Nie tylko złoty, czyli w jakiej walucie warto trzymać swoje oszczędności w 2024 roku?

Czy warto oszczędzać w obcej walucie?

O tym, czy polski złoty będzie się umacniał, czy też osłabiał, decyduje wiele czynników. Należą do nich m.in. wskaźnik inflacji, stopy procentowe (ważne jest, jak kształtują się w Polsce, ale też w innych gospodarkach), tempo wzrostu gospodarczego, bilans handlowy, poziom zadłużenia czy ogólnoświatowa kondycja gospodarcza i sytuacja geopolityczna. W krótszym terminie znaczenie mają jeszcze działania spekulantów, interwencje banku centralnego, a nawet wypowiedzi jego prezesa czy szefa rządu.

Wszystkie wspomniane elementy w mniejszym lub większym stopniu wpływają na migracje kapitału, a co za tym idzie, na cenę złotego wyrażoną w różnych walutach. Jednak zamiast je dokładnie omawiać, skupmy się na powodach, dla których warto rozważyć posiadanie oszczędności walutowych. 

Od razu wyjaśnijmy, że dla przeciętnego Polaka motywacją do posiadania oszczędności w walutach powinna być chęć ograniczenia szeroko rozumianego ryzyka, nie zaś zarabiania na zmianach ich kursów (to już spekulacja i domena traderów). Inaczej mówiąc, tak jak dywersyfikujemy portfele inwestycyjne, opierając je na kilku aktywach, tak i środki pieniężne dobrze jest trzymać nie tylko w polskim złotym. Dlaczego?

Zabezpieczenie na wypadek wysokiej inflacji

Jeśli w danym kraju panuje spora inflacja, a jednocześnie obowiązują relatywnie wysokie stopy procentowe, to taki stan rzeczy sam w sobie nie musi osłabiać krajowej waluty. Gdy jednak wzrost cen przekroczy bezpieczny poziom, to inwestorzy zaczną obawiać się jego nasilenia i obniżenia siły nabywczej pieniądza. W efekcie będą wyprzedawać problematyczną walutę, przyczyniając się do spadku jej wartości względem innych walut.

W Turcji jeszcze w 2020 r. inflacja wynosiła niespełna 12%, podczas gdy 2 lata później sięgała już 85% w skali roku. W tym samym czasie lira turecka (TRY) silnie osłabiła się względem innych walut – wystarczy wspomnieć, że dolar podrożał wówczas z ok. 6 do ponad 18 lir.

W Polsce obecnie inflacja wciąż jest umiarkowanie wysoka (na koniec 2023 r. wynosiła 6,2% r/r), ale i tak o wiele niższa niż przed rokiem, gdy przebiła 18%. Wprawdzie nawet wtedy daleko jej było do poziomów, w których może się wymknąć spod kontroli, jednak pamięć o negatywnych skutkach galopującej inflacji jest u części Polaków wciąż żywa.

Niektórzy pamiętają czasy tuż po transformacji gospodarczej z przełomu lat 80’ i 90’ XX w., kiedy w kraju panowała kilkusetprocentowa inflacja. Wtedy polski złoty tracił na wartości właściwie z dnia na dzień – jednego dnia bochenek chleba kosztował 20 tys. zł (takie były wówczas ceny), a po miesiącu jego cena rosła do 30 tys. zł (przy w zasadzie niezmienionych wynagrodzeniach). Naturalną reakcją była więc chęć jak najszybszego pozbycia się pieniędzy trzymanych w portfelu i ich wymiany na namacalne produkty.

Źródło: opracowanie własne na podstawie statystyk prowadzonych przez NBP.

Jak widać, przez długie lata inflacja w Polsce nie stanowiła problemu i utrzymywała się na akceptowalnym poziomie. W 2022 roku nastąpił jej silny wystrzał, przy czym subtelny trend wzrostowy dostrzegalny był już we wcześniejszych latach.

Inne zagrożenia dla oszczędności w złotych

Część Polaków obawia się też innych zagrożeń, które mogłyby skutkować silnym spadkiem wartości polskiego złotego. To m.in. potencjalny wybuch globalnego kryzysu finansowego, który wiązałby się z ucieczką kapitału z rynków wschodzących (nasz kraj wciąż jest za taki uważany), czy też wyraźne pogorszenie się sytuacji geopolitycznej Polski. 

Są też i tacy, którzy z różnych względów mają ograniczone zaufanie do rządu oraz instytucji finansowych. Z tego względu wolą oni przechowywać oszczędności w gotówce w walutach stabilnych i bardziej przewidywalnych (w ich opinii) krajów.

Polski złoty – waluta lokalna o sporej zmienności

Ważnym powodem, dla którego warto zainteresować się oszczędzaniem w walutach obcych, jest spora zmienność polskiego złotego. Bierze się ona stąd, że podobnie jak forint węgierski, korona czeska czy setki innych walut ma on status waluty lokalnej i jest wykorzystywany na terytorium niemal wyłącznie jednego kraju. 

Dla porównania, dolary amerykańskie czy euro są przechowywane przez dziesiątki banków centralnych i wykorzystywane w rozliczeniach na całym świecie. Ich ilość w obiegu jest ogromna, dlatego siłą rzeczy nie są one tak podatne na duże wahania wartości, jak polski złoty czy inne waluty małych gospodarek.

Brak stabilności w niespokojnych czasach

Aby znaleźć przykład niestabilności polskiej waluty, nie trzeba daleko sięgać pamięcią. W okresie od początku lutego do połowy marca 2022 roku, czyli w czasie ogromnego niepokoju związanego z wybuchem wojny na Ukrainie, główne waluty, czyli m.in. USD, EUR i CHF, zyskały względem złotego ponad 10%. Podobne ich wzrosty miały miejsce od lutego do marca 2020 roku, a więc podczas paniki na rynkach finansowych spowodowanej wybuchem pandemii.

W kryzysowych sytuacjach deprecjacja mniej ważnych walut, takich jak złoty, jest czymś naturalnym. Wówczas inwestorzy uciekają przede wszystkim do dolara i innych walut typu safe haven, przyczyniając się tym samym do wzrostu ich wartości.

Ucieczka kapitału z Polski jeszcze większe rozmiary przybrała w okresie od połowy 2008 do początku 2009 roku, czyli tuż po pęknięciu bańki na amerykańskim rynku nieruchomości i wybuchu globalnego kryzysu finansowego. Wtedy polski złoty stracił do dolara ponad 70%, natomiast jego straty wobec franka szwajcarskiego sięgnęły 60%.

Jak w ostatnich latach zachowywał się kurs złotego względem dolara, euro i innych walut?

Jeśli weźmiemy pod uwagę ostatni rok (okres od 1 marca 2023 do 28 lutego 2024 roku), to okaże się, że wszystkie najważniejsze waluty wyraźnie osłabiły się względem – najwięcej dolar, który stracił aż 11%. W ostatnich 5 latach wyniki złotego były już znacznie gorsze, przy czym znacząco umocnił się wobec niego tylko frank (o 19%).

W zależności od okresu złoty może się umacniać lub osłabiać, więc aby uchwycić jego względnie wysoką zmienność, lepiej jest posłużyć się prostą miarą statystyczną i sprawdzić, jakie były różnice pomiędzy jego najwyższymi i najniższymi kursami w poszczególnych okresach. Poniżej przedstawiliśmy ich rozpiętość w ostatnich 5 latach (marzec 2019-luty 2024) i w ostatnim roku (marzec 2023-luty 2024).

Jak widzisz, w 5-letnim okresie różnica pomiędzy minimum a maksimum kursu złotego w trzech przypadkach (w parach PLN z USD, CHF i GBP) sięgnęła co najmniej aż 30%. W ostatnim roku rozpiętości miały umiarkowaną wielkość i sięgały od 9 do 13%.

W jakiej walucie oszczędzać? Rozważ waluty rezerwowe i bezpieczne przystanie

Wspomniane czynniki powodują, że wiele osób preferuje oszczędzanie w walutach obcych (i to najlepiej trzymanych gdzieś w prywatnym sejfie lub zagranicznym banku) zamiast w złotych. Dla dużej części z nich pierwszym wyborem jest amerykański dolar, który wciąż jest uznawany za najbardziej stabilną i bezpieczną walutę. Poza tym, dużą popularnością cieszy się waluta europejska. Co za to odpowiada?

Waluty o dużym zaufaniu i niskiej zmienności

Dolar amerykański należy do niewielkiej grupy walut rezerwowych, które pełnią funkcję stricte transakcyjną, ale również, podobnie jak złoto, stanowią część stałych rezerw banków centralnych z całego świata.

Zgodnie z danymi Międzynarodowego Funduszu Walutowego (stan na IV kw. 2023 roku), udział dolara w globalnych rezerwach wynosi aż 59,2%, podczas gdy drugiego pod tym względem euro zaledwie 19,6%. Kolejne miejsca zajmują: jen japoński, funt brytyjski, kanadyjski dolar i chiński juan, przy czym łącznie przypada na te waluty raptem kilkanaście procent światowych rezerw. 

Banki centralne, firmy i osoby prywatne z całego świata chętnie przechowują środki zwłaszcza w dolarach i euro, bo mają duże zaufanie do ich emitentów i gospodarek. Odpowiada za to również fakt, że waluty te występują w ogromnych ilościach i podlegają relatywnie małym wahaniom wartości. Jak małym?

W ostatnim roku różnica pomiędzy najwyższymi i najniższymi kursami par walutowych, takich jak EUR/USD, EUR/GBP czy EUR/CHF sięgała od 5 do 8% – w przypadku PLN te rozpiętości były sporo większe.

Bezpieczne przystanie

Dolar amerykański, obok m.in. franka szwajcarskiego, zalicza się również do walut typu safe haven (tzw. bezpiecznych przystani), które co do zasady zyskują na wartości w czasie kryzysów gospodarczych i niepokojów na rynkach finansowych. Z drugiej strony, jeśli gospodarki się rozwijają i na rynkach panuje optymizm, to kapitał ucieka od tych walut i dochodzi do spadków ich kursów.

Przegląd walut: dolar, euro, frank, a może jeszcze inna?

Pora bliżej przyjrzeć się dolarowi i euro, a także zastanowić, czy istnieją inne waluty, które mogą sprawdzić się w kontekście przechowywania oszczędności.

Zacznijmy jednak od tego, że w oczach inwestorów z rynku forex każdy dzień jest dobry na zakup lub sprzedaż jakiejś waluty – w końcu notowane są na nim tysiące par walutowych, którymi można handlować, i to przy wykorzystaniu dźwigni finansowej. Osoby mniej zaznajomione z inwestowaniem w waluty powinny jednak skupić się na tych najważniejszych i nabywać je raz na jakiś czas, tak aby uśrednić cenę zakupu. Jeśli zaliczasz się do tej grupy, warte rozważenia będą dla Ciebie niżej opisane waluty.

Sytuacja na rynku walutowym zmienia się bardzo dynamicznie, a wszelkie prognozy kursowe szybko tracą na aktualności. Zawsze sam musisz ocenić, czy dany moment jest dobry na zakup wybranej waluty, a jeśli nie jesteś w stanie tego zrobić – rozłóż zakupy na kilka tygodni lub dokupuj walutę regularnie za część oszczędności.

Czy warto zamienić złotówki na dolary?

Dolar to najważniejsza na świecie waluta transakcyjna i rezerwowa, dla której aktualnie nie ma żadnej realnej alternatywy. Na rynku walutowym forex przy jego udziale jest realizowana niemal co druga transakcja. Co więcej, całkowicie zdominował on rynek długu i instrumentów pochodnych, a przy tym stanowi walutę, w której wycenia się najważniejsze towary i aktywa.

Dominującą rolę dolara amerykańskiego potwierdza fakt, że wiele państw uczyniło go swoją oficjalną walutą urzędową. I nie chodzi tu jedynie o małe terytoria zależne od Stanów Zjednoczonych, ale również o duże niepodległe kraje, takie jak Ekwador, Salwador czy Zimbabwe. Innymi słowy – obywatele tych państw posługują się dokładnie tymi samymi banknotami i monetami, które na co dzień w portfelach trzymają Amerykanie.

Z powyższych względów, a także z uwagi na wspomniany status waluty rezerwowej i bezpiecznej przystani, pewną ilość amerykańskich pieniędzy warto posiadać tak naprawdę zawsze. Pytanie zatem nie czy warto wymienić złotówki na dolary, ale kiedy jest na to dobry moment?

Niestety niełatwo jest określić, kiedy zakup dolara może okazać się opłacalny. Znaczenie ma tutaj m.in. obecna i przyszła kondycja światowej gospodarki, sytuacja geopolityczna na świecie, zachowanie tzw. indeksu dolara amerykańskiego (DXY), czy też – patrząc z perspektywy polskiego inwestora – kurs złotego względem dolara.

Znaczenie indeksu DXY

Indeks DXY (dolara amerykańskiego) może pomóc Ci określić, czy dolar jest w danym momencie tani czy drogi, jednak potrzebna jest do tego znajomość analizy fundamentalnej i analizy technicznej. W tym miejscu wspomnijmy jedynie, że wskaźnik ten obrazuje siłę amerykańskiej waluty wobec koszyka walut, w którym znajdują się: euro (udział na poziomie ok. 57%), jen japoński, funt brytyjski, dolar kanadyjski, korona szwedzka i frank szwajcarski.

Dodajmy też, że w latach 2019-2023 rozpiętość pomiędzy najniższą a najwyższą wartością DXY wyniosła 27% (w latach 2017-2021 zaledwie 15%), a w samym 2023 roku raptem 8%. To tylko pokazuje, że nawet wartość dolara może podlegać istotnym wahaniom, a jego zakup w celach stricte spekulacyjnych obarczony jest sporym ryzykiem.

Indeks DXY w latach 2019-2023

Źródło: tradingview.com

Euro – druga najważniejsza waluta globalnej ekonomii

Pieniądz emitowany przez Europejski Bank Centralny posiada około 20-procentowy udział w światowym handlu oraz w globalnych rezerwach walutowych. I podobnie jak dolar cieszy się sporym zaufaniem zarówno samych obywateli, jak i rządów poszczególnych państw (choć i tu można się spotkać z dość częstymi zarzutami o jego „psucie”).

Oprócz 20 państw tworzących strefę euro walutę tę przyjęło z własnej woli jeszcze 6 innych krajów, w tym Czarnogóra, Kosowo czy Andora. Kilkadziesiąt innych, w tym min. Bułgaria, zdecydowało się na sztywne powiązanie swojej waluty z kursem euro.

Warto przypomnieć, że euro ma aż 57% udział w koszyku walut wchodzących w skład indeksu dolara. Oznacza to, że nabywając walutę europejską, niejako zakładasz jednocześnie osłabienie amerykańskiej. Ponieważ trudno jest przewidzieć, czy to się rzeczywiście wydarzy, dla wielu osób rozsądne będzie przechowywanie oszczędności w obydwu walutach.

Frank szwajcarski – bezpieczna waluta bardzo stabilnej gospodarki

Na pytanie czy warto kupować franka twierdząco odpowie każdy, kto chce zabezpieczyć kapitał przed zawirowaniami gospodarczymi i niepokojem na rynkach. Jest on kolejną po dolarze bardzo mocną i bezpieczną walutą, która jeszcze nieco ponad 20 lat temu, jako ostatnia na świecie, była powiązana ze złotem. Warto przy tym dodać, że od tamtego czasu o blisko dwukrotnie umocniła się względem waluty amerykańskiej.

Korona norweska – waluta ważnego eksportera ropy i gazu

Udział koron norweskich w światowym handlu jest znikomy, jednak tamtejszy system walutowy uważany jest za jeden z najstabilniejszych i najbardziej płynnych na świecie. Duża w tym zasługa ogromnych przychodów ze sprzedaży ropy naftowej i gazu ziemnego, dzięki którym norweski rząd nie ma najmniejszych problemów z obsługą swojego zadłużenia, a lokalne banki wręcz narzekają na nadmiar gotówki.

Z drugiej strony, kurs waluty Norwegii jest powiązany z sytuacją na rynkach wspomnianych surowców, a ta od czasu wybuchu pandemii koronawirusa zmienia się niezwykle dynamicznie. Z tego względu zalicza się ona do grupy walut surowcowych i nie powinna być traktowana jako bezpieczna przystań.

Inne waluty warte uwagi

Eksperci związani z rynkiem walutowym za dość stabilne uważają również waluty, takie jak: 

• funt brytyjski,
• jen japoński,
• dolar australijski,
• dolar kanadyjski,
• dolar singapurski,
• dolar hongkoński.

Trzeba jednak podkreślić, że powyższe waluty mają swoją specyfikę i zależności, które niełatwo zrozumieć, nie posiadając pewnego doświadczenia inwestycyjnego.

Wystarczy wspomnieć, że np. dolar australijski i dolar kanadyjski są mocno powiązane z rynkiem surowcowym, a kurs funta przez długi czas determinowała kwestia brexitu.

Dolary Hongkongu i Singapuru to z kolei waluty gospodarek opartych w dużej mierze na handlu zagranicznym, które dodatkowo mają wyjątkowo niską zmienność względem dolara amerykańskiego.

Natomiast japoński jen stracił swoją siłą ze względu m.in. na utrzymywanie bardzo niskich stóp procentowych (które nadal obowiązują w Japonii) i ekstremalnie duży dodruk, jaki miał miejsce po wybuchu pandemii koronawirusa.

Dziś sporą popularnością cieszą się również kryptowaluty, zwłaszcza bitcoin, który jest najstarszą i najważniejszą spośród nich. Niektórzy traktują waluty cyfrowe jako sposób na długoterminowe przechowywanie oszczędności, jednak w rzeczywistości wciąż powinny być one postrzegane jako instrumenty finansowe o spekulacyjnym charakterze. Podlegają bowiem silnym wahaniom cen, często jeszcze większym niż akcje małych spółek.

Jak oszczędzać w obcej walucie?

Wybór odpowiedniej waluty to nie jedyny dylemat stojący przed osobą, która chce oszczędzać w obcych walutach. Jeśli już zdecydujesz się na konkretny pieniądz, np. dolary, prawdopodobnie staniesz przed dylematem, jak przewalutować oszczędności. Problem nie występuje, gdy uzyskujesz dochody w amerykańskiej walucie (bo np. pracujesz dla firmy z USA). Najczęściej trzeba jednak nabyć te pieniądze, np. dokonując wymiany z polskich złotych.

Kantor internetowy – atrakcyjny sposób wymiany walut

Wybierając nieodpowiednie miejsce do zakupu waluty, możesz łatwo stracić kilka (a nawet więcej) procent wymienianej kwoty. Zdecydowanie warto wybrać zatem odpowiednią ofertę walutową.

W naszej opinii najlepszą opcją jest wybór jednego z kantorów online (zobacz aktualny ranking kantorów internetowych), które stosują bardzo wąskie spready i zwykle nie pobierają dodatkowych prowizji. Poza aspektami stricte finansowymi, przekonują one również wygodą korzystania, szybkością realizacji transakcji, a także szeroką ofertą dostępnych walut – w niektórych jest ich ponad dwadzieścia.

Godne polecenia są też aplikacje walutowe np. Revolut, dzięki którym możesz szybko i po atrakcyjnym kursie kupić lub sprzedać dolary, euro i dziesiątki innych walut. Pod względem opłacalności zawierania transakcji często wypadają podobnie do najlepszych e-kantorów.

1.

Walutomat

Liczba walut

9

Liczba walut 9

---

9 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, NOK, DKK, SEK, CZK

Średni spread

0,46%

Średni spread 0,46%

---

Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W kwietniu 2024 roku w Walutomacie średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosił 0,46%. Podana wartość uwzględnia już 0,2% standardowej prowizji za zawarcie transakcji, która w praktyce jest głównym kosztem wymiany walut na giełdzie.

Średni spread weekendowy

0,50-0,55%

Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

0,50-0,55%

---

Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W Walutomacie średni weekendowy spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej 0,50-0,55%. Podana wartość uwzględnia już 0,2% prowizji za zawarcie transakcji, która w praktyce jest głównym kosztem wymiany walut na giełdzie.

Opłata za konto

0 zł

• Szczegóły oferty
• Recenzja
  4.8

Złóż wniosek

Informacje ogólne

Wpłata środków

Wypłata środków i przelewy

Funkcjonalności

Informacje ogólne

• Dostępne waluty

  9 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, NOK, DKK, SEK, CZK

• Typ kantoru

  społecznościowa giełda wymiany walut

• Średni spread dla 4 głównych walut

  0,46%

• Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

  0,50-0,55%

• Prowizja za transakcję

  0,2% - standardowo

  możesz liczyć na niższą prowizję, gdy łączna kwota przeprowadzonych transakcji przekroczy określoną kwotę:

  • 0,15% powyżej 200 000 zł
  • 0,10% powyżej 1 000 000 zł
  • 0,08% powyżej 3 000 000 zł
  • 0,06% powyżej 10 000 000 zł
• Opłata za konto w kantorze

  0 zł

• Godziny otwarcia kantoru

  24h na dobę, 7 dni w tygodniu

Wpłata środków

• Sposoby wpłaty środków do kantoru
  • przelew
  • szybki bezpłatny przelew Przelewy24 (tylko dla PLN)
  • Blik (tylko dla PLN)
  • karta płatnicza
  • Google Pay
  • PayPal
  • QR kod
  • limit odnawialny P24NOW
• Opłata za wpłatę środków

  0 zł

• Dostępne waluty wpłaty

  9 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, NOK, DKK, SEK, CZK

Wypłata środków i przelewy

• Sposoby wypłaty pieniędzy z kantoru
  • przelew
• Koszt przelewu krajowego
  • 0 zł - za przelew do banku, w którym Walutomat posiada rachunek bankowy
  • 9 zł - w pozostałych przypadkach
• Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT

  9 zł za przelew poza obszar Europejskiego Obszaru Gospodarczego

• Koszt przelewu SEPA

  0 zł

Funkcjonalności

• Aplikacja mobilna

  TAK

• Karta wielowalutowa

  NIE

• Wykresy z notowaniami walut

  TAK

• Alerty walutowe

  TAK

• Zlecenia warunkowe (możliwość składania zleceń po wskazanej cenie)

  TAK

• Maksymalny czas ważności zlecenia warunkowego

  bezterminowo

• Pary walutowe bez złotego

  TAK

• Negocjowanie kursów

  NIE

  giełda pobiera niższą prowizję od aktywnych klientów; zniżki zaczynają się w przypadku, gdy łączna kwota transakcji wynosi minimum 200 tys. zł

Zobacz pełną analizę

Złóż wniosek

Zalety

• jedne z najlepszych na rynku warunki zakupu i sprzedaży popularnych walut: EUR, USD, GBP i CHF
• najlepsze na rynku kursy w weekendy
• niższe prowizje dla aktywnych użytkowników
• aplikacja mobilna

Wady

• stosunkowo mały wybór walut

• Atrakcyjność opłat i spreadów
  5/ 5
• Funkcjonalność
  5/ 5
• Dostępne waluty
  4/ 5
• Bezpieczeństwo
  5/ 5

Przeczytaj recenzję

Złóż wniosek

2.

Kantor Walutowy Alior Bank

Liczba walut

21

Liczba walut 21

---

21 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, SEK, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, TRY

Średni spread

0,66%

Średni spread 0,66%

---

Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W kwietniu 2024 roku w Kantorze Walutowym Alior Banku średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosił 0,66%.

Średni spread weekendowy

1,3-1,5%

Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

1,3-1,5%

---

Im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta. W Kantorze Walutowym Alior Banku średni weekendowy spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej 1,3-1,5%.

Opłata za konto

0 zł

Opłata za konto w kantorze 0 zł

---

dostęp do kantoru walutowego jest darmowy, bezpłatne są również rachunki walutowe Aliora

Kantor bankowy, niewymagający posiadania konta w Alior Banku.

• Szczegóły oferty
• Recenzja
  4.8

Złóż wniosek

Informacje ogólne

Wpłata środków

Wypłata środków i przelewy

Funkcjonalności

Informacje ogólne

• Dostępne waluty

  21 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, SEK, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, TRY

• Typ kantoru

  kantor online

• Średni spread dla 4 głównych walut

  0,66%

• Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

  1,3-1,5%

• Prowizja za transakcję

  0%

• Opłata za konto w kantorze

  0 zł

  dostęp do kantoru walutowego jest darmowy, bezpłatne są również rachunki walutowe Aliora

• Godziny otwarcia kantoru

  24h na dobę, 7 dni w tygodniu

Wpłata środków

• Sposoby wpłaty środków do kantoru
  • przelew
  • karta debetowa
  • karta kredytowa
  • Blik
  • placówka Alior Banku
• Opłata za wpłatę środków
  • 0 zł - wpłata w placówce Alior Banku
  • 0 zł - przelew przychodzący
  • 1% wartości transakcji - w przypadku wpłaty kartą debetową/kredytową
• Dostępne waluty wpłaty
  • 21 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, SEK, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, TRY
  • 4 waluty w przypadku wpłaty w placówce: PLN, EUR, USD, GBP

Wypłata środków i przelewy

• Sposoby wypłaty pieniędzy z kantoru
  • przelew
  • bankomat
  • placówka Alior Banku
• Koszt przelewu krajowego
  • 0 zł - jeśli kwota przelewu jest niższa lub równa wartości Licznika*
  • 30 zł w innym przypadku (opcja SHA i BEN) lub 100 zł (opcja OUR)

  *  Licznik sumuje środki kupione przez klienta w kantorze walutowym np. kupno 100 euro skutkuje naliczeniem 100 jednostek. Opcja BEN i OUR jest niedostępna przy przelewach na terenie Europejskiego Obszaru Gospodarczego.

• Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT
  • 0 zł - jeśli kwota przelewu jest niższa lub równa wartości Licznika*
  • 30 zł w innym przypadku lub 100 zł (opcja OUR)

  *  Licznik sumuje środki kupione przez klienta w kantorze walutowym np. kupno 100 euro skutkuje naliczeniem 100 jednostek. Opcja OUR jest niedostępna przy przelewach na terenie Europejskiego Obszaru Gospodarczego.

• Koszt przelewu SEPA

  0 zł

Funkcjonalności

• Aplikacja mobilna

  TAK

• Karta wielowalutowa

  TAK

• Wykresy z notowaniami walut

  TAK

• Alerty walutowe

  TAK

• Zlecenia warunkowe (możliwość składania zleceń po wskazanej cenie)

  TAK

• Pary walutowe bez złotego

  TAK

• Negocjowanie kursów

  TAK

• Inne

  możliwość zawarcia transakcji na kwotę przekraczającą saldo na rachunku - środki na pokrycie pełnej wymienianej kwoty trzeba zapewnić w ciągu 2 dni roboczych

Zobacz pełną analizę

Złóż wniosek

Zalety

• niskie spready
• darmowe konta walutowe
• duża liczba dostępnych walut
• bogata funkcjonalność: karta wielowalutowa, aplikacja mobilna, zlecenia warunkowe, alerty
• możliwość korzystania z kantoru bez konieczności posiadania rachunku w Alior Banku
• możliwość zawierania transakcji na kwotę przekraczającą saldo na rachunku

Wady

• gorsze spready w weekend
• klienci firmowi mogą zarejestrować się w kantorze tylko w oddziale banku, chyba że mają zawartą z Aliorem umowę ramową o świadczenie usług bankowych i prowadzenie rachunków dla przedsiębiorców

• Atrakcyjność opłat i spreadów
  4.5/ 5
• Funkcjonalność
  5/ 5
• Dostępne waluty
  5/ 5
• Bezpieczeństwo
  5/ 5

Przeczytaj recenzję

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu

Gdzie trzymać oszczędności w obcej walucie?

Oszczędzając w walutach obcych, musisz wybrać odpowiednie miejsce do ich przechowywania. Środki, których nie chcesz trzymać w gotówce, możesz przechowywać np. na koncie walutowym lub w portfelu elektronicznym. Te, które nie będą potrzebne przez nieco dłuższy czas, można wpłacić na lokatę walutową lub zainwestować w ETF-y.

Konto walutowe lub portfel elektroniczny

Rachunki walutowe udostępnia praktycznie każdy polski bank komercyjny, przy czym poszczególne z nich różnią się m.in. kosztami użytkowania czy funkcjonalnością. Dlatego warto sprawdzić nasz ranking kont walutowych, który pomoże wybrać najlepszą dla siebie ofertę.

Wszystkie główne banki oferują konta walutowe w EUR, USD i GBP, a niektóre dodatkowo w CHF, ale nie brakuje też takich z kilkoma, a nawet kilkunastoma innymi walutami. Niezależnie od oferty, wpłat gotówkowych zwykle można dokonywać tylko w popularnych walutach: euro, dolarach, ewentualnie funtach lub frankach (sprawdź, jakie waluty obce przyjmują banki). Wpłaty bezgotówkowe takim ograniczeniom nie podlegają – walutę łatwo prześlesz na dowolne konto walutowe np. z kantoru internetowego.

Ranking kont walutowych - Kwiecień 2024

1.

Konto Walutowe w Kantorze Walutowym

Waluta

EUR, USD, CHF, GBP + 16 innych

Waluta EUR, USD, CHF, GBP + 16 innych

---

EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, SEK, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, TRY

Konto

0 zł

Karta

0 zł

Bankomaty za granicą

0 zł / 9 zł

Bankomaty za granicą 0 zł / 9 zł

---

0 zł za pierwszą wypłatę w danym miesiącu, 9 zł za każdą kolejną

Rachunek obsługiwany jest przez Kantor Alior Banku, a nie sam Alior Bank.

• Szczegóły oferty
• Recenzja
  5

Przejdź na stronę banku

Informacje ogólne

Konto

Karta

Bankomaty i operacje gotówkowe

Przelewy

Informacje ogólne

• Waluta

  EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, SEK, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, TRY

• Średni spread w % dla 4 głównych walut

  0,66 - 0,67%

• Oprocentowanie rachunku

  0%

• Czy konto osobiste jest wymagane?

  NIE

• Płatności mobilne
  Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.

  Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple).

  Garmin Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Garmin.

  Fitbit Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami i opaskami sportowymi Fitbit.

  SwatchPAY!: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Swatch.

  Xiaomi Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami i opaskami Xiaomi.

Konto

• Opłata za otwarcie konta

  0 zł

• Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

  0 zł

Karta

• Typy kart płatniczych

  Mastercard Debit wielowalutowa do rachunku w EUR, USD, CHF, GBP, SEK, NOK, JPY, DKK, CZK, CAD, HUF, AUD, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, TRY

• Opłata za wydanie karty

  0 zł

• Miesięczna opłata za kartę

  0 zł

Bankomaty i operacje gotówkowe

• Wypłata z bankomatów w Polsce

  0 zł za pierwszą wypłatę w danym miesiącu, 9 zł za każdą kolejną (wypłaty możliwe tylko w PLN)

• Wypłata z bankomatów za granicą

  0 zł za pierwszą wypłatę w danym miesiącu, 9 zł za każdą kolejną

• Wpłata gotówki w oddziale banku

  0 zł

Przelewy

• Przelew krajowy w walucie przez Internet
  • 0 zł, jeśli kwota przelewu jest niższa lub równa wartości Licznika, 30 zł w innym przypadku (opcja SHA i BEN)
  • 100 zł (opcja OUR)

  Licznik sumuje środki kupione przez klienta w Kantorze Walutowym np. kupno 100 euro skutkuje naliczeniem 100 jednostek. Opcja OUR niedostępna przy przelewach na terenie Europejskiego Obszaru Gospodarczego.

• Koszt przelewu walutowego przychodzącego
  • 0 zł
  • 80 zł za przelew przychodzący z tytułu emerytury / renty zagranicznej
• Koszt przelewu (europejskiego) SEPA

  0 zł

• Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT
  • 0 zł, jeśli kwota przelewu jest niższa lub równa wartości Licznika, 30 zł w innym przypadku (opcja SHA i BEN)
  • 100 zł (opcja OUR)

  Licznik sumuje środki kupione przez klienta w Kantorze Walutowym np. kupno 100 euro skutkuje naliczeniem 100 jednostek. Opcja OUR niedostępna przy przelewach na terenie Europejskiego Obszaru Gospodarczego.

Zobacz pełną analizę

Przejdź na stronę banku

Zalety

• niski spread
• duża liczba dostępnych walut
• różne możliwości wymiany walut
• bez konieczności posiadania rachunku w Alior Banku

Wady

• wyższe spready w weekendy

• Dostępne waluty i spread
  5/ 5
• Atrakcyjność opłat
  5/ 5
• Możliwości i korzyści
  5/ 5

Przeczytaj recenzję

Przejdź na stronę banku

2.

eKonto walutowe

Waluta

EUR, USD, GBP, CHF + 6 innych

Waluta EUR, USD, GBP, CHF + 6 innych

---

EUR, USD, GBP, CHF, JPY, NOK, SEK, CZK, DKK, HUF

Konto

0 zł

Karta

30 zł lub 0 zł / 7 zł

Miesięczna opłata za kartę 30 zł lub 0 zł / 7 zł

---

• 30 zł / rok – karta walutowa w EUR/USD/GBP (opłaty nie można uniknąć, jest ona pobierana z dołu, po pełnym roku)
• od 0 do 7 zł – karta debetowa do konta w PLN z usługą wielowalutową (warunek uniknięcia opłaty zależy od posiadanego konta osobistego)

Bankomaty za granicą

0 zł

Bankomaty za granicą 0 zł

---

• 0 zł (+3% za przewalutowanie w przypadku wypłat w walucie innej niż waluta rozliczeniowa rachunku) - karta walutowa w EUR/USD/GBP
• 0 zł (+ 3,5% wartości transakcji za przewalutowanie) - karta wielowalutowa

• Szczegóły oferty
• Recenzja
  4

Przejdź na stronę banku

Informacje ogólne

Konto

Karta

Bankomaty i operacje gotówkowe

Przelewy

Informacje ogólne

• Waluta

  EUR, USD, GBP, CHF, JPY, NOK, SEK, CZK, DKK, HUF

• Średni spread w % dla 4 głównych walut
  • Kursy standardowe
    • 6,0% - EUR / USD / GBP
    • 3,0% - CHF
  • Kursy w ramach mKantoru (mogą być różne dla każdego klienta)
    • EUR - 0,65%
    • USD - 0,69%
    • GBP - 0,57%
    • CHF - 0,64%
• Oprocentowanie rachunku

  0%

• Czy konto osobiste jest wymagane?

  NIE (otwarcie konta osobistego, np. eKonta osobistego, jest wymagane jedynie do otrzymania karty wielowalutowej)

• Płatności mobilne
  Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.

  Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple).

  Visa Mobile: płatności internetowe kartą Visa z użyciem numeru telefonu zarejestrowanego w usłudze (bez danych karty).

  Garmin Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Garmin.

  Fitbit Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami i opaskami sportowymi Fitbit.

  SwatchPAY!: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Swatch.

  Xiaomi Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami i opaskami Xiaomi.

Konto

• Opłata za otwarcie konta

  0 zł

• Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

  0 zł

Karta

• Typy kart płatniczych
  • VISA Classic (tylko do rachunku w EUR, GBP i USD)
  • Karta debetowa Visa/Mastercard do konta w PLN z usługą wielowalutową
• Opłata za wydanie karty
  • 30 zł – karta walutowa w EUR/USD/GBP
  • 0 zł – karta debetowa do konta w PLN z usługą wielowalutową
• Miesięczna opłata za kartę
  • 30 zł / rok – karta walutowa w EUR/USD/GBP (opłata pobierana z dołu, po pełnym roku)
  • od 0 do 10 zł – karta debetowa do konta w PLN z usługą wielowalutową
• Możliwość uniknięcia opłaty za kartę
  • brak możliwości dla karty walutowej w EUR/USD/GBP
  • warunki uniknięcia dla karty debetowej do konta w PLN z usługą wielowalutową zależą od posiadanego konta osobistego

Bankomaty i operacje gotówkowe

• Wypłata z bankomatów w Polsce
  • 5 zł – karta walutowa w EUR/USD/GBP
  • od 0 do 5 zł – karta debetowa do konta w PLN z usługą wielowalutową
• Wypłata z bankomatów za granicą
  • 0 zł (+3% za przewalutowanie w przypadku wypłat w walucie innej niż waluta rozliczeniowa rachunku) - karta walutowa w EUR/USD/GBP
  • 0 zł (+ 3,5% wartości transakcji za przewalutowanie) - karta wielowalutowa
• Wpłata gotówki w oddziale banku

  9 zł

• Wypłata gotówki w oddziale banku

  9 zł

Przelewy

• Przelew krajowy w walucie przez Internet
  • 0 zł za przelewy wewnętrzne
  • 0,35%, min. 25 zł, maks. 200 zł za przelewy zewnętrzne
• Koszt przelewu walutowego przychodzącego

  0 zł

• Koszt przelewu (europejskiego) SEPA

  0 zł

• Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT

  0,35%, min. 25 zł, maks. 200 zł

Zobacz pełną analizę

Przejdź na stronę banku

Zalety

• możliwość otwarcia konta w jednej z aż 10 walut
• usługa wielowalutowa
• darmowe przelewy SEPA

Wady

• wysoka, niemożliwa do uniknięcia opłata za wydanie karty
• dość drogie krajowe przelewy walutowe zewnętrzne

• Dostępne waluty i spread
  3.7/ 5
• Atrakcyjność opłat
  4/ 5
• Możliwości i korzyści
  4/ 5

Przeczytaj recenzję

Przejdź na stronę banku

Przejdź do pełnego rankingu

Oszczędności walutowe możesz trzymać na koncie bankowym, ale również w tzw. portfelach elektronicznych (ang. e-wallet), takich jak choćby PayPal czy wspomniany Revolut. Pozwalają one swobodnie wpłacać i wypłacać środki w walutach, można też powiązać z nimi kartę płatniczą, czy też płacić za zakupy w sklepach internetowych. Ich ważną zaletą jest wysoka elastyczność, która wyraża się choćby tym, że umożliwiają przechowywanie wielu walut.

Lokaty walutowe i ETF-y na waluty

Konta i portfele elektroniczne to dobre miejsce dla środków, do których chcesz mieć łatwy dostęp. Jeśli jednak wiesz, że nie będziesz ich potrzebował przez kilka miesięcy lub dłużej, zastanów się, jak trzymać oszczędności w innej walucie tak, aby choć trochę uchronić je przed inflacją.

W powyższej sytuacji możesz rozważyć lokaty walutowe lub ETF-y na waluty. Na tę chwilę oferta tych pierwszych nie prezentuje się imponująco, ale i tak korzystniej niż rachunków walutowych, które w ogóle nie są oprocentowane.

Ranking lokat walutowych - Kwiecień 2024

1.

Lokata w Euro

Oprocentowanie

3,2%

Waluta

EUR

Zakres kwot

500 - 10 000 EUR

Czas trwania

12 miesięcy

• Szczegóły oferty

Przejdź na stronę banku

Oprocentowanie

Konto osobiste

Dodatkowe informacje

Oprocentowanie

• Oprocentowanie
  3,2%
• Waluta

  EUR

• Rodzaj oprocentowania

  stałe

• Czas trwania

  12 miesięcy

• Zakres kwot

  500 - 10 000 EUR

• Kapitalizacja odsetek

  na koniec okresu

Konto osobiste

• Czy konto osobiste jest wymagane?

  NIE

Dodatkowe informacje

• Sposób założenia

  Internet

• Klient

  nowy i obecny

• Wpłata

  dowolne środki

• Limit lokat

  do 200 000 EUR

• Odnawialność

  lokata odnawialna; w przypadku automatycznego odnowienia lokaty bank powiększy oprocentowanie po odnowieniu o bonus w wysokości +0,1%

• Zerwanie lokaty

  utrata odsetek

• Uwagi

  depozyty założone w Inbank gwarantowane są przez estoński fundusz gwarancyjny Tagatisfond, do 100 tys. euro

Przejdź na stronę banku

2.

Lokata w Euro

Oprocentowanie

3%

Waluta

EUR

Zakres kwot

500 - 10 000 EUR

Czas trwania

6 miesięcy

• Szczegóły oferty

Przejdź na stronę banku

Oprocentowanie

Konto osobiste

Dodatkowe informacje

Oprocentowanie

• Oprocentowanie
  3%
• Waluta

  EUR

• Rodzaj oprocentowania

  stałe

• Czas trwania

  6 miesięcy

• Zakres kwot

  500 - 10 000 EUR

• Kapitalizacja odsetek

  na koniec okresu

Konto osobiste

• Czy konto osobiste jest wymagane?

  NIE

Dodatkowe informacje

• Sposób założenia

  Internet

• Klient

  nowy i obecny

• Wpłata

  dowolne środki

• Limit lokat

  do 200 000 EUR

• Odnawialność

  lokata odnawialna; w przypadku automatycznego odnowienia lokaty bank powiększy oprocentowanie po odnowieniu o bonus w wysokości +0,1%

• Zerwanie lokaty

  utrata odsetek

• Uwagi

  depozyty założone w Inbank gwarantowane są przez estoński fundusz gwarancyjny Tagatisfond, do 100 tys. euro

Przejdź na stronę banku

Przejdź do pełnego rankingu

Jeśli chodzi o fundusze typu ETF, to z ich pomocą możesz pośrednio zainwestować np. w obligacje USA (czyli niejako w odpowiednik lokaty dolarowej), albo we franki, dolary kanadyjskie czy inne waluty. Korzystanie z takiej formy inwestowania nie jest trudne, jednak wymaga posiadania odpowiedniego konta forex z ofertą funduszy ETF, a także choćby minimalnej wiedzy na temat tego typu produktów.

Plusy i minusy oszczędzania w walutach

W tekście zaprezentowaliśmy grupę walut, które naszym zdaniem najlepiej nadają się do ulokowania w nich swoich oszczędności. Jako podstawowe wskazaliśmy euro, dolara amerykańskiego i franka szwajcarskiego, ale jak już wiesz ciekawych propozycji jest więcej. Pamiętaj jednak, że na pytanie, w jakich walutach trzymać kapitał, musisz odpowiedzieć sobie samodzielnie.

Miej również na uwadze, że przechowywanie oszczędności w walutach obcych w ostatecznym rozrachunku wcale nie musi okazać się bardziej opłacalne niż trzymanie całego kapitału w polskich złotych. Dowiodły tego ostatnie miesiące, w których złoty sukcesywnie umacniał się w stosunku do najważniejszych walut. Dlatego też, zanim zdecydujesz się ulokować część swoich oszczędności w walutach, dobrze przeanalizuj najważniejsze wady i zalety takiego rozwiązania.