Bankowe kantory walutowe – spready, opłaty i możliwości

Na polskim rynku działa aktualnie siedem bankowych kantorów umożliwiających wymianę walut obcych po korzystnych dla ich klientów kursach. W tekście porównujemy ich oferty i radzimy który z nich - naszym zdaniem - powinniście wybrać.

Nasza analiza objęła kantory bankowe obsługiwane przez: Alior Bank, Idea Bank, ING, mBank, PKO BP, Santander Bank Polska oraz Raiffeisen Polbank (w tym przypadku bezpośrednią obsługą kantoru zajmuje się spółka-córka Raiffeisena o nazwie Raiffeisen Solutions). Niestety z powodu niedostępności danych musieliśmy zrezygnować z umieszczenia w zestawieniu kantoru prowadzonego przez Bank Pekao. Dodajmy, że skupiliśmy się tu na ofercie dla klientów indywidualnych.

Oprócz oferowanych kursów w tekście zwrócimy uwagę także na paletę dostępnych walut, godziny pracy poszczególnych kantorów, możliwość wyrobienia sobie karty walutowej oraz konieczność posiadania konta osobistego w danym banku.

Bezpieczeństwo pieniędzy trzymanych w kantorach

Z punktu widzenia prawnego wszystkie środki trzymane na kontach kantorów prowadzonych przez banki objęte są gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Oznacza to, że w razie upadłości któregoś z nich znajdujące się tam pieniądze do równowartości 100 tys. euro (ok. 430 tys. zł) zostaną zwrócone klientom w ciągu 7 dni od daty ogłoszenia bankructwa.

Wyjątek wśród analizowanych przez nas kantorów stanowi należący do grupy Raiffeisena Rkantor.com, który nie jest objęty gwarancjami BFG. Natomiast zgodnie z Ustawą o Usługach Płatniczych znajdujące się tam środki klientów księgowane są na osobnych kontach, które nie podlegają egzekucji w razie bankructwa kantora. W praktyce oznacza to więc, że pieniądze osób korzystających z kantora są w 100 proc. zabezpieczone przed ewentualnymi problemami usługodawcy.

Więcej na temat Bankowego Funduszu Gwarancyjnego można dowiedzieć się tutaj.

Koszt wymiany euro

Zacznijmy od porównania spreadów na parze walutowej EUR/PLN w poszczególnych kantorach.

W przypadku tej waluty najkorzystniejsze przeliczniki obowiązywały w kantorze prowadzonym przez Idea Bank i Raiffeisen Bank. Zarówno w jednym jak i w drugim spread, czyli różnica pomiędzy kursem kupna a sprzedaży, wynosił zaledwie 0,50%, co w przeliczeniu na konkretne kwoty odpowiadało 2,2 grosza. Na trzecim miejscu ex aequo uplasowały się kantory PKO BP i Santandera, gdzie spread wynosił 0,63% (2,7 grosza). 

Z kolei na końcu naszego zestawienia znalazł się mKantor, który zaproponował nam wymianę euro ze spreadem na poziomie 1,52% (6,5 grosza). W tym przypadku należy jednak zaznaczyć, że oferowane kursy różnią się w zależności od tego, kto jest użytkownikiem usługi. Jak deklarują przedstawiciele mBanku – w przypadku osób dokonujących częstszej wymiany o dużych nominałach stosowane spready mogą być mniejsze.

Koszt wymiany dolarów amerykańskich

Przyjrzyjmy się teraz kursom kupna i sprzedaży dolarów amerykańskich, jakie obowiązywały w dniu przeprowadzenia naszego testu.

W stosunku do poprzedniego wydania naszego rankingu (ze stycznia 2019) na rynku odnotowaliśmy jedną bardzo ważną zmianę. Kantor Idea Banku - dotychczasowy lider zestawienia kantorów oferujących wymianę dolarów amerykańskich - całkowicie zrezygnował z obsługi tej waluty. Tym samym palmę pierwszeństwa, jeśli chodzi o oferowane warunki przejął Rkantor.com. Wymieniając w nim przykładową kwotę 1000 dolarów nasz wydatek będzie o zaledwie 11 zł wyższy, niż gdybyśmy dokonywali transakcji bezpośrednio na rynku międzybankowym forex (spread transakcyjny w Rkantorze.com to tylko 0,58%). Na drugim miejscu - ex aquo - uplasowały sie kantory Alior Banku i Santandera, gdzie spread wyniósł 0,68%. Natomiast po raz kolejny na końcu stawki znalazła się usługa oferowana przez mBank. 

Inne waluty

W przypadku innych najczęściej wymienianych walut, tj. franka szwajcarskiego oraz funta brytyjskiego, ranking prezentował się podobnie.

Najtaniej obie waluty można było kupić w kantorach Raiffeisena, Alior Banku oraz Idea Banku. Nieco mniej korzystnie dało się to zrobić korzystając z usług PKO BP, Santandera oraz ING, a najmniej opłacalne było wymienianie obu walut w kantorze mBanku (choć i tak korzystniej niż w przypadku standardowych przeliczników bankowych, gdzie przeciętny spread wynosi z reguły od 6% do 15%).

Koszt przelewów

Prowizje związane z realizacją przelewów walutowych są naszym zdaniem jednym z najważniejszych elementów oferty kantorów. Jeśli są one wysokie, nawet najlepsze kursy wymiany nie zrekompensują nam kosztów poniesionych z tego tytułu.

W przypadku analizowanych przez nas kantorów koszt przelewów typu SEPA (realizuje się je w walucie euro, a pieniądze możemy w ten sposób wysyłać do większości europejskich krajów) był przeważnie niewielki. Najdrożej tego typu usługa kosztowała w kantorze prowadzonym przez Santander Bank Polska oraz w Kantorze PKO BP, przy czym i tak było to tylko 8 zł.

W przypadku pozostałych instytucji opłaty były jeszcze niższe i wynosiły od 1 euro do 5 zł, natomiast w kantorach Alior Banku oraz Idea Banku część przelewów można było wykonać nawet za darmo.

Ze znacznie większym wydatkiem wiąże się natomiast przesłanie gotówki w walucie innej niż euro w ramach tzw. przelewu SWIFT. Tutaj w przypadku większości kantorów koszt takiego przelewu uzależniony jest od kwoty pieniędzy, na którą opiewa.

Jeśli zamierzamy przelać na czyjeś konto kilkaset czy kilka tysięcy dolarów, najtaniej taki transfer wykonamy w banku Santander. Natomiast najdrożej tego typu usługa kosztuje w kantorze PKO BP (z uwagi na dodatkową opłatę za przelew w instrukcji kosztowej OUR, czyli takiej, w której całość kosztów pokrywa osoba wysyłająca pieniądze). W przypadku większych kwot (10 tys. dolarów) różnice w kosztach się już zacierają, przy czym w dalszym ciągu najtaniej przelew zrobimy za pośrednictwem kantora w Santanderze, a najwyższą opłatę pobierze od nas PKO BP.

Liczba obsługiwanych walut

Ważnym parametrem w ofercie poszczególnych kantorów jest także liczba obsługiwanych walut.

Pod tym względem liderem okazał się być Kantor Walutowy Alior Banku, którego klienci mają obecnie możliwość kupna i sprzedaży aż 23 różnych walut, w tym z naszego punktu widzenia tak egzotycznych jak lira turecka, jen japoński czy chorwacka kuna.

Nieco mniej możliwości w tym zakresie posiadają użytkownicy kantoru Rkantoru.com, gdzie do wyboru jest łącznie 19 różnych walut, wliczając w to węgierskie forinty, rosyjskie ruble oraz duńskie korony. Z kolei oferta kantoru Idea Banku liczy łącznie 9 pozycji, a na uwagę zasługuje możliwość kupna i sprzedaży szwedzkich koron oraz rumuńskich lei. Najskromniej prezentuje się natomiast oferta kantora Santander Banku Polska oraz ING Banku, gdzie oferowane było odpowienio: 5 i 4 waluty.

Godziny pracy kantorów

Istotnym elementem, na który warto zwrócić uwagę przy wyborze najlepszego kantoru walutowego, są godziny jego pracy. Co prawda większość wymiany realizowana jest w dniach roboczych i w godzinach pracy, to jednak nierzadko pojawiają się sytuacje, kiedy chcielibyśmy korzystnie wymienić walutę np. w niedzielę. W takim przypadku jedyną dostępną opcją będzie skorzystanie z usług kantoru Alior Banku lub PKO BP, które umożliwiają zawieranie transakcji przez całą dobę i we wszystkich dniach tygodniach.

W pozostałych praca odbywa się jedynie od poniedziałku do piątku i to jedynie do godzin popołudniowych lub wieczornych (w przypadku kantoru ING wymiany dokonamy także w sobotę). Jeśli w którymś z powyższych zlecimy wymianę w niedzielę, taka operacja zostanie zrealizowana dopiero w poniedziałek.

Obsługa gotówkowa

Jeśli zamierzamy zakupić daną walutę obcą za pomocą kantoru internetowego, a następnie podjąć ją w formie gotówkowej, to przed udaniem się po pieniądze powinniśmy zorientować się, czy taka operacja w ogóle jest możliwa.

Większość z analizowanych przez nas kantorów prowadzi obsługę gotówkową wyłącznie dla najpopularniejszych walut, takich jak euro, dolary oraz funty i nieco rzadziej franków szwajcarskich.

Oznacza to, że jeśli za pośrednictwem któregoś z kantorów kupimy mniej popularną walutę, np. 1000 lir tureckich, to w żaden sposób nie będziemy mogli podjąć tej kwoty w postaci wypłacanych plików banknotów. Jedyną możliwością, aby zyskać do nich dostęp w papierowej postaci, będzie zrobienie przelewu np. do tureckiego banku i wypłacenie ich bezpośrednio w oddziale tamtejszego banku.

Karta walutowa do konta w kantorze

Sporym udogodnieniem dla klientów korzystających z bankowych kantorów jest możliwość wyrobienia sobie karty walutowej. Dzięki niej uzyskamy praktycznie natychmiastowy dostęp do znajdujących się tam środków, co może przydać się np. podczas zagranicznego wyjazdu.

Zła wiadomość jest natomiast taka, że oferta tego typu kart jest w przypadku niemal wszystkich analizowanych przez nas kantorów dość mocno ograniczona. W praktyce oznacza to możliwość wyrobienia „plastiku” obsługującego jedynie euro, dolary oraz funty.

Jeśli natomiast udajemy się do kraju, gdzie urzędowa waluta jest inna, np. do Czech, pozostaje nam korzystanie z karty w polskich złotych lub w którejś z innych walut zagranicznych.

• Gdy wybierasz się poza strefę euro, nie jesteś jednak skazany na wysokie spready. Z naszego artykułu dowiesz się, jak nie przepłacać na zagranicznym wyjeździe.

Konieczność posiadania konta bankowego

Ostatnim elementem, na który zwróciliśmy uwagę, była konieczność posiadania rachunku osobistego w banku, który prowadzi dany kantor walutowy.

Po dokonaniu analizy okazało się, że tylko dwa z nich – Rkantor oraz kantor Alior Banku - nie wymuszają na swoich klientach konieczności zakładania konta bankowego. W pozostałych posiadanie ROR-u jest już obligatoryjne.

Dla wielu zainteresowanych osób taki wymóg stanowi dość duże ograniczenie – szczególnie jeśli ktoś zamierza dokonać tylko jednorazowej wymiany pieniędzy. W takiej sytuacji zamiast tracić czas na realizowanie formalności związanych z zakładaniem konta w banku, a następnie aktywacją dostępu do kantoru walutowego, znacznie prościej jest po prostu skorzystać z usługi, która takiego wymogu nie stawia.

Podsumowanie: który kantor wybrać?

Na podstawie uzyskanych danych stworzyliśmy niezależny ranking najlepszych bankowych kantorów internetowych. W sumie pod uwagę wzięliśmy sześć różnych czynników, a do zdobycia maksymalnie było 16 pkt.

Po dokonaniu obliczeń zdecydowanymi zwycięzcami okazały się: Kantor Walutowy Alior Banku (12 pkt) oraz Rkantor.com prowadzony przez Raiffeisen (11,5 pkt). Oba oferują jedne z najlepszych na rynku kursów wymiany, szeroką paletę dostępnych walut oraz nie wymagają od klientów zakładania oddzielnego konta bankowego. Ich minusami są natomiast wysokie koszty przelewów SWIFT (w opcji OUR), które niezależnie od przelewanej kwoty wynoszą od stu do stu kilkudziesięciu złotych.

Na trzecim stopniu podium z wynikiem 10,5 pkt znalazł się natomiast kantor PKO BP. Jego największymi plusami były całkiem korzystne w porównaniu z konkurencją kursy walutowe, spora liczba obsługiwanych walut oraz tym, że transakcje za jego pośrednictwem można zlecać przez całą dobę (także w weekendy). Niestety z jego usług skorzystać mogą jedynie osoby posiadające rachunek osobisty w tym banku, a do tego kantor charakteryzuje się jednym z najwyższych na rynku kosztem przelewów walutowych typu SWIFT.

Pozostałe kantory w naszym rankingu nie zdołały przekroczyć granicy 10 pkt. Na czwartym miejscu z wynikiem 9 pkt uplasował się Kantor Santander. Kolejne pozycje zajęły z kolei kantory prowadzone przez ING (8,5 pkt) oraz Idea Bank (8 pkt). Zestawienie zamknął natomiast mKantor z wynikiem 7,5 pkt. Poniżej prezentujemy wyniki naszego rankingu oraz wskazujemy na mocne i słabe strony poszczególnych banków, oferujących usługę internetowej wymiany walut obcych.

Metodologia rankingu

W naszym teście do uzyskania było maksymalnie 16 pkt, przyznawanych w sumie za sześć elementów oferty poszczególnych kantorów:

• Przeciętny spread (max. 3 pkt)
• Koszty przelewów (max. 3 pkt)
• Liczba obsługiwanych walut (max. 2 pkt)
• Godziny pracy kantoru (max. 2 pkt)
• Obsługa gotówkowa w oddziałach (max. 2 pkt)
• Możliwość wyrobienia karty walutowej (max. 2 pkt)
• Wymóg posiadania konta bankowego (max. 1 pkt)

Oprócz powyższych w naszym teście przyznawaliśmy także punkty dodatkowe (skala od -1 do + 1 pkt). Tego typu punkty otrzymał m.in. Rkantor za usługę wypłaty pieniędzy z bankomatów za pomocą smsa.

Skąd się wzięły bankowe kantory?

Na koniec mała ciekawostka. Powstanie bankowych kantorów wymiany walut jest odpowiedzią na uchwaloną w 2011 roku tzw. ustawę antyspreadową. Przypomnijmy – do tego czasu posiadacze kredytów hipotecznych denominowanych w walucie obcej (głównie we frankach) zmuszeni byli do ich spłaty po kursie z góry ustalonym przez bank.

Przykładowo, jeśli w danym dniu kurs franka szwajcarskiego ustalony przez NBP wynosił np. 3,50 zł, to większość banków do rozliczeń kredytowych używała kursu w okolicach 3,70-3,80 zł. To z kolei narażało ich klientów na bardzo wysokie koszty, które w wielu przypadkach zawyżały wysokość spłacanych rat o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych.

Na szczęście już od ponad sześciu lat posiadacze kredytów hipotecznych mają możliwość spłaty rat bezpośrednio w walucie, w której denominowany jest kredyt. Innymi słowy – jeśli wysokość ich raty wynosi np. 300 franków, mogą pójść do dowolnego kantoru walutowego, zakupić tam taką sumę pieniędzy i udać się z nią do banku. Dzięki tej opcji nie są już dłużej skazani na niekorzystne dla nich bankowe przeliczniki i mogą dokonywać wymiany po znacznie korzystniejszych kursach.

W zmianach w prawie swoją szansę zwietrzyły przede wszystkim prywatne firmy niebankowe, które jako pierwsze zaoferowały możliwość handlu walutami obcymi bezpośrednio w sieci. Natomiast powstanie elektronicznych kantorów prowadzonych przez banki jest odpowiedzią na szybko spadające przychody z obsługi kredytów walutowych.

Ta rynkowa walka o klienta doprowadziła do tego, że obecnie w Polsce działa już kilkadziesiąt prywatnych firm (w tym osiem kantorów prowadzonych przez banki) świadczących usługi wymiany walutowej, a klienci mogą kupować franki, euro czy dolary po kursach niemal tak dobrych, jak te dostępne dla największych korporacji.