Kartą czy gotówką, czyli jak najtaniej płacić za granicą? - Finanse podróżnika

Kartą czy gotówką, czyli jak najtaniej płacić za granicą? - Finanse podróżnika

Karta płatnicza prowadzona w lokalnej walucie to w większości przypadków najlepsze rozwiązanie dla osób udających się za granicę. Dzięki niej unikniemy wszelkiego rodzaju opłat, prowizji czy kosztów wynikających z różnic kursowych. Niestety w przypadku bardziej egzotycznych miejsc i walut wyrobienie takiej karty nie jest możliwe. Wówczas najkorzystniej jeszcze przed wyjazdem zaopatrzyć się w gotówkę i właśnie w ten sposób płacić na miejscu.

Kosztowna wymiana w lotniskowym kantorze

Zaraz po wyjściu ze strefy przylotów na lotnisku El Prat w Barcelonie może nas spotkać przykra niespodzianka. Kursy w tamtejszych kantorach walutowych są dla klientów tak niekorzystne, że włos jeży się na głowie. Przykład – jeżeli będziemy chcieli kupić 200 euro, zapłacimy (według aktualnego na lipiec 2017 roku kursu) aż 980 złotych. To o 120 zł więcej niż gdybyśmy wymiany dokonali w jednym z lokalnych kantorów w jakimkolwiek polskim mieście i przynajmniej o 80 zł więcej niż w przypadku placówek bankowych. Jeśli więc w przedwyjazdowej gorączce zapomnimy zaopatrzyć się w odpowiednią ilość gotówki, nasze zapominalstwo może nas naprawdę słono kosztować.

Koniec pobytu w stolicy Katalonii także może okazać się mało sympatyczny. Jeśli w portfelu zostanie nam trochę euro i stwierdzimy, że nie będą nam już one dłużej potrzebne, pracownik lotniskowego kantora odkupi je od nas, płacąc za każde po 3,60 zł. Tymczasem gdybyśmy poczekali z wymianą i zrobili to w wolnej chwili po powrocie do kraju, moglibyśmy dostać za nie w zależności od miejsca sprzedaży o 10-15 proc. więcej.

Jeśli więc nie chcemy na dzień dobry (i na do widzenia) psuć sobie urlopowego humoru, jak ognia unikajmy wymiany walut na lotnisku. Ta uwaga dotyczy zresztą nie tylko portu lotniczego w Barcelonie, ale w zasadzie większości lotnisk na świecie (w tym także tych w Polsce). Ich właściciele dobrze wiedzą, że nieznający lokalnych realiów (lub po prostu pilnie potrzebujący gotówki) podróżny, zaakceptuje każda narzuconą mu cenę.

Kiedy karta jest lepsza niż gotówka?

Jeżeli znaleźliśmy się w obcym kraju i nie mamy w portfelu lokalnej waluty, praktycznie zawsze korzystniejszym niż wymiana pieniędzy w lotniskowym kantorze rozwiązaniem będzie płacenie za pomocą karty (nawet jeśli dysponujemy jedynie zwykłą kartą debetową prowadzoną w polskich złotych).

Przykład to rachunek za kolację zjedzoną na urokliwej greckiej wyspie Santorini. Jeśli cena takiego posiłku dla dwojga osób wyniesie powiedzmy 30 euro, to płacąc kartą w polskich złotych, narażamy się co najwyżej na koszty przewalutowania. Te w najgorszym razie wyniosą 5-6% wartości transakcji. Według dzisiejszego kursu zjedzenie przepysznej moussaki czy innego lokalnego specjału będzie nas kosztowało w takiej sytuacji ok. 132 zł. Natomiast jeśli zapłacimy kelnerowi gotówką kupioną na lotnisku, będzie to wydatek o równowartości ok. 145 zł (założyliśmy 15% spread). Różnicę w wysokości 13 zł można wydać np. na zamówienie małego kieliszka dobrego wina.

Niższe koszty dzięki karcie walutowej

Jeszcze korzystniej będzie, jeśli przed wyjazdem zaopatrzymy się w kartę walutową, która w tym przypadku obsługiwać będzie płatności w euro. W takiej sytuacji unikniemy prowizji czy spreadu związanego z przewalutowaniem, a po zapłaceniu rachunku na 30 euro z naszego konta ubędzie tylko taka kwota (to obecnie równowartość 126 zł).

W zasadzie jedyny koszt, jaki możemy ponieść (zakładamy, że przed wyjazdem nasze konto walutowe było puste), będzie wiązał się z kosztem wymiany złotych na euro. Do tego celu najlepiej skorzystać z usług jednego z licznych kantorów internetowych. Całą operację wykonamy w ciągu kilku chwil i bez wychodzenia z domu, a całkowity koszt nie powinien przekroczyć 0,5% wartości transakcji.

Koszt opłacenia rachunku w wysokości 30 euro w zależności od sposobu płatności

Sposób płatności Wartość transakcji w złotych Różnica
Płatność gotówką kupioną w kantorze walutowym na lotnisku 144,9 zł 11,9%
Płatność kartą w polskich złotych 132,3 zł 5,0%
Płatność kartą walutową 126 zł

* Do obliczeń przyjęto kurs euro równy 4,20 zł, spread kantoru walutowego na lotnisku na poziomie 15%, a prowizję banku 5%.

Karty wielowalutowe dla często podróżujących

Jeszcze do niedawna wadą płacenia kartą walutową była konieczność posiadania kilku różnych kart płatniczych. Przykładowo odbywając turystyczne tournée po Europie, podczas którego zwiedziliśmy m.in. Francję, Wielką Brytanię i Szwajcarię, aby płacić korzystnie, trzeba było mieć w portfelu przynajmniej trzy różne karty (i do tego czwartą w polskich złotych).

W ostatnim czasie na rynku pojawiły się jednak karty wielowalutowe, obsługujące transakcje z różnych rachunków. W praktyce oznacza to, że przy pomocy jednego plastiku mamy możliwość płacenia zarówno w złotych, jak i funtach, dolarach czy euro i, co najważniejsze, nie poniesiemy w przypadku takich operacji kosztów przewalutowania.

Kiedy płacenie gotówką będzie tańsze niż kartą?

Jeśli kierunek naszej podróży jest nieco bardziej egzotyczny niż Europa – np. Maroko - płacenie kartą może w ostatecznym rozrachunku okazać się mniej opłacalne, niż gdybyśmy wymienili pieniądze w kantorze (nawet według kursów obowiązujących na lotnisku).

Powodem jest prowizja za przewalutowanie, jaką zapłacimy bankowi obsługującemu naszą kartę, a której nie sposób w tym przypadku uniknąć. Żaden polski bank nie prowadzi bowiem konta walutowego w dirhamach marokańskich, w związku z czym nie mamy możliwości wyrobienia sobie do niego karty i płacenia na miejscu w lokalnej walucie.

Drogi obiad w Maroko

Przyjmijmy, że siedząc w okolicach placu Jemaa el-Fna w Marakeszu zamówiliśmy w jednej z tamtejszych restauracji lokalną specjalność, czyli tadżin oraz mocną, marokańską kawę. Wysokość rachunku za taki posiłek dla dwóch osób wyniesie ok. 100 dirhamów. To według obecnego kursu równowartość 38 złotych (patrz infografika).

Jednak po uwzględnieniu spreadu stosowanego przez Visę czy Mastercarda - w zależności od waluty od 0,2% do ponad 3,0% - bankowej prowizji (przyjęliśmy 3%) oraz kosztów wynikającej ze stosowanych przez banki tabeli kursowych (kolejne 4%) z naszego złotówkowego konta zniknęłoby w sumie ok. 42 złote.

W wartościach nominalnych różnica jest niewielka, bo tylko 4 zł. Jeśli jednak przeliczy się ją na procenty, okaże się, że taka transakcja kosztowała nas aż o 11% więcej, niż wynosiły aktualne notowania dirhama i złotego na rynku forex. W takim przypadku zamiast płacić kartą, bardziej opłacalna mogłaby być wymiana pieniędzy w kantorze – nawet tym działającym na jednym z marokańskich lotnisk.

Wymiana waluty najlepiej przed wyjazdem

Jeśli udajemy się za granicę i wiemy, że na miejscu nie wszędzie będzie można zapłacić kartą, najlepiej zaopatrzyć się przed wyjazdem w stosowny plik banknotów. W przypadku najpopularniejszych walut świata takich jak dolary amerykańskie, euro czy funty nie powinno być z tym najmniejszych kłopotów, a transakcji najlepiej dokonać za pomocą jednego z licznie działających w naszym kraju kantorów internetowych (a następnie pobrać wymienione pieniądze np. bezpośrednio w kasie naszego banku). Przykładowo kupując kwotę 100 euro w kantorze Alior Banku zapłacimy za nią według dzisiejszego kursu 420 zł.

Dla porównania - jeśli dokonamy wymiany np. w jednym ze stacjonarnych kantorów działających w Warszawie, Gdańsku czy innym polskim mieście, transakcja będzie kosztowała nas mniej więcej 425 zł. Jeszcze drożej zapłacimy, kiedy udamy się bezpośrednio do bankowej placówki. W przypadku wspomnianego Alior Banku taka osobista fatyga zwiększy koszt zakupu o jakieś 20 zł, w efekcie czego zapłacimy za 100 euro przynajmniej 440 zł.

Niezależnie od tego, gdzie wymienilibyśmy pieniądze, i tak byłoby to dla nas bardziej opłacalne, niż gdybyśmy zrobili to zaraz po przylocie do jednego z krajów, w których obowiązującą walutą jest euro (przeciętny kurs w lotniskowym kantorze to w zależności od miejsca od ok. 4,70 do 4,90 zł za euro, co oznacza, że zakup stu euro może kosztować nas nawet 490 zł).

Koszt wymiany waluty w zależności od miejsca dokonania transakcji (na przykładzie euro)

Miejsce wymiany Kurs sprzedaży Różnica
Kantor na lotnisku 4,70 – 4,90 11,9%-16,7%
Placówka bankowa 4,40 4,8%
Kantor stacjonarny 4,25 1,2%
Kantor internetowy 4,20

* Przyjęto kurs sprzedaży na rynku forex na poziomie 1,05 liry za 1 zł. Wartości orientacyjne.

Oczywiście, zamiast wymieniać pieniądze tuż po wyjściu z samolotu, możemy zrobić to później, szukając kantoru gdzieś na mieście. Niesie to jednak ryzyko, że wymiana polskich złotych nie będzie tam w ogóle możliwa (kantor może obsługiwać tylko najpopularniejsze światowe waluty).

Problem z egzotycznymi walutami

Niestety opisany wyżej sposób najkorzystniejszej wymiany w niektórych sytuacjach nie jest możliwy do zastosowania. Żaden ze znanych nam polskich banków nie prowadzi bowiem obsługi gotówkowej mniej popularnych walut, takich jak m.in. wspomniane już dirhamy marokańskie, chorwackie kuny czy tureckie liry.

W takiej sytuacji mamy dwie możliwości:

  • możemy wymienić gotówkę w kantorze,
  • lub zastosować kartę walutową rozliczaną w USD.

Najprostszym sposób płacenia w walutach egzotycznych polega na znalezieniu w Polsce stacjonarnego kantoru umożliwiającego wymianę interesujących nas walut. Z własnego doświadczenia wiemy, że taka transakcja wyjdzie nam znacznie taniej, niż zwlekanie z wymianą do chwili przyjazdu do odwiedzanego przez nas kraju. Dla przykładu - w jednym z kantorów walutowych na warszawskim Śródmieściu za kupno 1000 kun zapłacilibyśmy według obecnego kursu 590 zł. Tymczasem według kursu wymiany w Zagrzebiu czy Dubrowniku byłby to koszt równy 640 zł.

Innym rozsądnym sposobem jest zastosowanie karty walutowej rozliczanej w dolarach amerykańskich. Dolar jest światową walutą rozliczeniową, a z przeprowadzonych przez nas eksperymentów wynika, że koszty przewalutowań pobierane przez banki są w takim przypadku bardzo niskie i sprowadzają się do spreadu za wymianę waluty przez organizację płatniczą.

Uważaj na konwersję walut w bankomacie

Co więc możemy zrobić, kiedy pilnie potrzebujemy gotówki (bo np. w restauracji nie ma możliwości płacenia kartą) lub po prostu nie godzimy się na kursy wymiany narzucone nam przez obsługę lotniskowych kantorów? W takiej sytuacji rozwiązaniem będzie wypłata pieniędzy w bankomacie, przy czym podczas pobierania gotówki należy zachować szczególną czujność.

W przypadku dużej części bankomatów po włożeniu do nich karty (zakładamy, że waluta karty i waluta kraju, w którym przebywamy, są różne) na terminalu pojawią się nam dwie różne możliwości podjęcia gotówki. Pierwsza to tzw. wypłata bez konwersji. Polega ona na wypłacie żądanej kwoty np. 200 koron czeskich, która to następnie zostanie przeliczona przez operatora karty np. Mastercarda oraz obciążona bankowymi prowizjami. W tym przypadku ostateczną kwotę, jaka zniknie z naszego konta, poznamy dopiero po 3-4 dniach.

Druga metoda to tzw. wypłata z konwersją z zastosowaniem mechanizmu dynamicznej wymiany walut (ang. DCC). Ten sposób jest o wiele bardziej klarowny, gdyż na ekranie od razu widzimy kurs, po jakim odbędzie się rozliczenie. Niestety w praktyce jest on znacznie mniej korzystny dla wypłacającego. Z przeprowadzonych przez nas analiz, w których przetestowaliśmy łącznie pięć różnych kart, płacąc nimi w Czechach, Niemczech i Bułgarii, okazało się, że łączna wysokość pobranych opłat jest blisko 3-krotnie wyższa niż w przypadku wypłaty bez konwersji.

Jeśli więc mamy taką możliwość, wybierajmy wypłatę bez konwersji walut w bankomacie. Natomiast w sytuacji, kiedy bankomat nie daje nam wyboru, wymuszając wypłatę z zastosowaniem DCC, albo zrezygnujemy z takiej transakcji, albo pogodzimy się z tym, że będzie to dla nas wysoce nieopłacalne.

7 zasad mądrego płacenia za granicą

  1. Zaopatrzmy się w kartę w lokalnej walucie np. euro, funtach lub dolarach - dzięki temu rozwiązaniu unikniemy opłat za przewalutowanie oraz prowizji pobieranych przez bank.
  2. Wyróbmy sobie kartę wielowalutową - jeśli odwiedzamy wiele różnych krajów, to zamiast trzymania w portfelu kilku różnych kart walutowych, do korzystnego płacenia wystarczy nam tylko jeden plastik.
  3. W egzotycznych krajach płaćmy kartą w dolarach – jeśli nie mamy możliwości wyrobienia karty w walucie obowiązującej w kraju, do którego się udajemy np. Chorwacji, Turcji czy Czechach, na miejscu najlepiej płacić kartą USD. W ten sposób unikniemy podwójnego przewalutowania, a w przypadku niektórych kart, jak np. karty dolarowej wydawanej do kantoru walutowego Alior Banku, płacenie w ten sposób będzie praktycznie bezkosztowe.
  4. Wymieńmy gotówkę jeszcze przed wyjazdem - jeżeli udajemy się w miejsce, gdzie karty płatnicze nie są powszechnie akceptowane, jeszcze przed wyjazdem zaopatrzmy się w odpowiednią ilość gotówki. Wymiany najlepiej dokonać w kantorze internetowym, a następnie podjąć pieniądze w oddziale banku. W przypadku mniej popularnych walut, jak np. liry tureckie, konieczne będzie rozejrzenie się za stacjonarnym kantorem umożliwiającym ich wymianę.
  5. Unikajmy wymiany pieniędzy w kantorze na lotnisku – tamtejsze kursy są bardzo niekorzystne.
  6. W awaryjnej sytuacji poszukajmy lokalnego kantoru - jeśli pilnie potrzebujemy gotówki możemy dokonać wymiany w stacjonarnym kantorze działającym w miejscu naszego pobytu. Może się jednak zdarzyć, że kantor będzie prowadził wymianę tylko najpopularniejszych walut i polskich złotych nie wymienimy.
  7. Unikajmy wypłaty z bankomatu z zastosowaniem dynamicznej konwersji walut (DCC) - całkowity koszt takiej operacji może przekroczyć nawet 15 proc. i być wielokrotnie wyższy, niż gdybyśmy zlecili wypłatę bez konwersji (w większości bankomatów zanim podejmiemy pieniądze, możemy wybrać, z której z wymienionych metod chcemy skorzystać).

Zdaniem redakcji

Opisane w tekście sytuacje pokazują, że najlepszym rozwiązaniem dla osoby podróżującej po Europie czy wybierającej się do Stanów Zjednoczonych jest zaopatrzenie się w kartę prowadzoną w lokalnej walucie. Dzięki temu unikniemy wszelkiego rodzaju opłat, prowizji czy kosztów wynikających z różnic kursowych. Natomiast jeśli ktoś jeździ do obcych krajów naprawdę często, wtedy zamiast wyrabiać kilka różnych kart płatniczych, może zaopatrzyć się w jedną kartę wielowalutową. To rozwiązanie pozwoli na obsługę transakcji prowadzonych w więcej niż jednej walucie.

Z kolei w przypadku bardziej egzotycznych destynacji, takich jak Maroko, Turcja czy Egipt, najlepszym rozwiązaniem będzie wymiana pieniędzy w kantorze i to jeszcze zanim wyjedziemy z Polski lub zaopatrzenie się w kartę płatniczą prowadzoną w dolarach amerykańskich.

Z ostatniej chwili

  • 19.10.2017 09:18

    Promocja "100 zł za otwarcie konta" w ING została przedłużona do 30 listopada 2017 r.

  • 18.10.2017 08:22

    W nowej wersji aplikacji mobilnej BZ WBK można już logować się odciskiem palca.

  • 16.10.2017 10:05

    Od dziś w ofercie mBanku dostępna jest karta Visa Świat, którą można płacić bez dodatkowej prowizji za przewalutowanie.

  • 15.10.2017 09:48

    Wciąż można zyskać 2,5% na Koncie Oszczędnościowym Profit w Banku Millennium - właśnie ruszyła nowa edycja promocji tego rachunku. Sprawdź szczegóły.

  • 11.10.2017 11:48

    Za założenie Wymarzonego Konta Osobistego w Raiffeisen Polbanku można obecnie otrzymać bilety do kina. Szczegóły w naszej analizie rachunku.

  • 9.10.2017 15:01

    UWAGA! W ING Banku Śląskim trwa awaria bankowości internetowej i mobilnej. Oba systemy będą niedostępne do 19:30. Trwają prace nad usunięciem problemu.

  • 6.10.2017 14:53

    Ruszyła 2 edycja promocji "Filmowe konto". Ponownie można otrzymać 6 biletów do kina za założenie Konta Optymalnego w BGŻ BNP Paribas.

  • 4.10.2017 11:59

    Rada Polityki Pieniężnej pozostawiła stopy procentowe na niezmienionym poziomie, stopa referencyjna nadal wynosi 1,5% w skali rocznej.

  • 4.10.2017 09:18

    Posiadacze kont w PKO BP i Inteligo mogą otrzymać bilety do kina za doładowanie telefonu przez bankowość elektroniczną.

  • 4.10.2017 07:54

    W placówkach Poczty Polskiej można już płacić Blikiem i kartą płatniczą za przesyłki wysyłane za pobraniem.

Pominęliśmy coś ważnego? Napisz do nas!

Wiadomości

Ta strona korzysta z ciasteczek. Dalsze korzystanie z serwisu oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Więcej szczegółów w polityce prywatności.