My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Jak wybrać konto firmowe?

Jak wybrać konto firmowe?

Wybierz rodzaj konta:

W poniższym artykule podpowiadamy na co zwracać uwagę przy wyborze rachunku firmowego. Śmiało można powiedzieć, że to jedna ze „strategicznych” decyzji biznesowych. Co prawda przeniesienie konta firmowego do innego banku jest możliwe, ale wiąże się z problemami – poinformowanie kontrahentów, urzędu skarbowego, itp. – więc trzeba wybrać mądrze. Tak, by założony rachunek zaspakajał jak najwięcej potrzeb firmie, ułatwiał a nie utrudniał jej funkcjonowanie.

Rachunki dopasowane do różnorodności firm

Zacznijmy od tego, że specyfika poszczególnych firmowych rachunków bankowych dopasowana jest przeważnie do wielkości podmiotu gospodarczego. Stąd na stronach internetowych banków istnieje na ogół podział na 2-4 kategorie. Najczęściej spotykane określenia to Firmy, Mikroprzedsiębiorstwa, Przedsiębiorstwa, Biznes, Korporacje, itp. Pierwszy krok na drodze do poszukiwania optymalnego konta dla swojej firmy to „wpasowanie” jej w jedną z nich.

Dzięki temu zawęzimy pole poszukiwań, ułatwimy sobie podjęcie decyzji. Przydatne też będzie skorzystanie z naszego rankingu kont firmowych, w którym w przejrzysty sposób przedstawiliśmy najważniejsze dla przedsiębiorców parametry, a zainteresowanych wybranym rachunkiem kierujemy do jego szczegółowej analizy.

Możliwości założenia konta

Zacznijmy nasze rozważania od kwestii zupełnie podstawowej – możliwości założenia rachunku i jego późniejszej obsługi. Coraz więcej banków jest przygotowana technicznie, by właściciel firmy otworzył dla niej rachunek podczas wideo rozmowy z doradcą. W podobny sposób można także później załatwić wiele spraw.

Inna opcja to złożenie wniosku o otwarcie rachunku w bankowości internetowej, a następnie dopełnienie formalności podczas spotkania z kurierem lub w trakcie wizyty w placówce banku.

Ocena bankowości elektronicznej

Już na wstępnym etapie poszukiwań najlepszego rachunku dla swojej firmy można przyjrzeć się bankowości internetowej i mobilnej danej instytucji, sprawdzić jak wiele operacji można dokonać w tych kanałach dostępu. Zamieszczone na stronach internetowych banków opisy czy wersje demonstracyjne pozwalają ocenić funkcjonalność, intuicyjność i zakres możliwości bankowości internetowej czy aplikacji mobilnej. Począwszy od założenia firmy on-line, otwarcia dla niej rachunku, przez operacje dostępne podczas codziennego korzystania z danego kanału dostępu, aż po opcje wnioskowania o kolejne produkty, dostęp do dodatkowych usług.

Rachunki i ich koszty

Analizę oferty danego banku warto zacząć od przejrzenia warunków i kosztów prowadzenia rachunku firmowego. O ile samo otwarcie konta jest na ogół bezpłatne, to jego prowadzenie może się wiązać z miesięcznymi opłatami. Jeśli tak jest, to trzeba sprawdzić, czy są sposoby na ich uniknięcie.

Teraz czas na spojrzenie na podstawowe opłaty, głównie na koszty przelewów. Regułą jest, że przelewy do ZUS czy US realizowane w internecie są bezpłatne. Część banków każe sobie płacić za każdy przelew do innego kontrahenta. Inne nie pobierają opłat za przelewy między rachunkami swoich klientów. Jeszcze inne oferują pakiet kilkunastu bezpłatnych przelewów, a każdy kolejny transfer środków wiąże się z opłatą. Trzeba więc zastanowić się, ile przelewów będzie firma realizowała w miesiącu i oszacować związane z tym koszty.

Kolejny element analizy, to przyjrzenie się możliwości otwarcia rachunków pomocniczych (zarówno w złotych, jak i w walutach) i związanych z nimi kosztów. Co prawda na starcie działalności gospodarczej mogą one nie być potrzebne, ale warto myśleć perspektywicznie.

Proponujemy, byś spojrzał także na ofertę kont oszczędnościowych (lokacyjnych) oferowanych firmom oraz sprawdził dostępność lokat jednodniowych (tzw. overnight) czy kilkutygodniowych. Nawet krótkoterminowe depozyty od znacznych kwot mogą przynieść istotne przychody dla firmy.

Co prawda większość operacji Twoja firma będzie z pewnością realizowała elektronicznie – w bankowości internetowej lub mobilnej, ale może zdarzyć się, że będziesz zmuszony załatwić coś w oddziale. Warto więc sprawdzić związane z tym koszty, np. ile bank życzy sobie za wpłatę/wypłatę gotówki w placówce, ile kosztuje przelew złożony w oddziale czy wydanie zaświadczenia o historii rachunku (może być niekiedy przydatne, gdy firma startuje w przetargu).

Karty debetowe

Podobnie jak w życiu prywatnym, tak i w firmie, coraz częściej posługujemy się “plastikiem”. W tym miejscu zajmiemy się kartami debetowymi, o kredytowych będzie nieco później.

Oceniając ofertę kart debetowych też sprawdzamy czy ich prowadzenie wiąże się z opłatami miesięcznymi, a jeśli tak, to jakie są możliwości ich uniknięcia. Weryfikujemy możliwości i koszty wydania kart dodatkowych, szanse na personalizację limitów dla każdej z nich lub „podpięcie” ich do oddzielnych rachunków (subkont). To bardzo ważne w firmach posiadających kilka lokalizacji lub pracowników poruszających się nieustannie w terenie.

Warto też zainteresować się warunkami korzystania z bankomatów: z jakich urządzeń można wypłacać pieniądze bezpłatnie, ile kosztują wypłaty w innych bankomatach, czy bank oferuje pewną liczbę wypłat za darmo, itp.

Dla wielu podmiotów istotna może być kwestia korzystania z wpłatomatów, które dają swobodę wpłacania utargów o dowolnej porze. Trzeba więc zwrócić uwagę czy bank umożliwia takie operacje, jakie wiążą się z tym koszty lub limity.

Oferta kredytowa

Możliwości korzystania z oferty kredytowej to kolejny ważny punkt do sprawdzenia przy wyborze konta firmowego. Mamy na myśli zarówno karty kredytowe, kredyt w rachunku (często nazywany, analogicznie do oferty indywidualnej, limitem w koncie), jak i szeroko rozumiane kredyty gotówkowe. Wśród tych ostatnich bywa wyodrębniany kredyt inwestycyjny, który udostępniany jest stopniowo w miarę realizacji inwestycji.

Oferta kredytowa dla konkretnego podmiotu zawsze wynika z analizy jego sytuacji finansowej w danym okresie. Uwzględniany jest też okres istnienia firmy, branża, w której działa, perspektywy przedsięwzięcia, które ma być kredytowane. Dlatego na etapie poszukiwania najlepszego rachunku firmowego można sprawdzić tylko sam fakt istnienia szerokiej oferty kredytowej. Przy okazji można “odkryć”, czy bank ma preferencje dla określonych grup klientów, np. rozpoczynających działalność gospodarczą, przedstawicieli wolnych zawodów lub rolników, a może oferuje “kredyty na specjalnych” warunkach, np. z gwarancjami instytucji państwowych czy unijnych (są one tańsze, gdyż ryzyko ich udzielenia rozkłada się na oba podmioty) lub na określone cele (np. inwestycje badawczo-rozwojowe, ekologiczne).

Bliżej można się natomiast przyjrzeć ofercie kart kredytowych i sprawdzić koszty ich wydania oraz korzystania z nich pierwszym roku i w latach następnych, możliwości uzyskania kart dodatkowych i związane z tym koszty.

Przydatne uwagi / Dodatkowe podpowiedzi

W grupie „przydatnych dodatków” warto wymienić też dedykowanego danej firmie doradcę. Fakt, że znamy się z nim personalnie, że wie on bardzo wiele o naszej firmie przynosi wielorakie korzyści. Z jednej strony pozwala mu podpowiadać korzystne dla firmy rozwiązania. Z drugiej strony taki doradca może być jej rzecznikiem przy negocjacjach dot. kredytu czy leasingu. Jego pomoc okaże się nieoceniona w trudnych, nieoczekiwanych sytuacjach.

W ostatnim okresie część banków kusi atrakcyjnymi warunkami skorzystania z terminala POS. O ile „standardowa” oferta w ramach programu „Polska bezgotówkowa” daje prawo do preferencyjnych warunków używania tych urządzeń przez 12 miesięcy, to banki „dokładają” do tego okresu od siebie jeszcze kilka kolejnych miesięcy.

Współczesna bankowość to nie tylko rachunek, ale i wiele usług z nim związanych. Na co dzień najbardziej przydatne mogą być e-księgowość, kantor walutowy z korzystnymi kursami walut, oferta leasingowa i ubezpieczeniowa (majątku firmy, surowców lub towaru, ochrona pracowników, itp.) czy faktoring.

Użyteczne mogą być też szkolenia czy spotkania integracyjne dla klientów z określonych branż organizowane przez bank, specjalne platformy internetowe, na których jego klienci mogą zamieszczać wizytówki swoich firm, poszukiwać kontrahentów, oferować swoje usługi.

Oceniając ofertę banku, można też spojrzeć na akcje specjalne dostępne dla klientów. Czasem będzie to premia za założenia rachunku firmowego i wypełnienie określonych obowiązków, innym razem zwolnienie z niektórych opłat przez kilka czy kilkanaście miesięcy, a jeszcze w innym przypadku moneyback na kartach płatniczych czy preferencyjne warunki kredytu.

Część ze wspomnianych usług dodatkowych w pierwszej chwili może wydawać się tylko „fajnym dodatkiem”, ale w praktyce okaże się, jak wiele czasu oszczędza możliwość skorzystania z nich bezpośrednio w banku. Na dodatek często na preferencyjnych warunkach.

Czas na zmiany

Wszystkie omówione wyżej kwestie poruszamy w przygotowywanych przez nas analizach rachunków firmowych. Piszemy o kwestiach “podstawowych”, ale i ciekawostkach, rzeczach wyróżniających dane konto na tle konkurencji. Dzięki temu, gdy firma będzie się rozwijała i posiadany rachunek nie będzie spełniał już potrzeb, możesz zajrzeć na nasz portal i poszukać innego konta dla swojej działalności.

Zachęcamy do spojrzenia na nasz ranking rachunków firmowych. Porównaj wysokość opłat za najczęściej wykonywane operacje bankowe, sprawdź koszty związane z kartami płatniczymi, zobacz informacje o ciekawych i przydatnych usługach dodatkowych. Gdy zainteresuje Cię, któryś z rachunków, skorzystaj z przekierowania do jego szczegółowej analizy.