Kody MCC, czyli tajemnice moneybacku

Kody MCC, czyli tajemnice moneybacku © Denis Rozhnovsky / Fotolia

Każda płatność bezgotówkowa z wykorzystaniem terminala POS jest identyfikowana odrębnym numerem, tzw. Merchant Category Code. Oznaczenie to pełni ważną rolę w naliczaniu zwrotów w ramach moneybacku. Warto więc wiedzieć, jak możemy samodzielnie zweryfikować kody MCC transakcji i dlaczego powinniśmy na bieżąco monitorować historię rachunku.

Czym jest kod MCC?

Kod MCC (Merchant Category Code) - to czterocyfrowy numer służący do identyfikacji działalności gospodarczej prowadzonej przez akceptanta kart płatniczych.

Jest nadawany sprzedawcom towarów i usług w momencie zainstalowania terminala POS w danym punkcie handlowo-usługowym. W Stanach Zjednoczonych kod MCC pełni dodatkową rolę - pozwala stwierdzić, czy płatność powinna być zgłoszona do urzędu skarbowego w celach podatkowych.

Jak nadawane są kody MCC?

Każda firma decydująca się na terminal płatniczy musi samodzielnie określić swój kod MCC na podstawie listy numerów opracowanej wspólnie przez największe organizacje kartowe: MasterCard, Visę, Diners Club i American Express. Lista zawiera wszystkie rodzaje działalności gospodarczej pogrupowane w szersze kategorie. Każda branża posiada swoje odrębne oznaczenie, jednak niektóre kody MCC identyfikują wyłącznie określony rodzaj transakcji lub oznaczają konkretną firmę, np. linię lotniczą, sieć hotelową lub sieć sklepów spożywczych.

Swoje własne kody mają też podmioty przyjmujące płatności kartą poprzez Internet, pocztę i telefon.

Numer kodu kategorii MCC Grupy kodów kategorii
6051 przekazy pieniężne w instytucjach finansowych
1711 wykonawcy instalacji klimatyzacyjnej - sprzedaż i montaż
3008 Lufthansa
8071 laboratoria medyczne i stomatologiczne
9222 grzywny
5309 sklepy wolnocłowe

Kod MCC jest programowany w pamięci terminala w momencie instalacji urządzenia. Od tej chwili każda przeprowadzona w danym punkcie handlowym płatność przy użyciu karty jest oznaczona Merchant Category Code sprzedawcy. Banki zyskują dostęp do tej informacji podczas rozliczania transakcji dokonanych plastikiem - w ten sposób mogą więc bez trudu sprawdzić, gdzie, ile i na co najczęściej wydajemy pieniądze.

W jaki sposób banki wykorzystują kody MCC?

Choć Merchant Category Code zostały wprowadzone przez organizacje kartowe, prawdziwym beneficjentem tego rozwiązania okazały się banki. Kody MCC szybko ujawniły swój potencjał marketingowy, umożliwiając bankowcom dokładniejsze profilowanie klientów. Monitorując MCC transakcji specjaliści są w stanie określić nawyki zakupowe użytkowników kart płatniczych, a następnie wykorzystać tę wiedzę w praktyce. Targetowanie behawioralne – czyli śledzenie zachowań konsumentów - pozwala m.in. na:

  • szybkie typowanie klientów, którzy aktywnie posługują się kartą i często nabywają towary „z wyższej półki” - takim osobom banki bardzo często proponują prestiżowe karty debetowe (np. złotą lub srebrną) lub karty kredytowe z dużym limitem, pozwalające na skorzystanie z rabatu w określonych punktach handlowo-usługowych (dobrych hotelach, klubach fitness, luksusowych spa itp.);
  • podejmowanie akcji marketingowych wspólnie z popularnymi sieciami handlowymi - w oparciu o analizę kodów MCC banki określają, które sklepy są najchętniej odwiedzane przez klientów i jakie towary cieszą się największym wzięciem. Dzięki tym informacjom tworzone są partnerskie programy rabatowe, z których mogą skorzystać posiadacze kart płatniczych w danym banku.

Galeria rabatów Pekao SA

Źródło: Strona internetowa Pekao SA.

Kody MCC umożliwiają lepsze planowanie promocji

Znajomość kodów MCC transakcji jest też wykorzystywana przez bankowców przy organizowaniu konkursów i promocji bankowych. Z reguły w takich akcjach za spełnienie dość prostych warunków uczestnik może zdobyć atrakcyjny gadżet (np. smartfon określonej marki), kilkudziesięciozłotowy bon uprawniający do zakupów w partnerskiej sieci handlowej bądź też upust na niektóre towary i usługi (np. bilety do kina, posiłek w McDonald'sie).

Tego typu promocje niemal zawsze poprzedza weryfikacja kodów MCC. Na ich podstawie bank najpierw określa grupę docelową, czyli klientów, którzy mogliby być zainteresowani zdobyciem nagrody (mogą to być np. posiadacze kont studenckich lub osoby o określonych wpływach na rachunek), a następnie przygotowuje ofertę promocyjną. Znając nawyki zakupowe w obrębie danej grupy, banki mogą liczyć na większy odzew akcji i łatwiejsze osiągnięcie zamierzonych celów – np. przyciągnięcie nowych klientów lub zachęcenie obecnych do bardziej aktywnego korzystania z konta i karty.

Promocja Nest Konta

Źródło: Strona internetowa Nest Banku

Usługa moneyback a kody MCC

Moneyback pojawił się w ofercie polskich banków w 2009 roku i niemal natychmiast zyskał dużą popularność. W ramach tej usługi klienci, którzy aktywnie posługują się plastikiem, otrzymują zwrot środków za transakcje bezgotówkowe wykonane w danym miesiącu. Zwrot jest procentem wartości przeprowadzonych transakcji – aktualnie w zależności od banku wynosi od 1 do 5%.

Wydatki nagradzane zwrotem kosztów zależą od ustaleń konkretnej instytucji finansowej. Niekiedy moneybackiem objęte są płatności dokonywane wyłącznie w wybranych sklepach (np. tylko w Żabce, ale już nie w Tesco). W innym przypadku premiowane są wydatki na określone towary, np. zakup leków lub paliwa. W jeszcze innych bank wyłącza z naliczania moneybacku transakcje przeprowadzone w określonych miejscach lub niektóre rodzaje płatności. Jak łatwo można się domyślić, wytypowanie wydatków, które nie kwalifikują się do zwrotu, odbywa się na podstawie kodów MCC sprzedawcy.

Przykładowo, w aktualnie trwającej promocji BGŻ BNP Paribas „iKonto z kartą” można zdobyć zwrot 3% od transakcji bezgotówkowych dokonanych kartą przez pięć kolejnych miesięcy. Jednak w regulaminie akcji bank wylicza transakcje wykluczone z moneybacku – są to płatności oznaczone następującymi kodami:

Kod MCC Typ wykluczonej transakcji
MCC 7995 kasyna oraz zakłady bukmacherskie i im podobne
MCC 8999 profesjonalne usługi, nieklasyfikowane pod innymi kodami MCC, o ile płatność zidentyfikowana jest jako zagraniczna (country code inny niż Polska)
MCC 4111 m.in. usługi transportowe
MCC 6012 instytucje finansowe
MCC 6211 brokerzy ubezpieczeniowi
MCC 6051 przekazy pieniężne w instytucjach finansowych
MCC 4829 internetowe przekazy pieniężne
MCC 4900 płatności rachunków

Problemy z identyfikacją kodów

Zdarza się, że klientów korzystających z moneybacku czeka spory zawód - choć w danym miesiącu teoretycznie spełniają wszystkie warunki programu, nie otrzymują zwrotu pieniędzy. Z taką sytuacją spotkała się klientka jednego z polskich banków, która często robiła zakupy w pobliskiej Żabce (płatności kartą w tej sieci podlegały refundacji). Niestety - w tym konkretnym punkcie kod MCC sprzedawcy różnił się od kodu nadanego całej sieci, dlatego bank nie uznał tych transakcji.

Choć podobne sytuacje nie zdarzają się nagminnie, warto mieć świadomość, że nawet w obrębie dużych sieci handlowych możemy mieć do czynienia z różnymi kodami MCC. Na przykład dyskonty działające pod marką Freshmarket w większości posiadają numer 5999, przypisany tej firmie przez organizacje kartowe, jednak... niektóre punkty są identyfikowane kodem oznaczającym sklepy spożywcze (5499). Zazwyczaj są to placówki, które prowadziły sprzedaż bezgotówkową przed przystąpieniem do franczyzy i nie przeprogramowały swoich terminali.

Bywa również, że kasy w dyskontach lub hipermarketach, w których możemy za pośrednictwem karty opłacić rachunki, posiadają inny MCC transakcji niż wszystkie pozostałe terminale (np. standardowo wszystkie płatności kartą w Żabce posiadają MCC 5411, jeżeli jednak skorzystamy z kasy oferującej usługę opłacania rachunków, kod terminala zmieni się na 4900).

Zdarza się też, że przedsiębiorca prowadzi działalność wielobranżową, np. posiada kilka zakładów fryzjerskich, dwa sklepy spożywcze i jeden punkt ksero. W takim przypadku w każdym terminalu – niezależnie od tego, gdzie urządzenie jest zainstalowane – powinien podać kod głównej działalności biznesowej. W efekcie transakcja kartą dokonana w osiedlowym spożywczaku może mieć MCC nadawane zakładom fryzjerskim.

Reasumując, warto mieć świadomość, że kod MCC konkretnego sprzedawcy może być inny niż Merchant Category Code całej sieci.Dlatego tak istotne jest monitorowanie płatności - warto się upewnić, czy sklep, w którym często robimy zakupy, faktycznie jest objęty moneybackiem.

Gdzie znaleźć kod MCC?

Klienci, którym zależy na maksymalnym zwrocie wydatków, powinni zapoznać się z obowiązującymi w ich banku wykluczeniami oraz regularnie sprawdzać, czy poszczególne płatności kwalifikują się do moneybacku. Niestety, samodzielna weryfikacja kodów MCC wymaga dziś pewnego wysiłku.

Jeszcze kilka lat temu oznaczenie Merchant Category Code znajdowało się na każdym potwierdzeniu transakcji kartowej. Obecnie niektóre banki pokazują MCC kody w historii operacji na rachunku (aby znaleźć numer, trzeba wejść w szczegóły konkretnej płatności). Niestety większość instytucji finansowych nie udostępnia swoim klientom takich informacji.

W konsekwencji płacąc kartą za zakupy w danym w punkcie (osiedlowej aptece, ulubionej księgarni, pobliskiej stacji benzynowej) nie mamy pewności, czy bank zaliczy daną płatność do puli premiowanej zwrotem. Co prawda, możemy zapytać o kod MCC sprzedawcę, jednak osoby obsługujące terminal płatniczy często nie wiedzą nawet, o co pytamy.

Na szczęście, osoby dociekliwe nie stoją na zupełnie straconej pozycji. Najprostszym sposobem na zweryfikowanie kodu MCC transakcji jest kontakt z konsultantem swojego banku. Pracownik infolinii najprawdopodobniej przekieruje nas wtedy do Departamentu Kart Płatniczych, a osoba odpowiedzialna za rozliczanie transakcji poda nam szczegóły interesujących nas płatności. Tylko w ten sposób zyskamy stuprocentową pewność, że nasze ulubione sklepy są oznaczone poprawnymi kodami.

Bank nie chce zaakceptować MCC transakcji – co wtedy?

W sytuacji, gdy bank odmawia akceptacji kodu MCC wykonanej transakcji, klientom pozostaje złożenie reklamacji, jednak szanse na jej uznanie są raczej niewielkie. Wspomniana wyżej klientka Żabki w odpowiedzi na swoje zażalenie otrzymała od banku następujące stwierdzenie:

Bank nie ponosi odpowiedzialności za ewentualne nieprawidłowości w przypisaniu kodów akceptanta kart płatniczych MCC punktom handlowo-usługowym objętych zwrotem, jeżeli nie zostały zawinione przez bank.

Podsumowanie

Pamiętajmy więc, że jeśli chcemy skutecznie korzystać z moneybacku, powinniśmy dokładnie przestudiować regulamin akcji, a następnie na bieżąco sprawdzać kody MCC płatności. Warto to robić, mimo iż banki nie ułatwiają nam tego zadania i ustalenie kodów MCC danego punktu będzie wymagać od nas pewnego wysiłku..

Jeżeli robimy zakupy w "niewłaściwym" sklepie, poszukajmy punktu z Merchant Category Code gwarantującym zwrot wydatków i tam opłacajmy sprawunki kartą. W przeciwnym razie może się okazać, że chociaż wydaliśmy w danym miesiącu kwotę, która powinna nam zapewnić maksymalny zwrot środków, bank część transakcji nam zakwestionuje i wypłaci znacznie mniejszą premię.

Z ostatniej chwili

  • 16.10.2017 10:05

    Od dziś w ofercie mBanku dostępna jest karta Visa Świat, którą można płacić bez dodatkowej prowizji za przewalutowanie.

  • 15.10.2017 09:48

    Wciąż można zyskać 2,5% na Koncie Oszczędnościowym Profit w Banku Millennium - właśnie ruszyła nowa edycja promocji tego rachunku. Sprawdź szczegóły.

  • 11.10.2017 11:48

    Za założenie Wymarzonego Konta Osobistego w Raiffeisen Polbanku można obecnie otrzymać bilety do kina. Szczegóły w naszej analizie rachunku.

  • 9.10.2017 15:01

    UWAGA! W ING Banku Śląskim trwa awaria bankowości internetowej i mobilnej. Oba systemy będą niedostępne do 19:30. Trwają prace nad usunięciem problemu.

  • 6.10.2017 14:53

    Ruszyła 2 edycja promocji "Filmowe konto". Ponownie można otrzymać 6 biletów do kina za założenie Konta Optymalnego w BGŻ BNP Paribas.

  • 4.10.2017 11:59

    Rada Polityki Pieniężnej pozostawiła stopy procentowe na niezmienionym poziomie, stopa referencyjna nadal wynosi 1,5% w skali rocznej.

  • 4.10.2017 09:18

    Posiadacze kont w PKO BP i Inteligo mogą otrzymać bilety do kina za doładowanie telefonu przez bankowość elektroniczną.

  • 4.10.2017 07:54

    W placówkach Poczty Polskiej można już płacić Blikiem i kartą płatniczą za przesyłki wysyłane za pobraniem.

  • 3.10.2017 09:31

    BZ WBK zwraca nawet 40 zł wydatków na kulturę (teatr, koncert itd.). Wystarczy zakupić bilet przez aplikację mobilną i opłacić dyspozycją Przelew24.

  • 2.10.2017 17:13

    Citibank przedłużył promocję kart kredytowych. Wciąż można otrzymać smartfon LG K4 za wyrobienie plastiku, ale tym razem na dużo łatwiejszych warunkach.

Pominęliśmy coś ważnego? Napisz do nas!

Wiadomości

Ta strona korzysta z ciasteczek. Dalsze korzystanie z serwisu oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Więcej szczegółów w polityce prywatności.