetek musi liczyć się z dodatkowymi kosztami i prowizjami. Podobnie jak w przypadku limitu w koncie zaletą karty kredytowej jest jej elastyczność i minimum formalności. Bank podejmuje decyzję o przyznaniu limitu kredytowego jednorazowo, a następnie posiadacz karty może dowolnie nim dysponować.

Kto powinien wybrać limit w koncie?

Jeśli nasza kondycja finansowa jest dobra i nie mamy potrzeby korzystania z kredytu, wówczas w większości przypadków lepszym rozwiązaniem będzie limit w koncie. Po pierwsze dlatego, że przyznane środki możemy potraktować np. jako rezerwę finansową na wypadek nagłych potrzeb. Po drugie, oprócz jednorazowej prowizji za przyznanie limitu (pobiera się ją zazwyczaj raz na rok) nie poniesiemy żadnych dodatkowych kosztów z tytułu jego obsługi. Dopiero kiedy wykorzystamy część lub całość dostępnych środków, bank zacznie naliczać nam regulaminowe odsetki – identycznie jak ma to miejsce w przypadku standardowego kredytu bądź pożyczki.

Kiedy lepszym wyborem będzie karta kredytowa?

Jeśli natomiast ktoś regularnie korzysta z kredytu, wtedy powinien wybrać kartę kredytową. Główną zaletą tego produktu jest tzw. okres bezodsetkowy (ang. grace period). Dzięki niemu od pożyczonych środków nawet przez 50-60 dni nie zapłacimy żadnych odsetek, co miałoby miejscu w przypadku limitu w koncie czy standardowego kredytu lub pożyczki.

Są jednak i minusy takiego rozwiązania – często wydanie karty jest związane z wydatkiem kilkudziesięciu, a nawet kilkuset złotych oraz comiesięczną opłatą w kwocie kilku – kilkunastu złotych za jej obsługę.

Jeśli korzystamy z kredytu często – jest to uzasadniony wydatek, który zwraca się w postaci odsetek, których unikamy. Jednak kiedy karta, zamiast służyć nam przy codziennych zakupach, leży bezczynnie w naszym portfelu – wtedy opcją wartą rozważenia będzie limit w koncie (poza nielicznymi wyjątkami, kiedy karta kredytowa jest bezwarunkowo bezpłatna w użytkowaniu)

Wszystko zależy od konkretnej oferty

Trzeba jasno powiedzieć, że olbrzymi wpływ na to, które rozwiązanie – limit w koncie czy karta kredytowa - będzie dla nas bardziej opłacalne, ma koszt obu tych usług w poszczególnych bankach. Co z tego, jeśli analiza naszych potrzeb wykaże, że lepszym rozwiązaniem będzie standardowa „kredytówka”, kiedy w naszym banku tego typu produkt będzie bardzo drogi? Lub odwrotnie – podczas analizy stwierdzimy, że do naszych finansowych potrzeb znacznie bardziej pasuje limit w koncie, tymczasem jego przyznanie będzie się wiązało z wysoką prowizją.

W związku z tym rozpoznaliśmy koszty korzystania z obu produktów w poszczególnych bankach. Mając taką wiedzę, znacznie łatwiej będziemy mogli określić, jaką opcję wybrać.

Koszty związane z korzystaniem z limitu w koncie

Bank

Przyznanie limitu

Przedłużenie limitu na kolejny okres

Oprocentowanie

Alior Bank

2,00% min.75zł

2,00% min. 75zł

10,00%

Bank Millennium 0,00 zł* 1,99% min. 59zł 10,00%

Bank Pocztowy

do 5% min. 25 zł

1,5% min. 25 zł

10,00%

BGŻ BNP Paribas

1,99% min.65zł

1,99% min. 65zł

10,00%

BZ WBK

1,00% min.50zł

1,00% min. 50zł

10,00%

Citibank

0,00 zł

1,75% min. 50zł

10,00%

Credit Agricole

1,80% min.70zł

1,80% min. 70zł

10,00%

Deutsche Bank

2% min. 20 zł

2% min. 20 zł

10,00%

Eurobank

2% min. 60 zł

2% min. 60 zł

10,00%

Getin Bank

0,00 zł

1,00% min. 50 zł

10,00%

ING Bank Śląski

0,00 zł

1,80% min. 68zł

10,00%

Inteligo

1,50% min.40zł

1,50% min. 50zł

10,00%

mBank

1,50%**

2,50% min. 69zł

9,99%

Nest Bank

2,99% min.75zł***

2,99% min. 75 zł

9,99%

PKO BP

2,50% min.60zł

2,50% min. 60zł

10,00%

Plus Bank

0,00 zł

1,50% min. 50 zł

8,90%

Raiffeisen Polbank

0,00 zł

1,50% min. 50zł

10,00%

T-Mobile UB

1,00% min.30zł

2,00% min. 50zł

9,75%

Toyota Bank

1,00% + 50 zł

1%

10,00%

Opracowanie własne. Stan na sierpień 2018.

* Promocja obowiązująca do 31 grudnia 2018 roku.

** Po wykupieniu ubezpieczenia prowizja nie jest pobierana.

*** Dla nowych klientów, którzy przeniosą swoje wynagrodzenie do Nest Banku, obowiązuje zerowa stawka prowizji.

Aktualnie (sierpień 2018) najtańszą na rynku ofertę, jeśli chodzi o limit w koncie, znajdziemy w Getin Banku, Citibanku, ING Banku Śląskim, Banku Millennium, Plus Banku oraz w Raiffeisen Polbanku. We wszystkich tych instytucjach usługa oferowana jest bezpłatnie, natomiast przedłużenie limitu na kolejny okres wynosi od 1% w przypadku Getin Banku do 1,8% przyznanej kwoty limitu w ING.

Na drugim końcu zestawienia znalazł się natomiast Bank Pocztowy, w którym prowizja za przyznanie limitu może wynieść nawet 5%.

Mówiąc o kosztach, nie należy zapominać o oprocentowaniu w przypadku wykorzystania dostępnych środków. W większości banków oprocentowanie wynosi 10% w skali roku.

W niektórych instytucjach (np. Banku Millennium) przez pierwsze kilka dni obowiązuje karencja, co oznacza, że żadne odsetki nie są naliczane. Aktualnie tylko Plus Bank oferuje limit w koncie, którego oprocentowanie wynosi poniżej 9%.

Działanie limitu w koncie w praktyce
W dniu 1 lutego bank przyznał Janowi Kowalskiemu limit kredytowy w wysokości 2 tys. zł. Przez pierwsze dwa miesiące limit pozostawał niewykorzystany, dzięki czemu żadne opłaty z tytułu jego posiadania nie zostały naliczone. W dniu 1 kwietnia mężczyzna zdecydował się jednak wykorzystać cały dostępny limit na zakup nowego laptopa. Od tego dnia bank zaczął naliczać odsetki od powstałego zadłużenia w wysokości 10% rocznie. Działo się tak do 1 maja, czyli dnia, w którym Jan Kowalski zdecydował się spłacić całe posiadane zadłużenie. Ponieważ limit w koncie był faktycznie wykorzystany przez 1 pełny miesiąc, ostateczna kwota do spłaty wyniosła 2 tys. zł (pożyczony kapitał) plus 16,67 zł odsetek. Natychmiast po dokonaniu spłaty odsetki przestały być naliczane, a usługa ponownie stała się darmowa.

Koszt użytkowania karty kredytowej

Znacznie trudniej przeprowadzić porównanie kosztów w przypadku kart kredytowych. Głównym problemem jest tutaj powiązanie pobieranych przez bank opłat i prowizji z tym, jak często korzystamy z naszej „kredytówki” i jak dużo wydajemy za jej pomocą.

Przykładowo - posiadacz karty Visa Standard w Credit Agricole za użytkowanie karty zapłaci 6,99 zł miesięcznie, jednak jeśli przy jej użyciu dokona operacji na kwotę przynajmniej 500 zł, wówczas bank nie pobierze od niego prowizji. Podobnie jest w przypadku opłaty za wydanie i odnowienie karty. Tak jest np. w Toyota Banku i karty Classic, która w zależności od naszej aktywności może kosztować 60 zł lub pozostać darmowa.

Dwa profile użytkownika

Aby móc obiektywnie porównać poszczególne oferty, stworzyliśmy dwa profile użytkownika – biernego oraz aktywnego. W przypadku pierwszego profilu przyjęliśmy następujące założenie: posiadacz karty kredytowej lub limitu w koncie korzysta z danego produktu sporadycznie, raz na kwartał wydając kwotę 1000 zł, po tygodniu dokonując spłaty.

Drugi wariant zakłada znacznie większą aktywność użytkownika karty lub limitu - na początku każdego miesiąca wykorzystuje on kwotę 3000 zł, którą po 30 dniach spłaca. Cykl ten powtarza się 12-krotnie w ciągu roku. W obu przypadkach dostępny limit zadłużenia wynosi 5000 zł.

Użytkownik bierny – raz na 3 miesiące wykorzystuje 1000 zł, które po 7 dniach oddaje.

Użytkownik aktywny – 1 dnia każdego miesiąca pożycza 3000 zł, a zwrot następuje po 30 dniach.

Wyniki analizy dla biernego użytkownika

W poniższej tabeli prezentujemy porównanie kosztów korzystania z limitu w koncie oraz karty kredytowej w wariancie biernym.

Roczny koszt korzystania z limitu w koncie oraz karty kredytowej (wariant bierny)

Bank

Limit w koncie (A)

Koszt korzystania z karty kredytowej (B)

Różnica (B-A)

Alior Bank

112,99 zł

0 zł

- 112,99 zł

Bank Millennium 0 zł 59,88 zł 59,88 zł

Bank Pocztowy*

162,99 zł

48,00 zł

- 114,99 zł

BGŻ BNP Paribas

112,49 zł

72,00 zł

- 40,49 zł

BZ WBK

62,99 zł

120,00 zł

57,01 zł

Citibank

0 zł

0 zł

0 zł

Credit Agricole

102,99 zł

0 zł

- 102,99 zł

Deutsche Bank

112,99 zł

0 zł

- 112,99 zł

Eurobank

100,00 zł

96,00 zł

- 4,00 zł

Getin

12,99 zł

60,00 zł

47,01 zł

ING Bank Śląski

12,99 zł

0 zł

-12,99 zł

Inteligo

87,99 zł

0 zł

-87,99 zł

mBank

87,97 zł

70,00 zł

-17,97 zł

PKO BP

137,99 zł

0 zł

- 137,99 zł

Plus Bank

11,56 zł

0 zł

-11,56 zł

Raiffeisen Polbank

12,99 zł

150,00 zł

137,01 zł

T-Mobile UB

62,66 zł

96,00 zł

33,34 zł

Toyota Bank

162,99 zł

108,00 zł

- 54,99 zł

Opracowanie własne. Stan na sierpień 2018.

* W przypadku Banku Pocztowego przyjęliśmy 3-proc. prowizję za przyznanie limitu kredytowego.
W obliczeniach przyjęliśmy koszty dla pierwszego roku korzystania z danej usługi. Koszty wydania nowej karty lub odnowienia limitu w koncie nie zostały uwzględnione. Z uwagi na brak karty kredytowej w ofercie - porównanie dla Nest Banku nie mogło zostać zrealizowane.

Po dokonaniu obliczeń okazało się, że najtańszy w użytkowaniu jest limit oferowany przez Citibank oraz Millennium. Były to zarazem jedyne dwa banki, w których tego typu usługa byłaby w analizowanym przypadku darmowa.

Oprócz Citibanku i Millennium jeszcze w czterech innych przypadkach korzystanie z limitu w koncie okazało się tańszym rozwiązaniem niż posługiwanie się kartą. Taką sytuację odnotowaliśmy w przypadku ofert Getin Banku, T-Mobile Usługi Bankowe, BZ WBK oraz Raiffeisen Polbanku. W tym ostatnim różnica pomiędzy kosztem obu usług była natomiast największa. Korzystanie z limitu w koncie w celu pożyczenia raz na kwartał kwoty 1000 zł i oddania jej tydzień później kosztowałoby nas o ponad 137 zł mniej, niż gdybyśmy to samo zrobili, korzystając z karty kredytowej.

W pozostałych dwunastu analizowanych przez nas bankach górą była jednak „kredytówka”. W tej grupie odnotowaliśmy aż osiem przypadków, w których tego typu pożyczka nie kosztowałaby nas ani grosza.

Wyniki analizy dla aktywnego użytkownika

Poniżej zamieściliśmy tabelę z porównaniem kosztów korzystania z limitu w koncie oraz karty kredytowej w wariancie aktywnym.

Roczny koszt korzystania z limitu w koncie oraz karty kredytowej (wariant aktywny)

Bank

Limit w koncie

Koszt korzystania z karty kredytowej

Różnica na korzyść limitu w koncie

Alior Bank

600,00 zł

0 zł

-600,00 zł

Bank Millennium 500,00 zł 0 zł -500,00 zł

Bank Pocztowy

650,00 zł

48,00 zł

-602,00 zł

BGŻ BNP Paribas

599,50 zł

72,00 zł

-527,50 zł

BZ WBK

550,00 zł

0 zł

-550,00 zł

Citibank

500,00 zł

0 zł

-500,00 zł

Credit Agricole

590,00 zł

0 zł

-590,00 zł

Deutsche Bank

600,00 zł

0 zł

-600,00 zł

Eurobank

600,00 zł

0 zł

-600,00 zł

Getin

500,00 zł

0 zł

-500,00 zł

ING Bank Śląski

500,00 zł

0 zł

-500,00 zł

Inteligo

575,00 zł

0 zł

-575,00 zł

mBank

574,50 zł

0 zł

-574,50 zł

PKO BP

625,00 zł

0 zł

-625,00 zł

Plus Bank

445,00 zł

0 zł

-445,00 zł

Raiffeisen Polbank

458,33 zł

150,00 zł

-308,33 zł

T-Mobile UB

537,50 zł

0 zł

-537,50 zł

Toyota Bank

650,00 zł

60,00 zł

-590,00 zł

Opracowanie własne. Stan na sierpień 2018.

* W przypadku Banku Pocztowego przyjęliśmy 3-proc. prowizję za przyznanie limitu kredytowego.
W obliczeniach przyjęliśmy koszty dla pierwszego roku korzystania z danej usługi. Koszty wydania nowej karty lub odnowienia limitu w koncie nie zostały uwzględnione. Z uwagi na brak karty kredytowej w ofercie - porównanie dla Nest Banku nie mogło zostać zrealizowane.

Jak wynika z prezentowanych danych, jeśli ktoś aktywnie korzysta z dostępnego limitu kredytowego, karta kredytowa bezdyskusyjnie okaże się tańszym rozwiązaniem niż limit w koncie.

Wszystko z powodu wspomnianego już okresu bezodsetkowego, dzięki któremu od zadłużenia na karcie nie są naliczone jakiekolwiek odsetki. Mało tego - większość banków zwalnia osoby aktywnie korzystające z dostępnego limitu z miesięcznych opłat za prowadzenie „kredytówki”, a w niektórych przypadkach zwraca im część wydanych pieniędzy (w ramach moneybacku). Z tego powodu w wielu przypadkach korzystanie z karty kredytowej w wariancie aktywnym jest całkowicie darmowe.

Zupełnie inaczej jest natomiast w przypadku limitu na rachunku, gdzie musimy liczyć się z wydatkiem od 445 do ponad 600 zł rocznie. Na ten koszt – oprócz opłaty za przyznanie limitu - składają się przede wszystkim naliczane przez bank odsetki (przypomnijmy, że limit jest oprocentowany już od pierwszego dnia, kiedy skorzystamy z dostępnych na nim środków).

Podsumowanie

Nasza analiza pokazała, że ustalenie, który produkt – limit w koncie czy karta kredytowa - jest lepszym rozwiązaniem, w największym stopniu zależy od konkretnej oferty. Potrzeby i finansowe preferencje mają tutaj nieco mniejsze znaczenie.

I tak – jeśli dostępny limit kredytowy służyć ma nam jedynie jako finansowa rezerwa, wówczas sprawdzić się może zarówno limit w koncie, jak i karta kredytowa. Jednak kiedy regularnie kupujemy na kredyt (i nie mamy przy tym problemów z terminową spłatą zadłużenia), wówczas zdecydowanie polecamy kartę. W takim przypadku będzie to rozwiązanie o cały rząd wielkości tańsze niż limit.

Z ostatniej chwili

  • 18.10.2018 08:32

    Korzystając z karty kredytowej Mastercard Business Lotos Alior Banku możesz tankować paliwo nawet 20 gr/l taniej. Do tego są rabaty m.in. na myjnię.

  • 17.10.2018 15:34

    Citi Handlowy przygotował promocję, która ucieszy osoby regularnie wykonujące płatności w walutach obcych.

  • 16.10.2018 18:17

    W konkursie Alior Banku posiadacze Konta Jakże Osobistego mogą wygrać wyjazd do Rzymu. Szczegóły tutaj.

  • 16.10.2018 13:47

    Alior Bank oferuje 2,7% na swoim Koncie Mocno Oszczędnościowym. Promocyjne oprocentowanie obowiązuje przez 4 miesiące dla kwot do 100 000 zł.

  • 15.10.2018 17:20

    Za płatność Masterpassem za zamówienie o wartości min. 100 zł na Morele.net możesz otrzymać 25 zł na kolejne zakupy

  • 15.10.2018 14:30

    Getin Bank odnowił promocję, w której oprocentowanie nowych środków na koncie oszczędnościowym do 200 tys. zł wynosi 3% w skali roku przez 92 dni.

  • 15.10.2018 14:19

    Zrób zakupy w sklepie internetowym Empiku, zapłać za nie Masterpassem, a dostaniesz 20 zł. Zakupy możesz powtórzyć 3 razy, łącznie zarabiając 60 zł.

  • 15.10.2018 08:35

    Mastercard twierdzi, że z jego kartą płatniczą kolejne kroki zrobisz z łatwością. Oferuje bowiem aż 50% rabatu na buty z kolekcji 574 marki New Balance.

  • 15.10.2018 08:06

    Ruszyła 11. edycja podwyższonego oprocentowania na Koncie Oszczędnościowym Profit w Banku Millennium - 2,7% na 3 miesiące do 200 000 zł.

  • 12.10.2018 18:28

    W prostej promocji ING Banku Śląskiego możesz w prosty sposób zarobić 30 zł. Warunek? Musisz posiadać w banku konto osobiste, podpiąć kartę w Google Pay i wykonać min. 3 płatności mobilne.

Pominęliśmy coś ważnego? Napisz do nas!

Wiadomości

Ta strona korzysta z ciasteczek. Dalsze korzystanie z serwisu oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Więcej szczegółów w polityce prywatności.