Depozyty terminowe w bankach to popularna forma lokowania oszczędności. Praktycznie każda instytucja ma je w swojej ofercie, stąd czasem pojawia się pytanie, jak wybrać lokatę, aby nasz kapitał pracował na jak najlepszych warunkach. Przyjrzyjmy się tej kwestii.
Czym jest lokata bankowa?
Lokata bankowa to rodzaj umowy z bankiem. Na jej mocy klient powierza bankowi swoje pieniądze na z góry ustalony czas, a w zamian otrzymuje zysk na podstawie określonego wcześniej oprocentowania. Po upływie terminu umownego instytucja finansowa zwraca nam wpłaconą kwotę powiększoną o należne odsetki.
Patrząc na to z innego punktu widzenia, można też powiedzieć, że lokata jest pożyczką dla banku, który obraca naszymi pieniędzmi i wypłaca nam za to wynagrodzenie w postaci odsetek.
Lokata a konto oszczędnościowe
Lokaty bankowe często porównywane są z kontami oszczędnościowymi i istotnie czasem trudno wybrać, który ze sposobów oszczędzania jest lepszy. Jeśli chodzi o podstawowe różnice między tymi produktami, to warto wiedzieć, że:
- lokata bankowa zakładana jest na z góry określony czas, natomiast umowa konta oszczędnościowego zawierana jest bezterminowo,
- kapitalizacja odsetek z depozytu terminowego następuje zwykle na koniec okresu umownego, podczas gdy przy rachunku oszczędnościowym ma to miejsce co miesiąc,
- w trakcie trwania lokaty nie można ani wpłacać, ani wypłacać środków; w przypadku kont oszczędnościowych mamy nieograniczony dostęp do naszych pieniędzy,
- zerwanie depozytu terminowego w większości przypadków wiąże się z utratą naliczonych odsetek, natomiast przy rachunku oszczędnościowym zysk będzie uwzględniał tylko te dni, w których środki faktycznie znajdowały się na koncie.
Jak wybrać najlepszą lokatę bankową?
Pytanie o to, jak wybrać dobrą lokatę w banku, wydaje się proste. Zwykle, porównując oferty, patrzymy głównie na oprocentowanie depozytu – im jest wyższe, tym lokata jest atrakcyjniejsza. Pamiętajmy jednak, że wysokie oprocentowanie nie zawsze równa się wysokim zyskom. Czasem korzystne stawki dotyczą tylko niskich kwot (np. do 10 czy 20 tys. zł) albo krótszych okresów lokowania środków, przez co nasz zysk może być niższy niż w przypadku lokaty na dłuższy okres czy dla większego kapitału.
W oszczędzaniu ważne są także nasze preferencje i potrzeby. Jeśli wiemy, że przez najbliższy rok nie będziemy potrzebować większej gotówki i nie planujemy dużych wydatków, warto rozważyć wybór depozytu na 12 miesięcy. Z kolei gdy dopiero za 3-4 miesiące przewidujemy zakupy na sporą kwotę, dobrym rozwiązaniem będzie lokata kwartalna.
Z punktu widzenia bezpieczeństwa naszych środków dobrze jest również korzystać z ofert różnych instytucji. Gwarancje BFG obejmują środki do ok. 430 tys. zł w jednym banku, zatem jeśli posiadamy większe oszczędności, najlepiej rozlokować je na lokatach w kilku bankach.
Rodzaje lokat bankowych
Warto w tym miejscu choć pokrótce wskazać, z jakimi rodzajami depozytów terminowych możemy się spotkać w bankowych ofertach. Lokaty można ująć pod kątem różnych kryteriów:
- Okresu lokowania środków - tu wyróżniamy depozyty krótkoterminowe (do 2 miesięcy), kwartalne (od 3 do 5 miesięcy), średnioterminowe (od 6 do 12 miesięcy) oraz długoterminowe (powyżej 12 miesięcy).
- Sposobu określania oprocentowania – w tabelach oprocentowania spotkamy głównie lokaty o stałym i zmiennym oprocentowaniu, rzadziej spotykane jest oprocentowanie progresywne (narastające w trakcie trwania depozytu).
- Statusu klienta – to dość znany podział, bowiem banki często swoje najlepsze lokaty (tzn. te z najwyższym oprocentowaniem) kierują do nowych klientów, podczas gdy standardowe oferty dostępne są dla wszystkich zainteresowanych osób.
- Wymogu posiadania konta - również to kryterium nie jest zaskoczeniem; na rynku znajdziemy zarówno tzw. depozyty bez konta bankowego (czyli niewymagające założenia ani posiadania takiego rachunku), jak i takie, do skorzystania z których ROR będzie konieczny.
Na to zwróć uwagę
Wybór najlepszej lokaty bankowej nie jest trudnym zadaniem, wystarczy dobrze zastanowić się, jak długo chcemy oszczędzać i ile chcemy ulokować na depozycie. Warto przy tym uważać na szczegóły i dokładnie sprawdzić parametry wybranej oferty.
Przede wszystkim zwróć uwagę na oprocentowanie, okres i wymaganą kwotę depozytu, porównując to ze swoimi możliwościami i potrzebami - tu przydatny może się okazać kalkulator, w którym oszacujemy nasz zysk z lokaty. Kolejna istotna kwestia to konieczność spełnienia dodatkowych warunków, w tym np. posiadania statusu nowego klienta. Często bywa tak, że najlepsze depozyty dostępne są tylko dla osób, które po raz pierwszy korzystają z usług konkretnego banku, warto zatem dokładnie sprawdzić, które oferty są dla nas dostępne.
Pamiętaj także o tym, że najczęściej lokaty są automatycznie odnawiane po zakończeniu okresu umownego. Wtedy w systemie banku zakładany jest nowy depozyt, ale z bardzo niskim oprocentowaniem. Jeśli nie chcemy, aby nasze środki pracowały na kiepski procent, warto wcześniej zmienić parametr odnawialności lokaty i po jej zakończeniu skorzystać z innej oferty.
Na koniec ostatnia rada - porównuj lokaty w różnych bankach. Nie warto ograniczać się tylko do instytucji, w której posiadamy konto osobiste, kiedy inne banki proponują lepiej oprocentowane depozyty. Dzięki zestawieniom ofert i wspomnianym już wskazówkom odpowiedź na pytanie, jak wybrać lokatę, nie będzie już dla Ciebie problemem.
