Konto oszczędnościowe - czym jest i jak działa?

Konto osobiste a konto oszczędnościowe

Rachunek oszczędnościowy, jak sama nazwa wskazuje, służy do pomnażania naszych środków finansowych. Warto sobie uświadomić, że konto osobiste nie spełnia takiej roli, ponieważ, z nielicznymi wyjątkami, nie jest ono oprocentowane. Jeśli umieścimy nasze pieniądze na zwykłym ROR-ze, nie będą one chronione przed inflacją ani nie zwiększą swojej wartości, zatem całe “oszczędzanie” pójdzie na marne.

Z drugiej strony konto oszczędnościowe może być nieco mniej opłacalne od lokaty - sprawdź tutaj, który z tych produktów wychodzi zwycięsko z naszego “pojedynku”.

Na co zwrócić uwagę?

Jeśli zdecydowałeś już, że chcesz ulokować swoje wolne środki na koncie oszczędnościowym, powinieneś wziąć pod uwagę kilka kwestii, zanim skorzystasz z konkretnej oferty:

• wysokość oprocentowania – tutaj sprawa jest oczywista – im wyższe oprocentowanie, tym lepiej. Warto jednak pamiętać o dwóch rzeczach. Po pierwsze, banki podają oprocentowanie nominalne rachunków, czyli oprocentowanie brutto w skali roku. Aby obliczyć faktyczny zysk, musisz uwzględnić okres oszczędzania oraz podatek od zysków kapitałowych (potocznie zwany podatkiem Belki). Dodatkowo upewnij się, czy oprocentowanie nie zmienia się wraz z wysokością zgromadzonych środków;
• okres obowiązywania oprocentowania - ten aspekt ma znaczenie przy promocjach rachunków oszczędnościowych. Jeśli chcesz skorzystać ze specjalnej oferty, zwróć uwagę, że zwykle wyższe oprocentowanie obowiązuje przez określony okres, np. kilka miesięcy, a potem wraca do podstawowego, niższego poziomu. Standardowo oprocentowanie obowiązuje bezterminowo, do momentu zmiany przez bank.
• kwota objęta wyższym oprocentowaniem – co do zasady na konto oszczędnościowe możesz wpłacić dowolną kwotę, jednak wyższe oprocentowanie zwykle dotyczy ustalonego przez bank salda rachunku. Przykładowo, promocyjne oprocentowanie może obejmować tylko kwoty do 20 tys. zł (włącznie), podczas gdy wyższe sumy będą oprocentowane niższą stawką. Zanim wybierzesz rachunek oszczędnościowy, sprawdź, czy wszystkie posiadane przez Ciebie środki “załapią się” na promocyjne oprocentowanie, czy może jednak warto poszukać innej oferty.
• kapitalizacja odsetek - ogólna zasada mówi, że im częściej odsetki są dopisywane do konta oszczędnościowego, tym lepiej. Standardem rynkowym jest kapitalizacja miesięczna, jednak może się zdarzyć, że trafisz na rachunek z kapitalizacją dzienną. Jeśli będziesz miał do wyboru dwa konta z takim samym oprocentowaniem, a różną kapitalizacją odsetek, lepiej wybrać to, na którym odsetki dopisywane są częściej.
• koszt wypłaty środków z rachunku – konto oszczędnościowe służy przede wszystkim do pomnażania naszych pieniędzy, zatem bank oferuje tu wyższe oprocentowanie, ale pod warunkiem, że nie będziesz dokonywać częstych wypłat środków. Zwykle tylko jedna wypłata z konta oszczędnościowego w miesiącu jest darmowa, a kolejne obarczone są dodatkową opłatą. Przy wyborze rachunku lokacyjnego zwróć na to uwagę, aby dodatkowe koszty nie przewyższyły Twojego zysku z odsetek.
• konieczność posiadania/założenia konta osobistego - praktyka rynkowa pokazuje, że w większości przypadków założenie rachunku oszczędnościowego o atrakcyjnych parametrach wymaga również posiadania konta osobistego w tym samym banku, a co za tym idzie - wiąże się czasem z dodatkowymi opłatami. Jeśli nie chcesz otwierać nowego rachunku i pamiętać o kolejnych kosztach, wybierz bank, w którym konto oszczędnościowe można założyć bez korzystania z rachunku osobistego.
• dodatkowe warunki – jak już wspomnieliśmy, banki lubią promować konta oszczędnościowe i proponować wysokie oprocentowanie. Warto tu jednak pamiętać, że każda taka oferta posiada swoje ograniczenia (np. czas obowiązywania podwyższonego oprocentowania, określona kwota objęta promocją) i wiąże się ze spełnieniem pewnych wymagań, np. zapewnienia wpływu nowych środków, posiadanie statusu nowego klienta itd. Zanim podejmiesz decyzję o założeniu konta oszczędnościowego, przeanalizuj te warunki.

Oprocentowanie i zysk z konta oszczędnościowego - jak naliczane są odsetki?

Prosty przykład wyliczania odsetek promocyjnych

Przyjmijmy, że wpłacasz 10 tys. zł na konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 3% w skali roku. Taka stawka obowiązuje przez pierwsze 3 miesiące, a potem oprocentowanie wraca do poziomu standardowego (0,5%). Pierwszy przelew z rachunku oszczędnościowego nic nie kosztuje, jednak kolejny to już 9 zł opłaty.

Po 1 miesiącu na koncie oszczędnościowym zyskasz 25 zł brutto ((3% × 10 tys. zł)/12 m-cy). Niestety od tej kwoty bank odejmie podatek, zatem na Twoje konto ostatecznie wpłynie 20,25 zł (25 zł - (19% × 25 zł)). Jeśli ograniczysz się do jednego, bezpłatnego przelewu w miesiącu, Twój miesięczny zysk wyniesie tyle samo, jeśli jednak wykonasz kolejny przelew, bank pobierze 9 zł prowizji, a Twój efektywny zysk wyniesie 11,25 zł (oczywiście w uproszczeniu, ponieważ bank nie naliczy odsetek za dni, w których środków nie było na koncie oszczędnościowym).

Po 3 miesiącach Twój zysk na koncie oszczędnościowym wyniesie 60,87 zł. Co jednak po zakończeniu promocyjnego oprocentowania? Tu warto już przemyśleć swoją strategię finansową. Jeśli zależy Ci na swobodnym dostępie do środków, najlepiej wybrać inne konto oszczędnościowe z atrakcyjnym oprocentowaniem, jeśli z kolei wolisz oszczędzać “na wyższy procent”, wybierz lokatę terminową. Aby osiągać jak najwyższe zyski, warto systematycznie monitorować rynek rachunków oszczędnościowych oraz lokat, a następnie “przerzucać” środki z jednego banku do tego, który akurat oferuje lepsze stawki.

Na koniec słowo o bezpieczeństwie. Środki zgromadzone na kontach oszczędnościowych w bankach komercyjnych i spółdzielczych są ubezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do wysokości 100 000 euro (ok. 430 tys. zł). Oznacza to, że nawet gdyby bank zbankrutował, państwo gwarantuje Ci zwrot ulokowanych pieniędzy do tej kwoty.

Ranking kont oszczędnościowych - kwiecień 2024

1.

Konto Oszczędnościowe (promocja CitiKonto z premią gotówkową)

Oprocentowanie

7,1%

Oprocentowanie 7,1%

---

oprocentowanie poza promocją wynosi 2%

Okres obowiązywania

4 miesiące

Zakres kwot

do 50 tys. zł

Konto osobiste

TAK

Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK

---

CitiKonto

Oferta dla nowych klientów.

320 zł premii + 7,1% na Koncie Oszczędnościowym za DARMOWE CitiKonto w Citibanku!

• Szczegóły oferty
• Recenzja
  4.4

Przejdź na stronę banku

Oprocentowanie

Podstawowe opłaty

Wymagane konta

Oprocentowanie

• Oprocentowanie
  7,1%
• Okres obowiązywania

  4 miesiące

• Zakres kwot

  do 50 tys. zł

• Kapitalizacja odsetek

  miesięczna

• Klient

  tylko nowy

• Wpłata

  dowolne środki

• Uwagi

  promocyjne oprocentowanie dostępne jest dla klientów Citibanku, którzy po 31.12.2021 r. nie posiadali w nim konta osobistego oraz konta oszczędnościowego (także jako współposiadacz), a teraz założą CitiKonto i spełnią w każdym z 4 miesięcy po założeniu ROR warunki aktywności

• Oferta ważna do

  09.05.2024 r.

• Dodatkowe informacje

  oprocentowanie poza promocją wynosi 2%

Podstawowe opłaty

• Opłata za otwarcie konta

  0 zł

• Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

  0 zł / 10 zł

• Możliwość uniknięcia opłaty za prowadzenie rachunku

  opłaty unikniesz, jeżeli posiadasz konto osobiste w Citibanku

• Przelew internetowy
  • 0 zł - pierwszy przelew wewnętrzny w miesiącu, 10 zł za każdy kolejny
  • 0 zł - pierwszy przelew zewnętrzny w miesiącu, 10 zł za każdy kolejny
• Zlecenie stałe

  niedostępne

• Kody SMS (autoryzacja operacji)

  0 zł

Wymagane konta

• Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

• Wymagane konto

  CitiKonto

Zobacz pełną analizę

Przejdź na stronę banku

Zalety

• atrakcyjne oprocentowanie
• długi okres promocyjny

Wady

• konieczność posiadania konta osobistego
• wypłata odsetek dopiero 20. dnia kolejnego miesiąca

• Wysokość oprocentowania
  5/ 5
• Atrakcyjność opłat
  4/ 5
• Wygoda osiągnięcia zysku
  3.7/ 5

Przeczytaj recenzję

Przejdź na stronę banku

2.

Nest Konto Oszczędnościowe

Oprocentowanie

7,1%

Oprocentowanie 7,1%

---

dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku

powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku

Okres obowiązywania

90 dni

Zakres kwot

do 100 tys. zł

Konto osobiste

TAK

Czy konto osobiste jest wymagane?

TAK

---

Nest Konto

Oferta dla nowych klientów.

• Szczegóły oferty
• Recenzja
  4.4

Przejdź na stronę banku

Oprocentowanie

Podstawowe opłaty

Wymagane konta

Oprocentowanie

• Oprocentowanie
  7,1%
• Okres obowiązywania

  90 dni

• Zakres kwot

  do 100 tys. zł

• Kapitalizacja odsetek

  miesięczna

• Klient

  nowy

• Wpłata

  dowolne środki

• Uwagi

  oprocentowanie 7,1% obowiązuje przez 90 dni od daty otwarcia rachunku, o ile zostaną spełnione warunki aktywności na Nest Koncie: zapewnienie wpływów w wysokości min. 2000 zł oraz wykonanie min. 3 operacji (płatność Blikiem, transakcja kartą, przelew)

  warunki aktywności trzeba spełnić w 2 okresach: do 30 dni od otwarcia Nest Konta Oszczędnościowego oraz od 31 do 60 dnia od uruchomienia tego rachunku

  jeśli nie spełnisz warunków aktywności, oprocentowanie wyniesie 2,5% w skali roku

• Oferta ważna do

  do odwołania

• Dodatkowe informacje

  dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku

  powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku

Podstawowe opłaty

• Opłata za otwarcie konta

  0 zł

• Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

  0 zł

• Przelew internetowy
  • 0 zł za przelewy wewnętrzne
  • 10 zł za każdy przelew zewnętrzny
• Zlecenie stałe
  • 10 zł - zdefiniowanie
  • 10 zł - realizacja
• Kody SMS (autoryzacja operacji)

  0 zł

Wymagane konta

• Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

• Wymagane konto

  Nest Konto

Zobacz pełną analizę

Przejdź na stronę banku

Zalety

• konkurencyjne rynkowo oprocentowanie
• nielimitowana liczba wypłat przelewem internetowym na własne konto w Nest Banku

Wady

• oferta jednorazowa dla nowych klientów banku
• konieczność posiadania konta osobistego
• konieczność spełniania warunków aktywności (wpływy, transakcje)

• Wysokość oprocentowania
  5/ 5
• Atrakcyjność opłat
  4/ 5
• Wygoda osiągnięcia zysku
  4/ 5

Przeczytaj recenzję

Przejdź na stronę banku

3.

Elastyczne Konto Oszczędnościowe

Oprocentowanie

7% / 6,5%

Oprocentowanie 7% / 6,5%

---

oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów, którzy założą EKO przez kanały zdalne lub wniosek na stronie banku; oprocentowanie nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł wynosi 6,5%

obecni klienci w ofercie na "nowe środki" mogą zyskać 6,5% dla kwot do 400 tys. zł

oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:

• 1,5% do 100 tys. zł
• 3% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
• 6% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł

nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana

Okres obowiązywania

3 miesiące

Zakres kwot

do 100 tys. zł / do 400 tys. zł

Konto osobiste

NIE

Oferta na nowe środki. Oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów zakładających EKO online.

600 zł premii za VeloKonto w VeloBanku + 50 zł w programie poleceń + 7% dla oszczędności

• Szczegóły oferty
• Recenzja
  4.8

Przejdź na stronę banku

Oprocentowanie

Podstawowe opłaty

Wymagane konta

Oprocentowanie

• Oprocentowanie
  7% / 6,5%
• Okres obowiązywania

  3 miesiące

• Zakres kwot

  do 100 tys. zł / do 400 tys. zł

• Kapitalizacja odsetek

  miesięczna

• Klient

  nowy (7%) i obecny (6,5%)

  nowym klientem jest osoba, która od 31 grudnia 2022 r. do 1 kwietnia 2024 r. nie posiadała w VeloBanku produktów oszczędnościowych (lokata, konto oszczędnościowe, IKE)

• Wpłata

  tylko nowe środki - nadwyżka ponad saldo depozytów klienta w banku na dzień 27 marca 2024 r.

• Oferta ważna do

  29.04.2024 r.

• Dodatkowe informacje

  oprocentowanie 7% dotyczy nowych klientów, którzy założą EKO przez kanały zdalne lub wniosek na stronie banku; oprocentowanie nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł wynosi 6,5%

  obecni klienci w ofercie na "nowe środki" mogą zyskać 6,5% dla kwot do 400 tys. zł

  oprocentowanie poza ofertą na nowe środki wynosi:

  • 1,5% do 100 tys. zł
  • 3% dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. zł
  • 6% dla nadwyżki ponad 400 tys. zł do 1 mln zł

  nadwyżka ponad 1 mln zł nie jest oprocentowana

Podstawowe opłaty

• Opłata za otwarcie konta

  0 zł

• Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

  0 zł

• Przelew internetowy
  • 0 zł - przelewy wewnętrzne przez bankowość internetową i mobilną oraz przelewy na lokaty w VeloBanku
  • 0 zł - pierwszy przelew zewnętrzny w miesiącu, każdy kolejny 9 zł

  od 1 czerwca 2024 r.: 0 zł za pierwszą operację (przelew lub wypłata) w miesiącu kalendarzowym; 10 zł za kolejne przelewy / wypłaty w miesiącu kalendarzowym

• Zlecenie stałe

  niedostępne

Wymagane konta

• Czy konto osobiste jest wymagane?

  NIE

Zobacz pełną analizę

Przejdź na stronę banku

Zalety

• konkurencyjne rynkowo oprocentowanie
• wysoki zakres kwot dla obecnych klientów
• bezpłatne przelewy wewnętrzne dokonywane przez bankowość elektroniczną

Wady

• wymaga wyrażenia zgód marketingowych

• Wysokość oprocentowania
  5/ 5
• Atrakcyjność opłat
  4.5/ 5
• Wygoda osiągnięcia zysku
  4.5/ 5

Przeczytaj recenzję

Przejdź na stronę banku

Przejdź do pełnego rankingu

Podsumowanie. Czy konto oszczędnościowe się opłaca?

Jeśli Twoje wydatki są niższe niż osiągane dochody (co jest godne pochwały!), warto wyrobić w sobie nawyk systematycznego odkładania pozostałej kwoty właśnie na rachunek oszczędnościowy. Kiedy pieniądze leżą na koncie osobistym, są bezproduktywne, nie przynoszą zysku i “zjada” je inflacja. Przechowując wolne środki na koncie oszczędnościowym, nie tylko chronimy je przed skutkiem wzrostu cen, ale i dodatkowo zarabiamy na odsetkach, dobrze jest więc o tym pamiętać, zanim pozostawimy dużą sumę na tradycyjnym rachunku osobistym.

Gdy poszukujesz bezpiecznego i sprawdzonego sposobu na oszczędzanie, rachunek oszczędnościowy to dobry wybór. Dzięki specjalnym ofertom możesz obecnie zyskać naprawdę sporo, a kiedy promocyjne warunki przestaną obowiązywać - przenieść środki do innego banku z równie atrakcyjnymi propozycjami. Naprawdę jest spośród czego wybierać.

Jeżeli wciąż zastanawiasz się, który rachunek będzie dla Ciebie odpowiedni, zapoznaj się z naszym zestawieniem, gdzie prezentujemy najlepsze konta oszczędnościowe na rynku.