Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

Jak działa karta wielowalutowa? Przegląd oferty banków

Cykl: Finanse podróżnika

Rafał Janik
Rafał Janik

Doktor nauk ekonomicznych. Uwielbia liczby, wykresy i dane. W wolnym czasie trenuje kolarstwo oraz wspinaczkę. Jego hobby to literatura i astronomia.

Jak działa karta wielowalutowa? Przegląd oferty banków
Źródło: © barameefotolia / Fotolia

Płatności kartą za granicą nie zawsze muszą wiązać się z wysokimi prowizjami dla banku. Jeszcze kilka lat temu, jeśli chcieliśmy korzystnie płacić za granicą, musieliśmy posiadać kartę prowadzoną w wybranej walucie obcej. Przykładowo – jadąc na urlop do Hiszpanii, należało przed wyjazdem założyć konto bankowe w euro oraz posiadać dołączoną do niego kartę płatniczą.

W przypadku podróży tylko po strefie euro jedna dodatkowa karta nie była czymś specjalnie uciążliwym. Natomiast jeśli ktoś odwiedzał także inne kraje, np. Wielką Brytanię czy Szwajcarię, i nie chciał na miejscu przepłacać, musiał zaopatrzyć się w kolejne karty – po jednej dla każdej waluty.

Gdyby tego nie zrobił i korzystał np. wyłącznie z karty prowadzonej w polskich złotych, bank doliczałby do każdej takiej transakcji dodatkową prowizję lub rozliczał ją według niekorzystnej dla klienta tabeli kursowej obowiązującej w banku (to samo miałoby miejsce podczas wypłaty pieniędzy z zagranicznego bankomatu).

Alternatywą było płacenie za wszystko gotówką, co jednak wymagałoby za każdym razem wizyty w kantorze walutowym.

Jedna karta do wielu rachunków

Dziś rozliczanie się w walutach obcych jest jednak o wiele łatwiejsze. Wszystko za sprawą tzw. kart wielowalutowych. Dzięki temu rozwiązaniu unikniemy kosztów przewalutowania, gdyż środki w odpowiedniej walucie zostaną ściągnięte bezpośrednio z naszego konta walutowego. Tego typu karta umożliwia przypisanie do niej kilku różnych rachunków bankowych (co oznacza, że nie trzeba nosić w portfelu kilku różnych "plastików" - wystarczy jeden). Podczas płatności system sam rozpoznaje, w jakiej walucie prowadzona jest dana transakcja i rozlicza ją według najkorzystniejszej dla nas opcji. Nie musimy też biegać do kantoru ani innego punktu wymiany pieniędzy, gdyż o wiele bardziej opłacalne jest po prostu płacenie kartą.

Kliknij, aby powiększyć

Jeśli więc do naszej karty podepniemy rachunki prowadzone np. w złotych, euro i frankach, a akurat jesteśmy w Szwajcarii, pieniądze zostaną pobrane z tego ostatniego konta. Kiedy wyskoczymy do sąsiedniej Francji, wówczas płatności odbywać się będą z pieniędzy znajdujących się na rachunku denominowanym w euro, a po powrocie do kraju rachunkiem rozliczeniowym stanie się konto złotowe.

Na co dzień karta wielowalutowa funkcjonuje jak zwykła debetówka, możemy więc nią płacić zbliżeniowo, wykonywać transakcje przez Internet czy podpinać ją pod Apple Pay / Google Pay i opłacać zakupy telefonem. Najczęściej mogą z niej skorzystać klienci indywidualni, ale niektóre banki wydają kartę wielowalutową również przedsiębiorcom. Są to Alior Bank i Pekao SA, zaś w lecie do tego grona dołączy PKO BP.

Konto walutowe nie może być puste

Żeby karta wielowalutowa nie utraciła swojej funkcjonalności, na każdym rachunku, z którego odbywa się płatność, musimy posiadać odpowiednią sumę pieniędzy.

Jeśli przykładowo będziemy płacili w austriackiej restauracji i okaże się, że na naszym koncie w euro jest za mało środków (lub nie ma ich w ogóle), system pobierze pieniądze z naszego podstawowego konta, którym jest konto złotówkowe (i tym samym obciąży nas prowizją za przewalutowanie).

Przed dokonaniem płatności warto więc sprawdzić, jakie jest saldo naszego konta w euro i w razie czego je uzupełnić (wygodną formą doładowania takiego rachunku jest wymiana pieniędzy w kantorze internetowym).

Karta wielowalutowa tylko do popularnych walut

Podstawową wadą kart wielowalutowych jest to, że umożliwiają „podpięcie” do nich jedynie rachunków prowadzonych w najpopularniejszych walutach, takich jak euro, dolar czy funt. Jeśli więc wybierzemy się do kraju, gdzie oficjalna waluta jest inna, karta tego typu straci na funkcjonalności (wyjątkiem są karty oferowane przez PKO BP i kantor walutowy Alior Banku, ale o tym za chwilę).

Przykładowo, gdy zapłacimy za piwo w Czechach, kwota rachunku najpierw zostanie przeliczona na euro (lub inną walutę rozliczeniową karty w zależności od operatora i banku wystawiającego kartę), a później jeszcze z euro na polskie złote. W takim przypadku lepiej po prostu mieć przy sobie gotówkę.

Uważajmy podczas wypłaty gotówki

Część zagranicznych bankomatów oferuje usługę DCC (tzw. dynamiczna konwersja walut). Jest to mechanizm, który rozpoznaje, w jakiej walucie prowadzona jest nasza karta, i wyświetla informację, po jakim kursie nastąpi przeliczenie na walutę kraju, w którym odbywa się wypłata (z usługą DCC możemy spotkać się także m.in. w sklepach spożywczych).

Przykładowo, jeśli po włożeniu karty do bankomatu na ekranie pojawi się nam informacja o tym, że wymiana franków na polskie złote odbędzie się np. po kursie 4,00 zł za 1 franka, oznacza to, że mamy do czynienia z usługą DCC.

Niestety w takim przypadku prawie zawsze system jako podstawową walutę rozpozna polskie złote, bez możliwości zmiany na inne konto przypisane do karty wielowalutowej. W praktyce oznaczać to będzie dodatkową prowizję związaną z przewalutowaniem transakcji.

W takiej sytuacji jedynym rozwiązaniem pozostaje znalezienie innego bankomatu lub sklepu, gdzie taka usługa nie jest oferowana (ostrzegamy, że za granicą może to być trudne).

Przegląd ofert kart wielowalutowych

Aktualnie karty wielowalutowe dostępne są w dziewięciu polskich bankach: Citi Handlowym, Credit Agricole, Getin Banku, ING Banku Śląskim, mBanku, Pekao SA, PKO BP, Santander Banku oraz w Alior Banku (w tym ostatnim karta oferowana jest także przez kantor walutowy Alior Banku). Wszystkie wymienione instytucje pozwalają na obsługę transakcji prowadzonych w złotych, euro, dolarach i funtach. Dodatkowo w Banku Pekao oraz Getinie możliwe jest podpięcie karty do konta we frankach szwajcarskich. Zdecydowanie największe możliwości w tym zakresie oferują natomiast karty wielowalutowe wydawane przez mBank, PKO BP i Kantorze Alior Banku, gdzie obsługiwane są odpowiednio: 11, 10 i aż 23 waluty, wliczając w to m.in. chorwackie kuny (HRK), korony duńskie (DKK), norweskie (NOK) i szwedzkie (SEK) czy węgierskie forinty (HUF). 

Koszty wydania karty 

Samo wydanie karty we wszystkich oferujących je bankach jest bezpłatne. Natomiast opłaty za ich użytkowanie są już dość mocno zróżnicowane. W przypadku klientów Citibanku będących posiadaczami rachunków: Citi Priority i Citigold obsługa karty będzie zupełnie darmowa. Na drugim końcu skali, jeśli chodzi o koszty, znajduje się natomiast Credit Agricole, gdzie opłata wynosi aż 9 zł miesięcznie (można jej jednak bardzo łatwo uniknąć, patrz tabela poniżej).

Koszt prowadzenia rachunku walutowego 

Drugim kosztem związanym z korzystaniem z karty wielowalutowej jest prowadzenie rachunku walutowego. Także tutaj koszty dość mocno różnią się w zależności od banku. Bez żadnych opłat z takiego konta skorzystamy w Alior Banku, ING Banku Śląskim, Getin Banku, PKO BP oraz w Citibanku (tu nie wszystkie konta są darmowe). W pozostałych przypadkach obsługa rachunku będzie już standardowo płatna (z opcją uniknięcia opłaty przy spełnieniu pewnych warunków, z wyjątkiem Credit Agricole).

Wypłata gotówki w bankomacie 

Korzystając z kart wielowalutowych, musimy liczyć się także z prowizjami od wypłat z bankomatu za granicą. W przypadku analizowanej oferty jest to przeważnie 2-3% wypłacanej kwoty, chociaż w niektórych przypadkach możliwe jej uniknięcie tego kosztu (jedyny wyjątek to Getin Bank, gdzie wypłata z zagranicznego bankomatu kosztuje aż 4,5% wypłacanej kwoty). Niektóre banki wprowadziły sztywne opłaty za takie transakcje, a większości różnice w prowizjach zależą także od tego, czy wypłata dotyczy EUR w strefie EOG, czy nie.

Porównanie ofert kart wielowalutowych wydawanych przez polskie banki
Bank Nazwa karty Obsługiwane waluty Koszty wydania Koszty użytkowania Koszt prowadzenia konta walutowego Koszt wypłaty gotówki w bankomacie za granicą
Kantor Alior Banku Karta wielowalutowa 23 waluty 0 zł* 0 zł 0 zł 9 zł (pierwsza operacja w miesiącu jest darmowa)
Alior Bank

Karta Debit Mastercard Zbliżeniowa

PLN, EUR, USD, GBP** 0 zł 5 zł miesięcznie (opłaty unikniesz wykonując transakcje bezgotówkowe na min. 300 zł miesięcznie) 0 zł 2,50 zł w strefie EOG, 5 zł - w pozostałych bankomatach (w ramach tzw. korzyści do Konta Jakże Osobistego można wybrać darmowe wypłaty z bankomatów zagranicznych) 
Bank Pekao

Debit FX***

(Karta rewolucyjna)

PLN, EUR, USD, GBP, CHF 0 zł 3 zł miesięcznie (0 zł przy zapewnieniu wpływów w wysokości min. 500 zł miesięcznie na Konto Przekorzystne oraz dokonaniu min. jednej transakcji kartą lub PeoPay) 0 zł dla posiadaczy Konta Przekorzystnego lub Eurokonta Premium (w przeciwnym wypadku opłata wynosi 0,99 EUR / 1,10 USD / 0,69 GBP / 1,39 CHF) 2,3% wypłacanej kwoty min. 5 zł (0 zł z wpływem min. 500 zł/mies. na Konto Przekorzystne i min. 1 transakcji kartą)
Citi Handlowy Karta Debetowa PLN, EUR, USD, GBP 0 zł od 0 do 8 zł w zależności od posiadanego konta osobistego od 0 do 3 zł w zależności od posiadanego konta osobistego od 0 do 7 zł w zależności od posiadanego konta osobistego
Credit Agricole

Visa TOUCH!

Mastercard Debit Standard

Visa Debit

PLN, EUR, USD, GBP 0 zł 9 zł  (opłaty unikniesz, wykonując min. 1 transakcję bezgotówkową w miesiącu) 2 zł za każde posiadane konto walutowe 6 zł za wypłatę w strefie EOG (0 zł, gdy wykonasz min. 1 transakcję kartą w miesiącu), 12 zł - pozostałe bankomaty zagraniczne
Getin Bank

Mastercard Debit

Visa Debit***

PLN, EUR, USD, GBP, CHF 0 zł 0 zł  0 zł

0 zł wypłata w strefie EOG, 4,5% min. 10 zł - pozostałe bankomaty zagraniczne 

ING Bank Śląski Visa zbliżeniowa PLN, EUR, USD, GBP 0 zł 7 zł miesięcznie (0 zł, jeśli wydamy kartą min. 300 zł miesięcznie) 0 zł 0 zł za pierwsza wypłatę w miesiącu w strefie EOG (każda kolejna 5 zł), 3% wypłacanej kwoty - pozostałe bankomaty zagraniczne
mBank

Mastercard Debit PayPass

Visa Electron payWave

PLN, EUR, USD, GBP, CHF, JPY, NOK, SEK, CZK, DKK, HUF, HRK 0 zł 7 zł miesięcznie (0 zł, jeśli wykonamy min. 1 transakcję bezgotówkową miesięcznie) 0 zł 0 zł
PKO BP PKO Ekspres PLN,EUR, USD, GBP, CHF, DKK, NOK, SEK, CZK, HRK, HUF 0 zł 10 zł (0 zł, jeżeli w ciągu miesiąca wykonasz min. 5 transakcji bezgotówkowych) 0 zł (jeżeli do konta podpięto kartę wielowalutową lub dla posiadaczy 0 zł dla posiadaczy rachunków ZŁOTE KONTO i PLATINIUM,
6,90 zł - opłata standardowa)

od 0 zł do 3%, min. 10 zł (w zależności od posiadanego konta osobistego)

Santander Bank Polska

Karta Dopasowana (Mastercard / Visa)

PLN, EUR, USD, GBP 0 zł (15 zł za odnowienie) można wybrać stałą opłatę w wysokości 3 zł/mies. lub 5 zł, której można uniknąć, wykonując min. 5 transakcji kartą
 
0 zł, jeśli saldo konta jest wyższe lub równe 20 jednostkom danej waluty, 8 zł w innym przypadku 5 zł - wypłata EUR,
10 zł - pozostałe bankomaty zagraniczne

Przeczytaj także o wielowalutowej karcie płatniczej w Banku Pekao.

Samodzielna zmiana waluty w Citi Handlowy

Prezentując dostępne na polskim rynku karty wielowalutowe, zwracamy uwagę na fakt, że karta oferowana przez Citi Handlowy funkcjonuje nieco inaczej niż w przypadku konkurencji.

Główna różnica polega na tym, że jednorazowo możemy przypisać do niej tylko jeden rachunek bankowy np. prowadzony w dolarach, a każdorazowej zmiany obsługiwanej waluty musimy dokonać samodzielnie. Oznacza to, że jeśli udajemy się za granicę i będziemy płacili np. w euro, najpierw musimy zalogować się do naszej bankowości internetowej (lub zadzwonić na infolinię) i sami określić rachunek, z którego mają być realizowane płatności.

Jest to więc nieco mniej praktyczne rozwiązanie niż w przypadku pozostałych kart wielowalutowych. Jeśli bowiem po powrocie z zagranicznych wojaży zapomnimy o ponownym przełączeniu karty do rachunku w polskich złotych i będziemy płacili nią w kraju, poniesiemy wysokie koszty przewalutowania (prowizja zgodna z tabelą kursową banku wynosi do 3% wartości transakcji).

Wszystkie karty debetowe banku PKO BP z funkcją wielowalutową

Od 1 czerwca 2018 roku wszyscy posiadacze kart debetowych wydawanych do rachunków osobistych PKO BP mają możliwość korzystania z funkcji wielowalutowej. Co istotne – wprowadzenie tej dodatkowej funkcjonalności nie wymaga wymiany dotychczasowej karty na nową. W praktyce oznacza to, że blisko 7 mln posiadaczy kart PKO Expres może dokonywać zagranicznych płatności bez narażania się na wysokie koszty. Kartę z funkcją wielowalutową można w bardzo prosty powiązać z dowolnym rachunkiem walutowym prowadzonym przez PKO BP, korzystając do tego celu z bankowości internetowej.

Karty z korzystnymi przewalutowaniami

Oprócz kart wielowalutowych na polskim rynku coraz częściej pojawiają się karty płatnicze, w przypadku których bank rozliczy daną transakcję po korzystnym dla nas kursie używanym przez operatora karty (zob. Karty płatnicze z korzystnymi przewalutowaniami). W porównaniu do standardowych kart, gdzie rozliczenie odbywa się według tabeli kursowej banku oznacza to oszczędność rzędu 5-8%. 

Dowiedz się, jak przedstawiają się opłaty za przewalutowanie transakcji kartami Visa i Mastercard.

W praktyce korzystanie z takich kart jest niemal tak samo opłacalne (a czasami wręcz korzystniejsze) jak w przypadku kart wielowalutowych. Dodatkowym atutem jest to, że korzystne przeliczniki dotyczą nie tylko głównych dolara, euro czy funta, ale w zasadzie wszystkich światowych walut.

Prowizji za przewalutowanie nie zapłacimy m.in. w przypadku karty płatniczej MasterCard do Konta Jakże Osobistego w Alior Bank, kart Visa w Getin Banku czy karty Visa Świat wydawanej do mKonta Intensive mBanku.

Uwaga na prowizję banku
Przed dokonaniem płatności kartą z korzystnymi przewalutowaniami radzimy zapoznać się z taryfą opłat i prowizji naszego banku. W niektórych przypadkach rozliczenie transakcji odbywa się wprawdzie według kursu Visy lub Mastercarda, ale bank dolicza do niej swoją prowizję, co znacznie obniża atrakcyjność posługiwania się taką kartą. 

Opinia redakcji - rynek podzielony na dwa obozy 

Karta wielowalutowa to bardzo praktyczne narzędzie, które przyda się zwłaszcza osobom dużo podróżującym za granicę. Korzystając z tego rozwiązania, nie tylko nie zapłacimy prowizji związanych z przewalutowaniem, ale także unikniemy kosztów spreadu wynikających ze stosowanej przez banki tabeli kursowej.

Podstawowa wada tego typu kart wiąże się natomiast z wypłatami pieniędzy w bankomacie lub w innym punkcie umożliwiającym pobranie gotówki np. w sklepie spożywczym. Od takiej transakcji - poza kilkoma wyjątkami - zostanie pobrana prowizja wynosząca w zależności od wystawcy karty od 2% do 3% wartości transakcji. Co gorsza, cała operacja może zostać zrealizowana według niekorzystnego dla nas kursu (z powodu mechanizmu DCC). Niedogodnością jest tu także niewielka liczba dostępnych walut, które ograniczają się jedynie do euro, dolarów oraz funtów (a także franków w przypadku karty Debit FX w Pekao SA).

Jeżeli spodziewamy się wydatków w walutach znacznie mniej popularnych, np. tureckich lirach czy marokańskich dirhamach, prawdopodobnie lepszym rozwiązaniem będzie wybór karty z korzystnymi przewalutowaniami, z którą wygodnie zapłacimy niemal na całym świecie wedle kursu stosowanego przez organizacje kartowe (np. Visa lub Mastercard). Jeśli jednak nasze zagraniczne rozliczenia ograniczają się jedynie do euro, funtów czy dolarach - radzilibyśmy Wam pozostać przy karcie wielowalutowej.

Szczegółowe porównanie płatności pomiędzy jednym a drugim typem kart przedstawiliśmy w artykule Karta wielowalutowa czy karta z korzystnymi przewalutowaniami - co wybrać. Osobnym rozwiązaniem są propozycje fintechów, np. Revoluta, który w naszych testach utrzymuje się w czołówce najkorzystniejszych sposobów na płatności zagraniczne, zarówno „stacjonarne”, jak i online (zob. Co lepsze: Curve czy Revolut. Test płatności na Węgrzech).

Plusy i minusy kart wielowalutowych:

➕ Brak prowizji za przewalutowanie przy płaceniu kartą

➕ Brak kosztów związanych ze stosowanymi przez banki tabelami kursowymi

➕ Darmowe wydanie i niski koszt obsługi kart wielowalutowych

➖ Prowizje od wypłat z bankomatów i innych punktów umożliwiających wypłatę gotówki

➖ Niewielka liczba obsługiwanych walut obcych (w ofercie dostępne jedynie dolary, euro, franki oraz funty)

➖ Ryzyko poniesienia kosztu spreadu podczas wypłaty z bankomatu (z powodu mechanizmu DCC)