Karty kredytowe

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego każdorazowo wiąże się z koniecznością poddania się procedurze weryfikacji zdolności kredytowej. Dlatego znacznie korzystniejszym rozwiązaniem, ułatwiającym stały dostęp do środków w ramach przyznanego przez bank limitu, jest sięgnięcie po kartę kredytową. W jej przypadku formalności załatwia się tylko raz. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy zgłosimy chęć podniesienia limitu kredytowego na karcie.

Możliwość korzystania przez pewien czas z pieniędzy banku to bardzo pożyteczna usługa. Trzeba mieć jednak świadomość, że okres bezpłatnego korzystania ze środków nie trwa w nieskończoność, że po jego upływie trzeba uregulować przynajmniej część zaciągniętego długu. Dlatego z „kredytówki” należy korzystać rozsądnie, pilnując terminu spłaty zadłużenia.

Karta kredytowa – jak to działa?

Karta kredytowa wydawana jest osobie, która wykaże, że ma określone dochody (w zależności od ich źródła, banki wymagają różnych dokumentów finansowych), że zaciągnięte przez nią wcześniej zobowiązania nie będą przeszkodą w terminowym regulowaniu należności.

Najistotniejsze pojęcia związane z kartą kredytową to:

• limit kredytowy – kwota przyznawana indywidualnie każdemu klientowi w procesie badania zdolności i wiarygodności kredytowej, z której może on cyklicznie korzystać;
• okres bezodsetkowy – czas bezpłatnego dostępu do pieniędzy banku (na ogół od 52 do 59 dni ) w ramach przyznanego limitu;
• data generowania wyciągu (np. 5. dzień miesiąca), który rozpoczyna nowy okres bezodsetkowy;
• dzień spłaty zadłużenia – data, do której trzeba bankowi oddać wykorzystane środki. Jeśli zostaną one zwrócone w całości, to klient nie ponosi żadnych kosztów. W przypadku, gdy ureguluje jedynie wymaganą przez bank kwotę minimalną, od pozostałej sumy naliczane są odsetki (ich wysokość zależy od poziomu stóp procentowych ustalanego przez Radę Polityki Pieniężnej i polityki kredytowej banku w danym momencie). Gdyby klient nie spełnił warunki minimalnej spłaty, musi się liczyć z kosztami odsetek za zwłokę, opłatami za upomnienie, w ostateczności nawet z egzekucją komorniczą;
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) - parametr pokazujący w procentach koszt korzystania z pieniędzy w banku (przy założeniu, że wydana kwota nie zostanie spłacona w terminie) w ujęciu rocznym;
• opłaty za korzystanie z „kredytówki” – o szczegółach piszemy niżej.

Karta kredytowa wydawana jest bezpłatnie przez konkretny bank, a realizowane nią transakcje rozliczane są przez jedną z dwóch organizacji płatniczych – Visę lub Mastercard.

Co jeszcze powinieneś wiedzieć o karcie kredytowej?

Karty kredytowe proponowane przez banki różnią się między sobą przede wszystkim opłatami za korzystanie z nich, długością okresu bezodsetkowego oraz oferowanymi dodatkami, np. pakiet ubezpieczeń medycznych, assistance domowy, moneyback, rabaty w określonych sklepach, dostęp do ofert specjalnych.

Kryterium atrakcyjności bonusu nie powinna być jego wysokość, lecz przydatność dla posiadacza „kredytówki”.

Najistotniejszym elementem oceny każdej „kredytówki” są związane z nią opłaty. Rzadkością są karty kredytowe prowadzone bezwarunkowo bezpłatnie. Na ogół banki pobierają opłatę miesięczną lub roczną.

Warunkiem ich uniknięcia jest wykonanie określonej liczby transakcji w miesiącu (w przypadku prowizji miesięcznych) lub wydanie kartą kredytową określonej kwoty (w przypadku opłat rocznych).

Mówiąc o prowizjach związanych z kartą kredytową, warto również wspomnieć o opłatach za takie operacje bankowe, jak przelew z rachunku karty czy wypłata gotówki z bankomatu. Powinniśmy mieć świadomość, że obie te czynności mogą się okazać dla nas nad wyraz kosztowne. Jeśli za pomocą kredytówki wypłacimy pieniądze z bankomatu, nie tylko zapłacimy wysoką, sięgającą 3-5% prowizję, lecz również pobrana kwota nie będzie objęta okresem bezodsetkowym. Takie same wysokie koszty poniesiemy w przypadku przelewu z rachunku karty (choć tu wyjątek stanowią opłaty za media)

Znając zasady dotyczące konkretnej karty kredytowej, można tak jej używać, by uniknąć opłat lub je ograniczyć. Warto to przeanalizować już na etapie wyboru „kredytówki”, bo niekiedy roczna opłata za kartę pobierana jest „z góry” na podstawie aktywności w poprzednich miesiącach.

Kto może wnioskować o kartę kredytową?

O wydanie karty kredytowej może wystąpić praktycznie każda osoba pełnoletnia, chociaż w niektórych bankach wymagane minimum wiekowe jest wyższe i wynosi 21 lat. Wniosek o kartę możemy złożyć w dowolnym oddziale banku lub za pośrednictwem bankowości elektronicznej.

Karta kredytowa online

Pojęcie karta kredytowa online bywa używane w stosunku do „kredytówek”, o które można zawnioskować w internecie, bez wychodzenia w domu. W ich przypadku przekazanie dokumentów finansowych odbywa się zdalnie, a podpisanie umowy następuje podczas spotkania z kurierem. Dzięki postępowi technologicznemu proces ubiegania się o kartę kredytową ulega skróceniu. Coraz częściej karta kredytowa online uzyskiwana jest po wykonaniu selfie, wypełnieniu specjalnego formularza elektronicznego i podpisaniu umowy online.

Kilka kwestii praktycznych

Niezależnie od wybranej formy złożenia wniosku, otrzymanie „kredytówki” wymagać będzie dostarczenia dokumentów potwierdzających osiągane przez nas dochody. Może być to zaświadczenie o zatrudnieniu i osiąganych zarobkach, decyzja o przyznaniu renty lub emerytury, lub roczne zeznanie podatkowe PIT. Trzeba też liczyć się z tym, że bankowi analitycy przed akceptacją wniosku zweryfikują w BIK naszą historię kredytową.

Warto również sprawdzić, czy bank, który wydał nam kartę, umożliwia rozłożenie zadłużenia na raty. To znacznie wygodniejszy i szybszy sposób nabycia potrzebnych rzeczy niż zakup ratalny w sklepie.

Umiar i rozsądek

Karta kredytowa to przydatny instrument płatniczy, z którego możemy korzystać w wielu różnych sytuacjach. Możemy opłacić kartą zakupy w dowolnym sklepie stacjonarnym lub internetowym, a także uregulować rachunki za czynsz, prąd, wodę czy ogrzewanie.

Trzeba jednak podkreślić, że zalety karty kredytowej można docenić w pełni tylko korzystając z niej rozsądnie i z umiarem. Dokonując płatności należy pamiętać, że po okresie bezodsetkowym nadejdzie dzień, w którym będziemy musieli oddać bankowi pożyczone pieniądze, dlatego warto kontrolować swoje wydatki i pamiętać o terminowej spłacie zadłużenia. Zachęcamy do lektury naszego poradnika na temat bezpiecznego korzystania z kart kredytowych.