Poradnik ułatwiający wybór karty kredytowej

Co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to instrument płatniczy pozwalający na korzystanie z przyznanego przez bank limitu kredytowego. Dzięki temu robiąc zakupy w sklepie spożywczym, tankując paliwo czy kupując towary przez Internet, nie musimy wydawać swoich pieniędzy, ale możemy skorzystać ze środków należących do banku.

Największą przewagą popularnych „kredytówek” nad innymi formami kredytów i pożyczek jest tzw. grace period, czyli okres bezodsetkowy. Jego długość w zależności od banku wynosi od 50 do ponad 60 dni. W praktyce oznacza to, że przez cały ten okres możemy korzystać z łatwo dostępnego, nieoprocentowanego kredytu prowadzonego w rachunku karty kredytowej, a nasze oszczędności mogą w tym samym czasie zyskiwać na wartości, leżąc np. na koncie oszczędnościowym lub lokacie.

Aby jednak kredyt w rachunku karty kredytowej z darmowego nie zamienił się w bardzo drogą pożyczkę, należy przestrzegać kilku podstawowych zasad. Najważniejsze z nich to terminowa spłata zaciągniętych zobowiązań oraz kontrola przekroczenia posiadanego limitu zadłużenia.

Jak otrzymać kartę kredytową?

O wydanie karty kredytowej może wnioskować praktycznie każda pełnoletnia osoba. Samo złożenie wniosku nie oznacza jednak, że karta zostanie automatycznie wydana. Zanim tak się stanie, bank prześwietli naszą historię kredytową, zbada sytuację materialną i poprosi o udokumentowanie posiadanych źródeł dochodów. Dopiero po pomyślnej weryfikacji będziemy mogli cieszyć się pełnią możliwości, jakie dają popularne „kredytówki”.

Na co zwrócić uwagę, wybierając kartę kredytową?

Wybierając kartę kredytową, powinniśmy zwrócić uwagę na kilka istotnych parametrów. Po pierwsze skupmy się na funkcjonalności karty, sprawdźmy opłaty za wydanie i używanie karty, zweryfikujmy oprocentowanie limitu kredytowego oraz długość okresu bezodsetkowego. Choć wypłaty z bankomatów za pomocą karty kredytowej nie są z reguły opłacalne, to czasami może zajść taka konieczność. Wybierając kartę, warto zatem uwzględnić i takie koszty.

Funkcjonalności i opłaty

Przeglądając oferty banków, można spotkać wiele rodzajów kart kredytowych, począwszy od zwykłych, poprzez srebrne i złote, na platynowych i czarnych skończywszy. Co odróżnia je od siebie? Główną różnicą jest dostępny limit kredytowy. W przypadku kart zwykłych, określanych też jako standardowe lub klasyczne, posiadacz może liczyć na kredyt w wysokości od 1-2 tys. zł do najwyżej 20 tys. zł. Plusem są za to stosunkowo niskie opłaty za wydanie i korzystanie z tego typu kart, a jeśli ktoś płaci nimi regularnie, wówczas w większości przypadków nie poniesie żadnych kosztów użytkowania.

W przypadku kart srebrnych i złotych dostępny limit może sięgnąć już nawet 100 tys. zł, a największe możliwości zapewniają karty platynowe oraz czarne. To produkty oferowane najbogatszym klientom, które oprócz wysokiego limitu kredytowego (sięgającego niekiedy 1 mln zł) oferują szereg udogodnień, takich jak darmowy pakiet ubezpieczeń, bezpłatna pomoc medyczna czy doradztwo inwestycyjne. Wadą są wysokie opłaty za wydanie (niekiedy ponad 1 tys. zł) oraz użytkowanie takiej karty (powyżej 50 zł miesięcznie). Nie od dziś jednak wiadomo, że luksus kosztuje.

Oprocentowanie limitu kredytowego

Na co jeszcze oprócz limitu kredytowego i pobieranych opłat zwracać uwagę przy wyborze karty? Ważnym parametrem jest też jej oprocentowanie. Choć, jak pisaliśmy, przez pierwsze 50-60 dni kredyt na karcie kredytowej jest darmowy, to jednak po tym okresie bank do zaciągniętych zobowiązań zaczyna doliczać odsetki. Ostrzegamy, że w przypadku większości ofert ich wysokość równa jest ustawowemu maksimum, które obecnie wynosi 10% rocznie.

Równie ważne jest też zwrócenie uwagi na koszty przekroczenia limitu kredytowego. Jeśli wydamy więcej niż przyznane saldo zadłużenia, bank przypomni nam o tym na drodze listownej lub telefonicznej, jednocześnie prosząc o natychmiastową spłatę powstałej różnicy. Doliczy też karną opłatę, której wysokość to zazwyczaj kilkadziesiąt złotych.

Koszt wypłat z bankomatów

Wybierając kartę kredytową, warto zwrócić także uwagę na koszty wypłat gotówki w bankomacie, które co do zasady są bardzo wysokie. Wśród przeanalizowanych przez nas kart tylko jedna zwolniona była z prowizji od transakcji gotówkowych, natomiast w przypadku reszty opłata wynosiła od 3% do 6%. Sugerujemy więc do transakcji bankomatowych używać wyłącznie kart debetowych, a sięgnięcie po kredytówkę niech stanowi jedynie ostateczność.

Inne istotne elementy ofert kart kredytowych to m.in. opłaty za wydanie dodatkowej karty, czy koszty związane z przewalutowaniem transakcji realizowanych w walutach obcych.

Najważniejsze pojęcia

  • Okres bezodsetkowy – okres w którym zadłużenie karty kredytowej pozostaje nieoprocentowane.
  • Spłata minimalna – minimalna kwota, jaką przed zakończeniem okresu bezodsetkowego musi spłacić posiadacz karty kredytowej. Z reguły jest to 5% wykorzystanej kwoty zadłużenia.
  • Limit kredytowy – przyznana przez bank kwota, jaką może wykorzystać posiadacz kary kredytowej.

Wiadomości

Ta strona korzysta z ciasteczek. Dalsze korzystanie z serwisu oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Więcej szczegółów w polityce prywatności.