Zacznijmy od tego, że przedstawione w tekście rozwiązania sprawdzają się nie tylko u początkujących inwestorów, czy też u tych, którzy mają wysoką awersję do ryzyka. W praktyce każdy, niezależnie od posiadanej wiedzy finansowej, zgromadzonego kapitału czy podejścia do inwestowania, część swoich oszczędności powinien przechowywać w bezpiecznych produktach finansowych. Trzymanie całego kapitału w akcjach, kryptowalutach czy złocie, ze względu na zmienność ich kursów, nie jest rozsądnym rozwiązaniem.
Inwestycje bez ryzyka – co należy przez to rozumieć?
Zanim przedstawimy pomysły na bezpieczne inwestycje, doprecyzujmy, co w zasadzie kryje się pod tym określeniem.
Za bezpieczną formę inwestycji uznajemy instrument finansowy lub sposób oszczędzania, który spełnia poniższe kryteria:
-
jest oferowany przez podmiot, który cieszy się wysokim zaufaniem i podlega regulacjom ograniczającym do minimum prawdopodobieństwo tego, że nie odzyskasz swoich pieniędzy,
-
pozwala z góry określić, ile zarobisz i kiedy z powrotem otrzymasz zainwestowane środki,
-
wiąże się z bardzo niskim ryzykiem utraty choćby niewielkiej części ulokowanego kapitału,
-
charakteryzuje się niewielkimi lub wręcz zerowymi wahaniami wartości inwestycji, a przy tym pozwala ją w dowolnym momencie zakończyć bez większego ryzyka poniesienia straty.
Wszystkie wymienione warunki spełnia tylko kilka sposobów inwestowania, ale to w zupełności wystarczy, abyś mógł znaleźć odpowiednie miejsce do ulokowania swojego kapitału. Aby ułatwić Ci ten proces, dostępne rozwiązania podzieliliśmy na krótkoterminowe (umownie przyjęliśmy, że chodzi o horyzont inwestycyjny do około roku) i długoterminowe (powyżej roku). Od razu dodajmy, że część produktów występuje w obu zestawieniach. Co więcej, każdy sprawdzi się niezależnie od tego, jaką dysponujesz kwotą oszczędności.
Pomysły na bezpieczne inwestycje krótkoterminowe
Jeśli chcesz ulokować środki na okres od około miesiąca do roku, dobrym wyborem będą dla Ciebie: lokata terminowa, konto oszczędnościowe lub ewentualnie obligacje skarbowe. Choć produkty te różnią się pod względem konstrukcyjnym (więcej o tym w artykule Obligacje skarbowe czy lokata?), to w przypadku każdego z nich występuje zysk w postaci odsetek, które są naliczane od kwoty zainwestowanego kapitału.
Konta oszczędnościowe
Tego typu produkty nie kojarzą się z inwestowaniem, ale uznaliśmy, że ich oprocentowanie dobijające do 5% stanowi już poziom, który może skusić sporo osób zainteresowanych bezpieczną inwestycją. Za założeniem konta oszczędnościowego przemawia również jego konstrukcja. Środki na nim możesz przechowywać kilka dni, tygodni, miesięcy lub inny dowolny okres, a do tego masz możliwość swobodnego wpłacania i wypłacania dowolnych kwot (bezpłatna jest zwykle jedna wypłata w miesiącu).
Co ważne, sam poziom oprocentowania, który jest przypisany do konta oszczędnościowego w momencie jego otwarcia, nie jest dany raz na zawsze. Inaczej mówiąc, jeśli z czasem wzrosną lub spadną stopy procentowe (albo np. skończy się naliczanie odsetek na promocyjnych warunkach), bank zmieni oprocentowanie takiego produktu.
oprocentowanie poza promocją wynosi 2%
- Szczegóły oferty
-
Recenzja
4.4
Oprocentowanie
Podstawowe opłaty
Wymagane konta
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie7,1%
-
Okres obowiązywania
4 miesiące
-
Zakres kwot
do 50 tys. zł
-
Kapitalizacja odsetek
miesięczna
-
Klient
tylko nowy
-
Wpłata
dowolne środki
-
Uwagi
promocyjne oprocentowanie dostępne jest dla klientów Citibanku, którzy po 31.12.2021 r. nie posiadali w nim konta osobistego oraz konta oszczędnościowego (także jako współposiadacz), a teraz założą CitiKonto i spełnią w każdym z 4 miesięcy po założeniu ROR warunki aktywności
-
Oferta ważna do
09.05.2024 r.
-
Dodatkowe informacje
oprocentowanie poza promocją wynosi 2%
Podstawowe opłaty
-
Opłata za otwarcie konta
0 zł
-
Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku
0 zł / 10 zł
-
Możliwość uniknięcia opłaty za prowadzenie rachunku
opłaty unikniesz, jeżeli posiadasz konto osobiste w Citibanku
-
Przelew internetowy
- 0 zł - pierwszy przelew wewnętrzny w miesiącu, 10 zł za każdy kolejny
- 0 zł - pierwszy przelew zewnętrzny w miesiącu, 10 zł za każdy kolejny
-
Zlecenie stałe
niedostępne
-
Kody SMS (autoryzacja operacji)
0 zł
Wymagane konta
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
TAK
-
Wymagane konto
Zalety
- atrakcyjne oprocentowanie
- długi okres promocyjny
Wady
- konieczność posiadania konta osobistego
- wypłata odsetek dopiero 20. dnia kolejnego miesiąca
-
Wysokość oprocentowania5/ 5
-
Atrakcyjność opłat4/ 5
-
Wygoda osiągnięcia zysku3.7/ 5
dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku
powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku
- Szczegóły oferty
-
Recenzja
4.4
Oprocentowanie
Podstawowe opłaty
Wymagane konta
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie7,1%
-
Okres obowiązywania
90 dni
-
Zakres kwot
do 100 tys. zł
-
Kapitalizacja odsetek
miesięczna
-
Klient
nowy
-
Wpłata
dowolne środki
-
Uwagi
oprocentowanie 7,1% obowiązuje przez 90 dni od daty otwarcia rachunku, o ile zostaną spełnione warunki aktywności na Nest Koncie: zapewnienie wpływów w wysokości min. 2000 zł oraz wykonanie min. 3 operacji (płatność Blikiem, transakcja kartą, przelew)
warunki aktywności trzeba spełnić w 2 okresach: do 30 dni od otwarcia Nest Konta Oszczędnościowego oraz od 31 do 60 dnia od uruchomienia tego rachunku
jeśli nie spełnisz warunków aktywności, oprocentowanie wyniesie 2,5% w skali roku
-
Oferta ważna do
do odwołania
-
Dodatkowe informacje
dla nadwyżki ponad 100 tys. zł do 400 tys. oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku
powyżej 400 tys. zł obowiązuje oprocentowanie standardowe: 0,01% w skali roku
Podstawowe opłaty
-
Opłata za otwarcie konta
0 zł
-
Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku
0 zł
-
Przelew internetowy
- 0 zł za przelewy wewnętrzne
- 10 zł za każdy przelew zewnętrzny
-
Zlecenie stałe
- 10 zł - zdefiniowanie
- 10 zł - realizacja
-
Kody SMS (autoryzacja operacji)
0 zł
Wymagane konta
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
TAK
-
Wymagane konto
Zalety
- konkurencyjne rynkowo oprocentowanie
- nielimitowana liczba wypłat przelewem internetowym na własne konto w Nest Banku
Wady
- oferta jednorazowa dla nowych klientów banku
- konieczność posiadania konta osobistego
- konieczność spełniania warunków aktywności (wpływy, transakcje)
-
Wysokość oprocentowania5/ 5
-
Atrakcyjność opłat4/ 5
-
Wygoda osiągnięcia zysku4/ 5
Lokaty terminowe
Krótkoterminowe lokaty bankowe są zawierane na ściśle określony czas, najczęściej na 1, 3, 6 lub 12 miesięcy, i nie dają możliwości dokonywania wpłat ani wypłat środków. W ich przypadku w ustalonym momencie otrzymujesz zwrot całego kapitału wraz z naliczonymi odsetkami albo następuje odnowienie depozytu i dalsze oszczędzanie na lokacie. Tego typu produkty wiążą się zatem z mniejszą elastycznością niż konta oszczędnościowe, ale za to zwykle oferują wyższe oprocentowanie.
- Szczegóły oferty
-
Recenzja
4.5
Oprocentowanie
Konto osobiste
Dodatkowe informacje
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie8%
-
Rodzaj oprocentowania
stałe
-
Czas trwania
180 dni
-
Zakres kwot
1000 - 40 000 zł
-
Kapitalizacja odsetek
na koniec okresu
-
Oferta ważna do
30.04.2024 r.
Konto osobiste
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
TAK
-
Wymagane konto
np. Konto dla Ciebie
Dodatkowe informacje
-
Sposób założenia
w oddziale, mobilnie
-
Klient
tylko nowy
-
Wpłata
dowolne środki
-
Limit lokat
1
-
Odnawialność
lokata odnawialna
-
Zerwanie lokaty
utrata odsetek
-
Uwagi
należy wyrazić zgody marketingowe, a dodatkowo w każdym miesiącu trwania lokaty wykonać min. 10 transakcji kartą / Blikiem oraz logować się do aplikacji mobilnej banku; w przeciwnym wypadku oprocentowanie lokaty wyniesie 1,5%
nie można posiadać konta osobistego w ciągu ostatnich dwóch lat, licząc od dnia założenia lokaty
lokatę można założyć w ciągu 14 dni od otwarcia konta osobistego
Zalety
- wysokie oprocentowanie lokaty
Wady
- oferta tylko dla nowych klientów Credit Agricole
- obowiązek posiadania konta osobistego
- koniecznośc spełnienia warunków aktywności
-
Wysokość oprocentowania5/ 5
-
Pozostałe warunki oferty3.5/ 5
- Szczegóły oferty
-
Recenzja
4.5
Oprocentowanie
Konto osobiste
Dodatkowe informacje
Oprocentowanie
-
Oprocentowanie7,1%
-
Rodzaj oprocentowania
stałe
-
Czas trwania
6 miesięcy
-
Zakres kwot
1000 - 25 000 zł
-
Kapitalizacja odsetek
na koniec okresu
Konto osobiste
-
Czy konto osobiste jest wymagane?
TAK
-
Wymagane konto
Nest Konto lub BIZnest Konto dla JDG
Dodatkowe informacje
-
Sposób założenia
w oddziale, Internet
-
Klient
tylko nowy
-
Wpłata
dowolne środki
-
Limit lokat
1
-
Odnawialność
lokata odnawialna; lokata jest automatycznie odnawiana na warunkach Odnowionej Nest Lokaty (0,5%)
-
Zerwanie lokaty
utrata odsetek
-
Uwagi
musisz zapewnić comiesięczny wpływ na Nest Konto w kwocie min. 2000 zł (5000 zł w przypadku JDG i BIZnest Konta) oraz wykonywać 3 operacje na koncie (przelew, transakcja kartą lub Blikiem)
lokatę założysz w bankowości elektronicznej Nest Banku w ciągu 30 dni od otwarcia rachunku
lokata wymaga wyrażenia zgód marketingowych
Zalety
- wysokie oprocentowanie (7,1% w skali roku) w przypadku wariantu półrocznego
Wady
- konieczność otwarcia konta osobistego lub firmowego (jest bezpłatny)
- oferta jednorazowa dla nowych klientów banku
- dodatkowe warunki uzyskania promocyjnego oprocentowania (dotyczy lokaty 6-miesięcznej)
- stosunkowo niewielka kwota maksymalna lokaty
-
Wysokość oprocentowania5/ 5
-
Pozostałe warunki oferty3.5/ 5
Krótkoterminowe obligacje skarbowe
W bezpiecznym oszczędzaniu krótkoterminowym sprawdzają się przede wszystkim lokaty i konta, ale również np. 3-miesięczne obligacje skarbowe o stałym oprocentowaniu (inne o terminie ważności do jednego roku nie są oferowane). Obecnie trudno jest jednak traktować je jako ciekawą alternatywę. Nie dość, że nie dają takiej elastyczności jak konta oszczędnościowe, to na dodatek są znacznie niżej oprocentowane zarówno od nich, jak i od lokat terminowych – w chwili pisania tego artykułu (maj 2022 r.) ich oprocentowanie roczne wynosi zaledwie 1,5%.
Bezpieczne inwestycje długoterminowe
Jeśli chciałbyś bezpiecznie zainwestować środki na dłuższy termin, rozsądnym wyborem również będą lokaty bankowe i obligacje skarbowe, ale oczywiście te o dłuższym czasie trwania. Jedne i drugie mogą mieć oprocentowanie stałe lub zmienne (w przypadku lokat rzadko spotykane), co jest o tyle ważne, że bezpośrednio przekłada się na przyszłe zyski z inwestycji. Aby wybrać odpowiedni typ obligacji lub lokaty, powinieneś wziąć zatem pod uwagę nie tylko swój potencjalny horyzont inwestycyjny, ale też oczekiwania co do kształtowania się przyszłych stóp procentowych. Co należy przez to rozumieć?
Produkty o stałym oprocentowaniu
Stopy procentowe stanowią kluczowy (choć nie jedyny) czynnik wpływający na oprocentowanie depozytów bankowych i obligacji skarbowych. Jeśli są na względnie wysokim poziomie i/lub mają za sobą serię sporych podwyżek, a przy tym nie przewiduje się ich dalszego znacznego podnoszenia, jest to dobry moment na zakup długoterminowych produktów o stałym oprocentowaniu. Nabywając w tym czasie takie lokaty lub obligacje, zagwarantujesz sobie w następnych latach atrakcyjne zyski, których nie pozbawi Cię nawet ewentualna obniżka stóp procentowych.
Lokaty długoterminowe można otworzyć na okres od 1 do 5 lat, natomiast obligacje skarbowe o stałym oprocentowaniu dostępne są w wielu wariantach czasowych z przedziału od 2 do aż 30 lat. Co ważne, obligacje tego typu, w odróżnieniu od papierów skarbowych ze zmiennym oprocentowaniem, możesz nabyć na giełdzie papierów wartościowych za pośrednictwem konta maklerskiego. Ponadto, aby faktycznie były one bezpieczną inwestycją, powinieneś trzymać je aż do terminu wygaśnięcia. Jest tak dlatego, że produkty te podlegają codziennym notowaniom, które są wrażliwe m.in. na zmiany stóp procentowych.
Jeśli posiadasz obligacje ze stałym oprocentowaniem, a w międzyczasie Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe, takie papiery stracą na wartości (na rynku pojawią się bowiem nowe z lepszym oprocentowaniem). W tej sytuacji, sprzedając je przed terminem wykupienia, poniesiesz stratę. Spadek kursu takich obligacji nie ma natomiast znaczenia, jeśli trzymasz je do terminu wygaśnięcia. W tym wypadku państwo będzie regularnie wypłacać Ci odsetki zgodnie z ustalonym harmonogramem, a na koniec odkupi od Ciebie obligacje po ustalonej cenie nominalnej (100 lub 1000 zł, w zależności od typu obligacji).
Produkty o oprocentowaniu zmiennym
Do bezpiecznych inwestycji zaliczamy również lokaty i obligacje skarbowe, które podlegają zmiennemu oprocentowaniu. Znacznie popularniejsze i szerzej dostępne są te drugie, które można łatwo nabyć przez Internet i w oddziałach PKO BP (ich ofertę znajdziesz tutaj). Mają termin wygaśnięcia od 3 do 12 lat i płacą odsetki zależne od poziomu inflacji (wyjątek stanowią papiery 3-letnie, w których zysk jest powiązany ze stawką WIBOR6M).
Obligacje skarbowe o zmiennym oprocentowaniu warto kupować zwłaszcza wówczas, gdy w najbliższych kilku latach spodziewana jest wysoka inflacja. Gdy hamuje tempo wzrostu cen w gospodarce, maleje również opłacalność takich produktów.
Gdzie bezpiecznie inwestować pieniądze? Alternatywy dla obligacji skarbowych, lokat i kont oszczędnościowych
Do opisanych propozycji można dodać jeszcze kilka produktów, które charakteryzują się nieco niższym, ale wciąż wysokim poziomem bezpieczeństwa. Zaliczają się do nich obligacje samorządowe i obligacje korporacyjne, jednak tylko te emitowane przez spółki Skarbu Państwa czy największe banki i inne wiarygodne przedsiębiorstwa, które mają stabilną sytuację finansową i prowadzą działalność niepodatną na kryzysy gospodarcze.
Wspomniane instrumenty także mogą mieć oprocentowanie stałe lub zmienne, przy czym w większości zapewniają większy zysk niż lokaty czy obligacje skarbowe. Podobnie jak „skarbówki” ze stałym oprocentowaniem są notowane na giełdzie i powinny być przechowywane do terminu wykupu. W tej sytuacji ewentualne spadki kursu nie będą miały znaczenia, a obligacje korporacyjne lub samorządowe zadziałają tak, jak ich odpowiedniki rządowe – zapewnią Ci regularne odsetki i zwrot kapitału w momencie wygaśnięcia obligacji.
Bezpieczne inwestycje finansowe – obowiązkowe dla każdego
Rolą bezpiecznych inwestycji jest zabezpieczyć oszczędności, choćby częściowo, przed powodowaną przez inflację utratą wartości nabywczej, a przy tym nie narażać inwestora na ryzyko poniesienia strat. Z tego względu należy do nich zaliczyć jedynie instrumenty Skarbu Państwa i bankowe produkty oszczędnościowe, które gwarantują wypłatę odsetek i zwrot ulokowanego w nich kapitału (w przypadku instrumentów bankowych BFG zapewnia bezpieczeństwo środkom do kwoty 100 tys. EUR). Takie rozwiązania są łatwo dostępne i sprawdzą się dosłownie u każdego, kto dysponuje wolnymi i gotowymi do zainwestowania oszczędnościami.
Do stosunkowo bezpiecznych inwestycji możemy też zaliczyć niektóre obligacje korporacyjne i samorządowe, jednak w ich przypadku mimo wszystko występuje już nieco większe ryzyko utraty kapitału. W grupie inwestycji bez ryzyk nie ma natomiast akcji, nieruchomości, złota czy funduszy inwestycyjnych, w tym tzw. bezpiecznych funduszy opartych na obligacjach. Tego typu instrumenty nie gwarantują żadnego stałego dochodu, a przy tym mają zmienną wartość i przez długie miesiące, a nawet lata, mogą przynosić inwestorowi straty. Związane z nimi ryzyko możesz obniżyć m.in. poprzez wysoki poziom dywersyfikacji, ale nawet w takim przypadku zbudowany z nich portfel nie dorówna pod względem bezpieczeństwa obligacjom skarbowym czy lokatom.
- Spis treści
- Wstęp
- Inwestycje bez ryzyka – co należy przez to rozumieć?
- Pomysły na bezpieczne inwestycje krótkoterminowe
- Bezpieczne inwestycje długoterminowe
- Gdzie bezpiecznie inwestować pieniądze? Alternatywy dla obligacji skarbowych, lokat i kont oszczędnościowych
- Bezpieczne inwestycje finansowe – obowiązkowe dla każdego
Komentarze
(2)W co bezpiecznie inwestować? Na pewno nie w nieruchomości. Kilkanaście lat temu też byli tacy co myśleli, że nieruchomości są super i nigdy nie tanieją. A później spadły kilkadziesiąt procent i trzeba było czekać ponad dekadę na powrót do wcześniejszych cen. Obecnie rząd PiS i prawdopodobnie nowy także dmucha nam kolejną bańkę. A w innych krajach ceny już spadają. Szkoda ludzi... zwłaszcza zakredytowanych...
Odpowiedz
Obligacje skarbowe to dziś najlepsza opcja, ale z drugiej strony teraz jest wyższe ryzyko geoepolityczne niż w przeszłości. No bo pytanie, co ze złotówką i samą wypłatą odsetek jeśli wybuchnie wojna w PL. W perspektywie 5-10 lat to już nie takie nierealne, jak jeszcze rok czy dwa temyu
Odpowiedz