My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Nie tylko bankomat, czyli o sposobach na wypłatę gotówki z konta

Rafał Janik

Doktor nauk ekonomicznych. Uwielbia liczby, wykresy i dane. W wolnym czasie trenuje kolarstwo oraz wspinaczkę. Jego hobby to literatura i astronomia.

Nie tylko bankomat, czyli o sposobach na wypłatę gotówki z konta
Źródło: © Mediteraneo/fotolia

Choć zdecydowanie najpopularniejszym sposobem wypłaty gotówki z konta jest wizyta w bankomacie, to pieniądze można pobrać również na wiele innych sposobów. W tekście dokonujemy przeglądu najczęściej wybieranych metod, zwracając uwagę na związane z nimi koszty.

Przede wszystkim bankomaty

Wypłata w bankomacie to obecnie zdecydowanie najpopularniejsza metoda pozyskania gotówki ze swojego konta bankowego. Jak wynika z danych udostępnionych przez NBP, w I kwartale 2019 roku tego typu operację przeprowadzono ponad 149 mln razy. Dla lepszego uzmysłowienia – ta liczba oznacza, że każdego dnia statystyczny polski bankomat używany jest ponad 70 razy, a w ciągu doby „wychodzi” z niego prawie 38 tys. zł.

Wypłaty gotówki z bankomatu w I kw. 2018 r. i I kw. 2019 r.

I kw. 2018

I kw. 2019

Zmiana (r/r)

Liczba bankomatów

23 206

22 668

–0,54 tys.

Średnia dzienna liczba wypłat gotówkowych

1,76 mln

1,66 mln

– 0,1 mln

Średnia wartość wypłaty

482 zł

529 zł

47 zł

Średnia dzienna liczba wypłat ze statystycznego bankomatu

76

73

–3

Mimo że bankomaty biją na głowę wszystkie inne metody wypłaty gotówki, to jednak ich popularność z kwartału na kwartał systematycznie maleje. Jeszcze w I kwartale 2018 roku liczba zrealizowanych wypłat wyniosła ponad 158 mln, co oznacza, że w ciągu roku kwartalna liczba operacji obniżyła się o 9 mln (w odniesieniu do 149 mln wypłat na początku 2019  roku). W porównaniu do wcześniejszych lat spadek ten jest jeszcze większy. Dla przykładu, w I kwartale 2016 r. gotówkę wypłacano z bankomatów ponad niemal 170 mln razy, zaś w pierwszych miesiącach 2017 roku - 161 mln razy. Z drugiej jednak strony przeciętna wypłacana kwota systematycznie rośnie – na przestrzeni analizowanych przez nas 12 miesięcy zwiększyła się o prawie 50 zł i w I kwartale 2019 roku wyniosła już 529 zł (w porównaniu do 482 zł w roku wcześniejszym w tym samym okresie). Innymi słowy – do bankomatów chodzimy coraz rzadziej, ale jeśli już decydujemy się z nich skorzystać, to wypłacamy coraz większe kwoty.

Wypłata z użyciem cashbacku

Wypłata gotówki za pomocą usługi cashback robi w ostatnim czasie prawdziwą furorę i jest obecnie trzecim najpopularniejszym w Polsce sposobem pobrania pieniędzy ze swojego konta bankowego. Tego typu usługa realizowana jest przy okazji płacenia np. w sklepie spożywczym czy na stacji benzynowej. Aby wypłacić w ten sposób pieniądze, wystarczy poinformować o tym fakcie sprzedawcę. Ten doliczy do ostatecznej kwoty na rachunku sumę, którą chcemy pobrać, a następnie przekaże nam odpowiednio odliczoną gotówkę.

Więcej na temat usługi cashback dowiesz się tutaj.

Przejdźmy jednak do twardych danych na temat liczby wypłat z wykorzystaniem cashbacku. Jak wynika z opracowania NBP, w I kwartale 2019 roku zrealizowano ponad 4,46 mln tego typu operacji – w porównaniu do tego samego okresu rok wcześniej oznacza to wzrost o ponad pół miliona. Skokowo zwiększyła się przy tym liczba placówek oferujących tego typu usługę. Na koniec września 2017 roku cashback można było zrealizować w niespełna 125 tys. placówek usługowo-handlowych, a 12 miesięcy później było to już blisko 181 tys. punktów. Obecnie taka operacja możliwa jest w ponad 211 tys. miejsc. W praktyce oznacza to, że lista sklepów, w których wypłacimy gotówkę przy użyciu cashbacku, jest ponad ośmiokrotnie wyższa niż liczba bankomatów.

Wypłaty gotówki z wykorzystaniem usługi cashback w I kw. 2018 roku i I kw. 2019 roku

I kw. 2018

I kw. 2019

Zmiana (r/r)

Liczba placówek handlowo-usługowych umożliwiających cashback

138,3 tys.

211,4 tys.

+ 73,1 tys.

Średnia dzienna liczba operacji

43,7 tys.

49,6 tys.

+ 5,9 tys.

Średnia wartość wypłaty

112 zł

120 zł

+ 8 zł

Z drugiej jednak strony pobranie pieniędzy przy okazji robienia zakupów w sklepie w dalszym ciągu jest bardzo niszową usługą. W porównaniu do wypłat bankomatowych liczba realizowanych operacji tego typu jest 33-krotnie niższa. Oznacza to, że będzie musiało minąć jeszcze bardzo dużo czasu, zanim przy sklepowych terminalach zaczną tworzyć się kolejki chętnych po gotówkę, tak jak już teraz dość często ma to miejsce przy tradycyjnych bankomatach.

Wypłata w oddziale

Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, aby po gotówkę wybrać się po prostu do któregoś z bankowych oddziałów. Według badania ankietowego przeprowadzonego przez NBP w dalszym ciągu jest to druga po bankomatach najpopularniejsza metoda jej pozyskania. Patrząc na dane historyczne, rysuje się tu jednak bardzo wyraźny, spadkowy trend. Dla przykładu, w III kwartale 2012 roku z bankowych kas wypłacono ponad 1,3 mld zł, podczas gdy w tym samym okresie 2017 roku suma wypłat wyniosła niespełna 0,7 mld zł. Na przestrzeni zaledwie pięciu lat mamy więc tu do czynienia z niemal 50-proc. spadkiem wypłacanych kwot.

Mimo coraz mniejszego ruchu bankowe oddziały zachowały jednak swój status miejsca, do którego przychodzi się po "grubą kasę". Badanie NBP pokazało, że przeciętna wypłacana w ten sposób kwota wynosi ponad 1 tys. zł – jest to ponad 2 razy więcej niż w przypadku bankomatów i niemal 10-krotnie więcej niż wśród osób korzystających z cashbacku (tu jednym z powodów tak dużej różnicy są ograniczenia co do maksymalnej wypłacanej kwoty, które wynoszą zazwyczaj od stu do najwyżej kilkuset złotych).

Wypłaty gotówki z konta
Kliknij, aby powiększyć
Opracowanie własne

Wiele jednak wskazuje na to, że i ten status z biegiem czasu zostanie utracony. Wszystko z powodu powszechnej cyfryzacji, która przyczynia się do systematycznego spadku liczby stacjonarnych oddziałów banków. Dane KNF pokazują, że w ciągu zaledwie dwóch ostatnich lat ich liczba zmalała aż o 10% i nic nie wskazuje na to, aby w najbliższym czasie miało to ulec zmianie. Choć nie opublikowano jeszcze danych za rok 2018, możemy przypuszczać, że zgodnie z panującym trendem wypłacona w kasach banków kwota będzie oscylowała wokół 630-640 mln zł.

Już za kilka lat może więc okazać się, że osoby z konserwatywnym podejściem do bankowości będą miały coraz większe trudności z dokonaniem wypłaty gotówki w oddziale banku. Naszym zdaniem jest tylko kwestią czasu, gdy ta forma podjęcia gotówki pod względem popularności zostanie wyprzedzona przez cashback i inne nowoczesne rozwiązania płatnicze.

Koszty wypłaty gotówki w poszczególnych bankach

W poniższej tabeli zestawiliśmy ze sobą koszty wypłaty gotówki w zależności od banku oraz wybranego sposobu wypłaty.

Jeśli chodzi o podjęcie gotówki z bankomatów sieci własnej, to tego typu usługa w zdecydowanej większości przypadków jest całkowicie darmowa. Jedynym wyjątkiem jest mBank. W przypadku kwot przekraczających 100 zł posiadacze eKonta osobistego (a także wersji standard i plus) wypłacą pieniądze bez żadnych kosztów, ale jeśli wypłata będzie niższa, naliczona zostanie opłata w wysokości 1,30 zł (od 19 sierpnia opłata ta wzrośnie do 2,50 zł).

Znacznie gorzej pod względem kosztów prezentują się natomiast wypłaty pieniędzy z bankomatów sieci obcej. Tutaj tylko nieliczne banki jak np. Idea Bank czy Nest Bank oferują tego typu usługę za darmo. W większości przyjdzie nam za nią jednak zapłacić – i to niekiedy sporo. Przykładowo posiadacze Konta za Zero w PKO BP muszą liczyć się z 3-proc. (min. 5 zł) prowizją, co w przypadku wyższych kwot może oznaczać nawet kilkadziesiąt złotych prowizji.

Zazwyczaj znacznie korzystniej niż wypłata pieniędzy z bankomatów sieci obcej wyjdzie nam pobranie gotówki cashbackiem. W większości banków usługa ta jest zupełnie darmowa, a nawet jeśli przyjdzie nam za nią zapłacić, to nie będzie to więcej niż 1,50 zł.

Podobnie sprawa ma się z wypłaceniem pieniędzy bezpośrednio z kasy banku. Tutaj rynkowym standardem jest całkowity brak opłat, choć w niektórych przypadkach (np. Konto Optymalne w BGŻ BNP Paribas) wykonanie takiej operacji jest płatne i kosztuje do 10 zł.

Koszty wypłaty gotówki w poszczególnych bankach

Nazwa konta i banku

Wypłata gotówki z bankomatu

Cashback

Wypłata w oddziale banku

eKonto osobiste
mBank

0 zł we wszystkich bankomatach krajowych*

0,00 zł

9,00 zł

Konto 360
Bank Millennium

0 zł w bankomatach sieci własnej i 1 zł bankomaty BZ WBK i Planet Cash, 5 zł pozostałe**

0,00 zł

0,00 zł

Konto Jakże Osobiste
Alior Bank

0 zł w bankomatach sieci własnej i 2,50 zł w bankomatach sieci obcej

0,00 zł

0,00 zł

Konto Idealne
Idea Bank

0 zł za pierwsze pięć transakcji, 1% kwoty transakcji za szóstą i kolejne wypłaty

0,00 zł

0,00 zł

Konto Jakie Chcę
Santander Bank Polska

0 zł w bankomatach sieci własnej i 5 zł w bankomatach sieci obcej***

1,50 zł***

10 zł (5 zł dla osób do 26 lat)

Konto z Lwem Direct
ING

0 zł - bankomaty ING i Planet Cash, pozostałe bankomaty: pierwsza wypłata bezpłatna, kolejne 2,50 zł

0,00 zł

9,00 zł

Nest Konto
Nest Bank

0,00 zł

0,00 zł

0,00 zł

Wymarzone Konto
Raiffeisen Polbank

0,00 zł - w bankomatach własnych i Euronet
6,00 zł - wypłata z pozostałych bankomatów

0,00 zł

0 zł - pierwsza wypłata w miesiącu, 0,2%, min. 5 zł, max. 200 zł - kolejna wypłata

Konto za Zero
PKO BP

0 zł - PKO BP
3% min. 5 zł – pozostałe

1,00 zł

0,00 zł

Konto Otwarte na Ciebie
BNP Paribas

0,00 zł - bankomaty BNP Paribas i Planet Cash
5,00 zł - pozostałe bankomaty (0 zł dla osób do 26 lat)

1,00 zł

10 zł do 5 tys. zł
5 zł powyżej 5 tys. zł

Konto dla Ciebie
Credit Agricole

0 zł w bankomatach sieci własnej i 5 zł w bankomatach sieci obcej**

0,00 zł

0 zł (wymagana awizacja)

Konto w pełni
eurobank

0 zł w bankomatach własnych

0 zł - wypłaty od 100 zł włącznie, 1,90 zł - wypłaty poniżej 100 zł

0,00 zł

0,00 zł

EnveloKonto
EnveloBank

0,00 zł

0,50 zł

1,50 zł

Citi Priority
Citi Handlowy

0,00 zł

0,00 zł

0,00 zł

Konto Przekorzystne
Bank Pekao

0 zł (bankomaty własne)

2% min. 5 zł - pozostałe****

0,99

0,00 zł

Alternatywne formy wypłaty gotówki

Myli się ten, kto myśli, że cashback, bankomat i osobista wizyta w oddziale banku to jedyne dostępne sposoby wypłaty gotówki ze swojego konta bankowego. Możliwości jest tak naprawdę o wiele więcej, a interesującym przykładem, jak sprawnie zamienić pieniądze z postaci elektronicznego zapisu na plik papierowych banknotów, jest usługa przekazu pieniężnego oferowana przez Western Union. W tym celu konieczne będzie jedynie założenie profilu na stronie www.westernunion.com oraz posiadanie karty debetowej lub kredytowej.

W praktyce wygląda to tak, że po zalogowaniu na swoje konto należy podać kwotę, jaką chcemy wypłacić, numer swojej karty oraz określić miejsce, w którym zgłosimy się po gotówkę. Kilka minut po zleceniu przelewu pieniądze będzie można odebrać. Nic więc nie stoi na przeszkodzie, aby np. siedząc na ławce parku, wykonać transfer, a następnie podejść parę metrów do wskazanego przez siebie punktu odbioru. Zaletą tego rozwiązania jest gigantyczna wręcz liczba miejsc, do których możemy wysłać pieniądze. Liczy ona kilkadziesiąt tysięcy punktów zlokalizowanych w ponad 200 krajach świata.

Z kolei głównym minusem opisywanej usługi jest jej koszt. W przypadku przekazów wewnątrzkrajowych jest to prowizja w wysokości 10 zł, natomiast dla przelewów zagranicznych opłata może wahać się od 10 zł do nawet kilkudziesięciu zł - plus dodatkowe koszty wynikające z ewentualnych różnic kursowych (poniesiemy je, jeśli waluta karty i waluta obowiązująca w danym kraju są różne).

Na zbliżonych zasadach co w Western Union pieniądze ze swojego konta możemy wypłacić korzystając z usług prywatnej firmy MoneyGram, a także wybierając ofertę przekazów pieniężnych Poczty Polskiej. Także i tu gotówkę możemy odebrać już po kilku minutach od nadania, a koszty wyniosą od 5 zł do ok. 25 zł. Interesującym sposobem wypłaty gotówki są także aplikacje DiPocket oraz Revolut, które sprawdzą się przede wszystkich dla osób dużo podróżujących za granicę. Na temat tego drugiego więcej piszemy tutaj.

Koszt przekazu pieniężnego w kwocie 1000 zł odbieranego w formie gotówkowej

Operator i nazwa usługi

Przelew wewnątrzkrajowy

Przelew zagraniczny*

Przekaz pieniężny Western Union

5 zł

85 zł (w tym 20 zł prowizji operatora i ok. 65 zł kosztów z tytułu różnic kursowych)

Ekspres Pieniężny Poczta Polska**

18,50 zł (przekaz nadany przez Internet)

22 zł (przekaz nadany na poczcie)

23 zł + 1% od kwoty transferu

MoneyGram

5 zł

ok. 75 zł

Podsumowanie

Choć aktualne trendy pokazują, że coraz częściej rezygnujemy z pieniądza papierowego na rzecz elektronicznych form płatności, to jednak popularność gotówki w dalszym ciągu jest spora. Zwitek banknotów w portfelu daje przy tym pewność, że uregulujemy swój rachunek nawet w sytuacji, kiedy np. terminal płatniczy w sklepie bądź punkcie usługowym będzie niedostępny (lub niesprawny). Na szczęście – jak pokazaliśmy w tekście - paleta sposobów, w jaki sposób można wypłacić gotówkę ze swojego rachunku, jest naprawdę szeroka.

A jakie jest Wasze podejście do kwestii płacenia? Jesteście tradycjonalistami preferującymi gotówkę, czy może jednak z duchem czasu wolicie płacić pieniądzem bezgotówkowym – kartą, Blikiem czy telefonem?

Komentarze