Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Wybierz kwotę kredytu oraz ustal długość okresu spłaty

Zastanów się, jakiej kwoty kredytu potrzebujesz oraz ile powinien wynosić czas jego spłaty. Instytucje finansowe oferują kredyty hipoteczne o wartości sięgającej nawet kilka milionów złotych, jednak ostateczna wysokość, jaka może zostać Ci przyznana, będzie uzależniona od Twojej zdolności kredytowej. Równie ważny jest okres kredytowania. Pamiętaj, iż jego wydłużenie obniży wartość miesięcznej raty, jednak całkowity koszt kredytu będzie wyższy niż w przypadku wyboru krótszego czasu spłaty.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Po wyborze kwoty oraz okresu kredytowania przychodzi czas na podjęcie decyzji dotyczącej rodzaju oprocentowania. W przypadku kredytu hipotecznego masz do wyboru oprocentowanie zmienne bądź oprocentowanie stałe.

Wybierając oprocentowanie zmienne, musisz być przygotowany na to, że jego wysokość będzie ulegać zmianom przez cały okres kredytowania. Powinieneś wiedzieć, iż oprocentowanie jest zależne od stawki bazowej WIBOR, która zgodnie z umową będzie ulegać aktualizacji co 3 bądź co 6 miesięcy. 

Natomiast jeżeli zdecydujesz się na oprocentowanie stałe, możesz być pewien, że jego wysokość nie zmieni się przez okres wskazany w umowie. Po jego upływie będziesz mógł zmienić oprocentowanie na zmienne bądź przedłużyć oprocentowanie stałe na kolejny okres.

Raty równe czy malejące?

Kolejną ważną kwestią jest decyzja dotycząca rodzaju rat. Masz do wyboru następujące warianty:

• raty równe,
• raty malejące.

Raty równe charakteryzują się stałą wysokością rat przez cały okres kredytowania. Początkowo składają się one głównie z odsetek, jednak z każdą kolejną spłatą ich proporcje ulegają zmianom – zmniejsza się udział odsetek, natomiast zwiększa udział kapitału.

Z kolei raty malejące zmniejszają się wraz z upływem okresu kredytowania. Ich stałą część stanowi kapitał, natomiast udział odsetek maleje wraz z każdą kolejną spłatą. Powinieneś mieć jednak świadomość, iż wysokość rat malejących na początku okresu kredytowania jest znacznie wyższa niż w przypadku spłaty w ratach równych.

Powinieneś wiedzieć, iż niezależnie od rodzaju wybranej raty, jej wartość może zmieniać się w trakcie okresu kredytowania. Każdy wzrost lub spadek wartości WIBOR wpłynie na wysokość spłacanej przez Ciebie raty.

Decyzja dotycząca wyboru rodzaju rat jest kwestią indywidualną, gdyż oba warianty mają swoje wady i zalety. Wybór rat malejących będzie dobrym rozwiązaniem, gdy zależy Ci na niższym całkowitym koszcie kredytu. Miej jednak na uwadze, że ich początkowa wysokość może znacznie obciążyć Twój domowy budżet. Natomiast, jeżeli liczy się dla Ciebie względnie stała i dogodna wysokość spłat, wybierz raty stałe. Pamiętaj jednak, iż ten wybór wiąże się z wyższym całkowitym kosztem zobowiązania.

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Po określeniu wymagań dotyczących zobowiązania możesz rozpocząć poszukiwania odpowiedniej oferty kredytu hipotecznego. By wybrać najtańszy kredyt, niezbędne będzie porównanie dostępnych ofert.

Analizując poszczególne propozycje, zapoznaj się z dokładnymi kosztami. Zwróć uwagę na wysokość następujących parametrów:

• oprocentowania,
• prowizji,
• RRSO.

Oprocentowanie to podstawowy koszt kredytu. Jego wartość określa wysokość odsetek w ujęciu rocznym. Oprocentowanie składa się ze stawki bazowej oraz marży banku. Warto wiedzieć, że wysokość marży ustala bank i zdarza się, że można ją negocjować. Na obniżenie marży zwykle mogą liczyć wnioskodawcy, którzy posiadają wysoką zdolność kredytową lub wniosą wyższy wkład własny.

Prowizja to zysk dla instytucji finansowej z tytułu udzielenia Ci finansowania. Najczęściej wynosi ona kilka procent wartości przyznanego kredytu. Opłatę możesz uiścić jednorazowo w dniu zawarcia umowy kredytowej bądź wliczyć ją w koszt zobowiązania. Powinieneś jednak liczyć się z tym, iż wówczas wzrośnie spłacana przez Ciebie miesięczna rata. Warto wspomnieć o tym, iż banki często zachęcają potencjalnych klientów ofertami kredytów hipotecznych z prowizją 0%. Jednak czy rzeczywiście jest to opłacalne? Okazuje się, iż nie zawsze. Aby się upewnić, dokładnie sprawdź pozostałe koszty zobowiązania. Może się bowiem zdarzyć, iż w zamian za rezygnację z prowizji bank naliczył np. wyższe oprocentowanie.

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to zdecydowanie najważniejszy parametr. Zawiera on wszystkie koszty kredytu w skali roku. Oprócz oprocentowania i prowizji RRSO obejmuje także pozostałe opłaty, np. dodatkowe ubezpieczenia. Dzięki temu wskaźnikowi w łatwy sposób poznasz całkowite koszty zobowiązania. Porównując kredyty pod względem RRSO, pamiętaj, iż powinny być one w takiej samej wysokości i o takim samym okresie kredytowania. Wówczas tańsza będzie ta oferta, której wskaźnik RRSO jest niższy.

Warto wiedzieć, iż na koszt kredytu wpływ ma również wkład własny. Zwykle wymagane jest wniesienie 20% wartości nieruchomości, jednak zdarzają się również oferty ograniczające wysokość wkładu do 10%. Jednak co istotne, niższy wkład własny wiąże się z obowiązkiem skorzystania z dodatkowego ubezpieczenia, który ostatecznie zwiększy całkowity koszt kredytu.

Z nami wybierzesz korzystny kredyt hipoteczny!

Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania powinna być dokładnie przemyślana. Pochopnie wybrany kredyt może generować wiele niepotrzebnych kosztów.

By dokonać dobrego wyboru, powinieneś dokładnie przeanalizować koszty interesujących Cię kredytów. Zdajemy sobie jednak sprawę, iż ogrom dostępnych ofert kredytowych sprawia, że wyróżnienie najlepszych kredytów oraz ich porównanie może być bardzo skomplikowane i czasochłonne. W celu ułatwienia tego procesu stworzyliśmy ranking kredytów hipotecznych, który zawiera aktualne najbardziej atrakcyjne oferty na rynku.

Zestawienie wskazuje najważniejsze parametry kredytów czyli oprocentowanie, prowizję i RRSO. Dodatkowo, zawiera inne istotne informacje, m.in. wysokość minimalnego wkładu własnego czy obowiązek skorzystania z dodatkowych produktów bankowych.

Za pomocą rankingu w łatwy i szybki sposób porównasz interesujące Cię oferty. Zdecydowanie ułatwi Ci to wybór najbardziej korzystnego kredytu hipotecznego, który pozwoli Ci na zaoszczędzenie znacznej kwoty oraz będzie odpowiadał wszystkim Twoim wymaganiom.