Darmowe konta bankowe – czerwiec 2023

Nie każdy oczekuje od konta „fajerwerków”. Dla wielu klientów priorytet jest tylko jeden – ważne, by rachunek nie generował zbędnych kosztów, a cała reszta jest jedynie wartością dodaną. Właśnie dla takich osób prowadzimy osobny ranking darmowych kont bankowych.

Konto w banku ma służyć do codziennego korzystania ze środków, a przy tym nie obciążać dodatkowymi opłatami i prowizjami – z takiego założenia wychodzi ogromna część klientów, dla których rachunek jest po prostu podstawowym narzędziem finansowym. Takie osoby mogą być co prawda zainteresowane dodatkową ofertą oszczędnościową czy płatnościami mobilnymi, ale liczą się dla nich przede wszystkim niskie opłaty, a najlepiej ich brak.

Naprzeciw takim oczekiwaniom wychodzą banki, oferując klientom darmowe konta osobiste. Choć z punktu widzenia instytucji taki produkt nie należy do najbardziej dochodowych, to bank liczy na to, że zadowolony klient prędzej czy później sięgnie po nieco bardziej złożone (i, co a tym idzie, droższe) propozycje z oferty.

Konto bankowe za darmo – co to oznacza?

Nie ma jednej definicji darmowego rachunku osobistego. W materiałach reklamowych banków często możemy się spotkać z sytuacją, gdy mianem „darmowego” określane jest konto, za które bank nie pobiera miesięcznej opłaty za prowadzenie. Jednocześnie może to sobie jednak rekompensować podwyższonymi opłatami za korzystanie z karty lub wypłaty z bankomatów, co sprawia, że reklamowanie takiego produktu jako „darmowe” jest pewnym nadużyciem. No cóż, marketing.

Są także banki, które na swoich stronach chwalą się brakiem opłat za podstawowe operacje na koncie, nie dodają jednak, że te czynności są limitowane. Dopiero, gdy zapoznamy się z bankowym cennikiem, odkrywamy z zaskoczeniem, że mamy prawo do zaledwie trzech darmowych wypłat z bankomatów w miesiącu, a za każdą kolejną bank pobierze opłatę. Może być też tak, że bank zrezygnuje z prowizji za wypłaty z krajowych bankomatów, ale tylko wtedy, gdy pobierzemy z maszyny kwotę wyższą niż 100 zł lub będziemy korzystać z urządzeń własnych danej instytucji.

Reasumując, jeśli szukasz jak najtańszego konta osobistego, nie sugeruj się skrótowymi wyciągami opłat, które znajdziesz na stronach banków. Jeżeli chcesz poznać rzeczywiste koszty związane z prowadzeniem danego ROR-u, zajrzyj do „Tabeli opłat i prowizji” i koniecznie sprawdź takie pozycje, jak: prowizja za otwarcie i prowadzenie rachunku, opłata za obsługę karty debetowej, wypłaty z bankomatów i przelewy internetowe.

Być może jednak nie masz ochoty na przedzieranie się przez gąszcz rubryczek w cenniku (lub samodzielne porównanie bankowych ofert wydaje Ci się zbyt żmudnym zajęciem) - w takim przypadku zapoznaj się z naszym rankingiem i z naszą pomocą znajdź konto najlepiej pasujące do Twoich aktualnych możliwości.

Jak my definiujemy konto bankowe bez opłat?

Na potrzeby rankingu przyjęliśmy założenie, że darmowe konto osobiste to rachunek, który nie wiąże się z opłatami za:

• prowadzenie,
• wydanie i korzystanie z karty,
• zwykłe przelewy zlecane przez bankowość elektroniczną oraz
• wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce.

Od razu musimy jednak zaznaczyć, że to tylko wstępne założenia. W praktyce w zestawieniu darmowych kont bankowych znajdziesz również oferty, które co prawda mogą wiązać się z opłatami, ale bank daje możliwość ich uniknięcia.

W tym miejscu warto wyjaśnić różnice między bezwarunkowo bezpłatnymi a warunkowo darmowymi rachunkami osobistymi.

Bezwarunkowo darmowe konto

Tutaj nie ma żadnych wątpliwości. Jest to konto, które – niezależnie od stopnia aktywności jego posiadacza – gwarantuje bezwarunkowe 0 zł za wspomniane powyżej podstawowe operacje bankowe.

Takich ofert jest jednak na rynku stosunkowo niewiele. Znaczenie łatwiej znaleźć konto, które nie generuje opłat po spełnieniu określonych warunków.

Konto warunkowo darmowe

Dlaczego zdecydowaliśmy się nie pomijać takich ofert? Powód jest prosty: zdarza się, że konto (wraz z kartą, przelewami i bankomatami) jest darmowe pod warunkiem wykonania naprawdę drobnej aktywności, np. jednej płatności „plastikiem” w miesiącu. Jest to czynność na tyle naturalna i standardowa, że wykonujesz ją niezależnie od tego, czy jest to konieczne do zapewnienia sobie zwolnienia z opłat.

W nieco mniej optymistycznym wariancie do uniknięcia kosztów konieczne jest np. zapewnienie comiesięcznych wpływów na konto. Zakładając jednak, że rachunek służy Ci do odbioru wynagrodzenia lub jakichkolwiek świadczeń, ten warunek praktycznie spełnia się sam, bez Twojego udziału.

Dlatego właśnie – choć w idealnym scenariuszu mielibyśmy do czynienia z bezwarunkowo bezpłatnym kontem – nie dyskwalifikujemy na samym starcie ofert, które nie muszą, ale mogą być darmowe.

Ranking darmowych kont bankowych. Co bierzemy pod uwagę?

Skoro wiesz już, jakie produkty uwzględniamy w zestawieniu darmowych kont osobistych, przejdźmy do szczegółów.

Przypominamy: cechą wspólną wszystkich kont w rankingu jest fakt, że zarówno ich prowadzenie, karta oraz wypłaty z bankomatów są lub mogą być darmowe.

Wyjątków nie robimy jedynie w przypadku zwykłych przelewów internetowych w polskich złotych – tutaj bezwzględnie wymagamy od rachunku, by pozwalał na bezpłatne zlecenie takiego przelewu.

W przypadku tego zestawienia opłaty stanowią aż 80% całej oceny konta:

Konto internetowe - opłaty opłatami, ale co dalej?

Odpowiednio mniejsze znaczenie przypisaliśmy pozostałym kryteriom oceny, wśród których wyszczególniamy:

• dostęp do produktów oszczędnościowych,
• oferowane promocje,
• przejrzystość bankowości elektronicznej,
• usługi dodatkowe.

Wspomniane powyżej czynniki – jeśli akurat są godne uwagi – będą stanowiły wyróżnik konta wśród innych darmowych rachunków.

Dodatkowe punkty za konto bankowe online

Ważne! W związku z epidemią Covid-19 uznaliśmy, że ważnym składnikiem oceny końcowej będzie także możliwość założenia rachunku bez wychodzenia z domu. Dlatego instytucje finansowe umożliwiające zdalne założenie konta bankowego poprzez aplikację mobilną lub w bankowości internetowej, otrzymały od nas dodatkowe punkty. Do takich bezpiecznych metod, umożliwiających zachowanie społecznego dystansu, zaliczyliśmy wideorozmowę, przelew weryfikacyjny oraz metodę „na selfie”.

Zawarcie umowy za pośrednictwem kuriera uznaliśmy za bardziej ryzykowny sposób, dlatego w tym przypadku nie przyznawaliśmy dodatkowych punktów. Natomiast konta osobiste, które można otworzyć jedynie w oddziale, zasłużyły – naszym zdaniem – na ujemną punktację. Zmiana obowiązuje od 9 marca 2020 r. do odwołania.

Darmowe konto osobiste wcale nie znaczy gorsze!

Powiedzieliśmy już sporo o opłatach. Teraz pozostańmy przez chwilę przy pozostałych parametrach darmowych kont, które również mogą wpływać na ich ocenę.

Nie ma reguły – darmowe konto bankowe wcale nie musi ustępować pod względem funkcjonalności swoim droższym konkurentom na rynku. Wręcz przeciwnie, otwarcie bezpłatnego rachunku może być dopiero wstępem do skorzystania z kolejnych produktów i usług banku, których atrakcyjność może być równie duża jak dla posiadaczy kosztownych kont osobistych. Zaraz Ci to udowodnimy, biorąc pod uwagę dodatkowe kryteria oceny, które przedstawiliśmy powyżej.

Oferta oszczędnościowa

Bezpłatne konto osobiste, tak jak każdy inny rachunek, może dać Ci dostęp do oferty oszczędnościowej (kont oszczędnościowych oraz lokat terminowych). Co prawda, oprocentowanie tych produktów jest obecnie rekordowo niskie, jednak mimo wszystko lepiej zdeponować większą kwotę w banku aniżeli trzymać ją w domu w przysłowiowej skarpecie.

Ponadto do skorzystania z wyżej oprocentowanego rachunku oszczędnościowego czy lokaty niemal wszystkie banki wymagają otwarcia konta, dlatego lepiej, gdy taki ROR jest przynajmniej warunkowy darmowy.

Oferowane promocje

Skoro o zysku mowa, to nie sposób zapomnieć o promocjach. Te dotyczą nieraz także tanich lub wręcz bezpłatnych rachunków – wystarczy, że zerkniesz na nasz ranking darmowych kont bankowych, a przekonasz się, że ofert specjalnych związanych z takimi produktami wcale nie brakuje. Premia za otwarcie konta i aktywne z niego korzystanie może sięgnąć nawet kilkuset złotych!

Bankowość elektroniczna

Tutaj sprawa jest oczywista – niezależnie od tego, czy Twój rachunek generuje koszty, czy jest całkowicie darmowy, masz dostęp do jednej i tej samej bankowości elektronicznej np. w formie konta internetowego. Posiadacze tanich kont korzystają z jej funkcjonalności i udogodnień dokładnie tak, jak klienci korzystający z droższych odpowiedników.

Usługi dodatkowe

Programy lojalnościowe, cashback, ubezpieczenia, limit odnawialny… te i inne dodatkowe usługi czekają również na właścicieli darmowych kont osobistych. Oczywiście część z nich może być dodatkowo płatna, ale zawsze masz szansę skorzystać z oferty towarzyszącej, o ile uznasz, że jest ona dla Ciebie interesująca.

Po co wychodzić z domu? Otwórz konto bankowe przez Internet!

Zakładanie konta bankowego przez Internet można podzielić na dwa etapy. Pierwszym z nich jest wypełnienie elektronicznego wniosku o rachunek, który znajdziesz na stronie banku. We wniosku musisz podać dane, które pozwolą zweryfikować Twoją tożsamość oraz zadeklarować, z jakich innych produktów bankowych zamierzasz korzystać (przykładowo: możesz wystąpić o wydanie karty, dostęp do bankowości internetowej, założenie lokaty, udzielenie kredytu itp.). Kolejnym Twoim zadaniem będzie wybór metody zawarcia umowy z bankiem (kurier, przelew weryfikacyjny, wideoweryfikacja, oddział).

W zależności od konkretnego sposobu konto może zostać aktywowane w ciągu kilku dni, a nawet szybciej. Po dopełnieniu formalności pozostaje tylko oczekiwanie na kartę (jeśli o nią wnioskowałeś) i jej aktywacja.

Darmowe konto a podstawowy rachunek płatniczy

W sierpniu 2018 r. w ofercie wszystkich banków pojawiły się tzw. podstawowe rachunki płatnicze (PRP), czyli uproszczone i przede wszystkim – znacznie tańsze wersje standardowych ROR-ów. Klienci, którzy zdecydują się na założenie takiego rachunku, są zwolnieni na mocy unijnej dyrektywy PAD z prowizji za otwarcie oraz prowadzenie konta, nie muszą też płacić za wydanie i obsługę karty. Dodatkowo w ramach podstawowego rachunku płatniczego otrzymują 5 darmowych przelewów w miesiącu (w tym zleceń stałych), nielimitowane darmowe operacje w bankomatach i wpłatomatach należących do banku oraz 5 bezpłatnych operacji dokonanych w bankomatach i wpłatomatach obcego dostawcy. Jak więc widać, lista uprzywilejowanych czynności jest dość krótka i obejmuje wyłącznie podstawowe operacje bankowe.

Pamiętaj też, że jeśli wybierzesz ten typ rachunku, niektóre usługi bankowe będą dla Ciebie niedostępne, np. nie skorzystasz z debetu lub z linii kredytowej. Zgodnie z nową ustawą produkty kredytowe nie mogą być powiązane z podstawowym rachunkiem płatniczym. Poza kilkoma wyjątkami PRP to pełnoprawne konto w banku, które da Ci możliwość wykonywania transakcji bezgotówkowych, w tym oczywiście płatności kartą.

PRP otworzysz w placówce banku lub online, za pomocą środków komunikacji elektronicznej. Bank musi Ci uruchomić konto w ciągu 10 dni od przyjęcia wniosku.

Musimy jednak jasno zaznaczyć, że nasz ranking bezpłatnych kont bankowych nie obejmuje podstawowych rachunków płatniczych. Powód jest prosty: aby otworzyć PRP, należy spełnić istotny warunek, a mianowicie nie posiadać w momencie złożenia wniosku innego konta prowadzonego w polskich złotych. Celem wprowadzenia PRP jest bowiem – najogólniej rzecz ujmując – „ubankowienie” tej części społeczeństwa, która dotychczas unikała korzystania z produktów bankowych.

Dla odmiany, obostrzenie to nie dotyczy zwykłych, darmowych kont dostępnych w ofercie banków, które uwzględniamy w rankingu. Innymi słowy, możesz posiadać ich nieograniczoną ilość. Jeśli jednak z jakichś powodów zależy Ci właśnie na otwarciu PRP, zapytaj o ofertę takiego rachunku w dowolnym banku.

Konto bankowe za darmo – to możliwe!

Klienci, którzy przede wszystkim oczekują od konta braku opłat (przynajmniej po spełnieniu banalnie prostych warunków), zdecydowanie mają w czym wybierać. Dzięki rankingowi darmowych rachunków bankowych masz je w jednym miejscu, a swój wybór możesz oprzeć o inne kryteria: atrakcyjność oferty oszczędnościowej, jakość bankowości elektronicznej czy wachlarz usług dodatkowych.

Tradycyjnie zachęcamy do kontaktu. Jeśli masz pytania związane z zestawieniem, daj znać.