Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

My analizujemy konta bankowe. Ty je wybierasz.

Konta i promocje bankowe – Najlepszekonto.pl

Cashback i moneyback, czyli wygoda i zwrot środków za zakupy

Aldona Derdziak
Aldona Derdziak

W swoich tekstach wykorzystuje zdobyte wykształcenie ekonomiczne i polonistyczne. Produkty bankowe nie mają przed nią tajemnic. Jej hobby to gry planszowe.

Cashback i moneyback, czyli wygoda i zwrot środków za zakupy

Cashback i moneyback - kłopoty z terminologią

Cashback i moneyback to określenia, które jeszcze 15 lat temu stosowane były zamienne. Cashbackiem nazywano zarówno usługę bankową polegająca na wypłacie gotówki w momencie płacenia kartą za zakupy w sklepie, jak i usługę umożliwiającą zwrot części wydatków za transakcje bezgotówkowe dokonane kartą.

Obecnie jednak większość banków rozgranicza oba pojęcia i definiuje cashback jako dodatkową funkcjonalność karty, dzięki której możemy w trakcie zakupów w sklepie pobrać także gotówkę. Z cashbacku możemy skorzystać w dowolnym momencie, a pozyskane środki pochodzą bezpośrednio naszego konta.

Natomiast moneyback jest przyznawany najczęściej w promocji i stanowi specyficzną formę premii, którą bank nagradza nas za aktywne posługiwanie się kartą (lub regularne przeprowadzanie określonych operacji bankowych, np. opłacanie rachunków przelewem z konta). Ponadto aby uzyskać częściowy zwrot wydatków często musimy spełnić dodatkowe warunki – np. zapewnić wpływy na konto, wydać kartą określoną kwotę w miesiącu lub wykonać zakupy we wskazanej przez bank kategorii sklepów (stacjonarnych lub online).

Kliknij, aby powiększyć

Cashback (cash back) – odrobina historii

Jako pierwsze usługę cashback zaoferowały w 2006 r. trzy duże banki: PKO PB oraz MultiBank i mBank (detaliczne piony BRE Banku SA). Początkowo ta funkcjonalność była dostępna wyłącznie dla posiadaczy kart Visa, a wypłaty typu cashback można było zrealizować w nielicznych sklepach działających na terenie wielkich aglomeracji.

Wraz z nową usługą pojawił się dylemat, jaką pisownię wyrazu należy uznać za poprawną. W efekcie do dzisiaj na stronach banków możemy spotkać dwa różne zapisy (dodajmy w tym miejscu – oba poprawne): „cash back /Cash back” będący zapożyczeniem z j. angielskiego oraz wersję spolszczoną, czyli słowo „cashback” pisane łącznie i odmieniane przez przypadki.

Ważne! W przypadku cashbacku niektóre banki w swoich tabelach opłat i prowizji stosują własne nazewnictwo, co może nieco utrudnić klientom znalezienie tej usługi. Na przykład w cenniku BNP Paribas cashback figuruje jako usługa „Płać kartą i wypłacaj”, w mBanku jako „Opłata za wypłatę gotówki w kasie sklepu (Visa/Mastercard cash back)”, w T-Mobile Usługi Bankowe jako „Realizacja transakcji MasterCard Płać Kartą i Wypłacaj”, a w PKO BP jako „Wypłata gotówki towarzysząca transakcji bezgotówkowej (Cashback)”.

Na czym polega usługa cashback?

Mówiąc najprościej - na jednorazowej wypłacie gotówki przy okazji zakupów opłacanych kartą. Jednak w ramach cashbacku nie da się wypłacić całkiem dowolnej kwoty, ponieważ posiadaczy kart obowiązują określone limity.

W przypadku kart Mastercard i Maestro górny limit podczas jednej transakcji wynosi 500 zł, natomiast w przypadku posiadaczy kart oznaczonych logo Visa kwota ta jest niższa i wynosi 300 zł.

Cashback ma jeszcze jedną, dość istotną zaletę: w ciągu dnia możemy skorzystać z tej usługi wielokrotnie, za każdym razem wypłacając pełną kwotę. Przykładowo – podczas porannych zakupów w osiedlowym sklepiku możemy pobrać kartą Maestro 500 zł, a wieczorem wypłacić kolejne 500 zł, tankując paliwo na stacji benzynowej. Jedynym ograniczeniem będzie wysokość dziennego limitu, który ustanowiliśmy dla swojej karty.

Co istotne, możemy skorzystać z cashbacku wyłącznie przy jednoczesnej płatności kartą za zakupy. W praktyce oznacza to, że tylko wtedy wypłacimy gotówkę, kiedy dokonamy zakupu jakiegoś produktu albo usługi. Na szczęście wydana suma nie ma żadnego znaczenia – możemy równie dobrze kupić dwa batoniki za 7 zł, jak i wydać w sklepie znacznie wyższą kwotę.

Ważne! Transakcja cashback może być zrealizowana wyłącznie razem z płatnością kartą i nie może przekraczać określonego przez daną organizację kartową limitu – 300 zł dla kart Visa i 500 zł dla kart Mastercard i Maestro.

Jakie banki oferują usługę cashback?

Z wypłat typu cashback mogą skorzystać klienci banków, które wdrożyły tę funkcjonalność. Aktualnie usługa ta jest oferowana przez następujące instytucje: Alior Bank, Bank Millennium, Bank Pekao, Bank Pocztowy, Citi Handlowy, Credit Agricole,Getin Bank, ING Bank Śląski, Inteligo, mBank, Nest Bank, PKO Bank Polski, Plus Bank, Santander Bank Polska,T-Mobile Usługi Bankowe.

Niestety, wśród banków działających w Polsce nadal są takie, które nie pozwalają klientom na wypłaty ze sklepowej kasy. Należą do nich: BOŚ Bank i Toyota Bank.

Jakie karty płatnicze umożliwiają skorzystanie z cashbacku?

Możliwość skorzystania z udogodnienia, jakim jest cashback, mają zarówno klienci indywidualni, jak i klienci biznesowi – oczywiście pod warunkiem, że ich bank oferuje tę usługę oraz posiadają kartę płatniczą Visa, Mastercard lub Maestro. W większości banków dostęp do tej funkcjonalności jest możliwy przy użyciu karty debetowej, jednak niektóre instytucje finansowe dopuszczają cashback także za pomocą karty przedpłaconej lub obciążeniowej.

Usługa cashback jest dostępna od momentu aktywacji karty - nie trzeba jej samodzielnie uruchamiać w banku.

Gdzie możemy skorzystać z cashbacku?

Aby skorzystać z możliwości wypłaty gotówki przy okazji płacenia za zakupy, musimy najpierw zlokalizować placówkę handlową, która oferuje tę usługę. NBP w swoim raporcie „Informacja o kartach płatniczych I kwartał 2020 r.” podaje, że takich placówek działa w naszym kraju już ponad 333 tysięcy. Są wśród nich zarówno sieci supermarketów, jak i hotele, apteki, stacje benzynowe, a nawet kioski i małe osiedlowe sklepiki.

Znalezienie takich punktów nie powinno być więc trudne, tym bardziej, że są one oznaczone specjalnymi naklejkami. Logo cashback jest najczęściej umieszczane przy kasie, na witrynach sklepowych oraz drzwiach wejściowych.

Kliknij, aby powiększyć
Logo Cashback dla kart MasterCard (płać kartą i wypłacaj) i Visa (Cash Back)

Jak przebiega wypłata?

Pobranie środków w ramach cashbacku sprowadza się do trzech prostych kroków.

  1. Zanim zapłacimy za zakupy, poinformujmy sprzedawcę, że zamierzamy pobrać pieniądze i podajmy kwotę wypłaty. Jest to o tyle ważne, że punkty obsługujące usługę cashback nie mają obowiązku przechowywania rezerwy gotówki przeznaczonej wyłącznie na ten cel. Jeśli więc w kasie nie będzie wystarczającej kwoty, kasjer nie wypłaci nam środków, o jakie wnioskujemy.
  2. Następnie wpiszmy w terminal kwotę, którą chcemy wypłacić i potwierdźmy transakcję kodem PIN i/lub podpisem na wydruku z terminala.
  3. Przy odbiorze gotówki upewnijmy się, że otrzymaliśmy właściwą kwotę. Na rachunku kwota wypłaty i zakupów będą wykazane oddzielnie, tak więc weryfikacja danych nie będzie trudna.
Kliknij, aby powiększyć
Wydruk z terminala z potwierdzeniem operacji cashback. Sprzedaż oznacza kwotę na zakup towarów, a gotówka środki pobrane cashbackiem.

Cashback zbliżeniowy

Warto w tym miejscu wspomnieć i ciekawej innowacji, jaką jest cashback zbliżeniowy. Jak na razie funkcjonalność tę wdrożyły tylko dwie instytucje – Bank Pekao i firma IT Card, posiadająca własną sieci terminali działających pod marką Planet Pay. Usługa umożliwia wypłatę gotówki ze sklepowej kasy bez wkładania karty do terminala i potwierdzania transakcji PIN-em (podpisujemy jedynie wydruk). Niestety, cashback zbliżeniowy jest dostępny wyłącznie w terminalach POS zarządzanych przez wspomniane wyżej instytucje  (łącznie jest to ok.11 tys. maszyn, czyli niewielki procent wszystkich działających w Polsce urządzeń).

W których bankach zapłacisz za usługę cashback?

Decyzja o tym, czy obciążać użytkowników kart opłatą za korzystanie z cashbacku, pozostaje w wyłącznej gestii poszczególnych banków. W większości z nich usługa ta jest całkowicie bezpłatna, są jednak instytucje, które pobierają za cashback opłatę.

Banki z płatnym cashbackiem

Nazwa banku

Wysokość opłaty

Bank Pekao SA

0,99 zł

0 zł kartą PeoPay KIDS

BNP Paribas

1 zł - Konto Otwarte na Ciebie

0 zł – Konto Premium, Bankowość prywatna

EnveloBank

0,50 zł

Credit Agricole

2 zł

Inteligo

1 zł

PKO BP

2 zł

Plus Bank

1 zł

Santander Bank Polska

1,50 zł – dla użytkowników karty debetowej pow. 26 roku życia

0 zł dla klientów osób poniżej 26 roku życia

Czy warto korzystać z cashbacku?

Zdecydowanie warto. Funkcjonalność ta może nam ułatwić życie i zapewnić szybki dostęp do gotówki. Do najważniejszych zalet cashbacku możemy zaliczyć:

  • Wygodę - aby podjąć niewielką sumę pieniędzy, nie musimy szukać bankomatu. Jeżeli przebywamy w miejscowości, której nie znamy, jest to szczególnie duży atut. W obcym miejscu łatwiej nam będzie zlokalizować sklep oferujący usługę cashback niż odszukać maszynę należącą do naszego banku.
  • Szeroki dostęp do gotówki – sieć placówek oferujących cashback jest dużo większa niż sieć bankomatów. Obecnie działa w Polsce ponad 333 tys. terminali przystosowanych do obsługi wypłat sklepowych - jest to prawie piętnastokrotna większa liczba niż w przypadku wszystkich bankomatów (według raportu NPB z I kw. 2020 r. na terenie naszego kraju działa 22 534 takich maszyn).
  • Prostotę - większość czynności wykonuje za nas sprzedawca. Naszym jedynym zadaniem jest podanie kwoty wypłaty, wprowadzenie kodu PIN i zatwierdzenie transakcji.
  • Względy finansowe - zwykle transakcja jest bezpłatna albo pobierana przez nasz bank opłata jest niższa niż prowizja z tytułu wypłaty gotówki z maszyny innego banku. Dla przykładu, klienci ING Banku Śląskiego za pobranie gotówki z bankomatów innych banków zapłacą 5 zł (z wyjątkiem pierwszej wypłaty), tymczasem usługa cashback jest w tej instytucji bezpłatna. Cashback może być też opłacalny dlaosób korzystających z usług mBanku, którzy wypłacą z bankomatu mniej niż 100 zł (bank liczy sobie za tę operację 2,50 zł).

Moneyback (cashback lub money back), czyli zwrot wydatków

Skoro już wiemy, na czym polega cashback, przejdźmy do omówienia moneybacku. Ta usługa pojawiła się na polskim rynku w 2009 roku w ofercie BZ WBK i szybko została wprowadzona w wielu polskich bankach (choć trzeba przyznać, że w ostatnich latach jej popularność nieco zmalała i dziś można z niej skorzystać w nielicznych instytucjach).

Jak działa moneyback?

Istotą usługi moneyback jest zwrot środków za przeprowadzanie transakcji kartą płatniczą. W praktyce wygląda to tak, że zwykle w połowie kolejnego miesiąca bank przelewa na konto klienta pewną część wydatków poniesionych przez niego w miesiącu poprzednim. Zwrot jest pewnym procentem wartości przeprowadzonych transakcji. Zwykle wynosi on od 1 do 5% (choć w ostatnim czasie warunki programów moneyback uległy pogorszeniu). Jeżeli np. w danym miesiącu wydaliśmy 5000 zł, to przy 1% premii moneyback w kolejnym miesiącu bank odda nam 50 zł. Należy jednak pamiętać o tym, że nie wszystkie transakcje kwalifikują się do otrzymania zwrotu. Lista uznawanych wydatków znajduje się w regulaminie usługi moneyback danego banku.

Niekiedy jednak banki proponują swoim klientom nieco inną formę moneybacku, który ma zachęcić posiadacza konta do określonych zachowań, np. realizacji przelewów, zapewnienia systematycznych wpływów, korzystania z aplikacji mobilnych. Bank ze swej strony zobowiązuje się przekazywać klientowi nagrodę w wysokości określonej jako pewien procent wykonanej operacji objętej promocją. W ten sposób można zyskać od kilkunastu do kilkudziesięciu złotych miesięcznie.

Sprawdź aktualną listę najlepszych kont moneyback oraz przegląd kart kredytowych z moneybackiem.

Czy warto skorzystać z moneybacku?

Tak jak w każdym innym przypadku, atrakcyjność usługi moneyback musimy sobie po prostu skalkulować. Przykładowo, jeżeli płacimy kartą miesięcznie na minimum 400 zł i zarabiamy ok. 1000 zł, możemy zyskać około 40 zł. Nie jest to dużo, ale zawsze to dodatkowe 10% naszych wydatków. Jeżeli zatem usługa moneyback wpisuje się w nasze dotychczasowe metody dysponowania pieniędzmi, to zdecydowanie warto z niej skorzystać.

Moneyback a podatek

Banki przeważnie traktują zwrot w ramach usługi moneyback jako sprzedaż premiową. Ta z kolei jest zwolniona z podatku pod warunkiem, że jednorazowa wartość premii nie jest wyższa od 760 zł. W przypadku, gdy wartość nagrody przekroczy tę kwotę, bank jest zobowiązany do rozliczenia się z urzędem skarbowym w imieniu klienta, klient natomiast nie musi wykazywać zwrotów z tytułu moneyback w PIT-cie.

No dobrze, ale dlaczego bank jest tak hojny?

Oczywiście po to, by przyciągnąć klientów do swojej oferty bardziej efektywnie, niż robi to konkurencja. Aby skorzystać z moneyback, musisz podpisać umowę z bankiem, np. na założenie rachunku bankowego, który może być dodatkowo płatne (bank zarabia). Na ROR wpłacasz pieniądze, którymi instytucja finansowa może operować, np. udzielając wysoko oprocentowanych kredytów (bank zarabia). Możesz też wyrobić sobie kartę kredytową i być narażonym na płacenie odsetek od pożyczonej gotówki (bank zarabia) lub założyć nisko oprocentowaną lokatę, co oznacza dla banku możliwość efektywnego operowania tanią pożyczką (bank zarabia). Jak łatwo zauważyć, instytucje finansowe mają wiele możliwości, by zarabiać na swoich klientach. Głównym wyzwaniem jest przyciągnięcie ich do swojej oferty. Aby to zrobić, bank musi zaoferować klientowi atrakcyjną ofertę, a chyba zgodzisz się z nami, że niewiele zachęt działa lepiej niż możliwość zarabiania na swoich wydatkach!

Podsumowanie

Reasumując, choć słowa cashback i moneyback brzmią podobnie i wydawać by się mogło, że mają identyczne znaczenie, w rzeczywistości odnoszą się do dwóch różnych narzędzi finansowych. Moneyback pozwala nam zarabiać na codziennych wydatkach, natomiast cashback stanowi szybki i wygodny sposób na uzyskanie potrzebnych nam środków w sytuacji, w której nie mamy dostępu do bankomatu. Warto więc zwrócić uwagę na te udogodnienia i korzystać z nich w codziennym życiu.