Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

Karta Twisto. Lepsza niż tradycyjna „kredytówka”?

Cykl: Fintechy: zagraniczne płatności

Michał Radzimiński

Jestem dociekliwym redaktorem, stale poszukującym nowych wyzwań. Lubię pisać o pieniądzach, choć wcale nie są dla mnie najważniejsze w życiu.

Karta Twisto. Lepsza niż tradycyjna „kredytówka”?

Karta Twisto zadebiutowała w naszym kraju dopiero jesienią 2019 r., a już zdążyła zyskać sporą popularność wśród Polaków. Historia działalności czeskiego fintechu nad Wisłą jest jednak dłuższa. Wystarczy wspomnieć, że już w 2017 r. środki w jego rozwój zainwestował ING Bank Śląski.

Twisto – co to?

Twisto, pierwotnie dostępne jako narzędzie umożliwiające dokonywanie zakupów internetowych z odroczoną płatnością, po pewnym czasie zaoferowało klientom z Polski coś na kształt konta powiązanego z kartą Mastercard. Wspomniane konto nie jest rachunkiem w powszechnym rozumieniu – to bardziej profil klienta, z poziomu którego możemy zarządzać funkcjami „plastiku”.

Spory wpływ na rosnącą popularność tego rozwiązania ma ograniczenie do absolutnego minimum formalności niezbędnych do uzyskania karty z limitem. Choć przypomina ona typową „kredytówkę” wydawaną przez bank, to w przypadku chęci jej wyrobienia nie ma konieczności szczegółowego dokumentowania dochodów. Decyzja o przyznaniu limitu podejmowana jest w oparciu o kilka prostych informacji – źródło i wysokość zarobków, liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz poziom zobowiązań kredytowych. Dodatkowo dane o limicie karty nie trafiają do BIK (nie jest też w nim weryfikowana historia kredytowa wnioskodawcy). Twisto sprawdza jedynie dane dostępne w Krajowym Biurze Informacji Gospodarczej oraz w Credit Check – platformie wymiany informacji między firmami pożyczkowymi.

Karta Twisto

Z przyznanego limitu można korzystać przy użyciu karty Twisto od Mastercard. Taka karta różni się nieco od typowego „plastiku”, który służy do obsługi zwykłego konta bankowego:

Kliknij, aby powiększyć

Różnic jest kilka. Po pierwsze, dane karty i jej posiadacza znajdują się na rewersie. Po drugie, w miejscu, gdzie zwyczajowo umieszcza się imię i nazwisko właściciela karty, znajduje się napis, który… wybieramy sobie sami przy składaniu wniosku. Wybrać można zresztą również jej kolor (żółty lub ciemnoszary). Po trzecie, nie znajdziemy na niej kodu CVC ani paska na podpis. Po czwarte, karta posiada charakterystyczne wcięcie tuż nad dolnym rogiem.

Jak jednak wiadomo, bardziej niż wygląd liczy się wnętrze ;) Oczywiście „plastik” od Twisto posiada funkcję płatności zbliżeniowych i internetowych. Do innych możliwości karty jeszcze wrócimy.

Aplikacja Twisto – jak działa?

Kontem możemy zarządzać z poziomu strony internetowej. Te same możliwości oferuje jednak przejrzysta i wygodna w obsłudze aplikacja Twisto. Pisząc o „zarządzaniu”, mam na myśli wszystkie czynności, które są niezbędne do korzystania z karty. W aplikacji możemy sprawdzić stopień wykorzystania dostępnego limitu i szczegółową historię wykonanych operacji, a także szybko spłacić należność.

Z własnego doświadczenia powiem, że apka Twisto należy do najbardziej przyjaznych aplikacji „okołobankowych”, z których miałem okazję korzystać. Poza przejrzystością ważną jej zaletą jest również sprawne działanie (brak spowolnień / awarii). Ponadto aplikacja umożliwia logowanie odciskiem palca.

Dobre wrażenie robi przede wszystkim przejrzysty menedżer wydatków. Każda płatność ma domyślnie przypisaną kategorię (np. produkt spożywczy, zdrowie i uroda, transport itd.), którą można oczywiście zmienić. Wydatki z ostatnich miesięcy podsumowane są w postaci czytelnych wykresów. Nie brakuje nawet takich „bajerów” jak logo sklepu, w którym robiliśmy zakupy, przy szczegółach transakcji w historii. Krótko mówiąc, aplikacja Twisto spełnia swoją funkcję bez zarzutu, a do tego wygląda naprawdę profesjonalnie.

Ile kosztuje Twisto?

Skoro wiemy już, z jakich głównych elementów składa się usługa, pora przejść do opłat. Tutaj dobra informacja – zakupy z Twisto nie muszą wiązać się z żadnymi kosztami. Za darmo możesz otworzyć konto Twisto Free, zawnioskować o kartę z limitem i posługiwać się nią podczas zakupów.

Masz do 45 dni na spłatę bez dodatkowych kosztów

Z kosztami musisz się liczyć jedynie w przypadku opóźnień w spłacie należności. Pierwszego dnia miesiąca Twisto podsumuje wszystkie Twoje transakcje wykonane w poprzednim miesiącu. Z kolei do 15. dnia masz czas na uregulowanie należności (w sumie max. 45 dni bez opłat). Oczywiście zakupy dokonane kartą Twisto możesz spłacić nawet natychmiast, nie czekając na zakończenie okresu bezodsetkowego.

Po upływie terminu naliczana jest dodatkowa opłata. Przesunięcie rozliczenia należności na kolejny okres kosztuje 4,5 zł za każde niespłacone 100 zł. W odróżnieniu od karty kredytowej, gdzie płacimy odsetki (zwykle w wysokości ok. 8% w skali roku), Twisto stosuje więc sztywną opłatę „karną”. Takie rozwiązanie jest o wiele bardziej przejrzyste, gdyż jesteśmy w stanie łatwo obliczyć, ile zapłacimy.

Warto zaznaczyć, że na kolejny okres rozliczeniowy możemy przesunąć spłatę maksymalnie 90% naszych należności względem Twisto. Niespłacona kwota będzie uszczuplać nasz limit wydatków także w kolejnym miesiącu. Aby skorzystać z opcji przedłużenia terminu spłaty, konieczne jest zawarcie dodatkowej umowy (Twisto Kredyt).

Płatności Twisto korzystne nawet w przypadku obcych walut

Najpopularniejsze fintechy przyzwyczaiły nas do bardzo atrakcyjnych warunków rozliczania transakcji w obcych walutach. Dla niektórych, np. Revoluta, korzystne przewalutowania są wręcz fundamentem oferowanych usług. Osoby przebywające za granicą lub kupujące w zagranicznych sklepach internetowych chwalą sobie również warunki oferowane przez Curve.

Do tego grona śmiało możemy zaliczyć również Twisto. Plastik od tego fintechu umożliwia bowiem korzystne płatności w obcych walutach po kursie Mastercard i bez dodatkowej prowizji za przewalutowanie. Warto przy tym podkreślić, że (w przeciwieństwie do wspomnianego Revoluta) w Twisto nie można gromadzić środków, więc sama operacja wymiany waluty nie jest możliwa. Korzystne przewalutowanie może zatem służyć wyłącznie przy okazji zakupów.

Jakie inne możliwości zyskują osoby korzystające z płatności Twisto? Poniżej najważniejsze z nich.

Cashback, czyli zwrot za zakupy

Dodatkowy bonus dla użytkowników to zwrot za zakupy dokonane w wybranych sklepach internetowych. Na liście znajduje się obecnie ponad 850 sprzedawców. Co istotne, nie mówimy tu o niszowych witrynach, a o najpopularniejszych platformach zakupowych. Przykłady? Zwrot na Allegro może wynieść do 1,5%, na Pyszne.pl 2,1%, na eobuwie.pl 4,2%, a na AlliExpress – aż do 10% wartości transakcji.

Zwrot zapisywany jest w formie punktów Twisto. Każdy punkt to równowartość 1 zł, który możemy przeznaczyć na spłatę zadłużenia.

Podziel rachunek dzięki Twisto Split

Użytkownikom oferowana jest także opcja podziału rachunku, czyli Twisto Split. Podobne funkcjonalności są coraz popularniejsze w aplikacjach fintechowych, a nawet bankowych; np. w aplikacji mBanku można wysłać szybką prośbę o przelew na telefon Blik, co usprawnia rozliczenie z przyjaciółmi rachunku chociażby w restauracji czy za prezent dla wspólnego znajomego.

Jak to działa w Twisto? Wystarczy wybrać transakcję, której kosztami chcesz się podzielić, a następnie wskazać osoby do „spółki”. Te z nich, które nie mają jeszcze konta w Twisto, otrzymają link do jego założenia wraz z informacją mailową lub SMS-ową o kwocie do zapłaty. Obecni użytkownicy będą mogli zapłacić za siebie natychmiast, bo dostaną powiadomienie prosto z apki. Dla większej transparentności możesz dodać do prośby zdjęcie paragonu.

Kliknij, aby powiększyć
Twisto Split. Źródło: Twisto.

Ostateczny termin spłaty mija po 7 dniach. Jeśli do tego czasu przyjaciel nie ureguluje swojej części płatności, wróci ona do Ciebie, czyli inicjatora całej operacji. Ostatecznie jej ciężar będzie więc spoczywał na Tobie, a ze swoim dłużnikiem będziesz musiał sobie poradzić w inny sposób ;)

Płać mobilnie z Google Pay

Miłośnicy płatności mobilnych z pewnością docenią fakt, że kartę Twisto można podpiąć do cyfrowego portfela Google Pay, co umożliwia szybkie i wygodne płatności zbliżeniowe telefonem.

Właścicielom urządzeń od Apple przyjdzie jeszcze trochę poczekać na udostępnienie przez Twisto Apple Pay. Jak wynika z zapowiedzi przedstawicieli fintechu, jest to jedynie kwestia czasu.

A skoro jesteśmy przy zapowiedziach – prezes Twisto zadeklarował, że z troski o ekologię najpóźniej do 2024 r. fintech zaprzestanie wydawania fizycznych, plastikowych kart. Ich miejsce zajmą wówczas w pełni cyfrowe narzędzia płatnicze.

Twisto w serwisie Moje Usługi

Odroczone płatności Twisto są też jedną z opcji regulowania należności za rachunki na platformie Moje Usługi. Wybierając tę metodę płatności, korzystasz z głównej zalety fintechu – dostawca otrzymuje pieniądze natychmiast, a Ty możesz rozliczyć się z Twisto w późniejszym terminie.

Kliknij, aby powiększyć

Jak zacząć korzystać z Twisto?

Jeśli chciałbyś w praktyce przetestować możliwości usługi i poznać jej zalety, to w tej części znajdziesz praktyczną instrukcję dla rozpoczynających przygodę z Twisto. Zacznij od rejestracji. Korzystając z tego linka, zyskasz szansę na łatwą premię 10 zł na start. W pierwszym kroku podaj swój adres e-mail…

Kliknij, aby powiększyć

…a następnie ustaw hasło.

Kliknij, aby powiększyć

Na ekranie powinno wyświetlić się potwierdzenie naliczenia 10 punktów (ekwiwalent 10 zł na spłatę należności wobec Twisto). W tym miejscu masz wybór – możesz wypełnić wniosek od razu lub dokończyć później.

Następnym etapem jest wyrażenie zgód marketingowych. Jeśli chcesz zyskać 10 zł we wspomnianej promocji, zaznacz je wszystkie.

Kliknij, aby powiększyć

Kolejne kroki to już standardowe podanie danych osobowych i kontaktowych. Twisto wymaga numeru PESEL oraz dowodu osobistego wnioskodawcy, adresu zamieszkania i numeru telefonu.

Następnie przechodzimy do pytań, które mają określić naszą zdolność kredytową. Podajemy informację o swoim wykształceniu, stanie cywilnym, liczbie dzieci, głównym źródle dochodu i jego miesięcznej wysokości, kosztach stałych i opłatach związanych ze spłatą zaciągniętych kredytów.

Później zostaniesz zapytany o limit, jaki chciałbyś otrzymać. Nie musisz się przy tym martwić, że w przypadku nieuzyskania preferowanego limitu cały wniosek zostanie odrzucony. Twisto przyzna po prostu niższą kwotę, jego zdaniem bardziej adekwatną do Twojej sytuacji finansowej.

Na koniec będziesz mógł zawnioskować o fizyczną kartę. Tutaj najprzyjemniejsza część – wybierz jej kolor (żółty lub ciemnoszary) oraz napis, który będzie umieszczony na jej awersie. Twisto sugeruje w tym przypadku pseudonim, ale tak naprawdę może to być cokolwiek, byleby tekst nie miał więcej niż 15 znaków i nie zawierał polskich liter ani znaków specjalnych.

Kliknij, aby powiększyć

Po potwierdzeniu wszystkich danych i zaakceptowaniu dokumentów (ich „podpisanie” odbywa się z wykorzystaniem SMS-a weryfikacyjnego), pozostaje czekać na rozpatrzenie wniosku.

Kliknij, aby powiększyć

Oczekiwanie może potrwać od zaledwie kilku godzin do kilku dni. Status wniosku sprawdzisz po zalogowaniu na swoje konto przy użyciu adresu e-mail i utworzonego wcześniej hasła. Gdy już oficjalnie dołączysz do grona użytkowników Twisto, pobierz aplikację ze sklepu Google Play lub App Store – dzięki temu będziesz mógł zarządzać kontem z poziomu smartfona w dowolnym miejscu i czasie.

Jak robić zakupy z Twisto?

Kartą Twisto możesz płacić – jak zapewnia sam fintech na swojej stronie – „w całej galaktyce”. Będąc bardziej precyzyjnym: wszędzie tam, gdzie akceptowane są płatności plastikiem od Mastercard, a więc zarówno w sklepach internetowych, jak i stacjonarnych.

Identyczny jest też proces płatności. W przypadku punktów handlowych i usługowych zbliżasz lub wkładasz kartę do terminala, a następnie podajesz PIN, jeśli wymagana jest autoryzacja. Z kolei przy okazji zakupów w Internecie podajesz dane karty. Osobna kategoria to sklepy z płatnością Twisto.

Ważne! Jak już wspomniałem, dla większego bezpieczeństwa kod CVC nie jest umieszczony na „plastiku”. Znajdziesz go za to w aplikacji Twisto. W zakładce „Karta” wybierz „Szczegóły karty” – ujrzysz je po przejściu dodatkowej weryfikacji PIN-em lub odciskiem palca.

Sklepy z płatnością Twisto Pay = dodatkowe korzyści

Na szczególnie atrakcyjne warunki dokonywania zakupów mogą liczyć klienci sklepów współpracujących z fintechem, które umożliwiają płatności Twisto Pay (sklepy z płatnością Twisto znajdziesz tutaj).

Co mam na myśli, pisząc o „atrakcyjnych warunkach”? Po pierwsze, Twisto informuje, że na spłatę należności za zakupy w tych sklepach użytkownik ma nie 15, a aż 21 dni (identyczny, wydłużony termin spłaty obowiązuje zresztą w przypadku rachunków na platformie Moje Usługi).

Po drugie, w tym samym terminie możesz bez konsekwencji zdecydować o zwrocie towaru – jeśli go odeślesz i poinformujesz Twisto mailowo, termin spłaty zostanie wydłużony, by sklep miał odpowiednio dużo czasu na wprowadzenie zwrotu do systemu lub anulowanie zamówienia. Opcja jest darmowa, nie poniesiesz z tego tytułu żadnych dodatkowych kosztów.

Spłata należności w Twisto

W końcu zawsze przychodzi czas rozliczeń… Dobrze wiedzieć, że proces spłaty zadłużenia wobec Twisto jest maksymalnie uproszczony, zwłaszcza w porównaniu z bankowymi „kredytówkami”. W ich przypadku spłata wymaga zlecenia przelewu na rachunek karty, najczęściej z bankowości elektronicznej innego banku, o ile nie posiadamy rachunku w tej samej instytucji.

W Twisto jest inaczej. Przede wszystkim masz wybór metody spłaty. Zadłużenie – zarówno z tytułu pojedynczej płatności, jak i całościowego, miesięcznego rozliczenia – możesz wygodnie spłacić przelewem, przy użyciu kodu Blik lub zgromadzonych punktów Twisto. W dwóch ostatnich przypadkach spłata następuje natychmiast, zwalniając część lub całość dostępnego limitu.

Twisto – ograniczenia

Czy Twisto to usługa idealna? Oczywiście, że nie, bo takich po prostu nie ma. Nawet najlepsze rozwiązania mają swoje ograniczenia.

Nie wypłacisz ani nie przelejesz pieniędzy

Posiadacze tradycyjnych bankowych „kredytówek” zwykle mają do czynienia z ponadprzeciętnie wysokimi (w porównaniu do np. kont osobistych) opłatami za wypłaty gotówki z bankomatów lub przelewy wychodzące. Powód jest prosty – karta kredytowa ma służyć do zakupów, a nie do zapewnienia sobie okrężną drogą taniego kredytu gotówkowego.

Z przymrużeniem oka możemy stwierdzić, że użytkownicy Twisto nie mają problemu z wysokimi opłatami za takie operacje; a to dlatego, że po prostu ich nie dokonają. Ani wypłaty z bankomatów kartą od fintechu, ani przelewy na rachunek bankowy zwyczajnie nie są w tym przypadku możliwe.

Jak podwyższyć limit Twisto? Trudna sprawa...

Osiągasz wyższe dochody? A może stwierdziłeś, że dotychczasowy limit Twisto jest dla Ciebie niewystarczający?

Kwestia możliwości podniesienia limitu kredytowego to niestety jedna wielka niewiadoma. W serwisie internetowym i w aplikacji nie ma możliwości złożenia stosownego wniosku. Informacji na ten temat próżno szukać w umowie i innych dokumentach o konto Twisto. Wygląda na to, że zmiana limitu na karcie jest bardzo trudna, o ile nie niemożliwa.

Założyciel Twisto: „Polska kluczowym rynkiem”

Jakie perspektywy rozwoju w naszym kraju rysują się przed Twisto? Polska – jak deklaruje założyciel i CEO firmy Michał Šmída – jest dla fintechu kluczowym rynkiem. Dodaje, że celem jest 0,5 mln klientów w Polsce już w 2022 r. Wydaje się więc, że regularne wzbogacanie oferty, np. o zakupy ratalne czy kolejne płatności mobilne, jest bardzo prawdopodobne.

Firma już teraz robi naprawdę wiele, by zakupy z Twisto były nad Wisłą coraz popularniejsze. Środkiem, który ma przynieść fintechowi nowych użytkowników, są promocje, w tym program poleceń. To jednak nie wszystko, gdyż sama oferta jest niezwykle atrakcyjna. Korzystny mechanizm odroczonych płatności, zwrot za zakupy w wybranych sklepach, korzystne rozliczenie transakcji w obcych walutach i świetna aplikacja do zarządzania wydatkami – to przede wszystkim te atuty przyciągają do Twisto kolejne rzesze finansowych „bystrzaków”.

A czy Wy mieliście już okazję przetestować usługę? Dajcie znać w komentarzach, co o niej myślicie ;)