Jak wybrać rachunek do automatycznego oszczędzania?

Oszczędzanie może przybierać różne formy - jedni regularnie odkładają ustalone kwoty na konto oszczędnościowe, inni skrupulatnie kontrolują i ograniczają swoje wydatki, a jeszcze inni oszczędzają długoterminowo na lokatach. Jednym z ciekawszych sposobów pomnażania naszych środków jest tzw. autooszczędzanie.

Jak działają programy automatycznego oszczędzania?

Autooszczędzanie opiera się zwykle na zaokrąglaniu kwot transakcji kartą debetową i przenoszeniu nadwyżki środków na specjalnie do tego przeznaczony rachunek oszczędnościowy – taka metoda pozwala na automatyczne i systematyczne oszczędzanie niewielkich kwot, bez wysiłku i planowania wydatków.

Usługa automatycznego oszczędzania może działać na różne sposoby:

• zaokrąglanie kwoty płatności kartą w górę (np. do pełnych 10 zł) i przelewanie różnicy pomiędzy zaokrągloną kwotą a kwotą transakcji na specjalne konto oszczędnościowe,
• przelewanie ustalonego procentu od kwoty transakcji kartą na dedykowane oprocentowane konto oszczędnościowe,
• pobieranie stałej kwoty przy okazji każdej transakcji i przelewanie jej na konto oszczędnościowe.

W praktyce wygląda to tak, że bank pobiera z naszego rachunku osobistego odpowiednio większe kwoty niż wartość realizowanej transakcji i przelewa je na specjalny, oprocentowany rachunek oszczędnościowy. Funkcjonalność jest prosta i intuicyjna – wystarczy wybrać odpowiadający nam sposób odkładania drobnych kwot i oszczędzać przy okazji płatności kartami do rachunku czy wykonywaniu przelewów.

Na co zwrócić uwagę?

Jeśli usługa automatycznego oszczędzania wzbudziła Twoje zainteresowanie, to zanim z niej skorzystasz, zwróć uwagę na kilka kwestii:

• sposób oszczędzania - jak już wspomnieliśmy, przy autooszczędzaniu istotny jest mechanizm działania usługi. Jeśli najbardziej odpowiadają Ci drobne zaokrąglenia transakcji lub chcesz swobodnie decydować o metodzie oszczędzania, sprawdź, czy w Twoim banku jest taka możliwość.
• oprocentowanie – rachunki do automatycznego oszczędzania są zwykle niżej oprocentowane niż tradycyjne konta oszczędnościowe. Warto przyjrzeć się, jakie oprocentowanie obowiązuje w Twoim banku. Jeśli jest niskie, miej na uwadze, że Twój zysk może być mniejszy, niż się spodziewałeś.
• powiązane konto oszczędnościowe - usługa automatycznego oszczędzania wymaga od klienta posiadania rachunku oszczędnościowego. Zwykle będzie to standardowe konto oszczędnościowe, choć są banki, które do autooszczędzania oferują specjalne rachunki. Decydując się na tę usługę, sprawdź, jakie są koszty korzystania z konta oszczędnościowego, aby opłaty za prowadzenie i przelewy “nie zjadły” Twoich zysków.

Czy to się opłaca?

Programy do regularnego, automatycznego oszczędzania mogą się opłacać. Pozwalają na łatwe i bezbolesne oszczędzanie drobnych kwot, z których po jakimś czasie może uzbierać się większa suma.

Takie dodatkowe środki wprawdzie nie są dobrym sposobem oszczędzania na większe cele (np. emeryturę czy przyszłość Twojego dziecka), jednak mogą okazać się świetną metodą na odłożenie kwoty „na wszelki wypadek”, którą każdy powinien posiadać. Jeśli nie posiadamy oszczędności i mamy problemy ze zmotywowaniem się do odkładania pieniędzy na „fundusz bezpieczeństwa”, programy typu „saver” mogą nam pomóc zrobić pierwszy krok do oszczędzania. To, naszym zdaniem, ich największa zaleta.

Jedynym mankamentami autooszczędzania są dość niskie oprocentowanie rachunków (z drugiej strony jest ono wyższe niż w przypadku kont osobistych) oraz ryzyko utraty kontroli nad stanem naszego konta (zbyt wysokie zaokrąglenie kwoty transakcji może spowodować, że pieniądze będą szybciej znikać z rachunku, niż nam się wydaje).

Warto zatem dobrze przemyśleć sposoby odkładania pieniędzy proponowane przez bank i wybrać ten najmniej uciążliwy. Warto w tym miejscu zachęcić do eksperymentowania i dostrajania programu automatycznego oszczędzania do swoich potrzeb.

Początkowo może nam się wydawać, że automatyczne oszczędzanie będzie długotrwałe, jednak po pewnym czasie z drobnych kwot może uzbierać się większa suma, którą możemy ulokować w lepiej oprocentowanych instrumentach (np. na koncie oszczędnościowym lub lokacie). Początkowo niewielkie oszczędności mogą nie tylko zmotywować nas do odkładania większych kwot, ale także pozwolić nam na małe przyjemności, których czasem sobie odmawiamy.