Seniorzy stanowią mocno zróżnicowaną grupę klientów. W zależności od wieku, sytuacji materialnej czy poziomu samodzielności mogą mieć zupełnie różne podejście do finansów i zupełnie inne oczekiwania wobec banku.
Wśród osób powyżej 60. roku życia spotkamy zarówno emerytów o zachowawczym podejściu do bankowości, jak i osoby nadal aktywne zawodowo, chętnie korzystające z technologicznych nowinek i zainteresowane takimi produktami jak np. lokaty kub konta oszczędnościowe. Jest oczywiste, że obie te grupy seniorów będą miały zupełnie inne potrzeby i całkiem inne wymagania wobec rachunku.
Tak więc pierwszym krokiem powinno być znalezienie odpowiedzi na pytanie, w jakim celu senior zamierza otworzyć konto i do czego rachunek będzie mu służyć w codziennym życiu. Czy wyłącznie do pobierania emerytury (którą i tak zaraz wypłaci, bo woli posługiwać się gotówką) czy do wykonywania różnych operacji bankowych (przelewów, płatności zbliżeniowych, płatności kartą itp.).
Kolejnym pytaniem, które warto sobie zadać, jest preferowana przez seniora forma kontaktu z bankiem. Duża część emerytów, zwłaszcza ze starszych grup wiekowych (70+ i więcej), woli załatwiać swoje sprawy w oddziale, włącznie ze zlecaniem przelewów czy wypłatą gotówki. Z kolei inni swobodnie korzystają z bankowości elektronicznej, zarówno internetowej, jak i mobilnej.
Rozstrzygnięcie tej kwestii jest o tyle ważne, że w zależności od sposobu obsługi konta powinniśmy się przyjrzeć nieco innym opłatom.
Jakie koszty warto wziąć pod uwagę?
Skoro już mowa o kosztach rachunku, trzeba pamiętać o pewnej kwestii. W wielu bankach prowadzenie konta jest bezpłatne, w innych - obowiązują sztywne opłaty, w jeszcze innych - rachunek jest darmowy po wykazaniu się określoną aktywnością (np. wykonaniu pewnej liczby transakcji kartą lub zapewnieniu wpływu na konto).
Warto więc zastanowić się, czy stawiane przez bank wymagania są dla seniora wykonalne. Może zdarzyć się, że senior nie będzie w stanie przeprowadzić wymaganych płatności kartą, bo np. z przyczyn zdrowotnych rzadko opuszcza mieszkanie. W takim przypadku lepiej skupić swoją uwagę na rachunkach bezwarunkowo bezpłatnych (ich zestawienie znajdziesz w naszym dedykowanym rankingu darmowych kont bankowych).
Lista opłat do sprawdzenia
W dalszej kolejności powinniśmy przeanalizować koszt wszystkich usług, z których senior będzie najczęściej korzystał. Należą do nich: obsługa karty, przelewy z konta, polecenia zapłaty i zlecenia stałe (przydatne do opłacania czynszu) a także wypłaty gotówki z krajowych bankomatów. Przy tej ostatniej pozycji sprawdźmy koniecznie, czy z prowizji są zwolnione operacje we wszystkich urządzeniach w kraju, czy wyłącznie w maszynach własnych banku.
Jeśli natomiast senior woli "bankować" w tradycyjny sposób, przyjrzyjmy się również opłatom za następujące czynności:
- wpłaty i wypłaty gotówki w oddziale;
- przelewy zlecane w okienkach bankowych;
- papierowe wyciągi z konta.
Dodatkowe usługi, które mogą być ważne dla seniora
Podczas lektury bankowych cenników warto uwzględnić jeszcze dwie pozycje – opłatę pobieraną przez bank za ustanowienie pełnomocnictwa oraz koszt wydania dyspozycji na wypadek śmierci.
Wiele starszych osób - zwłaszcza niepełnosprawnych lub obłożnie chorych – może mieć problemy z przeprowadzaniem podstawowych czynności bankowych. Dlatego warto im zaproponować ustanowienie pełnomocnika do rachunku, który w ich imieniu będzie kontaktował się z bankiem i pomagał w zarządzaniu środkami na koncie.
Natomiast usługa zwana „Dyspozycją wkładem” pozwala właścicielowi rachunku wskazać osobę lub osoby, które w przypadku jego śmierci otrzymają pieniądze zgromadzone na koncie. Najważniejszym skutkiem takiej dyspozycji jest to, iż zapisane przez dysponenta środki nie wchodzą w skład masy spadkowej, a więc nie podlegają dziedziczeniu na mocy ustawy. Dzięki temu nawet brak testamentu nie stanowi przeszkody w przekazaniu rodzinie pieniędzy po zmarłym.
Więcej informacji na temat pełnomocnictwa do konta znajdziesz tutaj, natomiast tu przeczytasz o dyspozycji wkładem na wypadek śmierci.
Kolejną usługą, która może zainteresować seniora, jest możliwość skorzystania z pakietu ubezpieczeń. Niektóre instytucje oferują swoim klientom assistance medyczny, w ramach którego można zamówić wizytę lekarza, dostawę leków lub przejazd karetką.
Oferta oszczędnościowa
Dla części seniorów – zwłaszcza tych przed 70. rokiem życia – równie istotny może być dostęp do atrakcyjnych produktów oszczędnościowych. Warto więc poświęcić chwilę czasu i przeanalizować lokaty terminowe oraz rachunki oszczędnościowe znajdujące się w ofercie danego banku, a następnie porównać je z ofertą konkurencji.
Za skorzystaniem z oferty oszczędnościowej przemawia kilka istotnych powodów. Po pierwsze, zawsze mogą mieć miejsce nieprzewidziane wypadki losowe, warto więc odłożyć pieniądze na „czarną godzinę” i sięgnąć po nie w razie potrzeby. Po drugie, wielu polskich seniorów oszczędza na przyszłość swoich dzieci lub wnuków - zamiast więc trzymać pieniądze w przysłowiowej skarpecie, lepiej wykorzystać w tym celu dedykowane produkty finansowe. Po trzecie, w ostatnim czasie ma miejsce prawdziwa plaga oszustw (na “policjanta”, na “wnuczka”), zaś celem ataków przestępców są przede wszystkim osoby starsze. W tej sytuacji przechowywanie nadwyżek finansowych w domu nie jest rozsądnym pomysłem.
Liczą się nie tylko opłaty
Zanim zdecydujemy się na konkretne konto, weźmy pod uwagę jeszcze kilka czynników, które mogą okazać się istotne w codziennym korzystaniu z rachunku. Sprawdźmy więc, czy bank dysponuje dużą siecią placówek i czy posiada swój oddział w miejscu zamieszkania seniora. Równie ważne jest usytuowanie bankomatów oraz sklepów przyjmujących płatność kartą.
Kolejną kwestią, którą warto uwzględnić, jest jakość obsługi klienta i przejrzystość oferty. Jeśli bank często zmienia tabele prowizji i opłat, a cenniki zawierają poukrywane w przypisach haczyki – być może nie warto otwierać w nim konta. Przebrnięcie przez zapisane drobnym druczkiem warunki może być trudne dla starszych osób (a nawet narazić je na niepotrzebne koszty).
Warto również podczas wizyty w oddziale zwrócić uwagę na podejście doradców do zaawansowanych wiekowo klientów. Pracownicy banku obsługujący seniorów powinni być pomocni i wyrozumiali, cierpliwie odpowiadać na wszystkie pytania, a przede wszystkim - nie zmuszać do korzystania z niepotrzebnych produktów (typu drogi kredyt lub karta kredytowa).
Reasumując, wybór konta dla seniora powinien być dobrze przemyślaną decyzją, uwzględniającą specyficzne potrzeby osoby starszej. W naszym rankingu kont dla seniora znajdziesz komplet informacji, które - mamy nadzieję - ułatwią Ci to zadanie.
