Karta wielowalutowa czy karta z korzystnymi przewalutowaniami – co wybrać?

Temat płatności za granicą nigdy nie traci na aktualności. Nikt z nas nie lubi przepłacać, dlatego zwykle poszukujemy najlepszej metody opłacania transakcji w obcej walucie. W tym artykule porównujemy ze sobą popularne karty wielowalutowe oraz karty z korzystnymi przewalutowaniami, starając się wybrać lepszą z nich.

• Co i jak oceniamy?
• Runda 1 - opłaty za konto
• Runda 2 - opłaty za kartę i bankomaty za granicą
• Runda 3 – prowizja za przewalutowanie
• Runda 4 – koszty płatności za granicą
• A wygrana należy do...
• Wszystko zależy od Twoich upodobań

W naszym serwisie wielokrotnie przyglądaliśmy się kwestii najbardziej korzystnej metody na płatności kartą za granicą. W komentarzach często pytacie nas o to, który “plastik” i w jakim banku jest najlepszy, dlatego wciąż poszukujemy optymalnego sposobu na transakcje poza granicami kraju.

Analizowaliśmy już dla Was karty wielowalutowe oraz karty z tzw. korzystnymi przewalutowaniami. Obie mają swoje zalety i wady, stąd czasem trudno ocenić, która z nich jest korzystniejszym wyborem. Postanowiliśmy - z lekkim przymrużeniem oka - rozstrzygnąć ten dylemat w formie pojedynku.

Co i jak oceniamy?

Do naszych analiz i testów wzięliśmy pod uwagę banki, w których ta sama karta posiada mechanizm korzystnych przewalutowań i jednocześnie może pełnić funkcję wielowalutową:

• Alior Bank – karta Mastercard do Konta Jakże Osobistego z włączoną korzyścią "Płatności kartą bez kosztów przewalutowania”,

• Bank Pekao – karta Mastercard do Konta Przekorzystnego,

• Getin Bank – karta Visa Debit do Konta Proste Zasady,

• ING – karta Visa Debit do Konta z Lwem Direct,

• mBank – karta Visa Debit do eKonta osobistego,

• PKO BP – karta Visa Debit do PKO Konta za Zero.

W 4 rundach naszego pojedynku przyjrzeliśmy się kolejno: opłatom za konto powiązane z daną kartą, kosztom obsługi karty i wypłat z bankomatów za granicą, prowizjom za przewalutowanie oraz kosztom transakcji w wybranych walutach.

Runda 1 - opłaty za konto

Karta debetowa zawsze jest powiązana z konkretnym rachunkiem osobistym, dlatego już na samym początku przyjrzeliśmy się właśnie kosztom prowadzenia samego ROR-u, zarówno w polskich złotych, jak i w walutach obcych.

W tej kategorii łatwo było wyłonić zwycięzcę. W przypadku karty z korzystnymi przewalutowaniami wystarczy samo konto osobiste, jednak zawsze można uniknąć opłaty za jego prowadzenie. Inaczej rzecz ma się z kartą wielowalutową, gdzie dodatkowo musimy posiadać także rachunek walutowy. Ten wymóg sprawia, że popularna “wielowalutowa” staje tu na przegranej pozycji, ponieważ nie dość, że trzeba założyć kolejne konto, to jeszcze należy się liczyć z ewentualnymi kosztami jego obsługi (patrz: Pekao i PKO BP).

Zwycięzca - karta z korzystnymi przewalutowaniami

Runda 2 - opłaty za kartę i bankomaty za granicą

Przy analizie opłat związanych z obsługą kart i wypłatami z bankomatów sprawa jest prosta. W wybranych przez nas bankach ten sam "plastik” pozwala na korzystny mechanizm przewalutowania i jednocześnie na podłączenie kont walutowych, dlatego porównywanie kosztów korzystania z karty mija się tu z celem. Nadmieńmy tylko, że za obsługę “plastiku” najmniej zapłacimy w Getin Banku (0 zł) i Pekao (3 zł), a najwięcej - w PKO BP (8 zł), jednak w obu przypadkach opłat można uniknąć.

Podobnie rzecz ma się z prowizjami za wypłatę gotówki z bankomatów za granicą. Zarówno karty z korzystnymi przewalutowaniami, jak i te wielowalutowe cechują takie same koszty pobrania środków z maszyn poza granicami kraju. Jeśli mielibyśmy wskazać, gdzie taka operacja jest najtańsza, to okaże się, że jest to mBank (0 zł za pierwsze 3 wypłaty w miesiącu). Po drugiej stronie skali znalazł się natomiast ING, który za wypłaty kartą za granicą pobiera 3% wartości transakcji.

Porównanie opłat za obsługę karty i pobranie gotówki z bankomatów zagranicznych nie pozwoliło nam wyłonić lepszej karty, zatem w tej kategorii nie wskazujemy zwycięzcy.

Zwycięzca - brak

Runda 3 – prowizja za przewalutowanie

Każda transakcja zagraniczna kartą wiąże się z koniecznością przeliczenia waluty obcej na walutę rachunku, do którego została wydana karta. Bardzo często banki pobierają dodatkową prowizję z tego tytułu, dlatego w naszym pojedynki przyjrzeliśmy się również tej kwestii.

Niekwestionowanym zwycięzcą tej rundy jest karta wielowalutowa. Zasada jej działania zakłada pobieranie środków bezpośrednio z odpowiedniego rachunku walutowego, a dopiero w ostateczności z konta w PLN, dlatego prowizja za przewalutowanie nie będzie tu częstym przypadkiem. Inaczej rzecz ma się w przypadku kart z korzystnym przewalutowaniem. O ile w niektórych bankach nie ma dodatkowej opłaty za przeliczenie transakcji, to większość znanych nam instytucji wciąż taką prowizję pobiera.

Zwycięzca - karta wielowalutowa

Runda 4 – koszty płatności za granicą

Największym wyzwaniem w naszym starciu kart okazał się praktyczny test płatności. Wybraliśmy do niego transakcje w dwóch walutach: euro oraz węgierskim forincie. Przy pierwszej z nich schemat rozliczeń jest dość prosty, jednak w przypadku drugiej, mniej popularnej waluty, najczęściej dochodzi do podwójnego przewalutowania, co wpływa na ostateczną kwotę transakcji.

Do oszacowania kosztu płatności kartami wielowalutowymi przyjęliśmy, że klient najpierw kupuje walutę w kantorze internetowym tego samego banku i wpłaca ją na rachunek walutowy. Jeśli instytucja nie posiada kantoru, zakładamy, że środki przelewane są z konta w PLN. W obu przypadkach uwzględniliśmy kurs sprzedaży danej waluty, obowiązujący albo w kantorze walutowym, albo w tabeli kursowej banku. Obliczeń dokonaliśmy dla kwoty 1000 euro i 1000 forintów.

Okazało się, że wyniki naszych testów wcale nie są jednoznaczne, ale da się w nich zauważyć pewną prawidłowość. Idealna sytuacja to taka, gdzie rozliczenie transakcji odbywa się po kursie organizacji płatniczej (Visa/Mastercard), ewentualnie NBP, a bank nie pobiera z tego tytułu dodatkowej prowizji. Takie warunki znajdziemy w Aliorze, Pekao i Getinie i właśnie w tych instytucjach do płatności zagranicznych lepsza jest karta z korzystnymi przewalutowaniami.

Wszystko zmienia się, kiedy bank oferuje dobre mechanizmy rozliczeń kartami, ale jednocześnie pobiera za to prowizję - taką sytuację spotkamy w ING, mBanku i PKO BP. Porównując wtedy koszty transakcji kartą z korzystnymi przewalutowaniami i kartą wielowalutową, okaże się, że to ten drugi “plastik” wypada lepiej! W tej sytuacji znów musielibyśmy ogłosić remis w naszym pojedynku, jednak ze względu na prostotę warunków, wygraną przyznaliśmy karcie z korzystnymi przewalutowaniami.

Zwycięzca - karta z korzystnymi przewalutowaniami

A wygrana należy do...

… karty z korzystnymi przewalutowaniami! Nasz pojedynek wykazał, że taka karta jest idealna do płatności za granicą: nie wymaga dodatkowego rachunku, a transakcje rozliczane są po kursie organizacji płatniczej.

Jest jednak jedno “ale”. Wszystkie te zalety zadziałają na naszą korzyść, jeśli bank nie pobiera prowizji za przewalutowanie. Kiedy jest inaczej, lepszym rozwiązaniem okazuje się karta wielowalutowa, co pokazał powyższy test.

Jeśli nie wiesz, czy Twój bank oferuje kartę z korzystnym przewalutowaniem, czy też może kartę wielowalutową, to spójrz w tę tabelę:

Wszystko zależy od Twoich upodobań

W naszym pojedynku wygrała karta z korzystnymi przewalutowaniami i z ulgą stwierdzamy, że całkiem sporo banków posiada ją w swojej ofercie. Jedyny haczyk, na który dobrze tu zwrócić uwagę, to niesławna prowizja za przewalutowanie transakcji, która może mocno zwiększyć koszt pojedynczej operacji. Karty wielowalutowe nie stoją jednak na przegranej pozycji, bo w niektórych przypadkach ich używanie wcale nie będzie złym wyborem.

I jeszcze jedno – obecnie do walki o klientów przystąpiły także fintechy typu Revolut czy Curve. Ich oferta w zakresie rozliczeń walutowych również jest godna uwagi, bowiem te instytucje opierają przewalutowania na kursach międzybankowych, a do tego proponują klientom konta w wielu, także egzotycznych, walutach. W naszym pojedynku uwzględniliśmy jedynie karty wydawane przez banki, ale w niektórych przypadkach może się okazać, że “plastiki” w fintechach również będą korzystne przy płatnościach zagranicznych.

Na koniec słowo uspokojenia – tak naprawdę to, z jakiej karty będziesz korzystał za granicą, zależy tylko od Twoich preferencji i przyzwyczajeń. Jeśli posiadasz zarówno konto osobiste, jak i walutowe, a Twój bank oferuje usługę wielowalutową i do tego własny kantor internetowy, to nic nie stoi na przeszkodzie, aby skorzystać z takiego pakietu. Z drugiej strony, jeśli karty za granicą używasz rzadko, to jeśli ma to być “plastik” do rachunku w PLN, to może jednak lepiej przyjrzeć się ofercie swojego banku, aby potem kwota na wyciągu z konta Cię nie zaskoczyła?