Co to jest kredyt gotówkowy i kto może go dostać?
Kredyt gotówkowy (zwany również kredytem konsumpcyjnym) jest jednym z najpopularniejszych produktów bankowych. Możemy go wykorzystać na sfinansowanie dowolnych wydatków, ponieważ nie posiada celowego charakteru. Jego charakterystyczną cechą jest również dość krótki okres spłaty (zwłaszcza w porównaniu z kredytem hipotecznym) oraz możliwość wnioskowania o niewielkie kwoty (od tysiąca złotych w górę).
Uzyskanie kredytu gotówkowego nie wiąże się na ogół z przedstawieniem dodatkowych zabezpieczeń (choć w przypadku poważniejszych kwot bank może wymagać jakiejś formy zabezpieczenia, np. poręczenia lub zastawu na hipotece). Zawsze jednak klient, który stara się o kredyt gotówkowy, musi się wykazać odpowiednią zdolnością kredytową.
Ocena wiarygodności, czyli scoring
Zanim bank pożyczy nam pieniądze, musi się upewnić, czy będziemy w stanie terminowo i w całości spłacić całą kwotę wraz z odsetkami. W tym celu przeprowadza punktową ocenę wiarygodności kredytowej klienta oraz sprawdza w BIKU-u jego historię kredytową. Celem obu tych procedur (zwanych scoringiem aplikacyjnym i behawioralnym) jest zminimalizowanie ryzyka związanego z udzieleniem kredytu.
Ocenie podlegają najczęściej następujące cechy: wysokość miesięcznych dochodów potencjalnego kredytobiorcy, jego wiek, zawód, wykształcenie oraz stan cywilny, liczba osób pozostająca na utrzymaniu, status mieszkaniowy oraz miejsce zamieszkania. Analizowane są również warunki zatrudnienia (okres pracy w tym samym przedsiębiorstwie, na obecnym stanowisku itp.), a także dotychczasowa obsługa przez klienta produktów kredytowych (limitu w koncie, karty kredytowej).
Równie istotna dla kredytodawcy jest nasza historia kredytowa. Korzystając z usług BIK-u analitycy banku zyskują wiedzę o tym, jakie wcześniej zaciągnęliśmy zobowiązania i w jakiej wysokości, czy spłacaliśmy je terminowo, czy też zdarzały nam się uchybienia i potknięcia.
Na podstawie tych wszystkich danych pracownicy banku określają maksymalną wysokość comiesięcznej raty, jaką możemy bez uszczerbku dla domowego budżetu przeznaczyć na spłatę zobowiązania.
Ile więc trzeba zarabiać, aby dostać kredyt gotówkowy?
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Na pewno regularne dochody wynikające z umowy o pracę zwiększają nasze szanse na uzyskanie kredytu. Jednak dla banku jest ważne nie tylko to, ile zarabiamy, ale też, ile pieniędzy miesięcznie wydajemy. Jeśli więc nasze zarobki są wysokie, jednak koszty utrzymania pochłaniają lwią część naszych dochodów, możemy spotkać się z odmową. Wysokie zarobki mogą nas również nie uratować przed negatywną decyzją, jeśli mamy nieciekawą historię kredytową.
Warto jednak dodać, że osoby o niskich bądź średnich dochodach nie stoją na całkowicie straconej pozycji. Jeśli zdecydują się na długi okres kredytowania, mogą zwiększyć swoją szansę na otrzymanie finansowania (zgodnie bowiem z zasadą "im dłuższy okres spłaty kredytu, tym mniejsza rata", będą w stanie udźwignąć miesięczny koszt związany z kredytem).
Ile się czeka na kredyt gotówkowy?
Jeżeli posiadamy w danym banku konto osobiste (minimum od 6 miesięcy), możemy liczyć na uproszczoną procedurę okołokredytową. Bank ogranicza się wówczas do sprawdzenia historii naszego rachunku oraz zbadania naszej historii kredytowej. Jest to najszybszy sposób na uzyskanie kredytu, bo w takim przypadku bank może nam przyznać środki bez dodatkowych dokumentów: zaświadczeń o zarobkach czy zatrudnieniu.
Jeśli jednak jesteśmy dla banku nowym (patrz: nieznanym) klientem, na podpisanie umowy kredytowej musimy - niestety - nieco poczekać. W tym przypadku analityk bankowy musi ocenić naszą wiarygodność, zaś sprawdzenie wszystkich danych może mu zająć sporo czasu. Dlatego nowi klienci zwykle czekają na decyzję banku od kilku do nawet kilkunastu dni od daty złożenia wniosku.
