My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Jak działa karta wielowalutowa? Przegląd oferty banków

Cykl: Finanse podróżnika

Rafał Janik

Aktualnie kończy doktorat z zakresu rynków finansowych. Uwielbia liczby, wykresy i dane. W wolnym czasie trenuje kolarstwo oraz wspinaczkę. Jego hobby to literatura i astronomia.

Jak działa karta wielowalutowa? Przegląd oferty banków
Źródło: © barameefotolia / Fotolia

Koniec z wysokimi opłatami za przewalutowanie transakcji i noszeniem w portfelu kilku różnych kart płatniczych. Rozwiązaniem jest karta wielowalutowa, która może być podpięta jednocześnie do więcej niż jednego rachunku bankowego i obsługiwać płatności w złotych, euro, dolarach czy funtach. Podczas transakcji kartą system sam rozpozna, jaka jest jej waluta, i pobierze pieniądze z odpowiedniego konta bez narażania nas na dodatkowe prowizje.

Jeszcze kilka lat temu, jeśli chcieliśmy korzystnie płacić za granicą, musieliśmy posiadać kartę prowadzoną w wybranej walucie obcej. Przykładowo – jadąc na urlop do Hiszpanii, należało przed wyjazdem założyć konto bankowe w euro oraz posiadać dołączoną do niego kartę płatniczą.

W przypadku podróży tylko po strefie euro jedna dodatkowa karta nie była czymś specjalnie uciążliwym. Natomiast jeśli ktoś odwiedzał także inne kraje, np. Wielką Brytanię czy Szwajcarię, i nie chciał na miejscu przepłacać, musiał zaopatrzyć się w kolejne karty – po jednej dla każdej waluty.

Gdyby tego nie zrobił i korzystał np. wyłącznie z karty prowadzonej w polskich złotych, bank doliczałby do każdej takiej transakcji dodatkową prowizję lub rozliczał ją według niekorzystnej dla klienta tabeli kursowej obowiązującej w banku (to samo miałoby miejsce podczas wypłaty pieniędzy z zagranicznego bankomatu).

Alternatywą było płacenie za wszystko gotówką, co jednak wymagałoby za każdym razem wizyty w kantorze walutowym.

Jedna karta do wielu rachunków

Karta wielowalutowa umożliwia przypisanie do niej nie jednego, jak w przypadku tradycyjnych kart płatniczych, ale kilku różnych rachunków bankowych. Dzięki temu podczas płatności system sam rozpoznaje, w jakiej walucie prowadzona jest dana transakcja i rozlicza ją według najkorzystniejszej dla nas opcji.

Schemat funkcjonowania karty wielowalutowej
Kliknij, aby powiększyć

Jeśli więc do naszej karty podepniemy rachunki prowadzone np. w złotych, euro i frankach, a akurat jesteśmy w Szwajcarii, pieniądze zostaną pobrane z tego ostatniego konta. Kiedy wyskoczymy do sąsiedniej Francji, wówczas płatności odbywać się będą z pieniędzy znajdujących się na rachunku denominowanym w euro, a po powrocie do kraju rachunkiem rozliczeniowym stanie się konto złotowe.

Konto walutowe nie może być puste

Żeby karta wielowalutowa nie utraciła swojej funkcjonalności, na każdym rachunku, z którego odbywa się płatność, musimy posiadać odpowiednią sumę pieniędzy.

Przykładowo, jeśli będziemy płacili w austriackiej restauracji i okaże się, że na naszym koncie w euro jest za mało środków (lub nie ma ich w ogóle), system pobierze pieniądze z naszego podstawowego konta, którym jest konto złotówkowe (i tym samym obciąży nas prowizją za przewalutowanie).

Przed dokonaniem płatności warto więc sprawdzić, jakie jest saldo naszego konta w euro i w razie czego je uzupełnić. Wygodną formą doładowania takiego rachunku jest wymiana pieniędzy w kantorze internetowym.

Nie wszystkie waluty są dostępne

Podstawową wadą kart wielowalutowych jest to, że umożliwiają „podpięcie” do nich jedynie rachunków prowadzonych w najpopularniejszych walutach, takich jak euro, dolar czy funt. Jeśli więc wybierzemy się do kraju, gdzie oficjalna waluta jest inna, karta tego typu straci na funkcjonalności.

Przykładowo, gdy zapłacimy za piwo w Czechach, kwota rachunku najpierw zostanie przeliczona na euro (lub inną walutę rozliczeniową karty w zależności od operatora i banku wystawiającego kartę), a później jeszcze z euro na polskie złote. W takim przypadku lepiej po prostu mieć przy sobie gotówkę.

Uważajmy podczas wypłaty gotówki

Część zagranicznych bankomatów oferuje usługę DCC (tzw. dynamiczna konwersja walut). Jest to mechanizm, który rozpoznaje, w jakiej walucie prowadzona jest nasza karta, i wyświetla informację, po jakim kursie nastąpi przeliczenie na walutę kraju, w którym odbywa się wypłata (z usługą DCC możemy spotkać się także m.in. w sklepach spożywczych).

Przykładowo, jeśli po włożeniu karty do bankomatu na ekranie pojawi się nam informacja o tym, że wymiana franków na polskie złote odbędzie się np. po kursie 4,00 zł za 1 franka, oznacza to, że mamy do czynienia z usługą DCC.

Niestety w takim przypadku prawie zawsze system jako podstawową walutę rozpozna polskie złote, bez możliwości zmiany na inne konto przypisane do karty wielowalutowej. W praktyce oznaczać to będzie dodatkową prowizję związaną z przewalutowaniem transakcji.

W takiej sytuacji jedynym rozwiązaniem pozostaje znalezienie innego bankomatu lub sklepu, gdzie taka usługa nie jest oferowana (ostrzegamy, że za granicą może to być trudne).

Przegląd ofert kart wielowalutowych

Jeszcze do niedawna karta wielowalutowa postrzegana były jako absolutna rynkowa nowość, a w ofercie posiadała ją zaledwie garstka polskich banków, z Pekao SA, PKO BP i ING Bankiem Śląskim na czele. Szybko jednak ich konkurencja wzięła się nadrabiania zaległości i w efekcie już 10 banków oferuje swoim klientom możliwość posiadania kart wielowalutowych.

Przyglądając się parametrom poszczególnych kart, widzimy, że wszystkie one pozwalają na obsługę transakcji w złotych, euro, dolarach i funtach. Dodatkowo w Banku Pekao SA, mBanku, PKO BP i Santanderze Banku Polskim (dawnym BZ WBK) możliwe jest podpięcie karty do konta we frankach szwajcarskich (opcja ta jest również dostępna w BNP Paribas, ale wyłącznie dla klientów dawnego Raiffeisen Polbanku). Zdecydowanie największe możliwości w tym zakresie oferuje natomiast karta wielowalutowa wydawana przez PKO BP, gdzie oprócz wymienionych walut obsługiwane są także forint, kuna chorwacka oraz korony: duńskie, norweskie, szwedzkie i czeskie. Podobnie szeroką ofertę ma mBank, w którym - poza "standardowymi" walutami - możesz podpiąć kartę do kont w JPY, NOK, SEK, CZK, DKK, HUF i HRK.

Samo wydanie karty we wszystkich oferujących ją bankach jest bezpłatne. Natomiast opłaty za ich użytkowanie są już dość mocno zróżnicowane. Karty wielowalutowe w Credit Agricole są całkowicie bezpłatne po spełnieniu warunku aktywności. Podobnie jest w przypadku klientów Citibanku będących posiadaczami rachunków: Citi Priority i Citigold. Na drugim końcu skali, jeśli chodzi o koszty, znajduje się Raiffeisen Polbank, gdzie standardowy koszt prowadzenia karty to 8 zł miesięcznie (dla konta osobistego premium jest to już jednak tylko 3 zł na miesiąc). Specyficznie pod tym względem prezentuje się natomiast oferta Santander Bank Polska. Posiadacze wydawanych przez niego kart debetowych (standardowy koszt ich obsługi to 3 zł) mogą aktywować tzw. pakiet wielowalutowy, który pozwala na dokonywanie płatności z wykorzystaniem kont w wielu różnych walutach. Kosz korzystania z takiego pakietu wynosi 9 zł.

Drugim kosztem związanym z korzystaniem z karty wielowalutowej jest prowadzenie rachunku walutowego. Także tutaj koszty dość mocno różnią się w zależności od banku. Bez żadnych opłat tego typu konta założymy w ING Banku Śląskim, eurobanku, mBanku, Santander Bank Polska oraz w Alior Banku. W pozostałych przypadkach obsługa rachunku będzie już płatna.

Korzystając z kart wielowalutowych, nie unikniemy natomiast prowizji pobieranych od wypłat z bankomatu za granicą. W przypadku analizowanej oferty ich wysokość waha się od 0 zł dla Santander Bank Polska do 3% wypłacanej kwoty dla posiadaczy rachunków w ING, eurobanku i Citi Handlowym (w dwóch ostatnich przypadkach dla niektórych typów kont opłata może być niższa).

Porównanie ofert kart wielowalutowych wydawanych przez polskie banki

Bank

(Nazwa karty)

Obsługiwane waluty Koszty użytkowania Koszt prowadzenia konta walutowego Koszt wypłaty gotówki w bankomacie za granicą

Alior Bank

(Debit Mastercard)

PLN, EUR, USD, GBP 5 zł (0 zł, jeśli wydamy kartą min. 300 zł miesięcznie) 0 zł 5 zł

Bank Pekao

(Debit FX)

PLN, EUR, USD, GBP, CHF 3 zł miesięcznie (0 zł przy zapewnieniu wpływów w wysokości min. 500 zł miesięcznie na Konto Przekorzystne oraz dokonaniu min. jednej transakcji kartą lub PeoPay) 0,99 EUR / 1,10 USD / 0,68 GBP / 1,39 CHF - osobno dla każdego posiadanego konta (0 zł dla posiadaczy Konta Przekorzystnego lub Eurokonta Premium) 2% wypłacanej kwoty min. 1,50 EUR / 1,50 USD / 1 GBP / 1,50 CHF (0 zł przy zapewnieniu wpływów w wysokości min. 500 zł miesięcznie na Konto Przekorzystne oraz dokonaniu min. jednej transakcji kartą lub PeoPay)

Citi Handlowy

(Karta Debetowa)

PLN, EUR, USD, GBP od 0 do 8 zł w zależności od posiadanego konta osobistego od 0 do 3 zł w zależności od posiadanego konta osobistego od 0 zł do 3%, min. 10 zł, maks. 200 zł - w zależności od posiadanego konta osobistego

Credit Agricole

(Visa TOUCH!

Mastercard Debit Standard

Visa Debit)

PLN, EUR, USD, GBP 9 zł (opłata nie jest pobierana przy zapewnieniu wypływów w wysokości min. 1000 zł oraz dokonania jednej transakcji kartą lub Blikiem). Dla Konta dla Ciebie GO!, MOVE! i VIP karta jest bezpłatna 1 zł za każde posiadane konto walutowe od 0 do 10 zł za każdą wypłatę

eurobank

(Karta multiwalutowa)

PLN, EUR, USD, GBP 4,90 zł (opłata nie jest pobierana, jeśli wykonasz kartą transakcje na min. 400 zł / mies.) + 1,90 zł za usługę multiwalutową dla kart Visa (nie dotyczy Mastercard). Możesz wybrać także kartę Mastercard Prestige za 8 zł / mies. 0 zł 1,5 EUR/USD/GBP dla Mastercard Debit / Visa Electron lub 0 EUR/USD/GBP dla posiadaczy kart Mastercard Debit Prestige

ING Bank Śląski

(Visa zbliżeniowa)

PLN, EUR, USD, GBP 7 zł miesięcznie (0 zł, jeśli wydamy kartą min. 300 zł miesięcznie) 0 zł 3% wypłacanej kwoty

mBank

(Visa PayWave)

PLN, EUR, USD, GBP, CHF, JPY, NOK, SEK, CZK, DKK, HUF i HRK 7 zł miesięcznie (0 zł, jeśli wykonasz min. 1 transakcję w miesiącu) 0 zł 10 zł*

PKO BP

(PKO Ekspres)

PLN, EUR, USD, GBP, CHF, DKK, NOK, SEK, CZK, HRK, HUF 8 zł (0 zł, jeśli wydamy kartą min. 300 zł miesięcznie)** 6,90 zł za każde posiadane konto (0 zł, jeśli do konta walutowego zostanie podpięta karta wielowalutowa) 3% min. 10 zł (0 zł dla bankowości prywatnej)

Raiffeisen Polbank

(Mastercard Multiwalutowa)

PLN, EUR, USD, GBP, CHF 8 zł (lub 3 zł, jeśli posiadamy konto Premium) 0 zł 0 zł (jeśli waluta transakcji i waluta konta są zgodne)

Santander Bank Polska

(Karta z pakietem wielowalutowym)

PLN, EUR, USD, GBP, CHF 12 zł miesięcznie (obejmuje standardową opłatę za kartę - 3 zł oraz opłatę za korzystanie z pakietu wielowalutowego - 9 zł)*** 0 zł (jeżeli na rachunku znajduje się mniej niż 20 jednostek danej waluty, opłata wynosi 8 zł) 0 zł

O karcie wielowalutowej w Banku Pekao pisaliśmy tutaj.

Samodzielna zmiana waluty w Citi Handlowy

Prezentując dostępne na polskim rynku karty wielowalutowe, zwracamy uwagę na fakt, że karta oferowana przez Citi Handlowy funkcjonuje nieco inaczej niż u konkurencji.

Główna różnica polega na tym, że jednorazowo możemy przypisać do niej tylko jeden rachunek bankowy, np. prowadzony w dolarach, a każdorazowej zmiany obsługiwanej waluty musimy dokonać samodzielnie. Oznacza to, że jeśli udajemy się za granicę i będziemy płacili np. w euro, najpierw musimy zalogować się do naszej bankowości internetowej (lub zadzwonić na infolinię) i sami określić rachunek, z którego mają być realizowane płatności.

Jest to więc nieco mniej praktyczne rozwiązanie niż w przypadku pozostałych kart wielowalutowych. Jeśli bowiem po powrocie z zagranicznych wojaży zapomnimy o ponownym przełączeniu karty do rachunku w polskich złotych i będziemy płacili nią w kraju, poniesiemy wysokie koszty przewalutowania (prowizja zgodna z tabelą kursową banku wynosi do 3% wartości transakcji).

Wszystkie karty debetowe banku PKO BP z funkcją wielowalutową

Od 1 czerwca 2018 roku wszyscy posiadacze kart debetowych wydawanych do rachunków osobistych PKO BP mają możliwość korzystania z funkcji wielowalutowej. Co istotne, wprowadzenie tej dodatkowej funkcjonalności nie wymaga wymiany dotychczasowej karty na nową. W praktyce oznacza to, że blisko 7 mln posiadaczy kart PKO Expres może dokonywać zagranicznych płatności bez narażania się na wysokie koszty. Kartę z funkcją wielowalutową można w bardzo prosty sposób powiązać z dowolnym rachunkiem walutowym prowadzonym przez PKO BP, korzystając w tym celu z bankowości internetowej.

Karty bezprowizyjne

Oprócz kart wielowalutowych na polskim rynku coraz częściej pojawiają się karty płatnicze, w przypadku których bank nie pobierze od nas prowizji za przewalutowanie. Oznacza to, że jeśli zapłacimy kartą w polskich złotych za zakupy zrobione np. w Czechach, całość przewalutowania odbędzie się według korzystnych dla nas kursów walutowych Visy lub Mastercarda, a od wyliczonej w ten sposób kwoty bank nie pobiera już od nas ani grosza prowizji.

Dowiedz się więcej na temat zasad rozliczania transakcji w walutach obcych.

W praktyce korzystanie z takich bezprowizyjnych kart jest niemal tak samo opłacalne (a czasami wręcz korzystniejsze) jak w przypadku kart wielowalutowych. Dodatkowym atutem jest to, że korzystne przeliczniki dotyczą nie tylko dolara, euro czy funta, ale w zasadzie wszystkich światowych walut.

Prowizji za przewalutowanie nie zapłacimy m.in. w przypadku karty Visa w Banku Pocztowym, EnveloBanku, kart Visa w Getin BankuKonta Przekorzystnego w Pekao SA, karty Visa Świat wydawanej do mKonta Aquarius mBanku, a także Karty Otwartej na Świat w BNP Paribas. W ostatnim czasie pojawiła się także taka możliwość w przypadku Konta Jakże Osobistego w Alior Banku - wiąże się to jednak z wyborem konkretnej korzyści do rachunku (szczegóły tej oferty znajdziesz tutaj). 

Opinia redakcji

W naszej opinii karta wielowalutowa to obowiązkowa oferta dla osób, które dużo podróżują za granicę. Korzystając z tego rozwiązania, nie tylko nie zapłacimy prowizji związanych z przewalutowaniem, ale także unikniemy kosztów spreadu wynikających ze stosowanej przez banki tabeli kursowej.

Podstawowa wada tego typu kart wiąże się natomiast z wypłatami pieniędzy w bankomacie lub w innym punkcie umożliwiającym pobranie gotówki np. w sklepie spożywczym. Od takiej transakcji pobrana zostanie prowizja wynosząca w zależności od wystawcy karty od 2% do 3% wartości transakcji (nie dotyczy to kart wielowalutowych w bankowości prywatnej PKO BP oraz kart z pakietem wielowalutowym Santander Bank Polska). Co gorsza, cała operacja może zostać zrealizowana według niekorzystnego dla nas kursu (z powodu mechanizmu DCC). Niedogodnością jest tu także niewielka liczba dostępnych walut, które ograniczają się jedynie do euro, dolarów, funtów oraz, rzadziej, franków. W przypadku transakcji w innych walutach karty tracą swoją funkcjonalność i nie uchronią nas przed dodatkowymi opłatami.

Już teraz widzimy, że oferta kart wielowalutowych cieszy się wśród klientów dużą popularnością. Nic więc dziwnego, że do grona banków oferujących tego typu usługę co rusz dołączają kolejne. Jesteśmy zdania, że w ciągu 2-3 lat karty płatnicze obsługujące płatności w wielu walutach jednocześnie staną się takim samym standardem jak darmowe przelewy czy korzystanie z systemu bankowości elektronicznej. Wszystko z korzyścią dla klientów, którzy podczas swoich zagranicznych eskapad będą rozliczali się taniej i bardziej komfortowo.

Plusy i minusy kart wielowalutowych:

+ Brak prowizji za przewalutowanie przy płaceniu kartą

+ Brak kosztów związanych ze stosowanymi przez banki tabelami kursowymi

+ Darmowe wydanie i niski koszt obsługi kart wielowalutowych

- Prowizje od wypłat z bankomatów i innych punktów umożliwiających wypłatę gotówki

- Niewielka liczba obsługiwanych walut obcych (w ofercie dostępne jedynie dolary, euro, franki oraz funty)

- Ryzyko poniesienia kosztu spreadu podczas wypłaty z bankomatu (z powodu mechanizmu DCC)

Komentarze