Płatności przez portfele elektroniczne - PayPal, Skrill, Neteller i inne

Płatności przez portfele elektroniczne - PayPal, Skrill, Neteller i inne

W tej części cyklu o systemach płatniczych prezentujemy płatności za pomocą portfeli elektronicznych (e-portfeli). Przedstawimy zasadę ich działania, wiążące się z tym koszty i opcje płatności, a także wady i zalety korzystania z tej usługi.

Czym jest portfel elektroniczny?

Portfel elektroniczny (zwany też m.in. e-walletem, e-portmonetką, portfelem cyfrowym czy e-portfelem) jest dokładnie tym, co sugeruje nam nazwa: cyfrowym odpowiednikiem portfela trzymanego w kieszeni. Z technicznego punktu widzenia to konto założone w zewnętrznym przedsiębiorstwie zajmującym się płatnościami online, umożliwiające przeprowadzanie transakcji bezgotówkowych w czasie rzeczywistym.

Ponieważ jest to „portfel”, za jego pomocą możemy wykonywać takie czynności jak:

  • wpłata i wypłata środków (odpowiednik fizycznego wkładania i wyciągania pieniędzy),
  • przesyłanie środków między e-portfelami (odpowiednik fizycznego przekazywania pieniędzy między osobami lub przekładania ich z jednego portfela do drugiego),
  • podpinanie kart płatniczych (odpowiednik fizycznego trzymania karty w portfelu).

Niektóre e-wallety umożliwiają również założenie karty przedpłaconej – nie tylko fizycznej, ale także wirtualnej (ta ostatnia dostępna jest m.in. w Netellerze) – choć zwykle wiąże się to z niemożliwą do uniknięcia opłatą za jej obsługę (np. w Skrillu jest to 10 euro rocznie). Niestety nie wszędzie dostaniemy kartę złotówkową (np. w Netellerze do wyboru mamy wyłącznie: funta, euro, dolara amerykańskiego, kanadyjskiego i australijskiego, koronę duńską i szwedzką, jena).

W praktyce otrzymujemy więc coś pomiędzy pośrednictwem płatności a rachunkiem bankowym. Z jednej strony możemy relatywnie swobodnie wpłacać i wypłacać gotówkę (choć tylko kanałami elektronicznymi: za pomocą przelewu lub karty), z drugiej – wszystkie metody płatności mamy zapisane w jednym miejscu; odpada więc problem m.in. z koniecznością wpisywania numeru CVV/CVC przy każdorazowym korzystaniu z podpiętej do konta karty.

Popularne e-portfele

Światowy rynek portfeli cyfrowych zdominowany jest przez trzy firmy: PayPal (blisko 200 mln użytkowników w 200 krajach świata), Neteller i Skrill (dawne Moneybookers, ok. 36 mln użytkowników w 200 krajach świata). E-walletów jest jednak dużo więcej, choć większość z nich służy do płatności lokalnych (ograniczonych np. do danego terytorium lub usług konkretnej grupy podmiotów). Możemy więc wymienić m.in.:

  • PayPal,
  • Neteller,
  • Skrill,
  • MasterPass,
  • Google Wallet,
  • Android Pay,
  • Amazon Pay,
  • Apple Pay,
  • Cellum,
  • Square Cash.

Wiele przykładów z dalszej części artykułu będzie odnosić się do Skrilla, oferującego płatności również dla polskich klientów. Zasady działania innych portfeli są jednak bardzo podobne.

Jak wygląda proces płatności

Płatność za zakupy

Płatność w sklepie za pomocą e-portfela jest niezwykle prosta. Po wybraniu odpowiedniej opcji zapłaty u sprzedawcy zostajemy przeniesieni do ekranu logowania: tam wystarczy wpisać nasz adres e-mail oraz hasło. Na następnym ekranie wyświetla się kwota transakcji oraz saldo naszego konta (również po przewalutowaniu, jeśli dokonujemy zapłaty w innej walucie). Do zatwierdzenia transakcji wystarczy kliknąć przycisk „Zapłać”.

Saldo konta Skrill

Jeżeli nasze saldo nie jest wystarczające do pokrycia transakcji, płatności możemy dokonać – z poziomu e-portfela – za pomocą innych instrumentów, np. Przelewów24.

Doładowanie konta Skrill

Przesyłanie środków między użytkownikami

Środki zgromadzone na koncie możemy wykorzystać nie tylko jako walutę w sklepie, ale także do transferu gotówki między użytkownikami. To opcja szczególnie godna uwagi, jeżeli zależy nam na czasie – transakcja księgowana jest błyskawicznie, a do tego ponosimy niższe opłaty niż przy przelewie natychmiastowym w banku. Pieniądze możemy wysłać bezpośrednio z panelu naszego e-portfela, wpisując wyłącznie adres e-mail odbiorcy oraz kwotę transakcji.

Przesyłanie środków przez Skrill

Następnie otrzymamy potwierdzenie wysyłanej kwoty oraz prowizji, która zostanie pobrana z naszego konta. Po kliknięciu „Wyślij” pieniądze znajdą się na koncie odbiorcy.

Potwierdzenie przesłania środków przez Skrill

Ważne jest, że przelew możemy wysłać dowolnej osobie posiadającej adres e-mail. Jeżeli nie ma ona jeszcze danego e-portfela (podpiętego pod ten adres), otrzyma wiadomość z linkiem umożliwiającym jego założenie. Środki będą dostępne natychmiast.

Ile kosztuje korzystanie z portfela cyfrowego?

E-wallet jest usługą mocno konkurencyjną wobec tradycyjnego przelewu bankowego, szczególnie jeśli chodzi o płatności za zakupy. Transakcja odbywa się bowiem w czasie rzeczywistym, a do tego klient nie ponosi jej kosztów. Również transfer środków między dwoma użytkownikami indywidualnymi może okazać się tańszy niż zlecenie przelewu – zwłaszcza jeśli mówimy o przelewie międzynarodowym (SEPA lub SWIFT).

Poniższa tabela pokazuje zestawienie opłat za przykładowe reprezentatywne czynności dla wybranych portfeli: Skrill, Neteller i PayPal. Wartości te dotyczą zwykłego klienta indywidualnego. Stawki mogą różnić się w przypadku klientów firmowych lub klientów VIP:

Czynność Skrill Neteller PayPal
Założenie portfela

0 zł

0 zł

0 zł

Prowadzenie portfela

0 zł (w przypadku braku aktywności przez 12 miesięcy: 2 euro miesięcznie aż do wyzerowania salda)

0 zł (w przypadku braku aktywności przez 14 miesięcy: 30 dolarów rocznie aż do wyzerowania salda; opłata pobierana maksymalnie 3 razy, później rachunek zostaje zamknięty)

0 zł

Zasilenie portfela

Przelew zwykły (krajowy i SWIFT): 0 zł

Przelew natychmiastowy Przelewy24: 1,5% kwoty

Karty Visa, MasterCard, JCB, Diners Club: 1,9%

Neteller: 3%

Przelew zwykły (krajowy i SWIFT): 0 zł

Przelew natychmiastowy Przelewy24: 1,5% kwoty

Karty Visa, MasterCard: 1,9-4,95%

Skrill: 3%

Przelew zwykły: 0 zł

Przelew błyskawiczny Trustly: 0 zł

Wypłata z portfela

Przelew bankowy: 5,50 euro

Karta Visa: 7,5%

Karta Skrill: 1,75% (+ 2,49% przewalutowanie)

Przelew bankowy: 7,50 euro

Karta Neteller: 0-1,75%

Przelew bankowy: 0 zł

Płatność do sprzedawcy

0 zł

0 zł

0 zł

Przelew do innego portfela

1,9%, maks. 20 euro

1,9%, maks. 20 dolarów

Krajowe:

Płatność z salda PayPal lub z rachunku bankowego: 0 zł

Płatność kartą: 2,9% + 0,80 zł

Międzynarodowe:

Płatność z salda PayPal lub z rachunku bankowego: 0,9-2%

Płatność kartą: 3,8-4,9% + opłata stała

Opłatę ponosi albo nadawca, albo odbiorca (nigdy obie strony)

Odbieranie przelewu z innego portfela

0 zł

0 zł

Krajowe:

Płatność z salda PayPal lub z rachunku bankowego: 0 zł

Płatność kartą: 2,9% + 0,80 zł

Międzynarodowe:

Płatność z salda PayPal lub z rachunku bankowego: 0,9-2%

Płatność kartą: 3,8-4,9% + opłata stała

Opłatę ponosi albo nadawca, albo odbiorca (nigdy obie strony)

Przewalutowanie transakcji

Kurs hurtowy + 3,99%

Kurs hurtowy + 3,99%

Kurs hurtowy + 4%

Anonimowość, ale nie do końca

Przy płatnościach za pośrednictwem e-portmonetki posługujemy się adresem e-mail, który służy jako odpowiednik numeru rachunku bankowego. Ważne jest przy tym, że – o ile druga strona transakcji nie zdecyduje inaczej – nie poznamy tożsamości odbiorcy lub nadawcy (zamiast imienia i nazwiska lub nazwy firmy na wyciągu pojawi się wyłącznie adres e-mail lub numer ID klienta). Takie rozwiązanie zapewnia więc anonimowość transakcji.

Dostawca usługi wymaga jednak weryfikacji zarówno naszych danych, jak i metod płatności, co wiąże się m.in. z przesłaniem skanu obu stron dokumentu tożsamości (np. paszportu lub dowodu osobistego) lub obciążeniem naszej karty losową, drobną kwotą podlegającą zwrotowi, której wartość należy wpisać w polu do weryfikacji metody płatności.

Możliwe jest korzystanie z e-portfela nawet bez tej weryfikacji, musimy jednak liczyć się z pewnymi ograniczeniami, np. nałożonym limitem płatności.

Dlaczego warto korzystać z portfeli elektronicznych?

Niewątpliwie jedną z głównych zalet elektronicznego portfela jest możliwość taniego przesyłania gotówki w czasie rzeczywistym. Co ważniejsze, metoda ta sprawdza się przy zakupach w Internecie, ponieważ środki natychmiast docierają na konto sprzedawcy, a my nie ponosimy z tego tytułu żadnych kosztów. W przeciwieństwie do płatności typu pay-by-link nie musimy też logować się do systemu bankowości elektronicznej i potwierdzać transakcji kodami jednorazowymi. Wystarczy wpisać e-mail, hasło i wybrać odpowiednią metodę płatności. Jest to więc nie tylko szybkie i tanie, ale także wygodne.

Sporo osób zwraca też uwagę na aspekt anonimowości: w zasadzie jedyna dana, jaką udostępniamy przy transakcji, to adres e-mail. E-portfel może więc być dobrym rozwiązaniem dla osób, które szczególnie mocno troszczą się o swoją prywatność.

Choć e-portfel prowadzony jest w konkretnej walucie (którą mogą być np. złotówki), płatności walutowe przeliczane są na bieżąco po kursach zbliżonych do tych oferowanych w banku. Do tego e-wallet jest usługą stosowaną na całym świecie: swoim zasięgiem obejmuje ponad 200 krajów i ponad 40 walut, w tym oczywiście Polskę i złotówki.

Trzeba jednak pamiętać, że nasze konto Skrill czy PayPal nie podlega Bankowemu Funduszowi Gwarancyjnemu. Teoretycznie istnieje więc szansa, że usługodawca upadnie, a my stracimy swoje środki. Duże firmy oferujące cyfrowe portfele mają jednak licencję na prowadzenie działalności na terenie Unii Europejskiej, a więc nie powierzamy naszych pieniędzy „byle komu”.

Niektórych odstraszać może także konieczność przesłania dokumentów do pośrednika w celu weryfikacji naszej tożsamości. Jest to jednak zabezpieczenie przed zakładaniem fałszywych kont, które mogłyby posłużyć do prania brudnych pieniędzy czy oszustw finansowych.

Jeżeli jednak często dokonujemy zakupów na zagranicznych platformach (np. eBay, Steam, Netflix), korzystanie z cyfrowej portmonetki może okazać się znacznie efektywniejsze niż opłacanie zakupów kartą lub przelewem.

Z ostatniej chwili

  • 20.06.2017 10:16

    W aplikacji mobilnej ING Banku Śląskiego udostępniono mobilną autoryzację transakcji.

  • 16.06.2017 12:44

    Z początkiem czerwca Bank Zachodni WBK uruchomił infolinię w języku ukraińskim. Doradcy banku będą służyć pomocą obywatelom Ukrainy od poniedziałku do piątku w godzinach od 8:00 do 16:00.

  • 15.06.2017 10:48

    Od godz. 16:00 w piątek do 10:00 w poniedziałek klienci Credit Agricole nie będą mogli korzystać z bankowości internetowej i mobilnej.

  • 13.06.2017 11:36

    Ruszyła świetna promocja Lokaty Happy z oprocentowaniem 4% Za założenie depozytu w Idea Banku można zgarnąć 2 bilety do Cinema City. Sprawdź szczegóły.

  • 9.06.2017 13:17

    W weekend VW Bank, Nest Bank i Raiffeisen będą przeprowadzały prace w swoich serwisach bankowości internetowej, przez co niektóre usługi nie będą dostępne.

  • 9.06.2017 13:12

    Klienci eurobanku mogą od dziś płacić swoim smartfonem za pomocą usługi Android Pay.

  • 8.06.2017 14:25

    Europejski Bank Centralny pozostawił stopy procentowe na obecnym, wyjątkowo niskim poziomie.

  • 8.06.2017 07:28

    ING Bank Śląski wprowadził do swojej oferty kartę wielowalutową. Dzięki temu rozwiązaniu można uniknąć prowizji przy płatnościach w EUR, USD, GBP i PLN.

  • 7.06.2017 10:42

    Rada Polityki Pieniężnej pozostawiła stopy procentowe na niezmienionym poziomie.

  • 7.06.2017 07:02

    Android Pay jest już dostępny dla klientów Orange Finanse.

Pominęliśmy coś ważnego? Napisz do nas!

Wiadomości

Ta strona korzysta z ciasteczek. Dalsze korzystanie z serwisu oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Więcej szczegółów w polityce prywatności.