Poradnik ułatwiający wybór konta dla dziecka

Konta dla młodzieży (13 – 18 lat)

Regulacje bankowe w naszym kraju dopuszczają zakładanie rachunków przez osoby, które ukończyły 13 lat. W zależności od polityki konkretnego banku konto młodzieżowe może otworzyć nastolatek w wieku od 13 do 18 lat za zgodą rodzica (rodzic musi być także obecny podczas podpisywania umowy) lub sam rodzic – wtedy dziecko zostaje upoważnione do dysponowania środkami na rachunku.

Także wewnętrzne regulaminy banków określają, w jakim zakresie osoby dorosłe mogą dysponować rachunkiem swojego dziecka – zwykle jest to prawo do bieżącego zarządzania rachunkiem (miesięczny limit wypłat nie może przekroczyć poziomu przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce podawanego przez GUS). Pamiętajmy przy tym, że rodzice zawsze mogą ustalić zasady dysponowania kontem przez dziecko, np. limity transakcji kartą płatniczą, dzięki czemu łatwiej kontrolować operacje na rachunku.

Instytucje finansowe umożliwiają także nastolatkom otworzenie konta oszczędnościowego z wyższym oprocentowaniem – warto upewnić się, czy w wybranym przez nas banku jest to możliwe i z jakimi kosztami się wiąże.

Opłaty związane z kontami młodzieżowymi najczęściej są niższe od opłat za standardowe rachunki osobiste dla osób pełnoletnich. Prowadzenie konta zwykle jest bezpłatne, w niektórych bankach trzeba spełnić pewne warunki, by nie płacić za jego obsługę (np. miesięczne wpływy czy posiadanie w danym banku konta przez rodzica dziecka). Kwestia przelewów także przedstawia się różnie w zależności od banku – są one darmowe lub kosztują mniej niż 1 zł.

Należy pamiętać, że kiedy dziecko skończy 18 lat, bank może przekształcić rachunek młodzieżowy w standardowe konto (często z wyższymi opłatami), dlatego warto sprawdzić obowiązujące wtedy opłaty i być może skorzystać z lepszej oferty innego banku.

Młodzi klienci mogą w ramach rachunku korzystać z karty debetowej. Jej wydanie nie wiąże się z opłatami, jednak koszty miesięcznej obsługi karty zależą od regulacji banku. Niektóre instytucje nie pobierają opłaty za korzystanie z karty debetowej, w innych bankach obowiązuje koszt od 3 do 5 zł – wtedy zazwyczaj określone są warunki, które trzeba spełnić, by uniknąć tej opłaty (np. określona ilość i wartość transakcji kartą). Obecnie większość banków wydaje karty z technologią zbliżeniową, która umożliwia szybkie płatności na kwoty do 50 zł.

Konto dla dzieci poniżej 13 roku życia

Otwieranie rachunku dla tak małych dzieci może budzić sporo wątpliwości. Niektórzy odbierają to jako przekroczenie pewnych granic – sceptycy uważają, że małe dziecko nie powinno mieć dostępu do konta bankowego.

Z drugiej strony rachunek dla dziecka może przynieść zarówno rodzicom, jak i dzieciom wiele korzyści – dorosłym pomoże w edukacji swoich pociech, a najmłodszym pozwoli poznać świat pieniądza i banków. Jeden z banków zdecydował się wprowadzić do swojej oferty taki rachunek. Pionierem w tej dziedzinie w naszym kraju okazał się PKO Bank Polski, który uruchomił program PKO Junior dedykowany dzieciom poniżej 13 roku życia oraz ich rodzicom (oferta jest także dostępna w powiązanym z PKO BP Inteligo).

Karty przedpłacone dla dziecka

Jeśli nie chcesz otwierać konta swojemu dziecku, a chciałbyś, by miało ono możliwość korzystania z usług bankowych, możesz zamówić kartę prepaid dla swojej pociechy.

Karta pełni funkcję portmonetki – doładowuje się ją z rachunku bankowego. Co więcej dla karty można określić limit środków, do którego można dokonywać płatności bezgotówkowych i wypłat z bankomatów. Karty przedpłacone są wydawane na okaziciela, dlatego można przekazać je wybranej osobie, np. dziecku. Banki często umożliwiają także kontrolowanie stanu środków na karcie poprzez bankowość elektroniczną.

Karta przedpłacona (prepaid) stanowi rodzaj karty bankowej funkcjonującej na zasadzie "pay before". Umożliwia dokonywanie płatności z wykorzystaniem środków dostępnych na przypisanym do karty specjalnym rachunku płatniczym. Taki rachunek (określany mianem „technicznego”) jest utworzony jedynie w celu prowadzenia rozliczeń realizowanych za pomocą karty i nie można na nim wykonywać innych operacji bankowych. Wartość karty przedpłaconej jest z góry ustalona poprzez zasilenie rachunku technicznego określoną kwotą. Kiedy dziecko wypłaca pieniądze lub robi zakupy, kwoty transakcji gotówkowych i bezgotówkowych są automatycznie odejmowane od wartości środków zgromadzonych na karcie. W przypadku karty przedpłaconej dziecko może wykorzystać tylko taką kwotę, jaką jego rodzic zasilił kartę.

Zalety i wady kont dla dzieci i młodzieży

Z założeniem konta dla dziecka lub rachunku młodzieżowego wiąże się szereg wymiernych korzyści.

Niskie koszty

Prowadzenie kont dla dzieci i młodzieży jest opłacalne finansowo:

  • na ogół banki nie pobierają opłat za otwarcie i prowadzenie konta młodzieżowego oraz wydanie i obsługę karty debetowej (bądź karty przedpłaconej);
  • w większości banków bezpłatne są także przelewy internetowe, wypłaty z bankomatów czy dostęp do usług bankowości elektronicznej. Ponieważ jednak w tym zakresie banki stosują dość zróżnicowaną politykę, dlatego przed założeniem dziecku konta warto zapoznać się z obowiązującą w danym banku tabelą opłat i prowizji;
  • najczęściej konto młodzieżowe jest oprocentowane – ma to zachęcić dziecko do oszczędzania;
  • bardzo często konto młodzieżowe jest powiązane z dodatkowymi bonusami – mogą to być zniżki na bilety do kina i teatru, kursy językowe, itp. Niektóre konta dla dzieci umożliwiają również skorzystanie z moneybacku lub cashbacku.

Kontrola rodziców

W przypadku kont dla dzieci banki stosują różne ograniczenia, które z jednej strony zwiększają poziom bezpieczeństwa transakcji, z drugiej – umożliwiają rodzicom ścisły nadzór nad poczynaniami pociechy. Osoby dorosłe mają wgląd do salda konta dziecka, mogą ustanawiać własne limity dziennych wypłat z bankomatów oraz limity płatności kartą.

Wygoda

W sytuacjach awaryjnych konto umożliwia dziecku szybki dostęp do gotówki. Z tego powodu jest bardzo wygodnym rozwiązaniem w przypadku wyjazdu pociechy na kolonię czy wycieczkę zagraniczną. Rodzice mogą w każdej chwili zasilić konto dodatkowymi kwotami, a dziecko nie musi się obawiać, że zostanie bez pieniędzy (np. gdyby zostało okradzione lub zgubiło kieszonkowe).

Walory edukacyjne

Zakładając dziecku konto możemy nauczyć nasze pociechy gospodarowania własnym mini-budżetem, odpowiedzialności za powierzone pieniądze, oszczędzania na konkretne potrzeby. Małoletni właściciel konta poznaje różne instrumenty finansowe (np. różnicę między zwykłym ROR-em a kontem oszczędnościowym), a także zdobywa praktyczne umiejętności, które na pewno przydadzą mu się w dorosłym życiu. Uczy się na przykład, jak:

  • wykonywać przelewy internetowe;
  • sprawdzać stan konta;
  • korzystać z karty płatniczej;
  • pobierać pieniądze z bankomatu;
  • korzystać z usługi BLIK czy płatności zbliżeniowej telefonem.

Wady

  • w niektórych bankach otworzenie konta młodzieżowego wiąże się ze spełnieniem dodatkowych warunków, np. bank może ustanowić minimalny limit miesięcznych wpłat na rachunek dziecka lub wprowadzić wymóg posiadania konta w banku przez rodzica;
  • choć prowadzenie konta młodzieżowego jest zwykle bezpłatne, warto przyjrzeć się opłatom za użytkowanie karty – w niektórych bankach karta jest bezpłatna tylko wtedy, gdy zostaną spełnione określone warunki. Także wypłaty z bankomatów innych banków bardzo często są objęte prowizją;
  • problemem może być również zgubienie karty – w takiej sytuacji dziecko raczej nie poradzi sobie z jej zastrzeżeniem, konieczna będzie pomoc rodzica.

Kilka praktycznych porad finansowych dla rodziców

W Internecie krąży wiele poradników, jak wprowadzać dziecko w świat pieniędzy. Poniżej znajdziesz kilka praktycznych porad, które możesz wcielić w życie:

  • pokazuj dziecku świat finansów jak najwcześniej (ale bez przesady) – nawet prosta zabawa w sklep lub wizyta w supermarkecie pokaże najmłodszym, że za zabawki i słodycze trzeba zapłacić;
  • wprowadź podział na oszczędności i wydatki – to podstawa dziecięcej edukacji finansowej, warto uświadomić dziecku, że za pieniądze, które od Ciebie otrzymuje, może kupić np. cukierki czy maskotkę;
  • określ wraz z dzieckiem jego cele oszczędzania – istotne jest, by dziecko znalazło sens w gromadzeniu oszczędności; warto pokazać maluchowi, że niektórych rzeczy nie kupi od razu i musi oszczędzać teraz, żeby móc zdobyć upragnioną rzecz w przyszłości;
  • dawaj kieszonkowe w różnych nominałach – to ułatwi Twoim pociechom odkładanie drobnych kwot do skarbonki;
  • nagradzaj oszczędzanie – ciekawym pomysłem jest wprowadzenie odsetek od kieszonkowego, które dziecko zaoszczędzi w domu – możemy określić procent, jaki dziecko otrzyma po pewnym czasie od zgromadzonej kwoty;
  • naucz dziecko mądrze kupować – ważne, by dziecko nauczyło się, że nie zawsze wyższa cena = wysoka jakość, dobrze jest pokazać najmłodszym, jak porównywać produkty i wykształcić w nich ostrożność wobec reklam.

Edukacja finansowa dziecka - infografika

Edukacja finansowa dziecka - praktyczne porady (infografika)

Dobry start: konto dla dziecka i rozsądna edukacja finansowa

Świat finansów, jak cała gospodarka, nieustannie się rozwija. Obecnie trudno sobie wyobrazić, by ktoś nie posiadał rachunku bankowego. To przeświadczenie panuje także w bankach, które oferują rachunki nie tylko dla dorosłych, ale i młodzieży.

Wbrew negatywnym opiniom niektórych sceptyków konto dla dziecka może być doskonałym sposobem, by nauczyć swoją pociechę gospodarowania mini-budżetem. Dzięki specjalnie przygotowanej ofercie i rozsądnej edukacji przez rodziców nastoletni użytkownik rachunku może poznać świat finansów, produkty bankowe i nabyć przy tej okazji praktyczne umiejętności, bez których w dorosłym życiu trudno się obyć. Karty przedpłacone, ze względu na obowiązujący na nich limit środków, mogą nauczyć nastolatka rozsądnego korzystania z powierzonych pieniędzy i planowania swoich wydatków.

Zanim zdecydujemy o wyborze konta czy karty dla dziecka, warto przeanalizować dostępne oferty i zwrócić uwagę na to, co dla naszej pociechy będzie najlepsze.

Ta strona korzysta z ciasteczek. Dalsze korzystanie z serwisu oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Więcej szczegółów w polityce prywatności.