Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

Cashback i moneyback, czyli wygoda i zwrot środków za zakupy

Aldona Derdziak

W swoich tekstach wykorzystuje zdobyte wykształcenie ekonomiczne i polonistyczne. Produkty bankowe nie mają przed nią tajemnic. Jej hobby to gry planszowe.

Cashback i moneyback, czyli wygoda i zwrot środków za zakupy

Od kilku lat coraz częściej używanymi pojęciami są cashback oraz moneyback. Można nawet stwierdzić, że te obcobrzmiące wyrażenia określające usługi bankowe stały się w ostatnim czasie bardzo modne - wbrew pozorom nie tylko wśród bankierów, ale także są powszechnie używane przez konsumentów. Okazuje się, że nie bez powodu, bowiem cashback i moneyback mogą Ci znacząco ułatwić życie, a dodatkowo pozwolą nieco zarobić. Warto zatem o nich wiedzieć i z nich korzystać.

Cashback (cash back), czyli wygoda i oszczędność czasu

Jako pierwsze usługę cashback zaoferowały w 2006 r. trzy duże banki: PKO PB oraz MultiBank i mBank (detaliczne piony BRE Banku SA). Początkowo ta funkcjonalność była dostępna wyłącznie dla posiadaczy kart Visa, a wypłaty typu cashback można było zrealizować w nielicznych sklepach działających na terenie wielkich aglomeracji.

Wraz z nową usługą pojawił się dylemat, jaką pisownię wyrazu należy uznać za poprawną i jaki jest zakres znaczeniowy nowego terminu. W efekcie do dzisiaj na stronach banków możemy spotkać dwa różne zapisy (dodajmy w tym miejscu – oba poprawne): „cash back /Cash back” będący zapożyczeniem z j. angielskiego oraz wersję spolszczoną, czyli słowo „cashback” pisane łącznie i odmieniane przez przypadki.

Problematyczne okazało się również znaczenie wyrazu, ponieważ w początkowym okresie termin ten stosowano w dwóch różnych kontekstach. Z jednej strony nazywano tak usługę bankową polegająca na wypłacie gotówki w momencie płacenia kartą za zakupy w sklepie, z drugiej – zwrot części wydatków za transakcje bezgotówkowe dokonane kartą (tak więc w tym przypadku cashback był synonimem moneybacku).

Obecnie większość banków rozgranicza oba pojęcia (cashback i moneyback) i definiuje cashback jako dodatkową funkcjonalność karty, dzięki której jej posiadacz może w trakcie zakupów w sklepie pobrać także gotówkę. Warto jednak podkreślić, że niektóre banki w swoich tabelach opłat i prowizji stosują własne nazewnictwo, co może nieco utrudnić klientom znalezienie tej usługi.

Na przykład w cenniku BNP Paribas cashback figuruje jako usługa „Płać kartą i wypłacaj”, w mBanku jako „Opłata za wypłatę gotówki w kasie sklepu (Visa/Mastercard cash back)”, w T-Mobile Usługi Bankowe jako „Realizacja transakcji MasterCard Płać Kartą i Wypłacaj”, a w PKO BP jako „Wypłata gotówki towarzysząca transakcji bezgotówkowej (Cashback)”. 

Na czym polega usługa cashback?

Mówiąc najprościej - na jednorazowej wypłacie gotówki przy okazji zakupów opłacanych kartą. Jednak w ramach cashbacku nie da się wypłacić całkiem dowolnej kwoty, ponieważ posiadaczy kart obowiązują określone limity.

W przypadku kart Mastercard i Maestro górny limit podczas jednej transakcji wynosi 500 zł, natomiast w przypadku posiadaczy kart oznaczonych logo Visa kwota ta jest niższa i wynosi 300 zł.

Cashback ma jeszcze jedną, dość istotną zaletę: w ciągu dnia możemy skorzystać z tej usługi wielokrotnie, za każdym razem wypłacając pełną kwotę. Przykładowo – podczas porannych zakupów w osiedlowym sklepiku możemy pobrać kartą Maestro 500 zł, a wieczorem wypłacić kolejne 500 zł, tankując paliwo na stacji benzynowej. Jedynym ograniczeniem będzie wysokość dziennego limitu, który ustanowiliśmy dla swojej karty.

Co istotne, możemy skorzystać z cashbacku wyłącznie przy jednoczesnej płatności kartą za zakupy. W praktyce oznacza to, że tylko wtedy wypłacimy gotówkę, kiedy kupimy w sklepie jakiś towar lub usługę. Na szczęście wydana suma nie ma żadnego znaczenia – możemy równie dobrze kupić dwa batoniki za 7 zł, jak i wydać w sklepie znacznie wyższą kwotę.

Ważne! Transakcja cashback może być zrealizowana wyłącznie razem z płatnością kartą i nie może przekraczać określonego przez daną organizację kartową limitu – 300 zł dla kart Visa i 500 zł dla kart Mastercard i Maestro.

Jakie banki oferują usługę cashback?

Z wypłat typu cashback mogą skorzystać klienci banków, które wdrożyły tę funkcjonalność. Aktualnie usługa ta jest oferowana przez następujące instytucje: Alior Bank, Bank Millennium, Bank Pekao, Bank Pocztowy, Citi Handlowy, Credit Agricole, EnveloBank,Getin Bank, ING Bank Śląski, Inteligo, mBank, Nest Bank, PKO Bank Polski, Plus Bank, Santander Bank Polska, SGB-Bank, T-Mobile Usługi Bankowe.

Niestety, wśród banków działających w Polsce nadal są takie, które nie pozwalają klientom na wypłaty ze sklepowej kasy. Należą do nich: BOŚ Bank i Toyota Bank.

Jakie karty płatnicze umożliwiają skorzystanie z cashbacku?

Możliwość skorzystania z udogodnienia, jakim jest cashback, mają zarówno klienci indywidualni, jak i klienci biznesowi – oczywiście pod warunkiem, że ich bank oferuje tę usługę oraz posiadają kartę płatniczą Visa, Mastercard lub Maestro. W większości banków dostęp do tej funkcjonalności jest możliwy przy użyciu karty debetowej, jednak niektóre instytucje finansowe dopuszczają cashback także za pomocą karty przedpłaconej lub obciążeniowej.

Usługa cashback jest dostępna od momentu aktywacji karty - nie trzeba jej samodzielnie uruchamiać w banku.

Gdzie możemy skorzystać z cashbacku?

Aby skorzystać z możliwości wypłaty gotówki przy okazji płacenia za zakupy, musimy najpierw zlokalizować placówkę handlową, która oferuje tę usługę. NBP w swoim raporcie „Informacja o kartach płatniczych IiI kwartał 2019 r.” podaje, że takich placówek działa w naszym kraju już ponad 221 tysięcy. Są wśród nich zarówno sieci supermarketów, jak i hotele, apteki, stacje benzynowe, a nawet kioski i małe osiedlowe sklepiki.

Znalezienie takich punktów nie powinno być więc trudne, tym bardziej, że są one oznaczone specjalnymi naklejkami. Logo cashback jest najczęściej umieszczane przy kasie, na witrynach sklepowych oraz drzwiach wejściowych.

Kliknij, aby powiększyć
Logo Cashback dla kart MasterCard (płać kartą i wypłacaj) i Visa (Cash Back)

Jak przebiega wypłata?

Pobranie gotówki w ramach cashbacku sprowadza się do trzech prostych kroków.

  1. Zanim zapłacimy za zakupy, poinformujmy sprzedawcę, że zamierzamy pobrać pieniądze i podajmy kwotę wypłaty. Jest to o tyle ważne, że punkty obsługujące usługę cashback nie mają obowiązku przechowywania rezerwy gotówki przeznaczonej wyłącznie na ten cel. Jeśli więc w kasie nie będzie wystarczającej kwoty, kasjer nie wypłaci nam środków, o jakie wnioskujemy.
  2. Następnie wpiszmy w terminal kwotę, którą chcemy wypłacić i potwierdźmy transakcję kodem PIN i/lub podpisem na wydruku z terminala.
  3. Przy odbiorze gotówki upewnijmy się, że otrzymaliśmy właściwą kwotę. Na rachunku kwota wypłaty i zakupów będą wykazane oddzielnie, tak więc weryfikacja danych nie będzie trudna.

Kliknij, aby powiększyć
Wydruk z terminala z potwierdzeniem operacji cashback. Sprzedaż oznacza kwotę na zakup towarów, a gotówka środki pobrane cashbackiem.

Ile kosztuje usługa cashback?

Decyzja o tym, czy obciążać użytkowników kart opłatą za korzystanie z cashbacku, pozostaje w wyłącznej gestii poszczególnych banków. Na szczęście w większości instytucji finansowych usługa ta jest bezpłatna. Do wyjątków należą następujące banki:

Nazwa banku

Konto dla klientów indywidualnych

Konto firmowe

Bank Pekao SA

0,99 zł

1,50 zł

BNP Paribas

1 zł - Konto Otwarte na Ciebie

0 zł – Konto Premium, Bankowość prywatna

3%, min. 10 zł

EnveloBank

0,50 zł

0 zł
Inteligo 1 zł 1 zł

PKO BP

1 zł

Usługa niedostępna

Santander Bank Polska

1,50 zł – dla użytkowników karty debetowej pow. 26 roku życia

0 zł dla klientów poniżej 26 roku życia

0 zł

Czy warto korzystać z cashbacku?

Zdecydowanie warto. Funkcjonalność ta może nam ułatwić życie i zapewnić szybki dostęp do gotówki. Do najważniejszych zalet cashbacku możemy zaliczyć:

  • Wygodę - aby podjąć niewielką kwotę pieniędzy, nie musimy szukać bankomatu. Jeżeli przebywamy w miejscowości, której nie znamy, jest to szczególnie duży atut. W obcym miejscu łatwiej nam będzie zlokalizować sklep oferujący usługę cashback niż odszukać maszynę należącą do naszego banku.
  • Szeroki dostęp do gotówki – sieć placówek oferujących cashback jest dużo większa niż sieć bankomatów. Obecnie działa w Polsce prawie 289,8 tys. terminali przystosowanych do obsługi wypłat sklepowych - jest to prawie trzynastokrotnie większa liczba niż w przypadku wszystkich bankomatów (według raportu NPB z III kw. 2019 r. na terenie naszego kraju były zainstalowanych 22 593 maszyny).
  • Oszczędność czasu - jednocześnie kupujemy i wypłacamy środki.
  • Prostotę - większość czynności wykonuje za nas sprzedawca. Naszym jedynym zadaniem jest podanie kwoty wypłaty, wprowadzenie kodu PIN i zatwierdzenie transakcji.
  • Względy finansowe - zwykle transakcja jest bezpłatna albo pobierana przez nasz bank opłata jest niższa niż prowizja z tytułu wypłaty gotówki z maszyny innego banku. Dla przykładu, klienci ING Banku Śląskiego za pobranie gotówki z bankomatów innych banków zapłacą 5 zł (z wyjątkiem pierwszej wypłaty), tymczasem usługa cashback jest w tej instytucji bezpłatna. Cashback może być też opłacalny dla klientów mBanku, którzy wypłacą z bankomatu mniej niż 100 zł (bank liczy sobie za tę operację 2,50 zł).

Moneyback (cashback lub money back), czyli zwrot wydatków

Skoro już wiemy, na czym polega cashback, przejdźmy do omówienia moneybacku. Ta usługa pojawiła się na polskim rynku w 2009 roku w ofercie BZ WBK i szybko została wprowadzona w wielu polskich bankach (choć trzeba przyznać, że w ostatnich latach jej popularność nieco zmalała i dziś można z niej skorzystać w nielicznych instytucjach).

Jak działa moneyback?

Istotą usługi moneyback jest zwrot środków za przeprowadzanie transakcji kartą płatniczą. W praktyce wygląda to tak, że zwykle w połowie kolejnego miesiąca bank przelewa na konto klienta pewną część wydatków poniesionych przez niego w miesiącu poprzednim. Zwrot jest pewnym procentem wartości przeprowadzonych transakcji. Zwykle wynosi on od 1 do 5% (choć w ostatnim czasie warunki programów moneyback uległy pogorszeniu). Jeżeli np. w danym miesiącu wydałeś 5000 zł, to przy 1% premii moneyback w kolejnym miesiącu bank odda Ci 50 zł. Należy jednak pamiętać o tym, że nie wszystkie transakcje kwalifikują się do otrzymania zwrotu. Lista uznawanych wydatków znajduje się w regulaminie usługi moneyback danego banku.

Programy premiowe a moneyback

Warto wiedzieć, że banki proponują także swoim klientom, szczególnie tym nowym, rozszerzenie moneybacku, które można określić mianem programów premiowych.

Programy premiowe mają zachęcić posiadacza konta do określonych zachowań, np. realizacji przelewów, zapewnienia systematycznych wpływów, korzystania z aplikacji mobilnych. Bank ze swej strony zobowiązuje się przekazywać klientowi nagrodę w wysokości określonej jako pewien procent wykonanej operacji objętej promocją. W ten sposób możesz zyskać od kilkunastu do kilkudziesięciu złotych miesięcznie. W zależności od tego, w jaki sposób zarządzasz swoimi środkami i jakich operacji dokonujesz najczęściej, programy premiowe mogą być bardziej opłacalne od samego moneybacku.

Sprawdź aktualną listę najlepszych kont moneyback oraz przegląd kart kredytowych z moneybackiem.

Czy warto skorzystać z moneybacku?

Tak jak w każdym innym przypadku, atrakcyjność usługi moneyback musisz sobie po prostu skalkulować. Przykładowo, jeżeli płacisz kartą miesięcznie na minimum 400 zł i zarabiasz ok. 1000 zł, możesz zyskać około 40 zł. Nie jest to dużo, ale zawsze to dodatkowe 10% Twoich wydatków. Jeżeli zatem usługa moneyback wpisuje się w Twoje dotychczasowe metody dysponowania pieniędzmi, to zdecydowanie warto z niej skorzystać.

Moneyback a podatek

Banki przeważnie traktują zwrot w ramach usługi moneyback jako sprzedaż premiową. Ta z kolei jest zwolniona z podatku pod warunkiem, że jednorazowa wartość premii nie jest wyższa od 2000 zł. W przypadku, gdy wartość nagrody przekroczy tę kwotę, bank jest zobowiązany do rozliczenia się z urzędem skarbowym w imieniu klienta, klient natomiast nie musi wykazywać zwrotów z tytułu moneyback w PIT-cie.

No dobrze, ale dlaczego bank jest tak hojny?

Oczywiście po to, by przyciągnąć klientów do swojej oferty bardziej efektywnie, niż robi to konkurencja. Aby skorzystać z moneyback, musisz podpisać umowę z bankiem, np. na założenie konta bankowego, które może być dodatkowo płatne (bank zarabia). Na rachunek wpłacasz pieniądze, którymi instytucja finansowa może operować, np. udzielając wysoko oprocentowanych kredytów (bank zarabia). Możesz też wyrobić sobie kartę kredytową i być narażonym na płacenie odsetek od pożyczonej gotówki (bank zarabia) lub założyć nisko oprocentowaną lokatę, co oznacza dla banku możliwość efektywnego operowania tanią pożyczką (bank zarabia). Jak łatwo zauważyć, instytucje finansowe mają wiele możliwości, by zarabiać na swoich klientach. Głównym wyzwaniem jest przyciągnięcie ich do swojej oferty. Aby to zrobić, bank musi zaoferować klientowi atrakcyjną ofertę, a chyba zgodzisz się z nami, że niewiele zachęt działa lepiej niż możliwość zarabiania na swoich wydatkach!

Podsumowanie

Banki nie ustają w coraz to nowych pomysłach na zadowolenie swoich klientów. Moneyback pozwala nam zarabiać na codziennych wydatkach, natomiast cashback stanowi szybki i wygodny sposób na uzyskanie potrzebnych nam środków w sytuacji, w której nie mamy dostępu do bankomatu. Warto więc zwrócić uwagę na te udogodnienia, tym bardziej, że naprawdę są dla nas opłacalne!

Komentarze