Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

Konto oszczędnościowe walutowe: gdzie je znaleźć i co warto o nim wiedzieć?

Justyna Kalicińska

Doktorantka o szerokich zainteresowaniach. W serwisie pełni rolę redaktora oraz jest odpowiedzialna za utrzymywanie aktualnych danych.

Konto oszczędnościowe walutowe: gdzie je znaleźć i co warto o nim wiedzieć?
Źródło: Morad HEGUI / Adobe Stock

Posiadanie waluty obcej to codzienność coraz większej grupy Polaków. Wielu z nas pracuje za granicą lub prowadzi biznesy z naszymi sąsiadami, wykonuje zagraniczne zakupy przez Internet lub po prostu odkłada gotówkę pozostałą po bliższych i dalszych podróżach. Do tego dochodzi nie mniej istotna kwestia spłaty kredytu zaciągniętego w walucie innej niż PLN. Niektórzy czują się też bezpieczniej, gromadząc choćby część oszczędności w „twardej”, światowej walucie, bardziej odpornej na gospodarcze zawirowania niż lokalny pieniądz.

Gdy w ten czy w inny sposób zostają nam nadwyżki, warto zastanowić się nad wpłacaniem ich na oprocentowany rachunek. Gdzie ulokować oszczędności w euro czy w dolarach amerykańskich? Spośród bankowych propozycji oszczędnościowych możesz wybrać lokatę prowadzoną w EUR, USD czy GBP, zwykły rachunek walutowy lub konto oszczędnościowe walutowe. Przyjrzyjmy się dokładnie tym ostatnim.

Zalety walutowych kont oszczędnościowych

Oczywiście najważniejszym atutem oprocentowanego rachunku jest możliwość osiągania zysku. Nawet obecnie, gdy stopy procentowe są bardzo niskie, jest to bardziej opłacalne niż trzymanie oszczędności w przysłowiowej skarpecie (pomijamy już fakt, że i też znacznie bezpieczniejsze).

Drugą niebagatelną zaletą oszczędzania na rachunkach oszczędnościowych jest swoboda wpłat i wypłat; w przeciwieństwie do lokaty na konto oszczędnościowe zawsze możesz dopłacać kolejne środki i wypłacać je wtedy, kiedy potrzebujesz, i to bez utraty odsetek (pamiętaj jednak, że banki ograniczają liczbę darmowych przelewów w miesiącu). Nie ma przy tym znaczenia, czy konto prowadzone jest w złotówkach czy w innej walucie.

Konto oszczędnościowe w walucie obcej – przeczytaj, zanim założysz

Nim zdecydujemy się na powierzenie swoich oszczędności bankowi, zapoznajmy się z najważniejszymi informacjami dotyczącymi oprocentowanych kont walutowych. Zdecydowana większość z nas stawia na pierwszym miejscu wysokość oprocentowania, warto jednak zwrócić uwagę również na inne cechy i parametry rachunków, które mogą nam nieco utrudnić życie lub nawet zamiast zysków przynieść… straty. 

Pełen pakiet usług, czyli jak przez założenie jednego konta zostać posiadaczem kilku kolejnych

W dzisiejszych, skomputeryzowanych czasach zdążyliśmy się już przyzwyczaić do tego, że konto można szybko i wygodnie założyć zdalnie z domu przez Internet, a rachunek może być już aktywny nawet tego samego dnia.

Niestety, ta ścieżka w przypadku rachunków oszczędnościowych w walucie nie zawsze jest błyskawiczna, gdyż często w pierwszej kolejności wymagane jest otwarcie innych kont. Większość banków wymaga, aby do walutowego konta oszczędnościowego założyć również konto walutowe (funkcjonujące jak standardowy rachunek osobisty) – co ważne, oba rachunki muszą być prowadzone w tej samej walucie obcej.

Z kolei do założenia „zwykłego” konta walutowego nierzadko bank wymaga posiadania konta osobistego. A zatem, choć samo prowadzenie rachunku oszczędnościowego w walucie najczęściej jest bezpłatne, warto wpierw upewnić się, czy bank nie pobiera prowizji za rachunek walutowy lub konto osobiste i jak tych prowizji można uniknąć.

Kliknij, aby powiększyć

Może się bowiem okazać, że co miesiąc będziesz oddawać bankowi więcej pieniędzy z tytułu przeróżnych prowizji, niż zarobisz na odsetkach.

Opłaty za przelewy

Korzystając z walutowego konta oszczędnościowego, zwróć uwagę na koszt przelewów z i na ten rachunek. Banki często chwalą się darmowymi operacjami, zaś „małym druczkiem” dopisana jest informacja, że chodzi o pierwszy przelew w miesiącu. Kolejne potrafią kosztować nawet 10 zł (w zależności od banku), nawet jeśli zlecimy je na własny, powiązany rachunek walutowy czy osobisty. Taka opłata potrafi pochłonąć cały miesięczny zysk z odsetek (a nawet go przewyższyć), lepiej więc uważać na liczbę wykonywanych operacji.

Drugim istotnym parametrem jest koszt przelewu przychodzącego SWIFT i SEPA. W ramach operacji zlecanych z Twoim kont w tym samym banku przyjęcie przelewu realizowane będzie bezpłatnie. Jeżeli jednak zamierzasz przelać na konto oszczędnościowe środki trzymane w innym banku, przed realizacją zlecenia lepiej sprawdź dokładnie taryfę opłat i prowizji banku, do którego mają trafić pieniądze – jest bowiem prawdopodobne, że za przyjęcie przelewu walutowego bank naliczy sobie słoną prowizję (nawet kilkadziesiąt złotych). Jeszcze większe prawdopodobieństwo natknięcia się na bankowy „haracz” istnieje w przypadku otrzymywania zagranicznej renty lub emerytury.

Koszt spreadu, czyli jak wpłacać, by nie przepłacać

Kolejną istotną kwestią, o której należy pamiętać, są bankowe spready, czyli koszt wymiany jednej waluty na drugą. Jeśli będziesz przelewać środki ze swojego konta prowadzonego w PLN na konto walutowe, to bank przeliczy złotówki po swoim kursie. Spready w zależności od banku mogą wynosić od 5% do nawet 11%.

Co więcej, często przy wpłacie z konta w PLN i przewalutowaniu stosowany jest wyższy kurs sprzedaży waluty, a przy wypłacie oszczędności na rachunek w PLN – niższy kurs kupna.  Dla klienta oznacza to realną stratę, którą nierzadko trudno jest odrobić w odsetkach.

Jak więc uniknąć kosztów przewalutowania? Są na to przynajmniej dwa sposoby: po pierwsze, pieniądze możesz wpłacić ze zwykłego konta walutowego, oczywiście pod warunkiem, że jest ono prowadzone w tej samej walucie obcej, co depozyt. W takiej sytuacji bank nie pobierze żadnej prowizji.

Drugim rozwiązaniem jest wpłata gotówki w oddziale, ale bezpośrednio na walutowe konto oszczędnościowe / konto walutowe (a nie na konto osobiste).

Jeżeli chcesz wymienić złotówki na wybraną walutę obcą i dopiero wtedy wpłacić gotówkę na oprocentowany rachunek, poszukaj kantorów internetowych z gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego – są to bezpieczne miejsca do wymiany walut, a stosowane przez nie kursy są zdecydowanie niższe niż te bankowe. Prawdę mówiąc, często nawet w zwykłym, „stacjonarnym” kantorze zapłacisz za wymianę mniej niż w banku. Przy obecnie niskich stawkach nie ma sensu oddawać bankowi części swoich zysków „walkowerem”.

Wpłaty i wypłaty waluty w placówce

Pamiętaj, że wpłaty gotówki w walucie obcej nie zawsze możliwe są w każdym oddziale. Nim wyruszysz ze swoimi oszczędnościami do banku, upewnij się, czy dany oddział obsługuje transakcje gotówkowe w walucie obcej.

Podobnie należy postąpić w sytuacji, gdy potrzebujesz podjąć oszczędności ze swojego konta. Nie wszystkie punkty, a już zwłaszcza placówki franczyzowe, mają odpowiednią ilość waluty, aby móc zrealizować Twoje zlecenie.

Kwestia oprocentowania

W przeciwieństwie do lokat, których oprocentowanie nie może się już zmienić w trakcie trwania umowy, w przypadku oszczędnościowych rachunków w walutach obcych banki stosują oprocentowanie zmienne, które mogą dowolnie aktualizować w zależności od sytuacji na rynku. W praktyce oznacza to, że stawka, z którą otwierałeś konto oszczędnościowe walutowe, może ulec obniżeniu (ewentualnie podwyższeniu) w ciągu kolejnych miesięcy.

Jak już wspominaliśmy, wybierając środki z rachunku, nie tracisz wypracowanych odsetek, zmniejsza się tylko kwota, od której są one naliczane.

Konto oszczędnościowe w euro

Zdecydowanie najłatwiej będzie znaleźć rachunek w walucie obcej osobom, które posiadają nadwyżki we wspólnym europejskim pieniądzu. Konto oszczędnościowe w euro mają w swojej ofercie Bank Millennium, BOŚ Bank, Credit Agricole, Citi Handlowy, ING Bank Śląski, Getin Bank i T-Mobile Usługi Bankowe.

Stawki oprocentowania raczej nie rzucają na kolana. Najwięcej otrzymamy w Getin Banku, ale tylko w promocji na nowe środki: 0,4% w skali roku. Najwyższe, standardowe oprocentowanie, na jakie można obecnie liczyć, to 0,2%, lecz taką stawkę dostaniemy jedynie w dwóch bankach: wspomnianym Getinie oraz w BOŚ Banku.

Konto oszczędnościowe w dolarach

Osoby posiadające amerykańską walutę również nie powinny mieć większych problemów ze znalezieniem odpowiadającego im rachunku. Konto oszczędnościowe w dolarach amerykańskich proponują Bank Millennium, Credit Agricole, Citi Handlowy, ING Bank Śląski, Getin Bank i T-Mobile Usługi Bankowe.

Konto oszczędnościowe w funtach

Zarabiający na Wyspach Brytyjskich także mogą znaleźć coś dla siebie. Konto oszczędnościowe w funtach znajdą oni w Credit Agricole, Getin Banku, ING Banku Śląskim i T-Mobile Usługi Bankowe.

Konto oszczędnościowe we frankach szwajcarskich

Zdecydowanie najmniejszy wybór mają osoby chcące odkładać środki w walucie Szwajcarii. Konto oszczędnościowe we frankach mają w swojej ofercie tylko BOŚ Bank i T-Mobile Usługi Bankowe.

Konto oszczędnościowe walutowe – ranking najlepszych propozycji

Poniżej przedstawiamy zestawienie walutowych rachunków oszczędnościowych.

Promocje na nowe środki

Niektóre banki, chcące skusić klientów swoją ofertą, wprowadzają przeróżne promocje, pozwalające okresowo osiągnąć większy zysk z konta oszczędnościowego.

Przykładowo, w Banku Millennium i w Getin Banku od czasu do czasu możesz spotkać się z promocjami na tzw. nowe środki. W tego typu akcjach podwyższonemu oprocentowaniu – i to niekiedy kilkukrotnie! – podlegają pieniądze, których nie miałeś zdeponowanych w danej instytucji w określonym przez nią terminie, np. 20 maja 2020 r. Gdy po zakończeniu promocji stawka spadnie do poziomu standardowego, warto przenieść środki do innego banku, w którym trwa podobna akcja. Choć początkowo może się to wydawać dość uciążliwe, szybko nabiera się wprawy, a zyski rekompensują ewentualne niewygody.

Podsumowanie

W ostatnich latach oprocentowanie wszystkich depozytów, czy to w PLN, czy w EUR / USD / GBP jest wyjątkowo niskie, a oszczędzający nie mają co liczyć na „kokosy”. Jeszcze trudniej jest osiągnąć jakikolwiek zysk, deponując franki szwajcarskie (CHF).

Mimo wszystko konto oszczędnościowe walutowe może być korzystnym rozwiązaniem dla osób dysponujących walutą obcą – nawet niski zysk to zawsze więcej niż nic, wedle przysłowia „ziarnko do ziarnka”…

Należy jednak uważać na ewentualne dodatkowe koszty, które mogą się pojawić. Przede wszystkim są to prowizje za prowadzenie konta osobistego i konta walutowego, których założenia często wymagają banki, opłaty za operacje na rachunku oszczędnościowym czy koszt wymiany waluty.