Jak otrzymać kartę kredytową?

Bank prześwietli Twoją historię kredytową i zarobki

Zanim tak się stanie, bank dokładnie prześwietli wnioskodawcę pod kątem jego historii kredytowej, posiadanych zobowiązań (np. z tytułu kredytu hipotecznego) oraz ewentualnej obecności jego nazwiska na liście dłużników, np. w BIG. Oprócz analizy historii zadłużenia bank poprosi także wnioskodawcę o udokumentowanie źródeł osiąganych zarobków.

Wymagane dokumenty od osób fizycznych i prowadzących DG

W zależności od formy zatrudnienia przy wnioskowaniu o kartę wymagany może być jeden bądź kilka z wymienionych dokumentów (oprócz obowiązkowego dowodu tożsamości):

• zaświadczenie o zatrudnieniu;
• wyciąg z konta bankowego, na którym widnieją przelewy wynagrodzenia;
• zaświadczenie o osiąganych dochodach;
• formularz PIT11/PIT40 za ostatni rok podatkowy;
• odcinek pracowniczy z wynagrodzeniem;
• dokument potwierdzający wysokość i prawo do otrzymywania renty, emerytury bądź świadczenia przedemerytalnego;
• inne dokumenty potwierdzające posiadanie stałego źródła dochodów, np. decyzja o przyznaniu stypendium.

Jeśli wnioskodawcą jest osoba prowadząca własną działalność gospodarczą, bank może zażądać także dostarczenia kopii wpisu do ewidencji gospodarczej oraz zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami do ZUS oraz Urzędu Skarbowego.

Natomiast kiedy o wydanie karty kredytowej ubiega się rolnik, może być proszony o okazanie dokumentów potwierdzających jego własność do posiadanego gospodarstwa rolnego.

Etatowy pracownik najbardziej wiarygodny

Przy ubieganiu się o kartę kredytową, oprócz stałego źródła dochodów, niezwykle ważny jest także posiadany staż pracy oraz rodzaj zatrudnienia.

Banki najprzychylniej patrzą na klientów zatrudnionych w ramach umowy o pracę na czas nieokreślony. W przypadku tej formy zatrudnienia często wystarczy zaledwie trzymiesięczny staż pracy (i oczywiście „czysta” historia kredytowa), aby bank przyznał nam kartę kredytową.

Wyższe wymagania stawiane są osobom pracującym w ramach umowy o pracę na czas określony. Tutaj, oprócz minimum trzy- lub częściej sześciomiesięcznego stażu pracy, konieczne jest także potwierdzenie, że umowa jest ważna na przynajmniej trzy, sześć, a w wielu przypadkach nawet na dwanaście miesięcy.

„Na śmieciówce” lub z własną firmą o kartę znacznie trudniej

Znacznie bardziej rygorystyczne są zasady przyznawania kart kredytowych w przypadku osób pracujących w ramach umowy zlecenie lub o dzieło. Tutaj regułą jest przynajmniej dwunastomiesięczny staż pracy.

Tak więc zanim dziennikarz piszący artykuły czy programista projektujący serwisy internetowe (zakładamy, że rozliczają się z pracodawcą w postaci umów zlecenia lub o dzieło) zyskają zaufanie w oczach banku, musi minąć minimum rok. Gdyby te same czynności wykonywali w ramach umowy o pracę na czas nieokreślony, karta kredytowa mogłaby znaleźć się w ich portfelach już po upływie kwartału.

Najdłużej na swoją wiarygodność muszą pracować osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. W wielu bankach zdolność kredytową właściciele firm zyskują dopiero po upływie dwóch pełnych lat od jej założenia.

Karta kredytowa dla emeryta

Odrębną grupę osób wnioskujących o kartę kredytową stanowią emeryci. W ich przypadku zamiast niezbędnego stażu pracy wystarczy kopia decyzji o przyznaniu emerytury. Dla banków (co potwierdzają dane BIK) to bardzo atrakcyjna grupa klientów, która niezwykle sumiennie spłaca swoje długi, choć z drugiej strony przeszkodą w niektórych przypadkach może być wysoki wiek wnioskodawcy. Bankowcy deklarują jednak, że traktują seniorów jak pozostałych klientów, a ostateczna decyzja zależy od indywidualnej oceny każdego złożonego wniosku.

Jaki trzeba mieć dochód, aby otrzymać kartę kredytową?

Dochody na poziomie poniżej 1000 zł miesięcznie (a czasami nawet mniejsze) w przypadku niektórych banków wystarczą, aby z powodzeniem ubiegać się o wydanie klasycznej karty kredytowej. Jednym z przykładów takiej oferty jest propozycja banku Credit Agricole, który dla wnioskujących o kartę Visa Standard wyznaczył doliny limit dochodów na poziomie zaledwie 500 zł netto. Niewiele wyższe wymagania stawia klientom Bank Pocztowy, gdzie o kartę możemy aplikować nawet wtedy, kiedy nasze zarobki wynoszą jedynie 833 zł „na rękę”.

Niewielkie wymagania stawiane są także osobom chcącym skorzystać z oferty bardziej prestiżowych kart kredytowych – srebrnych i złotych. We wspomnianym Credit Agricole kartę Silver mogą uzyskać klienci o dochodach na poziomie 1400 zł netto miesięcznie, a wersję Gold osoby, na których konto co miesiąc wpływa 3000 zł netto, czyli mniej więcej tyle, ile wynosi średnie wynagrodzenie wypłacane w naszym kraju. Oferty większości innych banków prezentują się podobnie – dochody na poziomie średniej krajowej w zupełności wystarczają, aby cieszyć się możliwościami oferowanymi przez złotą kartę kredytową.

Znacznie wyższe wymagania stawiane są osobom, które chciałyby wejść w posiadanie karty platynowej. W tym przypadku minimalne zarobki, których oczekują banki, zaczynają się od 10 tys. zł miesięcznie.

Ile wynosi dostępny limit zadłużenia?

Maksymalny limit zadłużenia na karcie kredytowej w dużej mierze uzależniony jest od jej rodzaju (klasyczna, srebrna itp.) oraz wyniku oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. W przypadku niewielkich zarobków wnioskodawca może liczyć wyłącznie na otrzymanie karty klasycznej z niskim, wynoszącym kilka tysięcy złotych limitem. Natomiast maksymalne oferowane zadłużenie na klasycznej karcie kredytowej w zależności od wydającego ją banku wynosi zazwyczaj od kilkunastu tysięcy złotych wzwyż.

Zdolność kredytowa – zdolność osoby ubiegającej się o przyznanie karty kredytowej do terminowej spłaty zaciągniętych zobowiązań. Zdolność ocenia się m.in. na podstawie dotychczasowej historii kredytowej, a także w oparciu o wysokość bieżących zobowiązań.

Jeśli komuś marzy się wyższy limit, musi aplikować o kartę złotą, a najlepiej platynową. W pierwszym przypadku dostępny limit może wynieść nawet 100 tys. zł. To kwota, która wystarcza, aby np. wejść do salonu samochodowego i przy pomocy niewielkiego kawałka plastiku kupić przyzwoitej klasy samochód osobowy.

Rozwiązaniem dla najbardziej wymagających klientów są z kolei karty platynowe. Ich posiadacze w większości banków mogą liczyć na przyznanie limitu zadłużenia w kwocie dwustu tysięcy złotych, a nawet więcej.

Ofertę kart kredytowych dopełniają karty czarne i metalowe. To rozwiązania dedykowane wyłącznie najzamożniejszym klientom, a przyznany limit kredytowy może sięgać nawet siedmiocyfrowych kwot.

Metalowa karta kredytowa Lion's Banku

Źródło: Strona banku

Kredyt na karcie to nie wszystko

Karta kredytowa to nie tylko możliwość skorzystania z limitu przyznanego nam przez bank. To także szereg dodatkowych usług, takich jak chociażby liczne rabaty i zniżki dostępne np. podczas tankowania na stacjach benzynowych czy zakupów w sklepie (w niektórych przypadkach dostępne zniżki sięgają kilkudziesięciu procent wydanej kwoty). Nierzadko posiadacz karty kredytowej może liczyć również na bezpłatną pomoc medyczną czy wsparcie mechanika w razie awarii samochodu. W przypadku wielu ofert do karty dołączony jest także pakiet ubezpieczeń obejmujących np. kradzież gotówki w bankomacie.

Wymienione udogodnienia to oferta dostępna dla posiadaczy kart klasycznych, srebrnych oraz złotych. Na jeszcze więcej profitów mogą liczyć posiadacze kart platynowych. W tym przypadku niemal standardem jest bezpłatna opieka concierge’a, który zarezerwuje w naszym imieniu noclegi w hotelu czy kupi bilety na mecz. To także bezpłatny dostęp do vipowskich saloników na lotniskach oraz niezwykle atrakcyjne oprocentowanie kredytu, które z reguły jest znacznie niższe niż w przypadku kart klasycznych czy nawet złotych i może wynieść zaledwie 4-5% (oprocentowanie standardowych kart jest przeważnie dwa razy wyższe). Taki luksus nie jest jednak tani – użytkowanie karty platynowej to najczęściej wydatek kilku tysięcy złotych rocznie.

Karta kredytowa niemal dla każdego

Jak wskazaliśmy, 500-1000 zł dochodów miesięcznie wraz z "czystą" historią kredytową powinno w zupełności wystarczyć, aby stać się dumnym posiadaczem karty kredytowej. Trzeba jednak zdać sobie sprawę, że zaoferowany nam maksymalny limit zadłużenia nie będzie w takim przypadku zbyt wysoki i wyniesie najwyżej kilka tysięcy złotych. Jeśli marzą się nam wyższe kwoty, konieczne będzie wykazanie wyższych zarobków (najlepiej uzyskiwanych z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony). Gorzej mają natomiast właściciele firm czy pracujący na umowę o dzieło czy zlecenie. Przy szacowaniu ich zdolności kredytowej banki są dużo bardziej powściągliwe. Nie mniej większość z nich i tak jest w stanie przejść przez całą bankową procedurę i dołączyć do grona ponad 4 mln Polaków, którzy już korzystają z możliwości oferowanych przez tego typu karty.