Poradnik ułatwiający wybór rachunku oszczędnościowego

Co to jest konto oszczędnościowe?

Konto Oszczędnościowe to rachunek bankowy, którego zadaniem jest bezpieczne wypracowanie zysku dla jego posiadacza, dzięki czemu jest doskonałym uzupełnieniem zwykłego rachunku osobistego. Rachunek oszczędnościowy nie oferuje wszystkich funkcji standardowego konta, ale nie to jest jego istotą – powinien się przede wszystkim charakteryzować wysokim oprocentowaniem, znacząco przewyższającym procentowanie rachunku osobistego.

Konto oszczędnościowe jest często porównywane do lokaty terminowej. Oba produkty charakteryzują się potencjalnie wysokim oprocentowaniem, które pozwala na efektywne oszczędzanie pieniędzy - piszemy o tym na końcu artykułu.

Poniższa tabelka podsumowuje najważniejsze różnice pomiędzy kontem oszczędnościowym a rachunkiem osobistym:

Konto osobiste Konto oszczędnościowe
Oprocentowanie brak/bardzo niskie/niskie średnie/wysokie – kilkukrotnie przewyższające oprocentowanie konta osobistego
Dostęp do środków bezpłatnie w każdym momencie w każdym momencie; najczęściej pierwsza wypłata środków z konta w miesiącu jest bezpłatna, a za kolejne trzeba zapłacić (zwykle ok. 5-15 zł/wypłatę lub przelew)
Funkcjonalność duża – przelewy, zlecenia stałe, polecenia zapłaty, przelewy ekspresowe, itd. niska – konto oszczędnościowe służy do gromadzenia i przechowywania kapitału; możliwość wykonywania przelewów
Zastosowanie bieżące rozliczenia oszczędzanie kapitału

Ile można zyskać na takim rachunku?

Na to pytanie nie ma jednej odpowiedzi. Zysk jest warunkowany wysokością oprocentowania – to jest oczywiste i jednoznaczne. Oprocentowanie z kolei jest niestety bardziej płynnym czynnikiem i w dużej mierze zależy od wysokości stóp procentowych, ustalanych na comiesięcznych posiedzeniach Rady Polityki Pieniężnej (RPP). Gdy stan polskiej gospodarki jest dobry, wzrasta inflacja, RPP podwyższa stopy procentowe i tym samym rośnie oprocentowanie kont oszczędnościowych. Z kolei w sytuacji, gdy mamy spowolnienie gospodarcze, RPP decyduje się na obniżkę stóp procentowych, wpływając tym samym na obniżenie oprocentowania rachunków oszczędnościowych i lokat. Nie powinieneś się bardzo dziwić, gdy w danym miesiącu oprocentowanie Twojego konta oszczędnościowego wyniesie 4%, a rok później spadnie do 2%. Tak duża zmiana najczęściej jest właśnie wynikiem dynamicznej sytuacji w gospodarce i na rynkach finansowych.

Sytuacja gospodarcza kraju i poziom stóp procentowych to główne czynniki wpływające na oprocentowanie rachunków oszczędnościowych, ale nie jedyne. Każdy bank prowadzi swoją własną politykę i w danym okresie czasu może być mocno zmotywowany do gromadzenia kapitału, a w innym mniej. Ma to oczywiście przełożenie na wysokość oprocentowania konta oszczędnościowego – gdy bank szybko potrzebuje pieniędzy, to podwyższy oprocentowanie rachunków oszczędnościowych, aby zachęcić obywateli do lokowania pieniędzy. Co z tego wynika? Bez względu na sytuację na rynkach finansowych warto co jakiś czas monitorować oferty oszczędnościowe banków i wybierać najkorzystniejsze z nich. Różnice pomiędzy oprocentowaniem rachunków oszczędnościowych mogą być naprawdę znaczące, nawet do 2, a nawet 3 procent w skali roku!

Czy środki na koncie oszczędnościowym są bezpieczne?

Konta oszczędnościowe zapewniają dodatkowy stopień ochrony przed nieuprawnionym dostępem osób trzecich (złodziejami). Przelewy przychodzące i wychodzące dotyczące takiego konta są przeważnie możliwe jedynie z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, czyli aby wypłacić pieniądze, złodziej musiałby przejąć kontrolę nad Twoim kontem osobistym, co w dobie haseł SMS jest prawie niemożliwe do wykonania. Ponadto banki zwykle nie wydają kart płatniczych do rachunków oszczędnościowych, a więc nie grożą nam sytuacje związane z nieuprawnionym użyciem plastiku. W tym kontekście warto korzystać z konta oszczędnościowego nie tylko jako narzędzia do oszczędzania, ale także jako dodatkowego zabezpieczenia swoich wolnych środków.

Pieniądze zgromadzone na kontach oszczędnościowych w bankach komercyjnych i spółdzielczych są ubezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do wysokości 100 000 euro. Oznacza to, że nawet gdyby bank zbankrutował, organy państwowe gwarantują Ci, że nic nie stracisz.

Kryteria wyboru rachunku oszczędnościowego

Jeśli zdecydowałeś już, że chcesz ulokować swoje wolne środki na koncie oszczędnościowym, można Ci pogratulować. Zaoszczędzone pieniądze mają wiele zalet, z czego najważniejszą jest podniesienie bezpieczeństwa finansowego Twojego i Twojej rodziny.

Jak jednak wybrać odpowiednie konto oszczędnościowe?

Oto lista najważniejszych kryteriów, które warto uwzględnić podczas wybierania rachunku oszczędnościowego:

  • wysokość oprocentowania – tutaj sprawa jest oczywista – im wyższe oprocentowanie, tym lepiej. Warto jednak pamiętać o dwóch rzeczach. Po pierwsze, banki podają oprocentowanie nominalne rachunków, czyli oprocentowanie brutto w skali roku. Aby obliczyć faktyczny zysk, musisz uwzględnić okres oszczędzania oraz podatek od zysków kapitałowych (potocznie zwany podatkiem Belki). Dodatkowo warto się upewnić, czy oprocentowanie nie zmienia się w zależności od ilości zgromadzonych środków;
  • częstotliwość kapitalizacji odsetek – odsetki to zysk wynikający z oprocentowania rachunku. Im częściej będą one dopisywane do rachunku, tym lepiej. Dlaczego? Ponieważ zwiększają one saldo bazowe rachunku, na podstawie którego wyliczane są odsetki w kolejnym okresie. Przykład: 10 000 zł * 1% = 100 zł, dodajemy 100 zł do naszego rachunku, otrzymujemy 10 100 zł * 1% = 101 zł. Konta oszczędnościowe zwykle charakteryzują się dzienną (lepiej) lub miesięczną (nieco gorzej) kapitalizacją odsetek;
  • koszt wypłaty środków z rachunku – konto oszczędnościowe, jak sama nazwa wskazuje, służy do oszczędzania. Bank w ramach takiego rachunku oferuje wyższe oprocentowanie, ale pod warunkiem, że nie będziesz dokonywać częstych wypłat środków. W celu zachęcenia klienta do oszczędzania zwykle tylko jedna wypłata z konta oszczędnościowego w miesiącu jest darmowa, a kolejne obarczone są dodatkową opłatą. Przy wybieraniu konta oszczędnościowego zwróć uwagę na ten koszt;

Lokata czy konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe jest uważane za alternatywę dla lokat bankowych. Nie bez powodu – oba produkty oszczędnościowe są do siebie bardzo podobne. Lokaty zwykle oferują nieco wyższe oprocentowanie niż konta oszczędnościowe, z kolei na plus tych ostatnich można z kolei zaliczyć większą płynność w dostępie do środków zgromadzonych na rachunku.

Poniższa tabelka podsumowuje najważniejsze różnice pomiędzy kontem oszczędnościowym a lokatą terminową:

Konto oszczędnościowe Lokata
Wysokość oprocentowania średnie/wysokie zwykle nieco wyższe niż na koncie oszczędnościowym
Forma oprocentowania oprocentowanie zmienne w zależności od typu lokaty oprocentowanie może być stałe lub zmienne
Okres oszczędzania dowolny z góry określony
Kapitalizacja odsetek dzienna lub miesięczna zwykle na koniec okresu oszczędzania
Dostęp do środków w każdym momencie – pierwsza wypłata jest zwykle darmowa, za kolejne wypłaty pobierana jest prowizja środki wraz z naliczonymi odsetkami są zwracane na rachunek po okresie umownym lokaty. Zerwanie lokaty przed terminem zapadalności zwykle skutkuje utratą odsetek
Zastosowanie oszczędzanie środków, które w każdej chwili mogą być nam potrzebne lub oszczędzanie długoterminowe najbardziej zyskowna metoda oszczędzania wolnych środków

Ta strona korzysta z ciasteczek. Dalsze korzystanie z serwisu oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Więcej szczegółów w polityce prywatności.