Jak wybrać konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to rachunek bankowy, którego zadaniem jest bezpieczne wypracowanie zysku dla jego posiadacza, dzięki czemu jest doskonałym uzupełnieniem zwykłego konta osobistego. Rachunek oszczędnościowy nie oferuje wszystkich funkcji standardowego konta, ale nie to jest jego istotą – przede wszystkim charakteryzuje się wysokim oprocentowaniem, znacząco przewyższającym oprocentowanie rachunku osobistego.

Konto osobiste a konto oszczędnościowe

Rachunek oszczędnościowy, jak sama nazwa wskazuje, służy do pomnażania naszych środków finansowych. Warto sobie uświadomić, że konto osobiste nie spełnia takiej roli, ponieważ, z nielicznymi wyjątkami, nie jest ono oprocentowane. Jeśli umieścimy nasze pieniądze na zwykłym ROR-ze, nie będą one chronione przed inflacją ani nie zwiększą swojej wartości, zatem całe “oszczędzanie” pójdzie na marne.

Poniższa tabelka przedstawia najważniejsze różnice pomiędzy kontem oszczędnościowym a rachunkiem osobistym:

Z drugiej strony konto oszczędnościowe może być nieco mniej opłacalne od lokaty - sprawdź tutaj, który z tych produktów wychodzi zwycięsko z naszego “pojedynku”.

Na co zwrócić uwagę?

Jeśli zdecydowałeś już, że chcesz ulokować swoje wolne środki na koncie oszczędnościowym, powinieneś wziąć pod uwagę kilka kwestii, zanim skorzystasz z konkretnej oferty:

• wysokość oprocentowania – tutaj sprawa jest oczywista – im wyższe oprocentowanie, tym lepiej. Warto jednak pamiętać o dwóch rzeczach. Po pierwsze, banki podają oprocentowanie nominalne rachunków, czyli oprocentowanie brutto w skali roku. Aby obliczyć faktyczny zysk, musisz uwzględnić okres oszczędzania oraz podatek od zysków kapitałowych (potocznie zwany podatkiem Belki). Dodatkowo upewnij się, czy oprocentowanie nie zmienia się wraz z wysokością zgromadzonych środków;
• okres obowiązywania oprocentowania - ten aspekt ma znaczenie przy promocjach rachunków oszczędnościowych. Jeśli chcesz skorzystać ze specjalnej oferty, zwróć uwagę, że zwykle wyższe oprocentowanie obowiązuje przez określony okres, np. kilka miesięcy, a potem wraca do podstawowego, niższego poziomu. Standardowo oprocentowanie obowiązuje bezterminowo, do momentu zmiany przez bank.
• kwota objęta wyższym oprocentowaniem – co do zasady na konto oszczędnościowe możesz wpłacić dowolną kwotę, jednak wyższe oprocentowanie zwykle dotyczy ustalonego przez bank salda rachunku. Przykładowo, promocyjne oprocentowanie może obejmować tylko kwoty do 20 tys. zł (włącznie), podczas gdy wyższe sumy będą oprocentowane niższą stawką. Zanim wybierzesz rachunek oszczędnościowy, sprawdź, czy wszystkie posiadane przez Ciebie środki “załapią się” na promocyjne oprocentowanie, czy może jednak warto poszukać innej oferty.
• kapitalizacja odsetek - ogólna zasada mówi, że im częściej odsetki są dopisywane do konta oszczędnościowego, tym lepiej. Standardem rynkowym jest kapitalizacja miesięczna, jednak może się zdarzyć, że trafisz na rachunek z kapitalizacją dzienną. Jeśli będziesz miał do wyboru dwa konta z takim samym oprocentowaniem, a różną kapitalizacją odsetek, lepiej wybrać to, na którym odsetki dopisywane są częściej.
• koszt wypłaty środków z rachunku – konto oszczędnościowe służy przede wszystkim do pomnażania naszych pieniędzy, zatem bank oferuje tu wyższe oprocentowanie, ale pod warunkiem, że nie będziesz dokonywać częstych wypłat środków. Zwykle tylko jedna wypłata z konta oszczędnościowego w miesiącu jest darmowa, a kolejne obarczone są dodatkową opłatą. Przy wyborze rachunku lokacyjnego zwróć na to uwagę, aby dodatkowe koszty nie przewyższyły Twojego zysku z odsetek.
• konieczność posiadania/założenia konta osobistego - praktyka rynkowa pokazuje, że w większości przypadków założenie rachunku oszczędnościowego o atrakcyjnych parametrach wymaga również posiadania konta osobistego w tym samym banku, a co za tym idzie - wiąże się czasem z dodatkowymi opłatami. Jeśli nie chcesz otwierać nowego rachunku i pamiętać o kolejnych kosztach, wybierz bank, w którym konto oszczędnościowe można założyć bez korzystania z rachunku osobistego.
• dodatkowe warunki – jak już wspomnieliśmy, banki lubią promować konta oszczędnościowe i proponować wysokie oprocentowanie. Warto tu jednak pamiętać, że każda taka oferta posiada swoje ograniczenia (np. czas obowiązywania podwyższonego oprocentowania, określona kwota objęta promocją) i wiąże się ze spełnieniem pewnych wymagań, np. zapewnienia wpływu nowych środków, posiadanie statusu nowego klienta itd. Zanim podejmiesz decyzję o założeniu konta oszczędnościowego, przeanalizuj te warunki.

Prosty przykład wyliczania odsetek promocyjnych

Przyjmijmy, że wpłacasz 10 tys. zł na konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 3% w skali roku. Taka stawka obowiązuje przez pierwsze 3 miesiące, a potem oprocentowanie wraca do poziomu standardowego (0,5%). Pierwszy przelew z rachunku oszczędnościowego nic nie kosztuje, jednak kolejny to już 9 zł opłaty.

Po 1 miesiącu na koncie oszczędnościowym zyskasz 25 zł brutto ((3% x 10 tys. zł)/12 m-cy). Niestety od tej kwoty bank odejmie podatek, zatem na Twoje konto ostatecznie wpłynie 20,25 zł (25 zł - (19% x 25 zł)). Jeśli ograniczysz się do jednego, bezpłatnego przelewu w miesiącu, Twój miesięczny zysk wyniesie tyle samo, jeśli jednak wykonasz kolejny przelew, bank pobierze 9 zł prowizji, a Twój efektywny zysk wyniesie 11,25 zł (oczywiście w uproszczeniu, ponieważ bank nie naliczy odsetek za dni, w których środków nie było na koncie oszczędnościowym).

Po 3 miesiącach Twój zysk na koncie oszczędnościowym wyniesie 60,87 zł. Co jednak po zakończeniu promocyjnego oprocentowania? Tu warto już przemyśleć swoją strategię finansową. Jeśli zależy Ci na swobodnym dostępie do środków, najlepiej wybrać inne konto oszczędnościowe z atrakcyjnym oprocentowaniem, jeśli z kolei wolisz oszczędzać “na wyższy procent”, wybierz lokatę terminową. Aby osiągać jak najwyższe zyski, warto systematycznie monitorować rynek rachunków oszczędnościowych oraz lokat, a następnie “przerzucać” środki z jednego banku do tego, który akurat oferuje lepsze stawki.

Na koniec słowo o bezpieczeństwie. Środki zgromadzone na kontach oszczędnościowych w bankach komercyjnych i spółdzielczych są ubezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do wysokości 100 000 euro (ok. 430 tys. zł). Oznacza to, że nawet gdyby bank zbankrutował, państwo gwarantuje Ci zwrot ulokowanych pieniędzy do tej kwoty.