Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

Ile kosztuje przelew natychmiastowy? Przegląd oferty banków

Cykl: Zestawienia opłat

Aldona Derdziak
Aldona Derdziak

W swoich tekstach wykorzystuje zdobyte wykształcenie ekonomiczne i polonistyczne. Produkty bankowe nie mają przed nią tajemnic. Jej hobby to gry planszowe.

Ile kosztuje przelew natychmiastowy? Przegląd oferty banków
Źródło: © tashatuvango/fotolia

Czym jest przelew natychmiastowy?

Przelew natychmiastowy (ekspresowy) to typ przelewu, który dociera na rachunek odbiorcy w innym banku w maksymalnie kilka-kilkanaście minut (a więc niemal w czasie rzeczywistym). Takie zlecenie omija standardowe sesje rozliczeniowe KIR i zwykle możemy je wykonać przez całą dobę, 7 dni w tygodniu. Przeczytaj, jak działają przelewy Elixir.

W bankach działających w Polsce przelewy ekspresowe dostępne są w dwóch systemach: Express Elixir oraz BlueCash. Pierwszy jest obsługiwany przez Krajową Izbę Rozliczeniową, drugi — przez prywatną spółkę Blue Media.

Działanie obu systemów jest podobne, jedyną różnicą jest fakt, że przelew Express Elixir możemy zlecić tylko do banku, który jest uczestnikiem tego systemu, a przelew BlueCash możemy wysłać praktycznie do każdej instytucji.

Schemat transakcji natychmiastowych jest znacznie prostszy, niż mogłoby się wydawać. Przykładowo, Krajowa Izba Rozliczeniowa, czyli operator systemu Express Elixir, prowadzi rachunek powierniczy w systemie SORBNET, na który wpływają środki od banków. Środki te są finansowym pokryciem dla zleceń przesłanych przez Express Elixir. Dzięki temu przelew nie musi przechodzić standardowej procedury międzybankowej, z jaką mamy do czynienia np. przy zwykłym przelewie Elixir. Rozliczenie następuje później między bankiem a KIR.

Przeczytaj więcej o rodzajach przelewów

Dla zainteresowanych – trochę historii

Express Elixir pojawił się na polskim rynku bankowym 12 czerwca 2012 r. Było to prawdziwie nowatorskie rozwiązanie w skali światowej, gdyż podobny system istniał wtedy wyłącznie w Wielkiej Brytanii.

Początki Express Elixir były dosyć skromne. Po upływie 3 miesięcy ten rodzaj przelewów dostępny był w czterech bankach. Rozliczono niespełna trzy tysiące zleceń o łącznej wartości 8,7 milionów złotych, co oznacza, że średnia wartość zlecenia wynosiła nieco ponad 2900 zł. Trzy lata później, w trzecim kwartale 2015 r., liczba instytucji udostępniających Express Elixir wynosiła zaledwie… dziewięć. Nieco lepiej było ze statystykami liczby zleceń i ich wartości: w ciągu trzech miesięcy (od lipca do września) rozliczono ich ponad 380 tys., a ich łączna wartość wyniosła 1,7 miliarda złotych.

Za to w 2018 r. w czternastu bankach udostępniających Express Elixir zlecono niemal 3,3 milionów przelewów natychmiastowych, których wartość przekroczyła 7,5 miliarda złotych (dane za III kwartał 2018 r.). Co ciekawe, wraz ze wzrostem liczby zleceń spadała ich średnia wartość, która w omawianym okresie wyniosła nieco ponad 2,3 tysiąca złotych, a więc o kilkaset złotych mniej niż w 2012 r. Przelew natychmiastowy ugruntował więc swoją pozycję na polskim rynku i, jak już wspominaliśmy, stale zyskuje na popularności.

Przelew w kilka minut nie jest drogi

Obecnie niemal wszystkie krajowe banki oferują przelewy natychmiastowe w systemie BlueCash lub Express Elixir. Koszt takiej operacji (z trzema wyjątkami) zleconej w bankowości elektronicznej zwykle nie przekracza 5 zł, choć czasem można spotkać się z niższą prowizją (opłaty za wykonanie przelewu zleconego w oddziale są często nawet dwukrotnie wyższe). 

Jeśli chodzi o koszty, to prawdziwym ewenementem na rynku są szybkie przelewy w Santander Bank Polska (dawny BZ WBK). W tej instytucji nie zapłacimy za nie ani grosza! Podobnie w Alior Banku można wybrać korzyść do Konta Jakże Osobistego, w ramach której zyskamy 5 darmowych przelewów w miesiącu. Niższe niż 5 zł koszty poniesiemy również np. w Nest Banku (1 zł) i w Idea Banku (3,50 zł). Najdrożej za błyskawiczne przelewy zapłacą posiadacze konta Citi Priority w Citibanku (10 zł).

W poniższej tabeli wymieniliśmy wszystkie banki komercyjne oferujące przelewy ekspresowe we wspomnianych odmianach.

Dostępność i koszt przelewów natychmiastowych w bankach

Bank

Konto

System

Koszt przelewu

Alior Bank

Konto Jakże Osobiste

BlueCash i Express Elixir

5 zł (można także wybrać korzyść do konta, gwarantującą 5 darmowych przelewów natychmiastowych w miesiącu)

Konto Internetowe 3 zł dla przelewów do 1 tys. zł i 5 zł powyżej tej kwoty

Bank Millennium

Konto 360º i 360 Studentº

Express Elixir

5 zł

Bank Pekao SA

Konto Przekorzystne

Konto Świat Premium

Express Elixir 5 zł

Bank Pocztowy

Konto w Porządku

Express Elixir

2 zł - w bankowości mobilnej
5 zł - w bankowości elektronicznej

Konto w Porządku Plus

BNP Paribas

Konto Otwarte na Ciebie

Express Elixir

5 zł

BOŚ Bank EKOkonto bez Kosztów Express Elixir 5 zł
Citi Handlowy

Citi Priority

Konto Citigold

Express Elixir 10 zł
5 zł
Credit Agricole

Konto dla Ciebie

Express Elixir 5 zł

Konto dla Ciebie MOVE!

Konto dla Ciebie GO!

Konto dla Ciebie VIP 0 zł
Getin Bank Konto Proste Zasady Express Elixir 5 zł

Idea Bank

Konto Idealne

Express Elixir

3,50 zł

ING Bank Śląski

Konto z Lwem Direct

BlueCash i Express Elixir

5 zł

Konto z Lwem Mobi

Inteligo

Konto Inteligo

Express Elixir

5 zł

mBank

eKonto osobiste

BlueCash i Express Elixir

5 zł

mKonto Intensive 0 zł - trzy pierwsze przelewy natychmiastowe w miesiącu
5 zł - każdy kolejny przelew w miesiącu

Nest Bank

Nest Konto

BlueCash

1 zł

PKO BP

Konto za Zero

Konto dla Młodych

Konto Aurum

Express Elixir

4,99 zł

Santander Bank Polska

Konto Jakie Chcę

Konto Select

BlueCash i Express Elixir 0 zł

T-Mobile Usługi Bankowe

Konto Freemium

Konto Premium

BlueCash i Express Elixir

6 zł

Źródło: opracowanie własne, stan na dzień 28 lipca 2020 r.

Nie wszystkie banki oferują szybkie przelewy

W powyższej tabeli nie ma jednak wszystkich banków. Powód? Na 20 przeanalizowanych przez nas instytucji 2 wciąż nie oferują klientom indywidualnym możliwości zlecania przelewów natychmiastowych. Do tego grona należą Plus Bank oraz Toyota Bank.

Widać jednak wyraźnie, że przelewy natychmiastowe stały się już rynkowym standardem.

Alternatywne metody na przelew ekspresowy

Jeśli posiadasz rachunek w banku, który nie wdrożył u siebie szybkich przelewów, możesz skorzystać z usług zewnętrznej strony www.bm.pl, obsługiwanej przez Blue Media. Wystarczy utworzyć konto, a następnie podać numer konta odbiorcy i wybrać bank, z którego przelejemy środki. W praktyce cały proces opiera się na dwóch przelewach wewnętrznych - najpierw pieniądze trafią na konto Blue Media w naszym banku, a potem zostaną przesłane z rachunku Blue Media w banku odbiorcy. Korzystanie z usługi na stronie bm.pl to standardowo koszt 5 zł za każde rozpoczęte 5 tys. zł (obecnie w promocji: 4,49 zł).

Przelew na telefon Blik - darmowa usługa, a pieniądze w kilka minut

Czy wiesz, że w telefonie również możesz zrobić przelew natychmiastowy na rachunki zewnętrzne? I nie chodzi tu bynajmniej o zlecenie płatności w aplikacji mobilnej banku, lecz o przelew na telefon Blik. Warunkiem jest udostępnianie tej usługi przez banki, z których korzystacie Ty i odbiorca przelewu. Obecnie jest ona dostępna w większości banków komercyjnych.

Ogromną zaletą przelewu na telefon jest błyskawiczny czas dostarczenia pieniędzy na konto odbiorcy oraz brak jakichkolwiek prowizji (w niemal wszystkich instytucjach przelew Blik jest zupełnie darmowy, podczas gdy, jak widziałeś, przelew natychmiastowy kosztuje przynajmniej kilka złotych). Dopuszczalna kwota takiego przelewu nie będzie szczególnie wysoka (zazwyczaj limity transakcji Blik wynoszą od kilkuset złotych do 10 tys. zł), ale łatwość i szybkość w przekazaniu środków rekompensuje te ograniczenia.

Jak to działa? Jako nadawca musisz wybrać w swojej bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej opcję „Przelew na telefon”, następnie wpisać w odpowiednim okienku numer telefonu osoby, której zamierzasz przesłać pieniądze, a także jej imię i nazwisko (opcjonalnie adres). Pieniądze na koncie odbiorcy pojawiają się już nawet po upływie kilkudziesięciu sekund.  

Wskazówka: nim umówisz się z wybraną osobą na taką formę przelewu, upewnijcie się, że ma ona wyrażoną zgodę na odbieranie środków w ten sposób. W większości banków już samo korzystanie z Blika w zupełności wystarczy, w niektórych jednak trzeba zaznaczyć dodatkowe zgody, zwłaszcza jeśli usługa przelewu na telefon została udostępniona niedawno, a klient korzysta z Blika od dłuższego czasu. W przypadku braku wymaganych zgód odbiorca otrzyma od Twojego banku wiadomość SMS ze specjalnym kodem i linkiem do strony internetowej, na której należy podać kod oraz numer konta odbiorcy.

Kliknij, aby powiększyć

W ten sposób możesz przelać pieniądze również osobie, która nie korzysta z Blika, ale przelew nie dojdzie natychmiast, a po kilku dniach.

Ograniczenia przelewów natychmiastowych

Przelew natychmiastowy jest szybki i wygodny, ale niestety podlega różnym ograniczeniom. Pierwszym są limity pojedynczych transakcji, które są różne w zależności od systemu dostępnego w konkretnym banku. Najwięcej pieniędzy w trybie natychmiastowym przelejemy w ING — aż 100 tys. zł, najmniej — w Inteligo i PKO BP — zaledwie 3 tys. zł jednorazowo.

Drugie ograniczenie to czas, w którym można dokonać przelewu ekspresowego — jak się okazuje, są instytucje, w których takie zlecenie można złożyć tylko w określonych godzinach, a i nie wszystkie instytucje oferują szybkie przelewy w weekendy (BNP Paribas i Citi Handlowy).

W tej tabeli znajdziesz limity kwotowe i ograniczenia godzinowe systemów BlueCash i Express Elixir w zależności od banku oferującego konkretną usługę, natomiast tutaj zapoznasz się z dostępnością banków, które odbierają przelewy BlueCash.

Ograniczenia kwotowe i godzinowe przelewów natychmiastowych

Bank

System

Limit pojedynczego przelewu wychodzącego

Dostępność systemu

Alior Bank

BlueCash i Express Elixir

BlueCash – 20 tys. zł

Express Elixir – 100 tys. zł

BlueCash – do 23:55

Express Elixir – od 00:05 do 23:55

Bank Millennium

Express Elixir

10 tys. zł

wysyłanie - 24 h na dobę

odbieranie - 24 h na dobę z wyjątkiem piątku (00:00 – 23:00) i soboty (04:00 – 24:00)

Bank Pekao SA Express Elixir

5 tys. - pojedynczy przelew

10 tys. zł - dziennie

wysyłanie i odbieranie - od 00:00 do 03:00
i od 03:30 do 24:00
BOŚ Bank Express Elixir 10 tys. zł

24 godziny na dobę

Bank Pocztowy

BlueCash i Express Elixir

20 tys. zł

Poniedziałek - piątek od 06:00 do 21:30, sobota od 06:00 do 20:30

BNP Paribas

Express Elixir

20 tys. zł - przelewy w bankowości internetowej

5 tys. zł - przelewy w aplikacji mobilnej

Poniedziałek - piątek od 06:00 do 20:00

Citi Handlowy Express Elixir 100 tys. zł Poniedziałek - piątek od 07:00 do 18:00
Credit Agricole Express Elixir 5 tys. zł

24 godziny na dobę

EnveloBank

BlueCash i Express Elixir

20 tys. zł

Poniedziałek - piątek od 06:00 do 21:30, sobota od 06:00 do 20:30

Getin Bank Express Elixir 10 tys. zł Od 0:00 do 23:00

Idea Bank

Express Elixir

50 tys. zł

Od 02:00 do 22:00

ING Bank Śląski

BlueCash i Express Elixir

BlueCash – 20 tys. zł

Express Elixir – 100 tys. zł

24 godziny na dobę

Inteligo

Express Elixir

3 tys. zł (dziennie – 6 tys. zł)

24 godziny na dobę

mBank

BlueCash i Express Elixir

5 tys. zł (można wykonać dwa przelewy dziennie)

* od 30 lipca 2020 r. limit pojedynczego przelewu wynosi 10 tys. zł, a w ciągu doby można wykonać 3 takie operacje)

Zgodnie z godzinami dostępności banku odbiorcy

Nest Bank

BlueCash

5 tys. zł

Do 21:00 (uzależnione również od godzin przyjmowania przelewów natychmiastowych przez bank odbiorcy)

PKO BP

Express Elixir

3 tys. zł (dziennie – 6 tys. zł)

24 godziny na dobę

Santander Bank Polska BlueCash i Express Elixir

BlueCash – 20 tys. zł

Express Elixir – 5 tys. zł

24 godziny na dobę

T-Mobile Usługi Bankowe

BlueCash i Express Elixir

BlueCash – 5 tys. zł

Express Elixir – 20 tys. zł

BlueCash – do 23:55

Express Elixir – od 00:05 do 23:55

Źródło: opracowanie własne, stan na lipiec 2020 r.

Możesz również spotkać się z sytuacją, kiedy bank ograniczy dostępność przelewów natychmiastowych wyłącznie do jednego typu konta, np. tylko osobistego. Wtedy nie będziesz mógł zlecić takiego przelewu np. z konta oszczędnościowego, ponieważ opcja nie będzie dostępna w systemie transakcyjnym.

Przelewy ekspresowe dla firm

Jeśli jesteś przedsiębiorcą i potrzebujesz pilnie wykonać przelew, nie stoisz na straconej pozycji. Banki udostępniają przelewy ekspresowe również firmom, przy czym koszt takiego zlecenia jest niestety wyższy niż w przypadku kont osobistych i wynosi zwykle od 10 do 15 zł.

Najtaniej za przelew natychmiastowy zapłacą posiadacze Konta Firma+ w Idea Banku: 5 zł za każdą taką operację. Najdrożej z kolei jest w Alior Banku (dla Rachunku Partner) — tu za szybki przelew bank obciąży Cię 15-złotową prowizją.

Dostępność i koszt przelewów natychmiastowych dla firm

Bank

Konto

System

Koszt przelewu

Alior Bank

iKonto Biznes

BlueCash i Express Elixir

BlueCash – 10 zł;

0 zł - pierwszy przelew natychmiastowy Express Elixir w miesiącu; kolejne kosztują 10 zł

Rachunek Partner 15 zł

Bank Millennium

Konto Mój Biznes

Express Elixir

10 zł

Bank Pekao SA Konto Przekorzystne Biznes Express Elixir 10 zł

Bank Pocztowy

Pocztowe Konto Firmowe

BlueCash i Express Elixir

10 zł

od 1 sierpnia 2020 r. opłata będzie wynosić 20 zł

BNP Paribas

Konto Otwarte na Biznes

Express Elixir

10 zł

Citi Handlowy Citi Priority dla Biznesu Express Elixir 10 zł
Credit Agricole

Solista Biznes

Express Elixir 10 zł

Sonata Biznes

Symfonia Biznes 7 zł

EnveloBank

EnveloKonto Firmowe

Express Elixir

10 zł

od 1 sierpnia 2020 r. opłata będzie wynosić 20 zł

Getin Bank Konto Moja Firma Express Elixir 10 zł

Idea Bank

Konto Firma+

Express Elixir

5 zł

ING Bank Śląski

Konto Direct dla Firmy

BlueCash i Express Elixir

10 zł

Inteligo

Konto Inteligo Firmowe

Express Elixir

10 zł

mBank

mBiznes konto Standard

mBiznes konto Start

mBiznes konto Komfort

BlueCash

10 zł

Nest Bank

BIZnest Konto

BlueCash

10 zł

PKO BP

PKO Konto Firmowe

Express Elixir

10 zł

Santander Bank Polska Konto Firmowe Godne Polecenia BlueCash i Express Elixir 8 zł
Źródło: opracowanie własne, stan na lipiec 2020 r.

Po co nam szybkie przelewy?

Przelew natychmiastowy, czy to wykonywany przez bankowość internetową, czy mobilną, może naprawdę ułatwić życie. Wyobraźmy sobie, że zapomnieliśmy opłacić rachunek za Internet. Zależy nam na czasie, aby dostawca nie naliczył nam karnych odsetek, więc chcemy, aby pieniądze szybko trafiły do odbiorcy, najlepiej w ciągu kilkudziesięciu sekund. Przelew tradycyjną metodą się tu nie sprawdzi, gdyż prawdopodobnie dotrze do celu dopiero za kilka godzin albo następnego dnia. W takiej sytuacji przelew natychmiastowy, z pominięciem standardowej sesji, może okazać się strzałem w dziesiątkę. Wystarczy tylko wcześniej upewnić się, czy nasze konto obsługuje (i odbiera – patrz Express Elixir!) zlecenia ekspresowe i złożyć przelew, a odbiorca otrzyma go w kilka (góra kilkanaście) minut.

Jedyną wadą takich przelewów — oprócz wyższych kosztów — są ich ograniczenia kwotowe. Jak już pokazaliśmy, w zależności od systemu limity pojedynczego zlecenia mogą być różne, jednak (z kilkoma wyjątkami) nie przekraczają zwykle 20 tys. zł. Gdybyśmy chcieli w ten sposób wpłacić np. wkład własny na mieszkanie, przelać transzę kredytu albo zapłacić większą zaliczkę na samochód, możemy mieć kłopoty z realizacją takiej transakcji.

Jeśli lubisz mieć możliwość wykonania szybkiego przelewu i nie odstraszają Cię jego ograniczenia, warto wybrać bank, który oferuje taką usługę. W naszym rankingu kont osobistych znajdziesz porównanie rachunków i ich atutów, w tym opłat za przelewy natychmiastowe.