"Uwaga, tu Cię złupią", czyli o bankach z najwyższymi spreadami walutowymi

"Uwaga, tu Cię złupią", czyli o bankach z najwyższymi spreadami walutowymi © Pavel Bobrovskiy/fotolia

Zbliża się termin spłaty kredytu we frankach, a rata wydaje się dziwnie wysoka? Zagraniczna transakcja kartą po zaksięgowaniu kosztuje znacznie więcej, niż przypuszczaliśmy? Wszystko przez niekorzystne dla klientów kursy wymiany stosowane przez banki. Z naszego tekstu dowiecie się, w których z nich jest pod tym względem najgorzej, a w których najlepiej. Doradzimy również, co zrobić, aby znacznie obniżyć koszty płatności w walutach obcych.

Michał sprawdza notowania jednego z serwisów finansowych i widzi, że kurs franka szwajcarskiego już od kilku miesięcy utrzymuje się na stabilnym poziomie 3,75-3,80 zł. Mężczyzna cieszy się, bo w porównaniu do tego, co było jeszcze dwa lata temu, oznacza to o jakieś 10% niższe raty kredytu do oddania.

Kiedy jednak przychodzi do comiesięcznej spłaty, kurs gwałtownie skacze. Na otrzymanym od banku wyciągu widnieje informacja, że obecna należność Michała to 1185 zł, co ma stanowić równowartość 300 franków. Szybka kalkulacja i wychodzi na to, że jeden frank kosztuje nie 3,80 zł, ale już 3,95 zł. Cała radość bierze w łeb – Michał jedynie ciężko wzdycha i realizuje przelew. Ostatecznie zapłacił w tym miesiącu o 45 zł więcej, niż pierwotnie myślał.

Zmowa bankierów?

Sytuacja, z jaką zetknął się nasz bohater, to efekt polityki stosowanej przez banki. Wykorzystywane przez nie przeliczniki walut są co do zasady dla klientów bardzo niekorzystne i mogą znacznie odbiegać od kursów prezentowanych na branżowych portalach informacyjnych typu Bloomberg, Reuters czy Stooq.

Przykład – oficjalny kurs wymiany obowiązujący w Alior Banku jest o prawie 3% wyższy od notowań na rynku walutowym. W chwili pisania tego artykułu za szwajcarską walutę na Forexie płacono 3,80 zł. Tymczasem chcąc kupić franki w Aliorze, należało zapłacić za nie po 3,91 zł. Różnica pozornie niewielka, bo tylko 11 groszy, kiedy jednak uzmysłowimy sobie, że przeciętna rata kredytu to równowartość 300 czy 400 franków, zrobi się z tego kilkadziesiąt złotych.

A trzeba przyznać, że Alior Bank wcale nie jest bankiem, gdzie obowiązują najgorsze przeliczniki. Więcej za franka trzeba zapłacić m.in. w Millennium czy Getin Banku. Tabelę pokazującą, jak prezentują się kursy wymiany szwajcarskiej waluty w poszczególnych bankach, umieściliśmy poniżej. Pokazuje ona również, o ile więcej w porównaniu do rynku Forex zapłacimy w każdym z nich za kupno kwoty 300 franków.

Kurs kupna

Kurs sprzedaży

Spread (%)

Koszt zakupu 300 CHF

Różnica w stosunku do rynku Forex

Forex

3,7990 zł

3,8010 zł

0,05%

1 140 zł

-

Visa 3,7946 zł 3,8439 zł 1,29% 1 153 zł 13 zł
Mastercard 3,7864 zł 3,8227 zł 0,95% 1 146 zł 6 zł

Alior Bank

3,7075 zł

3,9026 zł

5,13%

1 171 zł

31 zł

Bank Pocztowy SA

3,7637 zł

3,8397 zł

2,00%

1 152 zł

12 zł

BGŻ BNP Paribas

3,7103 zł

3,9005 zł

5,00%

1 170 zł

30 zł

BOŚ

3,7528 zł

3,8528 zł

2,63%

1 156 zł

16 zł

Citi Handlowy

3,7716 zł

3,8357 zł

1,69%

1 151 zł

11 zł

Credit Agricole

3,6920 zł

3,8975 zł

5,42%

1 169 zł

30 zł

Deutsche Bank

3,7590 zł

3,8530 zł

2,47%

1 156 zł

16 zł

Eurobank

3,6885 zł

3,9166 zł

6,18%

1 175 zł

35 zł

Getin Bank

3,7805 zł

3,9142 zł

3,48%

1 174 zł

35 zł

Idea Bank

3,6346 zł

3,9772 zł

9,00%

1 193 zł

53 zł

ING Bank Śląski

3,6935 zł

3,9219 zł

6,00%

1 177 zł

37 zł

mBank

3,7473 zł

3,8615 zł

3,00%

1 158 zł

19 zł

Millennium Bank

3,7521 zł

3,9899 zł

6,14%

1 197 zł

57 zł

Nest Bank S,A,

3,6541 zł

3,9395 zł

7,52%

1 182 zł

42 zł

Orange Finanse

3,7321 zł

3,8457 zł

3,00%

1 154 zł

14 zł

Pekao SA

3,7244 zł

3,9100 zł

4,86%

1 173 zł

33 zł

PKO BP

3,6990 zł

3,9142 zł

5,65%

1 174 zł

35 zł

Raiffeisen Polbank

3,7160 zł

3,8995 zł

4,82%

1 170 zł

30 zł

Santander Bank Polska

3,7659 zł

3,8419 zł

2,00%

1 153 zł

13 zł

Stan na 19 września 2018, godz. 9:00. Źródło: Opracowanie własne na podstawie stron internetowych poszczególnych banków.Spread walutowy to różnica pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży danej waluty. Przykładowo, jeśli w banku X możemy kupić 1 franka za 3,90 zł, a sprzedać go po 3,75 zł, to obowiązujący spread wynosi 0,15 zł (15 groszy). A dlaczego szerokie spready są tak niekorzystne dla klientów banków? Wyjaśniamy to na przykładzie. Przyjmijmy, że posiadamy 1000 zł, które zamierzamy wymienić na franki. Jeśli kurs, po jakim możemy je kupić, będzie wynosił 3,90 zł, to za tę kwotę otrzymamy w sumie 256 franków.

Załóżmy teraz, że wymienione franki okazały się nam niepotrzebne i dokonujemy ich ponownej wymiany na polskie złote. W tym przypadku transakcja odbędzie się już nie po 3,90 zł za 1 franka (czyli po cenie sprzedaży oferowanej przez bank), ale jedynie po 3,75 zł. W efekcie za nasze 256 franków otrzymamy tylko 960 zł, czyli aż o 40 zł mniej, niż posiadaliśmy na początku. Wniosek – im szerszy jest spread walutowy w danym banku, tym mniej korzystna będzie każdorazowa wymiana jednej waluty na drugą.

Nie tylko franki

Niestety banki stosują niekorzystne dla swoich klientów przeliczniki nie tylko w przypadku transakcji we frankach szwajcarskich. To samo tyczy się także wszystkich innych walut obcych, takich jak m.in. euro, dolary amerykańskie czy funty brytyjskie.

I tak – posiadacz karty w polskich złotych w BOŚ Banku, który pojedzie na zakupy do Niemiec czy na Słowację, za każde euro zapłaci o prawie 4% więcej niż aktualny kurs na rynku Forex. W przypadku niewielkich kwot jest to koszt, który da się tolerować. Jeśli jednak kupimy coś wartościowego, strata z tego tytułu zrobi się spora.

Przykładowo – gdybyśmy jako klienci BOŚ-a zapłacili kartą za rachunek opiewający na 300 euro, w sumie z naszego konta zniknęłoby aż o 53 zł więcej, niż gdyby transakcja została przeliczona według kursu z rynku Forex.

Kurs kupna

Kurs sprzedaży

Spread (%)

Koszt zakupu 300 EUR

Różnica w stosunku do rynku Forex

Forex

4,2910 zł

4,2930 zł

0,05%

1 287 zł

-

Visa 4,2871 zł 4,3053 zł 0,42% 1 292 zł 5 zł
Mastercard 4,2863 zł 4,2966 zł 0,24% 1 289 zł 2 zł

Alior Bank

4,0844 zł

4,4724 zł

9,07%

1 342 zł

54 zł

Bank Pocztowy SA

4,1362 zł

4,3933 zł

6,03%

1 318 zł

31 zł

BGŻ BNP Paribas

4,1272 zł

4,4488 zł

7,50%

1 335 zł

47 zł

BOŚ

4,1518 zł

4,4668 zł

7,31%

1 340 zł

53 zł

Citi Handlowy

4,1183 zł

4,4653 zł

8,09%

1 340 zł

52 zł

Credit Agricole

4,1611 zł

4,3928 zł

5,42%

1 318 zł

31 zł

Deutsche Bank

4,1240 zł

4,4230 zł

7,00%

1 327 zł

40 zł

Eurobank

4,1576 zł

4,4147 zł

6,00%

1 324 zł

37 zł

Getin Bank

3,9958 zł

4,4212 zł

10,11%

1 326 zł

39 zł

Idea Bank

4,0951 zł

4,4810 zł

9,00%

1 344 zł

57 zł

ING Bank Śląski

4,1581 zł

4,4153 zł

6,00%

1 325 zł

37 zł

mBank

4,1576 zł

4,4148 zł

6,00%

1 324 zł

37 zł

Millennium Bank

4,1591 zł

4,4164 zł

6,00%

1 325 zł

38 zł

Nest Bank S.A.

4,1252 zł

4,4475 zł

7,52%

1 334 zł

47 zł

Orange Finanse

4,1683 zł

4,4261 zł

6,00%

1 328 zł

41 zł

Pekao SA

4,1517 zł

4,4416 zł

6,75%

1 332 zł

45 zł

PKO BP

4,1826 zł

4,3970 zł

5,00%

1 319 zł

32 zł

Raiffeisen Polbank

4,0732 zł

4,4966 zł

9,88%

1 349 zł

62 zł

Santander Bank Polska

4,1318 zł

4,4316 zł

7,00%

1 329 zł

42 zł

Stan na 19 września 2018, godz. 9:00. Źródło: Opracowanie własne na podstawie stron internetowych poszczególnych banków.

Uwaga na transakcje kartami

Co gorsza - niektóre banki stosują osobne tabele kursowe dla transakcji realizowanych przy użyciu kart płatniczych, a znajdujące się tam kursy są dla ich klientów jeszcze mniej korzystne niż te, które zaprezentowaliśmy w tekście.

Przykładowo w Alior Banku spread dla transakcji bezgotówkowych kartą wynosi aż 15% (dla porównania, w przypadku pozostałych transakcji w walutach obcych jest to 9%). W praktyce oznacza to, że płacąc plastikiem za zakupy zrobione np. we Francji, zapłacimy o prawie 7,50% więcej, niż wynosi aktualny kurs wymiany obowiązujący na rynku Forex.

Jakby tego było mało, w przypadku transakcji kartami możemy zostać obciążeni także prowizją za przewalutowanie. Jej wysokość w zależności od banku wynosi od 2 do blisko 6%, co w przypadku dużych kwot może być dla nas naprawdę bardzo kosztowne.

Prezentację tego, z jakimi kosztami trzeba liczyć się przy płaceniu kartami Visa i Mastercard, umieściliśmy w tym artykule.

Połączenie niekorzystnych kursów wymiany wraz z prowizją za przewalutowanie w skrajnym przypadku może doprowadzić do tego, że przykładowa transakcja o wartości 300 euro w przeliczeniu na złote będzie kosztowała nas ponad 80 zł więcej, niż gdybyśmy np. płacili gotówką wymienioną wcześniej w kantorze internetowym.

Skazani na wysokie koszty?

Mimo stosowanych przez banki niekorzystnych przeliczników, wcale nie jesteśmy skazani na to, aby przy każdej transakcji w walutach obcych ponosić dodatkowe koszty.

Pierwszym – chyba najprostszym - rozwiązaniem jest otwarcie konta walutowego np. w euro czy dolarach i wyrobienie do niego karty płatniczej. Dzięki temu podczas pobytu we Włoszech, Szwajcarii, Wielkiej Brytanii czy innym kraju będziemy rozliczali się w lokalnej walucie bez ponoszenia kosztów spreadu.

W tym miejscu szczególnie polecamy tzw. karty wielowalutowe, którymi możemy płacić w więcej niż jednej walucie. Jest to szczególnie przydatna opcja w przypadku osób, które podróżują dużo, odwiedzając przy tym wiele różnych krajów. Podczas płatności karta sama rozpozna, w jakiej walucie denominowana jest dana transakcja i pobierze pieniądze z odpowiedniego konta. Dokładny sposób funkcjonowania tego typu kart wraz z przeglądem aktualnych ofert rynkowych zamieściliśmy tutaj.

Drugim „patentem” na uniknięcie wysokich kosztów jest skorzystanie z internetowych kantorów wymiany walut. Obowiązujące w nich kursy są znacznie korzystniejsze niż te znajdujące się w bankowych tabelach – w większości z nich wymienimy walutę po kursie tylko nieznacznie (0,5%) gorszym niż aktualny kurs na rynku Forex. Co interesujące – w ostatnim czasie mamy na rynku dosłownie wysyp kantorów, których operatorami są...banki. W praktyce skorzystanie z takiej umowy wymaga jedynie podpisania dodatkowej umowy bądź otwarcia konta.

Kantor internetowy znakomicie nada się to tego, żeby wymienić w nim pieniądze, a następnie wypłacić je w formie gotówkowej w oddziale banku. Sprawdzi się również, kiedy dokonujemy przelewów walutowych. A jeśli do prowadzonego tam konta wyrobimy sobie kartę płatniczą, unikniemy wysokich kosztów przewalutowania przy płatnościach bezgotówkowych.

Dowiedz się, które banki prowadzą własne kantory walutowe i jakie są obowiązujące w nich spready, a także przeczytaj, w których bankach wypłacisz w gotówce waluty obce.

Płać z Revolutem

Jeszcze innym, wartym polecenia rozwiązaniem jest skorzystanie z aplikacji umożliwiających natychmiastową wymianę walut. Pionierem w tego typu usługach jest Revolut. Przy pomocy aplikacji wraz z podpiętą do niej kartą płatniczą możemy rozliczać się po kursie niemal identycznym jak ten obowiązujący na rynku Forex. Co istotne – liczba obsługiwanych walut nie ogranicza się do tych najpopularniejszych, ale obejmuje także takie „egzotyczne” waluty jak chorwackie kuny, tureckie liry i wiele, wiele innych.

Ukłon w stronę kredytobiorców

Osoby zadłużone w walutach obcych – głównie we frankach – mogą też często liczyć na specjalne traktowanie przez banki. W ich przypadku raty kredytów hipotecznych przeliczane będą po kursie znacznie korzystniejszym niż standardowy.

Przykład to PKO BP, gdzie standardowy spread dla franka szwajcarskiego wynosi ok. 5,80%. W chwili pisania tego tekstu oznaczało to, że za jedną jednostkę helweckiej waluty należało zapłacić 3,91 zł. Jednak dla osób posiadających kredyt hipoteczny we frankach bank przygotował specjalną ofertę, w której wymiana odbywa się po kursie aż o 9 groszy niższym (po 3,82 zł za 1 franka).

Stosowanie takich korzystnych przeliczników to jednak nie tyle przejaw nadzwyczajnej troski o klientów, ale w dużej mierze efekt wprowadzonej w 2011 roku tzw. ustawy antyspreadowej. Przed jej uchwaleniem wysokość rat kredytów hipotecznych wyliczana była w oparciu o oficjalne kursy z bankowych tabel, a kredytobiorca nie miał żadnej innej alternatywy.

Po zmianach – klient banku może np. zakupić franki lub jakąkolwiek inną walutę obcą w dowolnym miejscu i w tej formie uregulować swoją należność. Taki zapis oznaczał dla banków olbrzymie straty, gdyż duża grupa klientów przestała „łapać” się na stosowane przez nich kursy.

Aby zatrzymać ich odpływ, banki zaproponowały specjalne warunki dla zadłużonych w walutach. Efekt jest taki, że bankowcom udało się zachować część osiąganych dotychczas zysków, a ich klienci spłacają swoje kredyty na znacznie lepszych warunkach. Jak to mówią – wilk syty i owca cała.

Podsumowanie

Jak pokazaliśmy w naszym tekście, dokonywanie przelewów np. z konta w złotych na konto w walucie obcej może być dla nas bardzo nieopłacalne. Identycznie będzie w odwrotnym przypadku, czyli wtedy, kiedy ktoś z konta prowadzonego w euro, dolarach czy frankach prześle nam pieniądze na polski rachunek. W obu przypadkach bank rozliczy taką transakcję według własnych, bardzo niekorzystnych dla klientów przeliczników. Podobnie, a nawet jeszcze gorzej ma się sprawa z płatnościami kartą, gdzie także jesteśmy narażeni na szerokie spready, a dodatkowo możemy zostać obciążeni prowizją za przewalutowanie takiej transakcji.

Na szczęście rosnąca konkurencja na rynku bankowym sprawia, że przy odrobinie wiedzy możemy w bardzo łatwy sposób uniknąć tych dodatkowych kosztów. Przykładami stosowanych rozwiązań są: karty wielowalutowe, aplikacje służące do natychmiastowej wymiany pieniędzy czy wreszcie internetowe kantory wymiany walut. Korzystając z wymienionych usług, zamiast oddawać bankowi nasze ciężko zarobione pieniądze, sprawimy, że zostaną one w naszym portfelu. I o to chodzi!

Z ostatniej chwili

  • 12.12.2018 16:41

    Jeśli korzystasz z programu lojalnościowego sieci Biedronka, możesz otrzymać bon na 400 zł do wydania w sklepach tej sieci.

  • 12.12.2018 13:58

    Dzięki promocji "Konto na zakupy" nowi posiadacze Konta Optymalnego w BGŻ BNP Paribas mogą zyskać nawet 200 zł za aktywne korzystanie z rachunku.

  • 12.12.2018 10:16

    Zamawiasz taksówkę w aplikacji iTaxi - płacisz za przejazd Google Pay - oszczędzasz. I tak 3 razy. Maksymalnie możesz zaoszczędzić nawet 60 zł.

  • 11.12.2018 14:04

    Głodny? Skorzystaj z PizzaPortal, zapłać Visa Checkout i ciesz się nie tylko posiłkiem, ale i rabatem w wysokości 10 zł.

  • 11.12.2018 11:52

    Alior Bank przedłużył termin obowiązywania jednej z korzyści Konta Jakże Osobistego. 3% na koncie oszczędnościowym dostępne będzie do 31.12.2019 r.

  • 7.12.2018 15:52

    W promocji EnveloBanku możesz zyskać nawet 100 zł za zrealizowanie 10 płatności kartą w Internecie. Najbardziej aktywnie zgarną dodatkowe dwie stówy.

  • 6.12.2018 13:27

    Kolejna okazja z Google Pay: za zakupy na min. 200 zł w e-sklepie Media Expert można otrzymać od 30 do 150 zł rabatu.

  • 5.12.2018 13:47

    Rada Polityki Pieniężnej pozostawiła stopy procentowe NBP na niezmienionym poziomie.

  • 3.12.2018 19:04

    Niższe koszty dot. karty kredytowej i niższe oprocentowanie zadłużenia, to korzyści jakie odniesiesz w promocji "Jedyna taka karta" banku Credit Agricole.

  • 3.12.2018 15:22

    200 zł premii - tyle można zgarnąć otwierając eKonto Standard w mBanku i zlecając na nie przelew swojego wynagrodzenia.

Pominęliśmy coś ważnego? Napisz do nas!

Wiadomości

Ta strona korzysta z ciasteczek. Dalsze korzystanie z serwisu oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Więcej szczegółów w polityce prywatności.