Indeksowane Konto Oszczędnościowe w Toyota Banku

Poniżej zaprezentowano wyliczenia zysku ze środków ulokowanych od początku do końca obecnego kwartału (od kwietnia do końca czerwca): 6,9% w skali roku do 100 tys. zł. Zysk wyliczono dla różnych zdeponowanych kwot. Podane kwoty są wartościami netto, tj. uwzględniają już podatek od zysków kapitałowych.

Przy maksymalnej kwocie 100 tys. zł można zyskać ponad 1300 zł po jednym kwartale. Jednak w należnych odsetkach nie uwzględniono kosztów prowadzenia rachunku (–30 zł za każdy miesiąc, w którym zlecono wypłatę).

Aby uzyskać stawkę 6,9% w skali roku na IKO, nie trzeba spełniać żadnych warunków. Toyota Bank nie wymaga przystąpienia do żadnej promocji, zapewnienia regularnych wpływów ani nawet otwarcia rachunku osobistego.

Indeksowane Konto Oszczędnościowe i WIBOR 3M

Oprocentowanie IKO przez cały kwartał wynosi tyle, ile stawka WIBOR 3M z przedostatniego dnia roboczego poprzedniego kwartału. Przykładowo, przedostatnim dniem pierwszego kwartału 2023 r. był 30 marca i tego dnia WIBOR 3M wynosił 6,9%. Taka stawka będzie zatem obowiązywała na IKO od 1 kwietnia do 30 czerwca 2023 r. dla kwot do 100 000 zł.

Oszczędności powyżej 100 000 zł oprocentowane są znacznie niżej, na podstawie wzoru WIBOR 3M – 3 p.p. Odsetki naliczane są oddzielnie dla środków w danym przedziale kwotowym.

Karta debetowa do IKO

Prawdopodobnie Indeksowane Konto Oszczędnościowe jest jednym z ostatnich rachunków tego rodzaju, do którego można otrzymać kartę debetową. Jej wydanie jest darmowe, zaś koszt korzystania wynosi 30 zł rocznie. W każdym miesiącu można trzykrotnie bezpłatnie pobrać gotówkę w dowolnym bankomacie (wiąże się to jednak z naliczeniem prowizji za prowadzenie IKO).

Posiadanie karty nie umożliwia wpłaty środków na IKO za pomocą wpłatomatu, ponieważ Toyota Bank nie udostępnia takiej usługi.

IKO można otworzyć zdalnie, składając wniosek na stronie Toyota Banku i umowę podpisać z potwierdzeniem tożsamości przez kamerę internetową lub w obecności kuriera. Ten drugi proces może być znacznie wydłużony.

Konto oszczędnościowe

Lokaty

Sprawdźmy teraz, jak korzysta się z Indeksowanego Konta Oszczędnościowego na co dzień.

Wysokość oprocentowania

Stawka oparta o wysokość WIBOR 3M nie należy obecnie do najwyższych rynku, wciąż jednak pozostaje dość wysoka i w miarę atrakcyjna. Musisz pamiętać, że wyżej oprocentowane oferty w innych bankach związane są wyłącznie z promocjami dla nowych klientów lub na nowe środki, natomiast IKO proponuje najwyższe na rynku oprocentowanie standardowe.

Atrakcyjność opłat

Pewnie zwróciłeś uwagę na dość nietypowe usługi i opłaty związane z IKO, np. nielimitowane bezpłatne przelewy. Jednak pierwszym, co rzuca się w oczy, jest opłata za prowadzenie rachunku: aż 30 zł pobierane na początku miesiąca, jeżeli w poprzednim zleciłeś jakąkolwiek, choćby drobną wypłatę z konta. Jeśli nie, opłata jest zwracana w kolejnym miesiącu 10. dnia roboczego.

Gdy zamierzasz oszczędzać długoterminowo, jest to koszt możliwy do zaakceptowania. Jednak gdy spodziewasz się częstszych wypłat, powinieneś sprawdzić, czy zysk z odsetek będzie wyższy niż bankowa prowizja i czy zakładanie takiego rachunku w ogóle Ci się opłaci.

Wygoda osiągnięcia zysku

Jak już wspomniałam, IKO nie jest objęte żadną ofertą specjalną, a stawka jego oprocentowania gwarantowana jest przez cały kwartał. Oznacza to, że skorzystanie z propozycji Toyota Banku wymaga jedynie wpłaty środków – nie musisz pamiętać o wykonywaniu transakcji kartą, dacie badania salda nowych środków itp. Nie da się ukryć, że dla osób, które nie mają ani czasu, ani energii na wykonywanie zadań stawianych przed nimi w różnych promocjach, prosta oferta IKO może być atrakcyjna.

W praktyce bywa z tym nieco kłopotów. Nie chodzi mi o żadne „machlojki” ze strony banku, ale o techniczne problemy z założeniem IKO. Początkowo Toyota Bank słabo radził sobie z napływem wniosków o otwarcie rachunku. Obecnie jest z tym trochę lepiej, ale trzeba mieć na uwadze, że to nieduża instytucja, na co dzień zajmująca się raczej kredytami samochodowymi i leasingiem – i uzbroić się w cierpliwość.

IKO to ścisła czołówka rachunków oszczędnościowych pod względem oprocentowania standardowego, w dodatku bez żadnych warunków. Nie ma znaczenia, czy jesteś nowym, czy obecnym klientem, czy wpłacisz nowe środki, czy założysz konto osobiste – a to już prawdziwy ewenement na rynku.

Wysoka, gwarantowana przez cały kwartał stawka kojarzy się raczej z lokatą niż typowym rachunkiem oszczędnościowym, z tą ogromną różnicą, że co do zasady wypłata z konta nie wiąże się z utratą odsetek.

W tym miejscu pojawia się jednak duże „ale”; choć Toyota Bank nie ogranicza klientom liczby darmowych przelewów (w tym zewnętrznych), już jedna wypłata powoduje naliczenie opłaty za miesięczne prowadzenie rachunku. I to aż kilkudziesięciu złotych.

Z tego względu zalecamy wypłacać środki z IKO jak najrzadziej, aby prowizja nie pomniejszała Twojego zysku. Tym samym IKO mogę polecić raczej tym klientom, którzy szukają solidnego rachunku oszczędnościowego dla wyższych kwot i na dłuższy czas.