My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Jak wybrać konto walutowe?

Jak wybrać konto walutowe?

Czym właściwie jest konto walutowe? Tak naprawdę to po prostu rachunek bankowy prowadzony w wybranej przez Ciebie walucie obcej – poza tym nie różni się znacząco od zwykłego ROR-u w złotych. Z konta walutowego również wykonasz przelew, a do codziennych płatności może Ci posłużyć karta debetowa.

Dlaczego warto otworzyć rachunek walutowy?

Kolejne pytanie brzmi: na czym polega przewaga konta walutowego nad rachunkiem w złotych? Wyobraź sobie, że spędzasz wakacje we Włoszech. Płacąc za filiżankę cappuccino kartą wydaną do Twojego konta złotowego, wartość transakcji w euro zostanie przeliczona na polską walutę; innymi słowy, nastąpi przewalutowanie transakcji, zwykle po mało atrakcyjnym kursie.

Co więcej, spora część banków pobiera za takie transakcje dodatkową prowizję. W tej sytuacji jakakolwiek płatność w obcej walucie będzie Cię kosztować de facto więcej, niż wynikałoby to z ceny zakupionego towaru lub usługi. W przypadku kilkudniowego pobytu za granicą koszt wycieczki może przez to wzrosnąć o co najmniej kilkadziesiąt złotych!

Z kontem walutowym unikasz wspomnianych, dodatkowych kosztów, wynikających z różnicy kursów i ewentualnych prowizji. O ile waluta konta jest identyczna z walutą transakcji, płacisz dokładnie tyle, ile wynosi wartość zakupu i ani grosza (ani centa, ani pensa…) więcej.

Rachunki w obcych walutach mogą się zresztą okazać przydatne w innych sytuacjach, nie tylko podczas podróży. Ich otwarcie może być niezłym pomysłem, jeśli chcesz odbierać środki od członka rodziny, który przebywa za granicą np. w celach zarobkowych. Na koncie walutowym możesz też po prostu... gromadzić walutę i czekać, aż nadejdzie lepszy moment na jej wymianę. Korzyści z posiadania takiego rachunku mogą doświadczyć również osoby spłacające kredyty w obcych walutach.

Konto walutowe – ważne pojęcia

Korzystanie z konta walutowego będzie znacznie łatwiejsze, jeśli zapoznasz się z podstawowymi pojęciami dotyczącymi transakcji i rozliczeń w obcych walutach. Oto one:

  • Spread walutowy – różnica między bankowym kursem sprzedaży a kursem kupna danej waluty; spread to zysk banku, który wynika z faktu, iż kurs sprzedaży (cena po jakiej bank sprzedaje nam walutę) jest wyższy od kursu kupna (ceny po jakiej bank skupuje od nas walutę). Zasada jest prosta – im niższe spready stosuje dany bank, tym lepiej dla klienta. Chociażby z tego powodu, że będzie on mógł odsprzedać bankowi pozostałą walutę po kursie zbliżonym do tego, po którym ją wcześniej zakupił.
  • Przelew SEPA – rodzaj szybkiego przelewu środków w walucie euro pomiędzy bankami na terenie Unii Europejskiej oraz Islandii, Liechtensteinu, Norwegii i Szwajcarii. Opłata za zlecenie takiego przelewu waha się zazwyczaj od 5 do 10 zł.
  • Przelew SWIFT – przelew walutowy, dzięki któremu przetransferujesz środki na konto w dowolnym banku i w dowolnym państwie na świecie. Ten typ przelewu będzie miał zastosowanie w tych sytuacjach, w których nie można zlecić przelewu SEPA. Przelew SWIFT jest opcją znacznie droższą i dłuższą w realizacji niż SEPA, za to mamy tutaj pełen wybór opcji kosztowych.

Jak i gdzie możesz dokonać wymiany walut?

Co dość naturalne, gdy już otworzysz rachunek walutowy, będziesz chciał zasilić je środkami w konkretnej walucie. Gdy natomiast będziesz potrzebował złotych, przyda się wymiana zgromadzonej na koncie waluty obcej na PLN.

Na szczęście sposobów na wymianę walut jest dziś naprawdę sporo, z czego powinniśmy zdawać sobie sprawę jeszcze przed dokonaniem ostatecznego wyboru konta walutowego. Może się bowiem okazać, że jeśli chcemy często dokonywać transakcji wymiany walut, to ważnym argumentem przemawiającym za wyborem konkretnego rachunku będzie np. dostępność w banku internetowego kantoru.

Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze metody wymiany walut, wraz z ich zaletami i wadami, w formie przejrzystej tabeli:

Gdzie możesz wymienić walutę?

Na czym polega metoda?

Zalety

Wady

Kantor stacjonarny

Tradycyjna i wciąż popularna metoda wymiany walut.

Możliwość negocjowania kursów.

Konieczność znalezienia i pójścia do wybranego punktu.

Kantor internetowy

Funkcjonuje jak tradycyjny kantor, ale transakcje odbywają się przez Internet. Należy przelać środki na konto e-kantoru, dokonać wymiany i oczekiwać na przelew zwrotny.

Konkurencyjne spready.

Częste zmiany kursów.

Brak gwarancji środków gromadzonych przez e-kantory.

Bank

W oddziale lub w systemie transakcyjnym.

Bezpieczeństwo (gwarancja środków dzięki BFG).

Wygoda (wszystkich operacji na koncie walutowym możesz dokonać w jednym serwisie transakcyjnym swojego banku).

Wysokie spready.

e-kantor prowadzony przez bank

Osobna platforma do wymiany walut wyodrębniona w ofercie banku. Przykład: Kantor Walutowy Alior Banku.

Niskie spready (w porównaniu do tych oferowanych przez banki nieprowadzące własnych kantorów).

Bezpieczeństwo (gwarancja środków dzięki BFG).

Możliwość wybrania konkretnego kursu, po którego osiągnięciu transakcja wymiany zostanie automatycznie zrealizowana.

Możliwe opłaty za przelewy i korzystania z konta w ramach takiego kantoru.

Społecznościowe platformy wymiany

Transakcje wymiany dokonywane są wyłącznie między użytkownikami systemu.

Ominięcie instytucji pośredniczących – obie strony same ustalają między sobą kurs wymiany.

Brak gwarancji środków.

Możliwe trudności z powodu braku dopasowania zleceń kupna i sprzedaży.

Oprócz wspomnianych metod wymiany walut do zasilenia konta walutowego istnieją usługi, które umożliwiają dokonywanie transakcji w obcych walutach po atrakcyjnym kursie. Przykłady to chociażby PayPal czy coraz popularniejszy Revolut.

Wybór najlepszego konta walutowego

Skoro masz już podstawową wiedzę na temat transakcji w obcych walutach i ich wymiany, możesz z czystym sumieniem rozejrzeć się za odpowiednim dla Ciebie rachunkiem walutowym.

Zakładając, że konto walutowe otwieramy w celu uniknięcia przewalutowań i opłat, to właśnie koszty rachunku będą w dużej mierze decydowały o atrakcyjności oferty. Warto zwrócić szczególną uwagę na:

  • opłatę za otwarcie rachunku,
  • opłatę za prowadzenie konta i korzystanie z karty oraz ewentualne możliwości ich uniknięcia,
  • prowizje za korzystanie z zagranicznych bankomatów,
  • koszty przelewów krajowych w obcej walucie oraz przelewów zagranicznych SEPA i SWIFT (w tym przelewów przychodzących) w zależności od wybranej opcji kosztowej (SHA, OUR, BEN),
  • koszty obsługi walutowej w oddziale (wpłaty i wypłaty gotówki, przelewy zlecone w placówce).

Opłaty to jednak nie wszystko. Równie istotne mogą być inne cechy konta walutowego:

  • Zwróć uwagę na różnice między kursem kupna i sprzedaży (spread) interesującej Cię waluty w danym banku. Pamiętaj: im mniejsza jest ta różnica, tym korzystniejsza oferta.
  • Sprawdź, czy do otwarcia konta walutowego bank wymaga posiadania rachunku osobistego w złotych. Jeśli tak, to przeanalizuj również parametry takiego rachunku lub po prostu rozważ otwarcie konta walutowego w tym banku, w którym masz już ROR.
  • Zerknij, czy bank nie oferuje przypadkiem kart wielowalutowych, dzięki którym do obsługi wszystkich Twoich kont (niezależnie od waluty) wystarczy Ci jedna karta.
  • Sprawdź oprocentowanie rachunku. Konta walutowe zazwyczaj nie są oprocentowane, ale zdarzają się wyjątki (choć stawki, delikatnie mówiąc, nie powalają). Warto też zweryfikować warunki oferowanych przez bank lokat i kont oszczędnościowych w obcych walutach.
  • Jeśli masz zamiar korzystać z nowoczesnych metod płatności (np. mobilnych płatności zbliżeniowych) również za granicą, upewnij się, że bank je udostępnia.

Wszystkie wskazane powyżej opłaty i parametry kont walutowych z łatwością porównasz w naszym rankingu tego typu rachunków. Dzięki niemu zyskasz pewność, że podjąłeś najlepszą dla siebie decyzję o wyborze konkretnego konta w obcej walucie.