Bankowe kantory walutowe – spready, opłaty i możliwości

Na polskim rynku działa aktualnie osiem bankowych kantorów umożliwiających wymianę walut obcych po korzystnych dla ich klientów kursach. W tekście porównujemy ich oferty i radzimy, który z nich – naszym zdaniem – powinieneś wybrać.

• Bezpieczeństwo pieniędzy trzymanych w kantorach
• Wymiana waluty w banku
• Inne waluty
• Koszt przelewów
• Liczba obsługiwanych walut
• Godziny pracy kantorów bankowych
• Obsługa gotówkowa
• Karta walutowa do konta w kantorze bankowym
• Konieczność posiadania konta bankowego
• Podsumowanie: który kantor wybrać?
• Metodologia rankingu
• Nowa usługa zakupu waluty w banku, czyli skąd się wzięły bankowe kantory?
• Nie tylko kantory prowadzone przez banki

Nasza analiza objęła kantory bankowe (dla klientów indywidualnych) obsługiwane przez: Alior Bank, Citi Handlowy, Getin Bank, ING Bank Śląski, mBank, PKO BP oraz Santander Bank Polska. Niestety z powodu niedostępności danych musieliśmy zrezygnować z umieszczenia w zestawieniu kantoru prowadzonego przez Bank Pekao.

W tekście zwróciliśmy uwagę na szereg istotnych elementów, z których za najważniejszy uznaliśmy obowiązujące spready (różnica pomiędzy ofertami kupna i sprzedaży danej waluty). To właśnie od nich zależy bowiem, jaki będzie ostateczny koszt wymiany, a im wolumen transakcji wyższy, tym różnice stają się większe. Na potrzeby naszej analizy przyjrzeliśmy się kursom obowiązującym w poszczególnych kantorach dla euro oraz dolara amerykańskiego.

Oprócz oferowanych kursów w tekście zwrócimy uwagę także na paletę dostępnych walut, godziny pracy poszczególnych kantorów, możliwość wyrobienia sobie karty walutowej oraz konieczność posiadania konta osobistego w danym banku.

Bezpieczeństwo pieniędzy trzymanych w kantorach

Z punktu widzenia prawnego wszystkie środki trzymane na kontach kantorów prowadzonych przez banki objęte są gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Oznacza to, że w razie upadłości któregoś z nich znajdujące się tam pieniądze do równowartości 100 tys. euro (obecnie ok. 480 tys. zł) zostaną zwrócone klientom w ciągu 7 dni od daty ogłoszenia bankructwa.

Więcej na temat Bankowego Funduszu Gwarancyjnego można dowiedzieć się tutaj.

Wymiana waluty w banku

Koszt wymiany euro

Zacznijmy od porównania spreadów na parze walutowej EUR/PLN w poszczególnych kantorach.

Jak widać, opłacalność transakcji w parze EUR/PLN we wszystkich bankach wygląda bardzo podobnie. Najwyższa jest w kantorach: Aliora, Santandera i Citi Handlowego, gdzie spread wynosi zaledwie ok. 3,2-3,4 gr, a 1000 EUR można nabyć raptem 11 zł drożej niż na rynku Forex. Na kolejnych miejscach uplasowały się kantory ING Banku Śląskiego, Getin Banku i PKO BP, w których spread wynosił odpowiednio 0,80% (3,8 gr) i 0,87% (4,2 gr).

Na końcu naszego zestawienia znalazł się mKantor, który zaproponował nam wymianę euro ze spreadem na poziomie 0,92% (4,4 gr). W tym przypadku należy jednak zaznaczyć, że oferowane kursy różnią się w zależności od tego, kto jest użytkownikiem usługi. Jak deklarują przedstawiciele mBanku – w przypadku osób dokonujących częstszej wymiany o dużych nominałach stosowane spready mogą być wyraźnie mniejsze. Od siebie pragniemy dodać, że wiemy o klientach, którzy mimo braku wysokiej aktywności, mają w mBanku dostęp do kursów wyraźnie lepszych od wyżej przedstawionych (u niektórych spread wynosi zaledwie ok. 0,3%).

Koszt wymiany dolarów amerykańskich

Przyjrzyjmy się teraz kursom kupna i sprzedaży dolarów amerykańskich, jakie obowiązywały w dniu przeprowadzenia naszego testu.

Rzuca się w oczy fakt, że banki, które oferowały atrakcyjne warunki wymiany euro na złote i na odwrót, zadbały również o klientów chcących wymieniać dolary. Czołówka rankingu jest w tym przypadku identyczna, przy czym warto odnotować, że Citi Kantor może pochwalić się w tym przypadku wyraźnie najniższym spreadem (2,9 gr). Z drugiej strony, w czterech innych kantorach za 1000 dolarów zapłacisz jedynie maksymalnie 2 zł więcej niż w kantorze Citi Handlowego i tylko od 16 do 18 zł więcej, niż gdybyś dokonywał transakcji bezpośrednio na rynku międzybankowym.

Na ostatnich miejscach znalazły się kantory mBanku i PKO BP, ale mimo tego ich oferty należy uznać za naprawdę przyzwoite. Spready poniżej 1% i możliwość zakupu 1000 dolarów za kwotę o 22 zł wyższą niż na forexie zadowolą większość klientów. Dodajmy jednak, że w mBanku część z nich, podobnie jak w przypadku transakcji z udziałem euro, uzyska odczuwalnie lepsze warunki.

Inne waluty

W przypadku innych najczęściej wymienianych walut, tj. franka szwajcarskiego oraz funta brytyjskiego, ranking prezentował się dość podobnie.

Obie waluty najtaniej można było nabyć, korzystając z usług Santandera, niemniej w kantorach Alior Banku oraz Citi Handlowego opłacalność transakcji była tylko minimalnie niższa. Ich wymiana najmniej korzystna była w kantorach mBanku i PKO BP (choć i tak znacznie korzystniejsza niż w przypadku standardowych przeliczników bankowych, gdzie przeciętny spread wynosi z reguły od 6% do ponad 10%).

Kantor ING jako jedyny z kantorów bankowych nie oferuje wymiany z udziałem franków szwajcarskich.

Koszt przelewów

Prowizje związane z realizacją przelewów walutowych są naszym zdaniem jednym z najważniejszych elementów oferty kantorów. Jeśli są one wysokie, nawet najlepsze kursy wymiany nie zrekompensują nam kosztów poniesionych z tego tytułu.

We wszystkich analizowanych przez nas kantorach przelewy typu SEPA były darmowe (tego typu przelewy realizuje się w walucie euro, a pieniądze możemy w ten sposób wysyłać do większości europejskich krajów). A co z przelewami SWIFT w opcji OUR, w której wszystkie koszty operacji pokrywa zleceniodawca?

Ze sporym wydatkiem może wiązać się natomiast przesłanie gotówki w walucie innej niż euro w ramach tzw. przelewu SWIFT. Tutaj w przypadku większości kantorów koszt takiego przelewu uzależniony jest od kwoty pieniędzy, na którą opiewa.

Jeśli zamierzasz przelać na czyjeś konto walutowe kilkaset czy kilka tysięcy dolarów, najtaniej taki transfer wykonasz w bankach: Citi Handlowy oraz Santander. Najdrożej – w kantorze Alior Banku, jednak od razu dodajmy, że przelewy SHA (z kosztami dzielonymi) wyglądają w nim znacznie korzystniej. Taka opcja kosztuje tutaj 0 zł (jeśli kwota przelewu jest równa lub niższa od tzw. Licznika) lub 30 zł (w pozostałych przypadkach), więc to z niej powinieneś korzystać, wykonując przelew zagraniczny SWIFT.

W przypadku większych kwot (10 tys. dolarów) najtańszy będzie kantor PKO BP, a najdroższy okaże się mKantor.

Liczba obsługiwanych walut

Ważnym parametrem w ofercie poszczególnych kantorów jest także liczba obsługiwanych walut.

Pod tym względem liderem okazał się być Kantor Walutowy Alior Banku, którego klienci mają obecnie możliwość kupna i sprzedaży aż 23 różnych walut, w tym z naszego punktu widzenia tak egzotycznych jak lira turecka, jen japoński czy chorwacka kuna.

Nieco mniej możliwości w tym zakresie posiadają użytkownicy Citi Kantoru, gdzie do wyboru jest łącznie 15 walut, wliczając w to węgierskie forinty, rosyjskie ruble oraz duńskie korony. Kolejne miejsca zajmują kantory mBanku i PKO BP, gdzie wymienisz odpowiednio 12 i 11 walut. Najskromniej prezentują się natomiast oferty Santandera, Getin Banku i ING, gdzie oferowana jest możliwość wymiany jedynie najważniejszych walut.

Godziny pracy kantorów bankowych

Istotnym elementem, na który warto zwrócić uwagę przy wyborze najlepszego kantoru walutowego, są godziny jego pracy. Co prawda większość wymiany realizowana jest w dniach roboczych i w godzinach pracy, to jednak nierzadko pojawiają się sytuacje, kiedy chcielibyśmy korzystnie wymieniać walutę np. w niedzielę. W takim przypadku jedyną dostępną opcją będzie skorzystanie z usług kantoru Alior Banku lub PKO BP, które umożliwiają zawieranie transakcji przez całą dobę i we wszystkich dniach tygodniach.

W pozostałych praca odbywa się jedynie od poniedziałku do piątku i to jedynie do godzin popołudniowych lub wieczornych (w przypadku kantoru ING wymiany dokonamy także w sobotę). Jeśli w którymś z powyższych zlecimy wymianę w niedzielę, taka operacja zostanie zrealizowana dopiero w poniedziałek.

Obsługa gotówkowa

Jeśli zamierzamy zakupić daną walutę obcą za pomocą kantoru internetowego, a następnie podjąć ją w formie gotówkowej, to przed udaniem się po pieniądze powinniśmy zorientować się, czy taka operacja w ogóle jest możliwa.

Większość z analizowanych przez nas kantorów prowadzi obsługę gotówkową wyłącznie dla najpopularniejszych walut, takich jak euro, dolary oraz funty i nieco rzadziej franków szwajcarskich.

Oznacza to, że jeśli za pośrednictwem któregoś z kantorów kupimy mniej popularną walutę, np. 1000 lir tureckich, to w żaden sposób nie będziemy mogli podjąć tej kwoty w postaci wypłacanych plików banknotów. Jedyną możliwością, aby zyskać do nich dostęp w papierowej postaci, będzie zrobienie przelewu np. do tureckiego banku i wypłacenie ich bezpośrednio w oddziale tamtejszego banku.

Karta walutowa do konta w kantorze bankowym

Sporym udogodnieniem dla klientów korzystających z bankowych kantorów jest możliwość wyrobienia sobie karty walutowej. Dzięki niej uzyskamy praktycznie natychmiastowy dostęp do znajdujących się tam środków, co może przydać się np. podczas zagranicznego wyjazdu.

Zła wiadomość jest natomiast taka, że oferta tego typu kart jest w przypadku niemal wszystkich analizowanych przez nas kantorów dość mocno ograniczona. W praktyce oznacza to możliwość wyrobienia „plastiku” obsługującego jedynie euro, dolary oraz funty.

Z drugiej strony, wszystkie banki posiadające własne kantory oferują kartę wielowalutową lub kartę z korzystnymi przewalutowaniami (więcej na ich temat tutaj), dzięki którym możesz dokonywać korzystnych płatności w różnych walutach. Najlepiej pod tym względem wypadają darmowe karty kantoru Aliora oraz Citi Handlowego, dzięki którym możesz płacić bezpośrednio w odpowiednio 23 oraz 15 walutach.

Konieczność posiadania konta bankowego

Ostatnim elementem, na który zwróciliśmy uwagę, była konieczność posiadania rachunku osobistego w banku, który prowadzi dany kantor walutowy.

Po dokonaniu analizy okazało się, że tylko jeden – kantor Alior Banku – nie wymusza na swoich klientach konieczności zakładania konta bankowego. W pozostałych posiadanie ROR-u jest już obligatoryjne.

Dla wielu zainteresowanych osób taki wymóg stanowi dość duże ograniczenie – szczególnie jeśli ktoś zamierza dokonać tylko jednorazowej wymiany pieniędzy. W takiej sytuacji zamiast tracić czas na realizowanie formalności związanych z zakładaniem konta w banku, a następnie aktywacją dostępu do kantoru walutowego, znacznie prościej jest po prostu skorzystać z usługi, która takiego wymogu nie stawia.

Podsumowanie: który kantor wybrać?

Na podstawie uzyskanych danych stworzyliśmy niezależny ranking najlepszych bankowych kantorów internetowych. W sumie pod uwagę wzięliśmy sześć różnych czynników, a do zdobycia maksymalnie było 17 pkt.

Po dokonaniu obliczeń zdecydowanymi zwycięzcami okazały się: Kantor Walutowy Alior Banku (14 pkt) oraz Citi Kantor prowadzony przez Citi Handlowy (13 pkt). Oba oferują jedne z najlepszych na rynku kursów wymiany, szeroką paletę dostępnych walut i atrakcyjne karty wielowalutowe. Kantor Aliora dodatkowo nie wymaga zakładania oddzielnego konta bankowego, jednak wiąże się z wysokimi kosztami przelewów SWIFT (w opcji OUR), które niezależnie od przelewanej kwoty wynoszą aż 100 zł.

Na trzecim stopniu podium z wynikiem 9,5 pkt uplasował się mBank, a tuż za nim ex aequo aż trzy instytucje: PKO BP, Santander i Getin Bank. Poszczególne z nich mają odmienne wady i zalety, jednak sumarycznie ich oferty zasłużyły na taką samą ocenę. Zestawienie zamknęła propozycja ING Banku Śląskiego, jednak uzyskała ona 8 pkt – niewiele mniej od konkurencji. Poniżej prezentujemy wyniki naszego rankingu oraz wskazujemy na mocne i słabe strony poszczególnych banków oferujących usługę internetowej wymiany walut obcych.

Metodologia rankingu

W naszym teście do uzyskania było maksymalnie 17 pkt, przyznawanych w sumie za sześć elementów oferty poszczególnych kantorów:

• Przeciętny spread (maks. 4 pkt)
• Koszty przelewów (maks. 3 pkt)
• Liczba obsługiwanych walut (maks. 3 pkt)
• Godziny pracy kantoru (maks. 2 pkt)
• Obsługa gotówkowa w oddziałach (maks. 2 pkt)
• Możliwość wyrobienia karty walutowej (maks. 2 pkt)
• Wymóg posiadania konta bankowego (maks. 1 pkt za brak)

Nowa usługa zakupu waluty w banku, czyli skąd się wzięły bankowe kantory?

Na koniec mała ciekawostka. Powstanie bankowych kantorów wymiany walut jest odpowiedzią na uchwaloną w 2011 roku tzw. ustawę antyspreadową. Przypomnijmy – do tego czasu posiadacze kredytów hipotecznych denominowanych w walucie obcej (głównie we frankach) zmuszeni byli do ich spłaty po kursie z góry ustalonym przez bank.

Przykładowo, jeśli w danym dniu kurs franka szwajcarskiego ustalony przez NBP wynosił np. 3,50 zł, to większość banków do rozliczeń kredytowych używała kursu w okolicach 3,70-4,80 zł. To z kolei narażało ich klientów na bardzo wysokie koszty, które w wielu przypadkach zawyżały wysokość spłacanych rat o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych.

Na szczęście już od ponad sześciu lat posiadacze kredytów hipotecznych mają możliwość spłaty rat bezpośrednio w walucie, w której denominowany jest kredyt. Innymi słowy – jeśli wysokość ich raty wynosi np. 300 franków, mogą pójść do dowolnego kantoru walutowego, zakupić tam taką sumę pieniędzy i udać się z nią do banku. Dzięki tej opcji nie są już dłużej skazani na niekorzystne dla nich bankowe przeliczniki i mogą dokonywać wymiany po znacznie korzystniejszych kursach.

W zmianach w prawie swoją szansę zwietrzyły przede wszystkim prywatne firmy niebankowe, które jako pierwsze zaoferowały możliwość handlu walutami obcymi bezpośrednio w sieci. Natomiast powstanie elektronicznych kantorów prowadzonych przez banki jest odpowiedzią na szybko spadające przychody z obsługi kredytów walutowych.

Ta rynkowa walka o klienta doprowadziła do tego, że obecnie w Polsce działa już kilkadziesiąt prywatnych firm (w tym osiem kantorów prowadzonych przez banki) świadczących usługi wymiany walutowej, a klienci mogą kupować franki, euro czy dolary po kursach niemal tak dobrych, jak te dostępne dla największych korporacji.

Nie tylko kantory prowadzone przez banki

Możliwe jest kupno waluty w banku, jak również skorzystanie z oferty konkurencyjnych kantorów prowadzonych przez prywatne firmy. Do największych tego typu podmiotów należą m.in. Cinkciarz, Liderwalut oraz Walutomat. Wymienione kantory – podobnie jak w przypadku banków – oferują bardzo konkurencyjne warunki wymiany walut. Obowiązujące w nich spready są zazwyczaj o kilka- a nawet kilkanaście groszy mniejsze, niż w przypadku kantorów stacjonarnych. Z punktu widzenia klientów przekłada się to na bardzo duże oszczędności.