Ile kosztuje przelew natychmiastowy? Przegląd oferty banków

W ostatnich latach przelewy natychmiastowe systematycznie zyskują na popularności. Tylko w pierwszym kwartale 2020 r. rozliczono aż 10,45 mln transakcji o wartości 14,5 mld zł. Klienci doceniają wygodę i szybkość takich zleceń, co przekłada się na rosnącą liczbę transakcji, a kolejne banki wdrażają usługę w bankowości elektronicznej. Sprawdzamy, jak wygląda dostępność i koszt przelewów ekspresowych w bankach.

Czym jest przelew natychmiastowy?

Przelew natychmiastowy (ekspresowy) to typ przelewu, który dociera na rachunek odbiorcy w innym banku w maksymalnie kilka-kilkanaście minut (a więc niemal w czasie rzeczywistym). Takie zlecenie omija standardowe sesje rozliczeniowe KIR i zwykle możemy je wykonać przez całą dobę, 7 dni w tygodniu. Przeczytaj, jak działają przelewy Elixir.

W bankach działających w Polsce przelewy ekspresowe dostępne są w dwóch systemach: Express Elixir oraz BlueCash. Pierwszy jest obsługiwany przez Krajową Izbę Rozliczeniową, drugi — przez prywatną spółkę Blue Media.

Działanie obu systemów jest podobne, jedyną różnicą jest fakt, że przelew Express Elixir możemy zlecić tylko do banku, który jest uczestnikiem tego systemu, a przelew BlueCash możemy wysłać praktycznie do każdej instytucji.

Schemat transakcji natychmiastowych jest znacznie prostszy, niż mogłoby się wydawać. Przykładowo, Krajowa Izba Rozliczeniowa, czyli operator systemu Express Elixir, prowadzi rachunek powierniczy w systemie SORBNET, na który wpływają środki od banków. Środki te są finansowym pokryciem dla zleceń przesłanych przez Express Elixir. Dzięki temu przelew nie musi przechodzić standardowej procedury międzybankowej, z jaką mamy do czynienia np. przy zwykłym przelewie Elixir. Rozliczenie następuje później między bankiem a KIR.

Przeczytaj więcej o rodzajach przelewów. 

Dla zainteresowanych – trochę historii

Express Elixir pojawił się na polskim rynku bankowym 12 czerwca 2012 r. Było to prawdziwie nowatorskie rozwiązanie w skali światowej, gdyż podobny system istniał wtedy wyłącznie w Wielkiej Brytanii.

Początki Express Elixir były dosyć skromne. Po upływie 3 miesięcy ten rodzaj przelewów dostępny był w czterech bankach. Rozliczono niespełna trzy tysiące zleceń o łącznej wartości 8,7 milionów złotych, co oznacza, że średnia wartość zlecenia wynosiła nieco ponad 2900 zł. Trzy lata później, w trzecim kwartale 2015 r., liczba instytucji udostępniających Express Elixir wynosiła zaledwie… dziewięć. Nieco lepiej było ze statystykami liczby zleceń i ich wartości: w ciągu trzech miesięcy (od lipca do września) rozliczono ich ponad 380 tys., a ich łączna wartość wyniosła 1,7 miliarda złotych.

Za to w 2018 r. w czternastu bankach udostępniających Express Elixir zlecono niemal 3,3 milionów przelewów natychmiastowych, których wartość przekroczyła 7,5 miliarda złotych (dane za III kwartał 2018 r.). Co ciekawe, wraz ze wzrostem liczby zleceń spadała ich średnia wartość, która w omawianym okresie wyniosła nieco ponad 2,3 tysiąca złotych, a więc o kilkaset złotych mniej niż w 2012 r. Przelew natychmiastowy ugruntował więc swoją pozycję na polskim rynku i, jak już wspominaliśmy, stale zyskuje na popularności.

Przelew w kilka minut nie jest drogi

Obecnie niemal wszystkie krajowe banki oferują przelewy natychmiastowe w systemie BlueCash lub Express Elixir. Koszt takiej operacji (z trzema wyjątkami) zleconej w bankowości elektronicznej zwykle nie przekracza 5 zł, choć czasem można spotkać się z niższą prowizją (opłaty za wykonanie przelewu zleconego w oddziale są często nawet dwukrotnie wyższe). 

Jeśli chodzi o koszty, to prawdziwym ewenementem na rynku są szybkie przelewy w Santander Bank Polska (dawny BZ WBK). W tej instytucji nie zapłacimy za nie ani grosza! Podobnie w Alior Banku można wybrać korzyść do Konta Jakże Osobistego, w ramach której zyskamy 5 darmowych przelewów w miesiącu. Niższe niż 5 zł koszty poniesiemy również np. w Nest Banku (1 zł) i w Idea Banku (3,50 zł). Najdrożej za błyskawiczne przelewy zapłacą posiadacze konta Citi Priority w Citibanku (10 zł).

W poniższej tabeli wymieniliśmy wszystkie banki komercyjne oferujące przelewy ekspresowe we wspomnianych odmianach.

Nie wszystkie banki oferują szybkie przelewy

W powyższej tabeli nie ma jednak wszystkich banków. Powód? Na 20 przeanalizowanych przez nas instytucji 2 wciąż nie oferują klientom indywidualnym możliwości zlecania przelewów natychmiastowych. Do tego grona należą Plus Bank oraz Toyota Bank.

Widać jednak wyraźnie, że przelewy natychmiastowe stały się już rynkowym standardem.

Alternatywne metody na przelew ekspresowy

Jeśli posiadasz rachunek w banku, który nie wdrożył u siebie szybkich przelewów, możesz skorzystać z usług zewnętrznej strony www.bm.pl, obsługiwanej przez Blue Media. Wystarczy utworzyć konto, a następnie podać numer konta odbiorcy i wybrać bank, z którego przelejemy środki. W praktyce cały proces opiera się na dwóch przelewach wewnętrznych - najpierw pieniądze trafią na konto Blue Media w naszym banku, a potem zostaną przesłane z rachunku Blue Media w banku odbiorcy. Korzystanie z usługi na stronie bm.pl to standardowo koszt 5 zł za każde rozpoczęte 5 tys. zł (obecnie w promocji: 4,49 zł).

Przelew na telefon Blik - darmowa usługa, a pieniądze w kilka minut

Czy wiesz, że w telefonie również możesz zrobić przelew natychmiastowy na rachunki zewnętrzne? I nie chodzi tu bynajmniej o zlecenie płatności w aplikacji mobilnej banku, lecz o przelew na telefon Blik. Warunkiem jest udostępnianie tej usługi przez banki, z których korzystacie Ty i odbiorca przelewu. Obecnie jest ona dostępna w większości banków komercyjnych.

Ogromną zaletą przelewu na telefon jest błyskawiczny czas dostarczenia pieniędzy na konto odbiorcy oraz brak jakichkolwiek prowizji (w niemal wszystkich instytucjach przelew Blik jest zupełnie darmowy, podczas gdy, jak widziałeś, przelew natychmiastowy kosztuje przynajmniej kilka złotych). Dopuszczalna kwota takiego przelewu nie będzie szczególnie wysoka (zazwyczaj limity transakcji Blik wynoszą od kilkuset złotych do 10 tys. zł), ale łatwość i szybkość w przekazaniu środków rekompensuje te ograniczenia.

Jak to działa? Jako nadawca musisz wybrać w swojej bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej opcję „Przelew na telefon”, następnie wpisać w odpowiednim okienku numer telefonu osoby, której zamierzasz przesłać pieniądze, a także jej imię i nazwisko (opcjonalnie adres). Pieniądze na koncie odbiorcy pojawiają się już nawet po upływie kilkudziesięciu sekund.  

Wskazówka: nim umówisz się z wybraną osobą na taką formę przelewu, upewnijcie się, że ma ona wyrażoną zgodę na odbieranie środków w ten sposób. W większości banków już samo korzystanie z Blika w zupełności wystarczy, w niektórych jednak trzeba zaznaczyć dodatkowe zgody, zwłaszcza jeśli usługa przelewu na telefon została udostępniona niedawno, a klient korzysta z Blika od dłuższego czasu. W przypadku braku wymaganych zgód odbiorca otrzyma od Twojego banku wiadomość SMS ze specjalnym kodem i linkiem do strony internetowej, na której należy podać kod oraz numer konta odbiorcy.

W ten sposób możesz przelać pieniądze również osobie, która nie korzysta z Blika, ale przelew nie dojdzie natychmiast, a po kilku dniach.

Ograniczenia przelewów natychmiastowych

Przelew natychmiastowy jest szybki i wygodny, ale niestety podlega różnym ograniczeniom. Pierwszym są limity pojedynczych transakcji, które są różne w zależności od systemu dostępnego w konkretnym banku. Najwięcej pieniędzy w trybie natychmiastowym przelejemy w ING — aż 100 tys. zł, najmniej — w Inteligo i PKO BP — zaledwie 3 tys. zł jednorazowo.

Drugie ograniczenie to czas, w którym można dokonać przelewu ekspresowego — jak się okazuje, są instytucje, w których takie zlecenie można złożyć tylko w określonych godzinach, a i nie wszystkie instytucje oferują szybkie przelewy w weekendy (BNP Paribas i Citi Handlowy).

W tej tabeli znajdziesz limity kwotowe i ograniczenia godzinowe systemów BlueCash i Express Elixir w zależności od banku oferującego konkretną usługę, natomiast tutaj zapoznasz się z dostępnością banków, które odbierają przelewy BlueCash.

Możesz również spotkać się z sytuacją, kiedy bank ograniczy dostępność przelewów natychmiastowych wyłącznie do jednego typu konta, np. tylko osobistego. Wtedy nie będziesz mógł zlecić takiego przelewu np. z konta oszczędnościowego, ponieważ opcja nie będzie dostępna w systemie transakcyjnym.

Przelewy ekspresowe dla firm

Jeśli jesteś przedsiębiorcą i potrzebujesz pilnie wykonać przelew, nie stoisz na straconej pozycji. Banki udostępniają przelewy ekspresowe również firmom, przy czym koszt takiego zlecenia jest niestety wyższy niż w przypadku kont osobistych i wynosi zwykle od 10 do 15 zł.

Najtaniej za przelew natychmiastowy zapłacą posiadacze Konta Firma+ w Idea Banku: 5 zł za każdą taką operację. Najdrożej z kolei jest w Alior Banku (dla Rachunku Partner) — tu za szybki przelew bank obciąży Cię 15-złotową prowizją.

Po co nam szybkie przelewy?

Przelew natychmiastowy, czy to wykonywany przez bankowość internetową, czy mobilną, może naprawdę ułatwić życie. Wyobraźmy sobie, że zapomnieliśmy opłacić rachunek za Internet. Zależy nam na czasie, aby dostawca nie naliczył nam karnych odsetek, więc chcemy, aby pieniądze szybko trafiły do odbiorcy, najlepiej w ciągu kilkudziesięciu sekund. Przelew tradycyjną metodą się tu nie sprawdzi, gdyż prawdopodobnie dotrze do celu dopiero za kilka godzin albo następnego dnia. W takiej sytuacji przelew natychmiastowy, z pominięciem standardowej sesji, może okazać się strzałem w dziesiątkę. Wystarczy tylko wcześniej upewnić się, czy nasze konto obsługuje (i odbiera – patrz Express Elixir!) zlecenia ekspresowe i złożyć przelew, a odbiorca otrzyma go w kilka (góra kilkanaście) minut.

Jedyną wadą takich przelewów — oprócz wyższych kosztów — są ich ograniczenia kwotowe. Jak już pokazaliśmy, w zależności od systemu limity pojedynczego zlecenia mogą być różne, jednak (z kilkoma wyjątkami) nie przekraczają zwykle 20 tys. zł. Gdybyśmy chcieli w ten sposób wpłacić np. wkład własny na mieszkanie, przelać transzę kredytu albo zapłacić większą zaliczkę na samochód, możemy mieć kłopoty z realizacją takiej transakcji.

Jeśli lubisz mieć możliwość wykonania szybkiego przelewu i nie odstraszają Cię jego ograniczenia, warto wybrać bank, który oferuje taką usługę. W naszym rankingu kont osobistych znajdziesz porównanie rachunków i ich atutów, w tym opłat za przelewy natychmiastowe.