Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

Jak działa karta wielowalutowa? Przegląd oferty banków

Cykl: Finanse podróżnika

Rafał Janik

Doktor nauk ekonomicznych. Uwielbia liczby, wykresy i dane. W wolnym czasie trenuje kolarstwo oraz wspinaczkę. Jego hobby to literatura i astronomia.

Jak działa karta wielowalutowa? Przegląd oferty banków
Źródło: © barameefotolia / Fotolia

Koniec z wysokimi opłatami za przewalutowanie transakcji i noszeniem w portfelu kilku różnych kart płatniczych. Rozwiązaniem jest karta wielowalutowa, która może być podpięta jednocześnie do więcej niż jednego rachunku bankowego i obsługiwać płatności w złotych, euro, dolarach czy funtach. Podczas transakcji kartą system sam rozpozna, jaka jest jej waluta, i pobierze pieniądze z odpowiedniego konta bez narażania nas na dodatkowe prowizje.

Jeszcze kilka lat temu, jeśli chcieliśmy korzystnie płacić za granicą, musieliśmy posiadać kartę prowadzoną w wybranej walucie obcej. Przykładowo – jadąc na urlop do Hiszpanii, należało przed wyjazdem założyć konto bankowe w euro oraz posiadać dołączoną do niego kartę płatniczą.

W przypadku podróży tylko po strefie euro jedna dodatkowa karta nie była czymś specjalnie uciążliwym. Natomiast jeśli ktoś odwiedzał także inne kraje, np. Wielką Brytanię czy Szwajcarię, i nie chciał na miejscu przepłacać, musiał zaopatrzyć się w kolejne karty – po jednej dla każdej waluty.

Gdyby tego nie zrobił i korzystał np. wyłącznie z karty prowadzonej w polskich złotych, bank doliczałby do każdej takiej transakcji dodatkową prowizję lub rozliczał ją według niekorzystnej dla klienta tabeli kursowej obowiązującej w banku (to samo miałoby miejsce podczas wypłaty pieniędzy z zagranicznego bankomatu).

Alternatywą było płacenie za wszystko gotówką, co jednak wymagałoby za każdym razem wizyty w kantorze walutowym.

Jedna karta do wielu rachunków

Dziś rozliczanie się w walutach obcych jest jednak o wiele łatwiejsze. Wszystko za sprawą tzw. kart wielowalutowych. Tego typu karta umożliwia przypisanie do niej kilku różnych rachunków bankowych. Podczas płatności system sam rozpoznaje, w jakiej walucie prowadzona jest dana transakcja i rozlicza ją według najkorzystniejszej dla nas opcji. Dzięki karcie wielowalutowej nie musimy więc nosić w portfelu kilku różnych "plastików" - wystarczy jeden. Nie musimy też biegać do kantoru ani innego punktu wymiany pieniędzy, gdyż o wiele bardziej opłacalne jest po prostu płacenie kartą.

Schemat funkcjonowanie karty wielowalutowej
Kliknij, aby powiększyć

Jeśli więc do naszej karty podepniemy rachunki prowadzone np. w złotych, euro i frankach, a akurat jesteśmy w Szwajcarii, pieniądze zostaną pobrane z tego ostatniego konta. Kiedy wyskoczymy do sąsiedniej Francji, wówczas płatności odbywać się będą z pieniędzy znajdujących się na rachunku denominowanym w euro, a po powrocie do kraju rachunkiem rozliczeniowym stanie się konto złotowe.

Konto walutowe nie może być puste

Żeby karta wielowalutowa nie utraciła swojej funkcjonalności, na każdym rachunku, z którego odbywa się płatność, musimy posiadać odpowiednią sumę pieniędzy.

Jeśli przykładowo będziemy płacili w austriackiej restauracji i okaże się, że na naszym koncie w euro jest za mało środków (lub nie ma ich w ogóle), system pobierze pieniądze z naszego podstawowego konta, którym jest konto złotówkowe (i tym samym obciąży nas prowizją za przewalutowanie).

Przed dokonaniem płatności warto więc sprawdzić, jakie jest saldo naszego konta w euro i w razie czego je uzupełnić (wygodną formą doładowania takiego rachunku jest wymiana pieniędzy w kantorze internetowym).

Nie wszystkie waluty są dostępne

Podstawową wadą kart wielowalutowych jest to, że umożliwiają „podpięcie” do nich jedynie rachunków prowadzonych w najpopularniejszych walutach, takich jak euro, dolar czy funt. Jeśli więc wybierzemy się do kraju, gdzie oficjalna waluta jest inna, karta tego typu straci na funkcjonalności (wyjątkiem są karty oferowane przez PKO BP i kantor walutowy Alior Banku, ale o tym za chwilę).

Przykładowo, gdy zapłacimy za piwo w Czechach, kwota rachunku najpierw zostanie przeliczona na euro (lub inną walutę rozliczeniową karty w zależności od operatora i banku wystawiającego kartę), a później jeszcze z euro na polskie złote. W takim przypadku lepiej po prostu mieć przy sobie gotówkę.

Uważajmy podczas wypłaty gotówki

Część zagranicznych bankomatów oferuje usługę DCC (tzw. dynamiczna konwersja walut). Jest to mechanizm, który rozpoznaje, w jakiej walucie prowadzona jest nasza karta, i wyświetla informację, po jakim kursie nastąpi przeliczenie na walutę kraju, w którym odbywa się wypłata (z usługą DCC możemy spotkać się także m.in. w sklepach spożywczych).

Przykładowo, jeśli po włożeniu karty do bankomatu na ekranie pojawi się nam informacja o tym, że wymiana franków na polskie złote odbędzie się np. po kursie 4,00 zł za 1 franka, oznacza to, że mamy do czynienia z usługą DCC.

Niestety w takim przypadku prawie zawsze system jako podstawową walutę rozpozna polskie złote, bez możliwości zmiany na inne konto przypisane do karty wielowalutowej. W praktyce oznaczać to będzie dodatkową prowizję związaną z przewalutowaniem transakcji.

W takiej sytuacji jedynym rozwiązaniem pozostaje znalezienie innego bankomatu lub sklepu, gdzie taka usługa nie jest oferowana (ostrzegamy, że za granicą może to być trudne).

Przegląd ofert kart wielowalutowych

Aktualnie karty wielowalutowe dostępne są w siedmiu polskich bankach: Citi Handlowym, Credit Agricole, Getin Banku, ING Banku Śląskim, Pekao SA, PKO BP oraz w Alior Banku (w tym ostatnim karta oferowana jest nie bezpośrednio przez bank, ale w ramach kantora walutowego Alior Banku). Wszystkie wymienione instytucje pozwalają na obsługę transakcji prowadzonych w złotych, euro, dolarach i funtach. Dodatkowo w Banku Pekao oraz Getinie możliwe jest podpięcie karty do konta we frankach szwajcarskich. Zdecydowanie największe możliwości w tym zakresie oferują natomiast karty wielowalutowe wydawane przez PKO BP i Alior Bank, gdzie obsługiwane są odpowiednio: 11 i aż 23 waluty, wliczając w to m.in. chorwackie kuny czy węgierskie forinty. 

Koszty wydania karty 

Samo wydanie karty we wszystkich oferujących je bankach jest bezpłatne. Natomiast opłaty za ich użytkowanie są już dość mocno zróżnicowane. W przypadku klientów Citibanku będących posiadaczami rachunków: Citi Priority i Citigold obsługa karty będzie zupełnie darmowa. Na drugim końcu skali, jeśli chodzi o koszty, znajduje się natomiast Credit Agricole, gdzie opłata wynosi aż 9 zł miesięcznie (można jej jednak bardzo łatwo uniknąć, patrz tabela poniżej).

Koszt prowadzenia rachunku walutowego 

Drugim kosztem związanym z korzystaniem z karty wielowalutowej jest prowadzenie rachunku walutowego. Także tutaj koszty dość mocno różnią się w zależności od banku. Bez żadnych opłat z takiego konta skorzystamy w Alior Banku, ING Banku Śląskim, Getin Banku, PKO BP oraz w Citibanku (tu nie wszystkie konta są darmowe). W pozostałych przypadkach obsługa rachunku będzie już standardowo płatna (z opcją uniknięcia opłaty przy spełnieniu pewnych warunków).

Wypłata gotówki w bankomacie 

Korzystając z kart wielowalutowych musimy liczyć się także z prowizjami od wypłat z bankomatu za granicą. W przypadku analizowanej oferty jest to przeważnie 2-3% wypłacanej kwoty, chociaż w niektórych przypadkach możliwe jej uniknięcie tego kosztu (jedyny wyjątek to Getin Bank, gdzie wypłata z zagranicznego bankomatu kosztuje aż 4,5% wypłacanej kwoty).

Porównanie ofert kart wielowalutowych wydawanych przez polskie banki
Bank Nazwa karty Obsługiwane waluty Koszty wydania Koszty użytkowania Koszt prowadzenia konta walutowego Koszt wypłaty gotówki w bankomacie za granicą
Bank Pekao

Debit FX

(Karta rewolucyjna)

PLN, EUR, USD, GBP, CHF 0 zł 3 zł miesięcznie* 0 zł dla posiadaczy Konta Przekorzystnego lub Eurokonta Premium (w przeciwnym wypadku opłata wynosi od 0,68 GBP do 1,39 CHF) 2% wypłacanej kwoty min. 5 zł**
Citi Handlowy Karta Debetowa PLN, EUR, USD, GBP 0 zł od 0 do 8 zł w zależności od posiadanego konta osobistego od 0 do 3 zł w zależności od posiadanego konta osobistego od 0 do 3% w zależności od posiadanego konta osobistego
Credit Agricole

Visa TOUCH!

Mastercard Debit Standard

Visa Debit

PLN, EUR, USD, GBP 0 zł 9 zł**** 1 zł za każde posiadane konto walutowe 6 zł za każdą wypłatę
Getin Bank

Mastercard Debit

Visa Debit

PLN, EUR, USD, GBP, CHF 0 zł 0 zł  0 zł 4,5% min. 10 zł
ING Bank Śląski Visa zbliżeniowa PLN, EUR, USD, GBP 0 zł 7 zł miesięcznie (0 zł, jeśli wydamy kartą min. 300 zł miesięcznie) 0 zł 3% wypłacanej kwoty
Kantor Alior Banku Karta wielowalutowa 23 waluty 0 zł***** 0 zł  0 zł 9 zł (pierwsza operacja w miesiącu jest darmowa)
PKO BP PKO Ekspres 11 walut 0 zł 6,90 zł (0 zł, jeśli wydamy kartą min. 300 zł miesięcznie)*** 0 zł 0 zł - bankowość prywatna (3% min. 10 zł - pozostali klienci)

O karcie wielowalutowej w Banku Pekao pisaliśmy tutaj.

Samodzielna zmiana waluty w Citi Handlowy

Prezentując dostępne na polskim rynku karty wielowalutowe, zwracamy uwagę na fakt, że karta oferowana przez Citi Handlowy funkcjonuje nieco inaczej niż w przypadku konkurencji.

Główna różnica polega na tym, że jednorazowo możemy przypisać do niej tylko jeden rachunek bankowy np. prowadzony w dolarach, a każdorazowej zmiany obsługiwanej waluty musimy dokonać samodzielnie. Oznacza to, że jeśli udajemy się za granicę i będziemy płacili np. w euro, najpierw musimy zalogować się do naszej bankowości internetowej (lub zadzwonić na infolinię) i sami określić rachunek, z którego mają być realizowane płatności.

Jest to więc nieco mniej praktyczne rozwiązanie niż w przypadku pozostałych kart wielowalutowych. Jeśli bowiem po powrocie z zagranicznych wojaży zapomnimy o ponownym przełączeniu karty do rachunku w polskich złotych i będziemy płacili nią w kraju, poniesiemy wysokie koszty przewalutowania (prowizja zgodna z tabelą kursową banku wynosi do 3% wartości transakcji).

Wszystkie karty debetowe banku PKO BP z funkcją wielowalutową

Od 1 czerwca 2018 roku wszyscy posiadacze kart debetowych wydawanych do rachunków osobistych PKO BP mają możliwość korzystania z funkcji wielowalutowej. Co istotne – wprowadzenie tej dodatkowej funkcjonalności nie wymaga wymiany dotychczasowej karty na nową. W praktyce oznacza to, że blisko 7 mln posiadaczy kart PKO Expres może dokonywać zagranicznych płatności bez narażania się na wysokie koszty. Kartę z funkcją wielowalutową można w bardzo prosty powiązać z dowolnym rachunkiem walutowym prowadzonym przez PKO BP, korzystając do tego celu z bankowości internetowej.

Karty z korzystnymi przewalutowaniami

Oprócz kart wielowalutowych na polskim rynku coraz częściej pojawiają się karty płatnicze, w przypadku których bank rozliczy daną transakcję po korzystnym dla nas kursie używanym przez operatora karty (dowiedz się szczegółów). W porównaniu do standardowych kart, gdzie rozliczenie odbywa się według tabeli kursowej banku oznacza to oszczędność rzędu 5-8%. 

Dowiedz się więcej na temat zasad rozliczania transakcji w walutach obcych.

W praktyce korzystanie z takich kart jest niemal tak samo opłacalne (a czasami wręcz korzystniejsze) jak w przypadku kart wielowalutowych. Dodatkowym atutem jest to, że korzystne przeliczniki dotyczą nie tylko głównych dolara, euro czy funta, ale w zasadzie wszystkich światowych walut.

Prowizji za przewalutowanie nie zapłacimy m.in. w przypadku karty płatniczej MasterCard do Konta Jakże Osobistego w Alior Bank, kart Visa w Getin Banku czy karty Visa Świat wydawanej do mKonta Aquarius mBanku.

Uwaga na prowizję banku
Przed dokonaniem płatności kartą z korzystnymi przewalutowaniami radzimy zapoznać się z taryfą opłat i prowizji naszego banku. W niektórych przypadkach rozliczenie transakcji odbywa się wprwadzie według kursu Visy lub Mastercarda, ale bank dolicza do niej swoją prowizję, co znacznie obniża atrakcyjność posługiwania się taką kartą. 

Opinia redakcji - rynek podzielony na dwa obozy 

Karta wielowalutowa to bardzo praktyczne narzędzie, które przyda się zwłaszcza osobom dużo podrózującym za granicę. Korzystając z tego rozwiązania, nie tylko nie zapłacimy prowizji związanych z przewalutowaniem, ale także unikniemy kosztów spreadu wynikających ze stosowanej przez banki tabeli kursowej.

Podstawowa wada tego typu kart wiąże się natomiast z wypłatami pieniędzy w bankomacie lub w innym punkcie umożliwiającym pobranie gotówki np. w sklepie spożywczym. Od takiej transakcji - poza kilkoma wyjątkami - zostanie pobrana prowizja wynosząca w zależności od wystawcy karty od 2% do 3% wartości transakcji. Co gorsza, cała operacja może zostać zrealizowana według niekorzystnego dla nas kursu (z powodu mechanizmu DCC). Niedogodnością jest tu także niewielka liczba dostępnych walut, które ograniczają się jedynie do euro, dolarów oraz funtów (a także franków w przypadku karty Debit FX w Pekao SA).

Ten ostatni problem bankowcy próbują rozwiązać, oferując klientom karty z korzystnymi przewalutowaniami. W ich przypadku rozliczenie transakcji - niezależnie od waluty - odbywa się po korzystnym dla nas kursie operatora karty, czyli Visy lub MasterCarda. Jest to szczególnie opłacalne rozwiązanie jeśli płacimy w mało popularnych walutach jak np. tureckie liry czy marokańskie dirhamy. Jeśli jednak nasze zagraniczne rozliczenia ograniczają się jedynie do euro, funtów czy dolarach - radzilibyśmy Wam pozostać przy karcie wielowalutowej.

Plusy i minusy kart wielowalutowych:

➕ Brak prowizji za przewalutowanie przy płaceniu kartą

➕ Brak kosztów związanych ze stosowanymi przez banki tabelami kursowymi

➕ Darmowe wydanie i niski koszt obsługi kart wielowalutowych

➖ Prowizje od wypłat z bankomatów i innych punktów umożliwiających wypłatę gotówki

➖ Niewielka liczba obsługiwanych walut obcych (w ofercie dostępne jedynie dolary, euro, franki oraz funty)

➖ Ryzyko poniesienia kosztu spreadu podczas wypłaty z bankomatu (z powodu mechanizmu DCC)

Komentarze