Kiedy płacimy kartą w Polsce, bank zwykle pobiera pieniądze z naszego konta w złotych bez dodatkowej prowizji. To prosta operacja. Wyjeżdżając za granicę i płacąc kartą debetową do takiego rachunku, może się zdarzyć, że z naszego konta zniknie więcej, niż to wynika z prostego przeliczenia z obcej waluty na polską.
Z czego wynikają dodatkowe koszty płatności w obcej walucie?
Przyczyny obciążenia konta dodatkowymi opłatami z tytułu dokonania transakcji w obcych walutach są trzy:
- Kurs kupna i sprzedaży waluty – jest on ustalany przez każdy bank i służy m.in. do przeliczania transakcji dokonanych w innych walutach na złotówki (może to być kurs kupna lub sprzedaży – to określone jest w regulaminie danej instytucji). Spread (czyli różnica między kursem sprzedaży a kursem kupna) to zysk banku na rozliczeniach walutowych i w zależności od instytucji i waluty wynosi od 3 do nawet 10%.
- Waluta rozliczeniowa karty – w transakcjach zagranicznych oprócz waluty rachunku istotna jest również tzw. waluta rozliczeniowa karty ustalana między bankiem a organizacją płatniczą (Visa/MasterCard). Przy płatnościach w obcej walucie wymagana kwota jest przeliczana najpierw na walutę rozliczeniową karty po kursie organizacji płatniczej, a następnie na walutę rachunku po kursie banku, dlatego często następuje tu podwójne przewalutowanie, które wiąże się z wysokimi kosztami.
- Prowizja za przewalutowanie – oprócz samego przeliczenia transakcji na złote banki coraz częściej pobierają dodatkową prowizję za przewalutowanie transakcji zagranicznej. Zwykle opłata wynosi kilka procent i jest naliczana już po dokonaniu przeliczenia na polską walutę.
Wypłata gotówki z bankomatu za granicą
Rozliczanie wypłat gotówki z bankomatów za granicą odbywa się na podobnych zasadach co w przypadku transakcji kartą płatniczą. Także w tym przypadku następuje przewalutowanie wypłacanej kwoty na złote, co z uwagi na stosowaną przez banki tabelę kursową wiąże się z dodatkowym kosztem dla wypłacającego. Oprócz tego duża część banków pobiera za taką operację dodatkową prowizję (przeważnie ok. 3% wartości transakcji), co jeszcze bardziej powiększa koszt używania karty w innym kraju.
Karty do kont walutowych
Dobrym sposobem na uniknięcie kosztów przewalutowań, prowizji za wypłaty z bankomatów poza granicami kraju czy spreadów stosowanych przez banki jest karta do rachunku walutowego. Jeśli przebywamy np. w Niemczech i korzystamy z karty prowadzonej w euro, wszystkie transakcje zostaną rozliczone bezpośrednio w tej walucie.
Warto jednak przy tym pamiętać, że polskie banki oferują karty prowadzone jedynie w najpopularniejszych walutach takich jak: euro, dolary, funty czy rzadziej we frankach szwajcarskich, a samo używanie plastiku (oraz obsługa powiązanego z nim konta walutowego) może wiązać się z dodatkowymi opłatami.
Klientom są nieraz proponowane karty wielowalutowe, dzięki którym do obsługi nawet kliku rachunków (każdy w innej walucie) wystarczy Ci jedna karta. O tym, jak działa karta wielowalutowa, przeczytasz tutaj.
Jak to wygląda w bankach?
Sposób rozliczania transakcji gotówkowych i bezgotówkowych dokonanych za granicą określają regulaminy banków i każda instytucja prowadzi w tym zakresie własną politykę. Przyjrzyjmy się, jak to wygląda w kilku polskich bankach.
|
Bank |
Transakcje w EUR |
Transakcja w innej walucie niż EUR |
Prowizja za przewalutowanie |
Prowizja za wypłatę gotówki z bankomatów za granicą |
|---|---|---|---|---|
|
Alior Bank |
Przewalutowanie na PLN po kursie sprzedaży banku. |
USD i GBP - przewalutowanie na PLN po kursie sprzedaży banku. Pozostałe waluty – przewalutowanie na USD po kursie Mastercard, a następnie z USD na PLN po kursie sprzedaży banku. |
brak (Konto Jakże Osobiste) |
Konto Jakże Osobiste – 5 zł; 0 zł w przypadku wyboru Korzyści „Bezpłatne bankomaty za granicą” |
| Bank Millennium | Przewalutowanie po kursie banku. |
Transakcje w USD (Visa): przewalutowanie po kursie banku. Transakcje w USD (Mastercard): przewalutowanie na EUR po kursie Mastarcarda, następnie na PLN po kursie banku. Pozostałe waluty (Visa): przewalutowanie na USD po kursie Visa, następnie na PLN po kursie banku. Pozostałe waluty (Mastercard): przewalutowanie na EUR po kursie Mastarcarda, następnie na PLN po kursie banku. |
2% | Konto 360°: 2,5%, min. 9 zł (opłaty można uniknąć) |
| Bank Pekao | Przewalutowanie na USD, a następnie na PLN (oba przewalutowania po kursie organizacji płatniczej). | Przewalutowanie na USD, a następnie na PLN (oba przewalutowania po kursie organizacji płatniczej). | brak (Konto Przekorzystne) | Konto Przekorzystne: 2% wartości transakcji, min. 5 zł |
|
ING Bank Śląski |
Karty Visa: przewalutowanie po kursie organizacji płatniczej. Karty Masterard: przewalutowanie po kursie banku. |
Karty Visa: przewalutowanie po kursie Visa. Karty Mastercard: przewalutowanie na EUR po kursie organizacji płatniczej, a następnie z EUR na PLN po kursie sprzedaży banku. |
3% wartości transakcji |
Konto z Lwem Direct: 3% kwoty wypłaty / pakiet wypłat gotówki za granicą (15 zł) |
|
mBank |
Karty VISA (waluta rozliczeniowa - PLN): przewalutowanie bezpośrednio na PLN po kursie Visa. Karty Mastercard (waluta rozliczeniowa - EUR): przewalutowanie z EUR na PLN po kursie sprzedaży banku. |
Karty VISA (waluta rozliczeniowa - PLN): przewalutowanie bezpośrednio na PLN po kursie Visa. Karty Mastercard (waluta rozliczeniowa - EUR): przewalutowanie na EUR po kursie Mastercard, a następnie z EUR na PLN po kursie sprzedaży banku. |
Karty Visa: 5,9% Karty Mastercard: transakcje w EUR 2%, transakcje w innych walutach 3% |
eKonto osobiste: 0 zł za 3 pierwsze wypłaty w miesiącu, każda kolejna 10 zł |
|
Nest Bank |
Przewalutowanie po kursie Visa. |
Przewalutowanie po kursie Visa. |
3% wartości transakcji |
Nest Konto: 5 zł |
|
PKO BP |
Karty Visa: przewalutowanie po kursie Visa. Karty Mastercard: przewalutowanie po kursie banku. |
Karty Visa: przewalutowanie na PLN po kursie Visa. Karty Mastercard: przewalutowanie po kursie banku (w przypadku walut, dla których bank nie prowadzi tabeli kursów - na EUR po kursie organizacji płatniczej, a następnie na PLN po kursie sprzedaży banku). |
3,5% wartości transakcji (karty Visa) |
PKO Konto za Zero: 3% wartości transakcji, min. 10 zł |
|
Santander Bank Polska |
Przewalutowanie po kursie banku. |
Visa: przewalutowanie po kursie banku (dot. walut, dla których bank prowadzi tabele kursów). W pozostałych przypadkach przewalutowanie po kursie Visa. Karty Mastercard: przewalutowanie po kursie banku (dot. USD, BGP, AUD, DKK, NOK, SEK). W pozostałych przypadkach na EUR po kursie Mastercard, a następnie na PLN po kursie banku. |
2,8% |
Konto Jakie Chcę: 10 zł (0 zł w przypadku klientów poniżej 26. roku życia) / pakiet wielowalutowy zwalniający z prowizji (9 zł / mies.) |
Jak widać, w przypadku większości banków, które wzięliśmy pod uwagę, nie unikniemy pewnych dodatkowych kosztów związanych z posługiwaniem się kartą do konta w PLN przy dokonywaniu zagranicznych płatności. Właściwie standardem są prowizje za przewalutowanie transakcji (wyjątki to Alior Bank i Pekao) oraz za wypłaty gotówki z zagranicznych bankomatów.
Z kolei procedura przeliczania walut obcych na złote różni się dość mocno w zależności od konkretnej instytucji. Pamiętaj – im mniej przewalutowań, tym lepiej dla Twojego portfela. Co do kursów, to te oferowane przez organizacje płatnicze są tradycyjnie korzystniejsze od proponowanych przez banki.
O tym, jak wygląda przewalutowanie transakcji na przykładzie kart Visa i Mastercard pisaliśmy również tutaj.
Ranking kart do płatności za granicą
Karta Rewolucyjna w Banku Pekao
0 zł / 4 zł
opłaty unikniesz, jeżeli:
- zapewniłeś w poprzednim miesiącu jednorazowy wpływ w wysokości min. 500 zł ORAZ
- wykonałeś w poprzednim miesiącu co najmniej 1 transakcję kartą / Apple Pay / Google Pay/ PeoPay
od klientów do 26. roku życia opłata za kartę nie jest pobierana
0 zł - dla osób do 26. r.ż.
Dla klientów powyżej 26 lat:
- 0 zł od warunkiem spełnienia warunków aktywności: 500 zł wpływu i 1 transakcji
- 2,3% min. 5 zł - w innym przypadku
- Szczegóły oferty
Przewalutowanie
Opłaty za kartę
Bankomaty i operacje gotówkowe
Inne
Przewalutowanie
-
Typ karty
Mastercard Debit FX
-
Transakcje w EUR
przewalutowanie odbywa się według kursu Mastercard
-
Transakcje w pozostałych walutach
przewalutowanie odbywa się według kursu Mastercard
-
Prowizja za przewalutowanie transakcji
0 zł
Opłaty za kartę
-
Opłata za wydanie karty
0 zł
-
Miesięczna opłata za kartę
0 zł / 4 zł
-
Możliwość uniknięcia opłaty za kartę
opłaty unikniesz, jeżeli:
- zapewniłeś w poprzednim miesiącu jednorazowy wpływ w wysokości min. 500 zł ORAZ
- wykonałeś w poprzednim miesiącu co najmniej 1 transakcję kartą / Apple Pay / Google Pay/ PeoPay
od klientów do 26. roku życia opłata za kartę nie jest pobierana
Bankomaty i operacje gotówkowe
-
Wypłata z bankomatów w Polsce
0 zł - dla osób do 26. r.ż.
Dla klientów powyżej 26 lat:
- 0 zł - bankomaty własne banku
- 0 zł za 2 pierwsze wypłaty w miesiącu z bankomatów obcych (pod warunkiem spełnienia warunków aktywności: 500 zł wpływu i 1 transakcji)
- 2,3% min. 5 zł – w pozostałych przypadkach
-
Wypłata z bankomatów za granicą
0 zł - dla osób do 26. r.ż.
Dla klientów powyżej 26 lat:
- 0 zł od warunkiem spełnienia warunków aktywności: 500 zł wpływu i 1 transakcji
- 2,3% min. 5 zł - w innym przypadku
-
Cashback
2 zł
Inne
-
Płatności mobilne
Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay
-
Wymagane konto
Karta Revolut
0,5% dla nadwyżki ponad 5000 zł w miesiącu (Standard i Plus), bez prowizji w planach Premium, Metal i Ultra
Revolut pobiera prowizję 1% od płatności zagranicznych w soboty i w niedziele.
W przypadku płatności w tajlandzkich batach (THB) prowizja w dni robocze wynosi 1%, a w weekendy – 2%.
0 zł za wypłaty w ramach limitów:
- Plan Standard - 5 wypłat w miesiącu na łączną kwotę 800 zł lub równowartości w innych walutach,
- Plan Plus - limit 800 zł lub równowartość w innych walutach,
- Plan Premium - limit 1600 zł lub równowartość w innych walutach,
- Plan Metal - limit 3000 zł lub równowartość w innych walutach,
- Plan Ultra - limit 7500 zł lub równowartość w innych walutach.
W przypadku przekroczenia limitu pobierane jest 2% prowizji od nadwyżki, min. 5 zł.
- Szczegóły oferty
Przewalutowanie
Opłaty za kartę
Bankomaty i operacje gotówkowe
Inne
Przewalutowanie
-
Typ karty
Visa
Mastercard
-
Transakcje w EUR
przewalutowanie odbywa się według kursu rynkowego
-
Transakcje w pozostałych walutach
przewalutowanie odbywa się według kursu rynkowego
-
Prowizja za przewalutowanie transakcji
0 zł / 0,5% / 1% / 2%
1% (Standard) / 0,5% (Plus) dla nadwyżki ponad 5000 zł w miesiącu, bez prowizji w planach Premium, Metal i Ultra
Revolut pobiera prowizję 1% od płatności zagranicznych w soboty i w niedziele.
W przypadku płatności w tajlandzkich batach (THB) prowizja w dni robocze wynosi 1%, a w weekendy – 2%.
-
Dodatkowe informacje
Revolut oferuje różne plany cenowe:
- Plan Standard - 0 zł miesięcznie,
- Plan Plus - 14,99 zł miesięcznie,
- Plan Premium - 29,99 zł miesięcznie,
- Plan Metal - 49,99 zł miesięcznie,
- Plan Ultra - 260 zł miesięcznie (210 zł / mies. przez pierwsze 3 miesiące w przypadku wyboru planu do 17 lipca 2023 r.)
Opłaty za kartę
-
Opłata za wydanie karty
- karta wirtualna - 0 zł
- karta fizyczna:
- Plan Standard - 24,99 zł
- Plan Plus, Premium, Metal i Ultra - 0 zł
-
Miesięczna opłata za kartę
0 zł
Bankomaty i operacje gotówkowe
-
Wypłata z bankomatów w Polsce
0 zł za wypłaty w ramach miesięcznych limitów:
- Plan Standard - 5 wypłat na łączną kwotę 800 zł lub równowartości w innych walutach,
- Plan Plus - limit 800 zł lub równowartość w innych walutach,
- Plan Premium - limit 1600 zł lub równowartość w innych walutach,
- Plan Metal - limit 3000 zł lub równowartość w innych walutach,
- Plan Ultra - limit 7500 zł lub równowartość w innych walutach,
W przypadku przekroczenia limitu pobierane jest 2% prowizji od nadwyżki, min. 5 zł.
-
Wypłata z bankomatów za granicą
0 zł za wypłaty w ramach miesięcznych limitów:
- Plan Standard - 5 wypłat na łączną kwotę 800 zł lub równowartości w innych walutach,
- Plan Plus - limit 800 zł lub równowartość w innych walutach,
- Plan Premium - limit 1600 zł lub równowartość w innych walutach,
- Plan Metal - limit 3000 zł lub równowartość w innych walutach,
- Plan Ultra - limit 7500 zł lub równowartość w innych walutach,
W przypadku przekroczenia limitu pobierane jest 2% prowizji od nadwyżki, min. 5 zł.
Inne
-
Płatności mobilne
-
Wymagane konto
Karta Mastercard w Aion Banku
- Szczegóły oferty
Przewalutowanie
Opłaty za kartę
Bankomaty i operacje gotówkowe
Inne
Przewalutowanie
-
Typ karty
Mastercard
-
Transakcje w EUR
przewalutowanie odbywa się według kursu rynkowego
-
Transakcje w pozostałych walutach
przewalutowanie odbywa się według kursu rynkowego
-
Prowizja za przewalutowanie transakcji
0 zł
-
Dodatkowe informacje
Aion Bank oferuje 3 różne plany cenowe:
- Plan Light - 19,99 zł miesięcznie,
- PlanSmart - 29,99 zł miesięcznie,
- Plan All-Inclusive - 49,99 zł miesięcznie.
Opłaty za Plan Light unikniesz, jeśli miesięczne saldo na koncie oszczędnościowym w PLN wyniesie min. 5000 zł.
Opłaty za kartę
-
Opłata za wydanie karty
- 11,99 zł - plan Light (karta fizyczna)
- 0 zł - plan Smart i All-Inclusive
-
Miesięczna opłata za kartę
0 zł
Bankomaty i operacje gotówkowe
-
Wypłata z bankomatów w Polsce
0 zł
-
Wypłata z bankomatów za granicą
0 zł
Inne
-
Płatności mobilne
-
Wymagane konto
Jak uniknąć rozczarowań podczas zagranicznych podróży?
Płatności zagraniczne potrafią przysporzyć problemów. Kiedy używamy karty w innym kraju, zwykle spodziewamy się tylko przeliczenia transakcji z obcej waluty na polskie złote i nie zastanawiamy nad tym, czy bank pobiera dodatkowe opłaty i prowizje. Niestety, po przetworzeniu takiej transakcji przez bank może się okazać, że zostaniemy obciążeni dodatkowym kosztem przewalutowania transakcji (zwykle kilka procent wartości transakcji) lub prowizją za wypłatę z zagranicznego bankomatu.
W związku z tym radzimy:
- sprawdzić w swoim banku, jak rozliczane są płatności w walutach obcych,
- zastanowić się nad innymi metodami płatności za granicą, np. skorzystaniem z karty do konta walutowego, o ile oczywiście będziemy mieli do czynienia z popularną walutą (np. z euro, dolarem czy funtem) – takie rozwiązanie zawsze będzie tańsze od posługiwania się kartą debetową do rachunku w PLN.
Pobyt za granicą - tym bardziej w celach turystycznych – powinien być czasem wolnym od trosk. O finansach warto zatem pomyśleć jeszcze w kraju, aby nie ponosić niepotrzebnych kosztów i cieszyć się odpoczynkiem bez zbędnych finansowych zmartwień.
Komentarze
(6)Rada:
karty walutowe Aliora (kantor.aliorbank.pl)
karta EUR - płacić w strefie Euro
karta USD - płacic w krajach poza strefą Euro
to najlepsze rozwiązanie a wiem co piszę
Odpowiedz
konto walutowe w euro w Santander Bank - w ciągu roku bank "skasował" około 200 euro prowizji! za przewalutowanie mimo, że kupowałam np bilety lotnicze w Rayanair w walucie euro i płacąc kartą walutową e euro. kiedy się zorientowałam - złożyłam 22 reklamacje i po wielkich bojach uzyskałam zwrot z komentarzem: sznaowna klientko z uwagi na dobrą współpracę uznajemy reklamacje, choć bank działał słusznie! Co znaczy słusznie? Po to mam konto i kartę w euro, żeby płacić w euro a inną w tym banku w złotych, żeby płacić za zakupy w złotych. Ciekawa jestem czy są inni klienci których bank w taki sposób nie boję się użyć słowa - OSZUKAŁ. W końcu mies 200 euro a nie mieć to różnica.
Odpowiedz
W PKO BP i Inteligo nie ma prowizji za przewalutowanie płatności dokonanych kartami debetowymi MasterCard.
Odpowiedz
Doprecyzowaliśmy, że prowizja dotyczy kart Visa.
Odpowiedz
Najgorsze warunki ma mBank. Zeszli na psy. A kiedyś to był taki dobry bank...
Odpowiedz
mBank nigdy nie miał dobrych warunków za granicą, a jak wprowadzili jarmark zmiast portalu bankowego, to z nich zrezygnowałem.
Odpowiedz