Konto bankowe dla dziecka poniżej 13 lat. Jak założyć konto małemu dziecku?

Czy dziecko do 13. roku życia może posiadać własne konto i jeśli tak – to na jakich warunkach? Do niedawna polski rynek bankowy nie miał rozbudowanej oferty kont dla dzieci, ale na szczęście w ostatnich latach sporo się zmieniło. Specjalnie dla Was przeczesaliśmy bankowe zakamarki i zebraliśmy zasady zakładania i prowadzenia rachunków dziecięcych – zarówno osobistych, jak i oszczędnościowych. Sprawdziliśmy także, co jest potrzebne do założenia konta w banku dla dziecka. Wyniki naszego „śledztwa” znajdziesz w tym artykule.

Spis treści

• Konto dla dziecka: rachunek bieżący czy oszczędnościowy?
• Od ilu lat można mieć konto w banku?
• Konta osobiste do codziennego bankowania dla dzieci poniżej 13 lat
• Bieżąca oferta dla dzieci
• Konta oszczędnościowe dla dzieci
• Co jest potrzebne do założenia konta w banku dla dziecka?
• O czym jeszcze warto wiedzieć?
• Zapewnić przyszłość wnukom - porady dla babć i dziadków
• Konta dla dzieci – podsumowanie

Konto dla dziecka: rachunek bieżący czy oszczędnościowy?

Powody otwarcia konta dziecku są różne: wyjazd zagraniczny dziecka, korzyści z posługiwania się kartą debetową, pierwsza edukacja ekonomiczna, planowanie oszczędności... W zależności od tego, czego oczekujemy, szukamy dla naszej pociechy albo możliwości założenia rachunku bieżącego (czyli rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, ROR), albo oszczędnościowego.

Konta dla dzieci – i rachunek osobisty, i oszczędnościowy – możesz założyć swojemu dziecku, nawet jeśli nie skończyło ono jeszcze 13 lat. Musimy jednak zaznaczyć, że ofert specjalnie dla dzieci jest na rynku mniej niż np. kont dla nastolatka.

Od ilu lat można mieć konto w banku?

W polskim prawie nie ma dolnej granicy wieku założenia konta w banku. Oznacza to, że teoretycznie rachunek bankowy można założyć nawet noworodkowi, jeśli ma już nadany PESEL. Jednak dopóki dziecko nie skończy 13 lat, możliwości korzystania z takiego rachunku są bardzo ograniczone - nie tylko dla dziecka, ale i też dla rodzica.

Dlaczego tak się dzieje? Dzieci przed ukończeniem 13 lat nie mają zdolności do czynności prawnych, a czynnością prawną jest nie tylko zawarcie umowy (np. z bankiem o prowadzenie konta), ale i nawet zwykła transakcja w sklepie.

Niemniej restrykcyjne egzekwowanie przepisów prowadziłoby do absurdów; dziecko nie mogłoby samo kupić sobie nawet bułki czy napoju w szkole. Trudno też sobie wyobrazić, 12-latka (czy nawet 10-latka), który nigdy nie posługiwałby się pieniądzem.

Stąd też prawo dopuszcza możliwość zawierania umów przez osoby nieposiadające zdolności do czynności prawnych, w tym dzieci do lat 13. Warunkiem jest jednak, by taka umowa dotyczyła bieżących i drobnych spraw życia codziennego, a więc np. zakupu posiłku, napoju, książki czy małej zabawki, czyli produktów, których cena nie jest wysoka.

Sytuacja zmienia się, gdy nasze dziecko stanie się nastolatkiem; wraz z ukończeniem przez nie 13. roku życia nabywa ono ograniczoną zdolność do czynności prawnych i może np. otworzyć sobie konto – z konkretnymi jednak ograniczeniami. Czytaj więcej o tym, jak założyć konto dla nastolatka i co z rachunkiem młodzieżowym dziecko, a co rodzic.

Czy jednak posiadanie i korzystanie z konta to kwestia „drobnych, codziennych czynności”? Można mieć na tym polu wiele wątpliwości, co zapewne wyjaśnia bardzo ostrożne podejście banków do tego rodzaju ofert.

Jednak drugiej strony – dla wielu z nas co jak co, ale właśnie bankowanie, choćby pod postacią płatności kartą, to zupełnie normalna czynność i raczej trudno byłoby nam już sobie wyobrazić funkcjonowanie bez rachunku bankowego. No i czy płacenie kartą z niewysokim limitem jest rzeczywiście czymś zupełnie innym niż płacenie przez dziecko 50-złotowym banknotem?

Konta osobiste do codziennego bankowania dla dzieci poniżej 13 lat

W ostatnim czasie kilka banków zdecydowało się na wprowadzenie rachunków bieżących dla najmłodszych do swojej oferty. Są to: Konto internetowe w Alior Banku, Konto 360° Junior w Banku Millennium, Portfel PeoPay KIDS w Banku Pekao SA, Konto Samodzielniaka BNP Paribas, eKonto Junior, PKO Konto Dziecka w PKO BP oraz Konto Jakie Chcę do 13 w Santander Bank Polska.

Konto internetowe w Alior Banku od 1. roku życia

Alior Bank udostępnił najmłodszym klientom jedno ze swoich kont osobistych. Otwarcie Konta internetowego możliwe jest i dla malucha, i dla nastolatka (choć dla osób w wieku od 13 lat bank poleca Konto Jakże Osobiste). Najmłodsi nie dostają jednak karty płatniczej ani dostępu do specjalnej aplikacji.

Konto 360° Junior w Banku Millennium od 7 do 13 lat

Jeszcze jakiś czas temu rachunek ten służył w zasadzie tylko do oszczędzania środków. Teraz jednak Konto 360° Junior stanowi atrakcyjną ofertę dla dzieci, które skończyły już 7 lat. Młodzi klienci otrzymują nie tylko dostęp do konta przez specjalną aplikację, ale także kartę płatniczą, możliwość płacenia telefonem (za pomocą Blik i HCE) oraz samouczki o pierwszych kropkach w bankowości.

Poza tym do Konta 360° Junior można otworzyć oszczędnościowe Konto Profit, lokaty dla dziecka, a nawet rachunek w EUR lub USD.

Pakiet PeoPay KIDS w Banku Pekao SA

Kompleksową ofertę dla młodszych dzieci przygotował także Pekao SA. Na Pakiet PeoPay KIDS składają się:

• Portfel dla dziecka (Konto Przekorzystne),
• Skarbonki (w ramach Konta Oszczędnościowego Mój Skarb),
• aplikacja PeoPay KIDS,
• karta debetowa PeoPay KIDS.

Karta wystawiana jest na nazwisko dziecka i można nią płacić w ramach wyznaczonych przez rodzica limitów (karta nie umożliwia płatności internetowych). Co więcej, przez aplikację PeoPay KIDS dziecko może zlecać przelewy, zakładać i na bieżąco obserwować Skarbonki na wymarzone cele, doładowywać telefon, a dodatkowo korzystać z samouczków wprowadzających w świat finansów. Przeczytaj więcej o rachunkach oszczędnościowych dla dzieci i Koncie Oszczędnościowym Mój Skarb.

Aby skorzystać z pakietu, rodzic musi posiadać konto osobiste w Banku Pekao. Z poziomu swojej bankowości elektronicznej można błyskawicznie doładować konto pociechy (lub zlecić cykliczne kieszonkowe), nadzorować wydatki dziecka, zablokować kartę, wyłączyć możliwość płatności zbliżeniowych wypłat z bankomatów, zmieniać limity na debetówce itd. Każdy przelew dziecka musi zostać zatwierdzony przez rodzica.

Pakiet PeoPay KIDS bez trudu otworzysz w swojej bankowości elektronicznej. Wizyta z dzieckiem w oddziale banku nie będzie potrzebna.

Konto Samodzielniaka w BNP Paribas od 7 do 18 lat

Najnowszą propozycją na rynku jest Konto Samodzielniaka, z którego mogą korzystać już siedmiolatki. Atutem oferty jest brak opłat za najważniejsze usługi oraz karta płatnicza dla dzieci poniżej 14 r.ż. Jest ona wydawana do oddzielnego rachunku - Konto Karty Samodzielniaka - który powiązany jest z rachunkiem rodzica (obowiązkowym). Gdy nastolatek skończy 13 lat, otrzyma już kartę do własnego konta.

eKonto Junior w mBanku od 0 do 13 lat

eKonto w wersji dla najmłodszych, ściśle rzecz ujmując, nie jest osobnym rachunkiem dla dziecka, lecz subkontem do rachunku rodzica (opiekuna prawnego). Oznacza to, że rodzic musi korzystać z ROR w mBanku, aby móc otworzyć swojej pociesze konto. Na plus oferty przemawia fakt, że dzięki temu dziecko otrzymuje kartę debetową, którą może swobodnie płacić (oczywiście w ramach limitów wyznaczonych przez opiekunów i tylko do kwoty, który dostępna jest na rachunku Junior).

Rachunek dziecka jest widoczny w bankowości elektronicznej rodzica, łatwo więc zlecić wykonanie przelewu wewnętrznego i błyskawicznie zasilić budżet pociechy i jednocześnie sprawować kontrolę nad jej wydatkami. mBank udostępnił też najmłodszym klientom specjalną aplikację mobilną.

Bank nie pobiera opłat za korzystanie z konta, karty czy wypłatę z bankomatów krajowych i zagranicznych:

eKonto Junior założysz w kilka minut przez bankowość internetową lub aplikację mobilną (pod warunkiem, że jesteś klientem mBanku).

PKO Konto Dziecka w PKO BP od 0 do 13 lat

PKO BP udostępnia małym dzieciom nie tylko specjalną aplikację internetową, ale również kartę płatniczą typu prepaid (kartę przedpłaconą). Oznacza to, że dziecko może na bieżąco obserwować swoje konto. Co więcej, aplikacja zawiera samouczki wdrażające młodego człowieka nie tylko w zasady korzystania z konta, ale i w ogóle w świat finansów.

Na koncie dozwolone są operacje takie jak wykonywanie i otrzymywanie przelewów. Rachunek jest oprocentowany, co może skłaniać dziecko do drobnych oszczędności.

PKO Konto Junior założysz tylko w oddziale banku. Obecność dziecka nie jest konieczna, ale potrzebny będzie jego akt urodzenia.

Konto Jakie Chcę od 0 do 13 lat w Santander Bank Polska

W przypadku Konta Jakie Chcę dziecko nie otrzyma ani dostępu do bankowości elektronicznej, ani karty płatniczej do ukończenia 13. roku życia. Jeżeli rodzic nie posiada rachunku w Santander Banku, dostęp do konta pociechy możliwy jest jedynie w placówce.

Konto Jakie Chcę jest oprocentowane, jeżeli więc planujesz regularnie oszczędzać dla dziecka, to taki pierwszy rachunek będzie dobrym wyborem.

Karta przedpłacona w ING Banku Śląskim

Jeżeli tym, na czym najbardziej Ci zależy, jest możliwość korzystania z karty debetowej przez Twoje dziecko, to być może najlepszym rozwiązaniem będzie karta przedpłacona (prepaid), niewymagająca posiadania konta. Funkcjonuje ona podobnie jak karta do telefonu: zasilasz ją wybraną przez siebie kwotą i przekazujesz do dyspozycji wybranej osobie. Taka karta pozbawiona jest personalizacji i konieczności identyfikacji użytkownika (nie ma na niej niczyjego nazwiska).

Karta przedpłacona (prepaid) stanowi rodzaj karty bankowej funkcjonującej na zasadzie "pay before". Umożliwia dokonywanie płatności z wykorzystaniem środków dostępnych na przypisanym do karty specjalnym rachunku płatniczym. Taki rachunek (określany mianem „technicznego”) jest utworzony jedynie w celu prowadzenia rozliczeń realizowanych za pomocą karty i nie można na nim wykonywać innych operacji bankowych. Wartość karty przedpłaconej jest z góry ustalona poprzez zasilenie rachunku technicznego określoną kwotą. Kiedy dziecko wypłaca pieniądze lub robi zakupy, kwoty transakcji gotówkowych i bezgotówkowych są automatycznie odejmowane od wartości środków zgromadzonych na karcie. W przypadku karty przedpłaconej dziecko może wykorzystać tylko taką kwotę, jaką jego rodzic zasilił kartę (zob. też: Konto techniczne w banku).

Kartę możesz zasilić zarówno przelewem wykonanym z Twojego konta w dowolnym banku, jak i we wpłatomatach ING i Planet Cash. Operacje takie są bezpłatne.

Na karcie możesz również ustanawiać limity wypłat oraz monitorować stan wydatków, korzystając z bankowości internetowej/mobilnej ING. Jeżeli "plastik” zginie lub zostanie ukradziony, to dziecko nie straci więcej środków, niż otrzymało od Ciebie, ponieważ karta nie jest powiązana z żadnym rachunkiem osobistym.

Bieżąca oferta dla dzieci

W poniższej tabeli prezentujemy opisane powyżej usługi bankowe: konta osobiste i karty.

Konta oszczędnościowe dla dzieci

Finansowe zabezpieczenie na przyszłość to jeden z najważniejszych powodów zakładania dziecku rachunku. Niekiedy instytucje bankowe umożliwiają otwarcie oszczędnościowego konta dla dzieci poniżej 13 lat standardowo dostępnego dla dorosłych lub proponują specjalnie przygotowany rachunek oszczędnościowy dla młodych.

Podobnie jak w przypadku kont osobistych konto oszczędnościowe osobie niepełnoletniej może otworzyć wyłącznie jej przedstawiciel ustawowy (najczęściej jest nim rodzic). Częściowy dostęp do takiego konta – np. przez bankowość internetową – dziecko uzyskuje dopiero, gdy skończy 13 lat. Nim to nastąpi, obsługa rachunku odbywa się wyłącznie w oddziale banku, chyba że rodzic posiada własne konto w danej instytucji – wtedy rachunek dziecka może być widoczny w systemie bankowości elektronicznej rodzica.

Gdy młody człowiek osiągnie pełnoletniość, konto oszczędnościowe wraz ze zdeponowanymi na nim środkami staje się w całości jego własnością.

W poniższej tabeli przedstawiamy konta oszczędnościowe dla dzieci oferowane przez banki:

Wszystkie podane konta oszczędnościowe są darmowe. Aktualne stawki oprocentowania znajdziesz w rankingu kont oszczędnościowych dla dzieci i nastolatków.

Co jest potrzebne do założenia konta w banku dla dziecka?

W celu otworzenia konta powinieneś przedstawić w banku dokumenty stwierdzające tożsamość i dane dziecka: może to być dowód małoletniego, paszport, legitymacja szkolna lub sam akt urodzenia. Wymagane jest również udowodnienie, że faktycznie jest się rodzicem dziecka (w tym wypadku powinien wystarczyć sam akt urodzenia).

Ciekawostka: W niektórych bankach wyjaśniono nam, że najłatwiej będzie założyć konto dla dziecka, jeśli rodzice mają to samo nazwisko, a więc jeśli np. matka posługuje się swoim panieńskim nazwiskiem, najwygodniej będzie, gdy konto dziecku założy ojciec, o ile dziecko nosi nazwisko po ojcu. Pamiętaj jednak, że generalnie tylko jeden rodzic – ten, który podpisywał umowę o konto – jest pełnomocnikiem do rachunku i ma do niego dostęp.

Jeśli chcecie zakładać konta osobno

Życie pisze różne scenariusze. Jak już wspominaliśmy, formalnie dostęp do rachunku powinien mieć jedynie rodzic, który podpisywał umowę o konto bankowe dziecka (chyba że doda kolejnego pełnomocnika). W praktyce banki nie zawsze pilnują rygorystycznie, czy drugi rodzic nie może skorzystać z rachunku dziecka poniżej 13 lat (np. gdy ma ograniczone prawa rodzicielskie). Polecamy więc zapytać bezpośrednio w placówce banku, który wybrałeś, jak wygląda kwestia dostępu dla drugiego rodzica. Są banki, które przedstawią Ci całą procedurę, a są takie, w których obsługa zdziwi się, o co pytasz. W zależności od Waszych potrzeb możesz zaufać danej instytucji lub nie.

Warto też rozważyć tę sytuację pod innym kątem. Mianowicie, jeśli założysz konto oszczędnościowe swojemu dziecku, na którym zdeponujecie większą sumę, i coś Ci się stanie, drugi rodzic może mieć problem z pobraniem środków, które w danej sytuacji mogłyby okazać się bardzo potrzebne Twojej rodzinie. Warto pomyśleć wcześniej o nadaniu drugiemu rodzicowi, który nie podpisywał umowy o konto dziecka, pełnomocnictwa do tego rachunku. Jako przedstawiciel ustawowy dziecka możesz to zrobić osobiście w placówce banku.

Nie ma też przeciwwskazań, aby każde z Was otworzyło konto w banku dla dziecka, nawet w tej samej instytucji. Jeśli nie udzielicie sobie nawzajem pełnomocnictw, to będziecie mieć dostęp tylko do tych kont, o które podpisywaliście osobiście umowę.

O czym jeszcze warto wiedzieć?

Zakładanie i korzystanie z kont dziecka wiąże się z wieloma wątpliwościami. Poniżej zebraliśmy tematy najczęściej poruszane przez naszych czytelników na przestrzeni ostatnich lat.

Nie zawsze możesz wybrać całą kwotę z konta dziecka

Deponując oszczędności na koncie dziecka, powinieneś mieć świadomość, że przy większych kwotach środki te nie są dostępne „od ręki”.

Z konta dziecka możesz pobrać najwyżej ok. 6000 zł miesięcznie. Jest to tzw. kwota zwykłego zarządu, wyliczana na podstawie średniego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (stąd jej wartość jest „płynna”). Każda wypłata ponad tę sumę wymaga zgody sądu opiekuńczego.

Przykład: na rachunku Twojego dziecka odłożyliście kwotę 13 000 zł, którą zamierzacie w najbliższym czasie wypłacić z konta. Pobranie tej sumy zajmie Wam ponad 2 miesiące: maks. 6000 zł w jednym miesiącu, maks. 6000 w drugim i pozostałe 1000 zł – w trzecim.

Na ile samodzielnie dziecko korzysta ze swojego rachunku?

Dziecko do 13. roku życia nie może swobodnie dysponować pieniędzmi. W jego imieniu mogą to robić przedstawiciele ustawowi, najczęściej rodzice. Swobodny dostęp dziecko zyskuje od 13. roku życia, a gdy młody człowiek skończy 18 lat, wszystko, co zgromadził na swoich kontach, automatycznie staje się wyłącznie jego własnością.

Komornik a konto dziecka? No pasaran

Jeśli konto dziecka zakładane jest na jego imię i nazwisko, to należy ono tylko do niego, nawet jeśli de facto wyłącznie rodzice mogą kontem dysponować. Tym samym komornik nie może zająć środków ulokowanych na rachunku dziecka.

Rachunek wspólny dla nieletnich

Zapewne wielu rodzicom wspólne konta dla dzieci mogą wydać się dobrym pomysłem (cóż bowiem prostszego, niż założyć rachunek dla dwóch szkrabów), lecz niestety takie rozwiązanie jest niemożliwe. Konto dziecięce z zasady jest rachunkiem indywidualnym i nawet wyznaczeni do niego pełnomocnicy muszą być pełnoletni. Tak więc jeżeli planujesz założyć konto swoim dzieciom, musisz to zrobić dla każdej pociechy z osobna.

Zapewnić przyszłość wnukom - porady dla babć i dziadków

Wiele babć i dziadków chciałoby założyć konta oszczędnościowe dla swoich wnuków i odkładać na tych rachunkach pewne kwoty, tak aby młody człowiek miał zapewniony dobry start w dorosłość. Niestety, dziadkowie nie mogą sami otworzyć konta wnukowi, jeśli nie są jego przedstawicielami ustawowymi.

Czy zatem oszczędzanie dla wnucząt jest niemożliwe? Na szczęście istnieją dwa rozwiązania.

Po pierwsze, jako dziadek/babcia możesz otworzyć własne konto oszczędnościowe i na nim odkładać środki przeznaczone dla wnuczęcia. Pamiętaj jednak, że w przypadku Twojej śmierci pieniądze zgromadzone na koncie wchodzą do zwykłej masy spadkowej (chyba że udzieliłeś w testamencie odpowiednich dyspozycji i zastrzeżeń) i niekoniecznie mogą trafić do osoby, dla której je odkładałeś. Pozostaje Ci liczyć na słowo rodziny, że spełni Twoją ostatnią wolę i przekaże oszczędności wnukowi.

Dyspozycja wkładem na wypadek śmierci – „drogowskaz” dla banku

Drugim rozwiązaniem jest złożenie w banku tzw. dyspozycji wkładem na wypadek śmierci. „Wkładem”, czyli w tym przypadku oszczędnościami. Jest to specjalny dokument, na podstawie którego po Twojej śmierci oszczędności przekazane zostaną wskazanej osobie. Co więcej, środki te nie wchodzą w skład masy spadkowej.

Możesz wydać kilka dyspozycji, np. dla kilkorga wnucząt, nawet w tym samym banku. Podstawowym ograniczeniem jest tutaj przekazywana kwota: suma wszystkich dyspozycji nie może przekroczyć dwudziestokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw za miesiąc poprzedzający miesiąc zgonu właściciela rachunku. Obecnie, jak już wspominaliśmy, przeciętne wynagrodzenie wyliczane jest na ok. 6000 zł, co pomnożone przez 20 daje kwotę 120 000 zł. Tyle możesz przekazać wnukom na podstawie dyspozycji. Wszystko ponad tę kwotę wchodzi w masę spadkową.

Dyspozycja wkładem na wypadek śmierci ma jeszcze tę ogromną zaletę, że zawsze możesz zmienić swoje postanowienie lub w ogóle je odwołać – w każdym momencie. Dyspozycję i wszelkie ewentualne zmiany powinieneś zawsze złożyć w banku na piśmie. Obecnie większość banków daje swoim klientom gotowe do wypełnienia formularze.

Dodatkowym plusem skorzystania z tej opcji jest znacznie większa dostępność ofert kont oszczędnościowych. Jak sam doskonale zauważyłeś, na rynku nie ma imponującej liczby rachunków dla dzieci. Decydując się jednak na założenie konta oszczędnościowego na własne nazwisko, zyskujesz dostęp do propozycji niedostępnych dla dzieci i tym samym możesz wybrać najlepsze, najbardziej intratne konto. Pomoże Ci w tym nasz ranking kont oszczędnościowych.

Czytaj więcej o dyspozycji wkładem na wypadek śmierci.

Konta dla dzieci – podsumowanie

Na rynku można znaleźć coraz więcej propozycji dla osób poniżej 13. roku życia, zarówno kont bieżących (osobistych), jak i oszczędnościowych. Rachunki te są bezpłatne, ale ich funkcje (np. dostęp do nich) różnią się od siebie zasadniczo w zależności od banku. Natomiast na wybranym rachunku raczej nie spotkasz się już z różnym pakietem usług dla np. 8-latka i dla dziecka w wieku, powiedzmy 12 lat. 

Pierwsze konto dla dziecka i w ogóle wprowadzenie pociechy w świat bankowości i kwestii finansowych to ważny krok. Wiemy, jaka odpowiedzialność spoczywa na rodzicach i ile wysiłku kosztuje zabezpieczenie przyszłości dzieci. Mamy nadzieję, że nasz artykuł rozwiał Twoje wątpliwości i rozjaśnił meandry bankowych ofert i procedur.

Masz pytania? Napisz do nas! Postaramy się pomóc Ci rozwiązać problem.