Cashback, czyli jak łatwo i bez prowizji wypłacać gotówkę przy sklepowej kasie

Cashback, czyli jak łatwo i bez prowizji wypłacać gotówkę przy sklepowej kasie @ skarin / Fotolia

Usługa cashback umożliwia pobranie z kasy sklepu wyposażonego w terminal POS niewielkiej kwoty podczas zakupów opłacanych kartą. Tym samym stanowi alternatywne - i nierzadko tańsze - rozwiązanie dla wypłaty gotówki z bankomatu lub w oddziale banku. W artykule wyjaśniamy, jak i gdzie możesz skorzystać z cashbacku oraz na co powinieneś uważać.

Trudne początki usługi

Jako pierwsze usługę cashback zaoferowały w 2006 r. trzy duże banki: PKO PB oraz MultiBank i mBank (detaliczne piony BRE Banku SA). Początkowo usługa była dostępna wyłącznie dla posiadaczy kart Visa, a wypłaty typu cashback można było zrealizować w nielicznych punktach handlowo-usługowych działających na terenie wielkich aglomeracji.

Nic więc dziwnego, że w pierwszym kwartale funkcjonowania nowej na polskim rynku usługi klienci dokonali zaledwie 6 470 takich transakcji, wypłacając przy okazji zakupów w sklepie 687,5 tys. zł. W tym samym okresie posiadacze kart dokonali 143,4 mln wypłat z bankomatów na kwotę 48,0 mln zł.

Z czasem jednak liczba wypłat typu cashback systematycznie rosła – rok później odnotowano już 53 588 takich operacji, a wypłaty gotówki dokonane w sklepach wyniosły łącznie 5,2 mln zł. W 2016 r. Polacy skorzystali z cashbacku 11,3 mln razy, średnio wypłacając 112 zł.

Cashback czy Cash Back? Kłopoty z pisownią i znaczeniem

Wraz z nową usługą pojawił się dylemat, jaką pisownię wyrazu należy uznać za poprawną i jaki jest zakres znaczeniowy nowego terminu. W efekcie do dzisiaj na stronach banków możemy spotkać dwa różne zapisy (dodajmy w tym miejscu – oba poprawne): „cash back” będący zapożyczeniem z j. angielskiego oraz wersję spolszczoną, czyli słowo „cashback” pisane łącznie i odmieniane przez przypadki.

Problematyczne okazało się również znaczenie wyrazu, ponieważ w początkowym okresie termin ten stosowano w dwóch różnych kontekstach. Z jednej strony nazywano tak usługę bankową polegająca na wypłacie gotówki w momencie płacenia kartą za zakupy w sklepie, z drugiej – zwrot części wydatków za transakcje bezgotówkowe dokonane kartą (tak więc w tym przypadku cashback był synonimem słowa „moneyback”).

Obecnie większość banków rozgranicza oba pojęcia (cashback i moneyback) i definiuje cashback jako dodatkową funkcjonalność karty, dzięki której jej posiadacz może w trakcie zakupów w sklepie pobrać także gotówkę. Warto jednak podkreślić, że niektóre banki – prawdopodobnie w celu uniknięcia wspomnianej wyżej wieloznaczności – w swoich tabelach opłat i prowizji stosują inne nazewnictwo (co może nieco utrudnić klientom znalezienie tej usługi).

Na przykład w cenniku Idea Banku cashback figuruje jako „Wypłata środków w POS – usługa Płać kartą i wypłacaj”, w Orange Finanse jako „Wypłata gotówki w bankomatach na terenie kraju lub kasie sklepu – MasterCard CashBack”, natomiast w T-Mobile Usługi Bankowe jako „Realizacja transakcji MasterCard Płać Kartą i Wypłacaj”.

Według badania TNS Polska aż 75% Polaków nie ma pojęcia, czym jest cashback, a kolejne 10% myli ją z moneybackiem, czyli zwrotem procentowo określonej kwoty za zakupy.

Na czym polega usługa cashback?

Mówiąc najprościej - cashback polega na jednorazowej wypłacie gotówki przy okazji zakupów opłacanych kartą. Jednak w ramach cashbacku nie da się wypłacić całkiem dowolnej kwoty, ponieważ posiadaczy kart obowiązują określone limity.

W przypadku kart Mastercard i Maestro górny limit podczas jednej transakcji wynosi 500 zł, natomiast w przypadku posiadaczy kart oznaczonych logo Visa kwota ta jest niższa i wynosi 300 zł.

Cashback ma jeszcze jedną, dość istotną zaletę: w ciągu dnia możemy skorzystać z tej usługi wielokrotnie, za każdym razem wypłacając pełną kwotę. Przykładowo – podczas porannych zakupów w osiedlowym sklepiku możemy pobrać kartą Maestro 500 zł, a wieczorem wypłacić kolejne 500 zł, tankując paliwo na stacji benzynowej. Jedynym ograniczeniem będzie wysokość dziennego limitu, który ustanowiliśmy dla swojej karty.

Co istotne, możemy skorzystać z cashbacku wyłącznie przy jednoczesnej płatności kartą za zakupy. W praktyce oznacza to, że tylko wtedy wypłacimy gotówkę, kiedy kupimy w sklepie jakiś towar lub usługę. Na szczęście wydana suma nie ma żadnego znaczenia – możemy równie dobrze kupić dwa batoniki za 7 zł, jak i wydać w sklepie znacznie wyższą kwotę.

Pamiętaj! Transakcja cashback może być zrealizowana wyłącznie razem z płatnością kartą i nie może przekraczać określonego przez daną organizację kartową limitu – 300 zł dla kart Visa i 500 zł dla kart Mastercard i Maestro.

Pamiętajmy o limitach

Jeżeli często korzystamy z usługi cashback, sprawdźmy, w jaki sposób nasz bank rozlicza tego typu transakcje. W zdecydowanej większości banków wypłata pieniędzy ze sklepowej kasy jest traktowana jak operacja gotówkowa (identycznie jak wypłata środków w bankomacie), jednak warto mieć świadomość, że nie jest to regułą. Niektóre instytucje finansowe - np. mBank – zaliczają cashback do płatności bezgotówkowych, a zakup w sklepie wraz z wypłatą środków jest księgowany w formie jednej transakcji.

Wiedza o tym, w jaki sposób bank rozlicza cashback, może być istotna zwłaszcza wtedy, gdy mamy ustalone dziennie limity wypłat gotówkowych i transakcji bezgotówkowych. Może bowiem się zdarzyć, że niechcący przekroczymy kwotę przypisaną do danego typu operacji i kasjer w sklepie nie wypłaci nam gotówki (co raczej trudno zaliczyć do przyjemnych sytuacji).

W zależności od banku cashback pomniejsza limit kwotowy lub ilościowy dla wypłat gotówkowych lub transakcji bezgotówkowych. Jeżeli więc często korzystamy z tej usługi, warto pamiętać o dziennych limitach dla danego typu operacji.

Jakie karty płatnicze umożliwiają skorzystanie z cashbacku?

Możliwość skorzystania z udogodnienia, jakim jest cashback, mają zarówno klienci indywidualni, jak i klienci biznesowi – oczywiście pod warunkiem, że ich bank oferuje tę usługę oraz posiadają kartę płatniczą Visa, Mastercard lub Maestro. W większości banków dostęp do tej funkcjonalności jest możliwy przy użyciu karty debetowej, jednak niektóre instytucje finansowe dopuszczają cashback także za pomocą karty przedpłaconej lub obciążeniowej.

Unikalną na polskim rynku finansowym propozycją jest cashback za pomocą karty kredytowej, jednak z tej opcji mogą skorzystać wyłącznie klienci banku BZ WBK. Ponadto usługa ta kosztuje niemało, bo aż 4% wartości wypłaty, min. 10 zł, co czyni całą operację dość nieopłacalną. Warto jednak dodać, że bank regularnie organizuje promocje, w których wypłaty cashback są traktowane jak transakcje bezgotówkowe (to oznacza, że w czasie tzw. grace period, który trwa w BZ WBK 54 dni, odsetki od wypłat nie są naliczane).

Usługa cashback jest dostępna od momentu aktywacji karty - nie trzeba jej samodzielnie uruchamiać w banku.

Gdzie możemy skorzystać z cashbacku?

Aby skorzystać z możliwości wypłaty gotówki przy okazji płacenia za zakupy, musimy najpierw zlokalizować placówkę handlową, która oferuje tę usługę. Visa - jedna z dwóch największych organizacji kartowych działających w Polsce - deklaruje na swojej stronie, że takich placówek działa w naszym kraju już ponad 100 tys. i są wśród nich zarówno sieci supermarketów, jak i hotele, apteki, stacje benzynowe, kioski oraz osiedlowe sklepiki.

Znalezienie takich punktów nie powinno być więc trudne, tym bardziej, że są one oznaczone specjalnymi naklejkami. Logo cashback jest najczęściej umieszczane przy kasie, na witrynach sklepowych oraz drzwiach wejściowych.

Logo cashback i płać kartą i wypłacaj

Logo Cashback dla kart MasterCard (płać kartą i wypłacaj) i Visa (Cash Back)

Jak przebiega wypłata?

Pobranie gotówki w ramach cashbacku sprowadza się do trzech prostych kroków.

  1. Zanim zapłacimy za zakupy, poinformujmy sprzedawcę, że zamierzamy pobrać pieniądze i podajmy kwotę wypłaty. Jest to o tyle ważne, że punkty obsługujące usługę cashback nie mają obowiązku przechowywania rezerwy gotówki przeznaczonej wyłącznie na ten cel. Jeśli więc w kasie nie będzie wystarczającej kwoty, kasjer nie wypłaci nam środków, o jakie wnioskujemy.
  2. Następnie wpiszmy w terminal kwotę, którą chcemy wypłacić i potwierdźmy transakcję kodem PIN i/lub podpisem na wydruku z terminala.
  3. Przy odbiorze gotówki upewnijmy się, że otrzymaliśmy właściwą kwotę. Na rachunku kwota wypłaty i zakupów będą wykazane oddzielnie, tak więc weryfikacja danych nie będzie trudna.

Wydruk z terminala transakcji zrealizowanej z pobraniem środków usługą cashback

Wydruk z terminala z potwierdzeniem operacji cashback. Sprzedaż oznacza kwotę na zakup towarów, a gotówka środki pobrane cashbackiem.

Ile kosztuje usługa cashback?

Decyzja o tym, czy obciążać użytkowników kart opłatą za korzystanie z cashbacku, pozostaje w wyłącznej gestii poszczególnych banków. Na szczęście w większości instytucji finansowych usługa ta jest bezpłatna. Do wyjątków należą następujące banki:

Nazwa banku

Konto dla klientów indywidualnych

Konto firmowe

BZ WBK

1,50 zł

0 zł

BGŻ BNP Paribas

0,50 zł

0,50 zł

0,50 euro dla konta walutowego Business

Bank Pekao SA

0,99 zł

1 zł

Volkswagen Bank

1 zł

1 zł

PKO BP

1 zł

Usługa niedostępna

Jakie banki oferują usługę cashback?

Z wypłat typu cashback mogą skorzystać klienci banków, które wdrożyły tę funkcjonalność. Aktualnie usługa ta jest oferowana przez następujące instytucje:

  • Bank Millennium,
  • Bank Pekao,
  • Bank Pocztowy,
  • Bank Zachodni WBK,
  • Citi Handlowy,
  • Credit Agricole Bank Polska,
  • Euro Bank,
  • Volkswagen Bank Polska,
  • ING Bank Śląski,
  • Deutsche Bank,
  • mBank,
  • PKO Bank Polski,
  • Nest Bank,
  • Bank DNB Polska,
  • Plus Bank,
  • Podkarpacki Bank Spółdzielczy,
  • SGB-Bank SA i zrzeszone Banki Spółdzielcze,
  • Krakowski Bank Spółdzielczy,
  • SKOK Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe,
  • neoBank (Wielkopolski Bank Spółdzielczy),
  • Bank Polskiej Spółdzielczości SA i zrzeszone Banki Spółdzielcze,
  • Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
  • Bank Spółdzielczy w Brodnicy.

Niestety, wśród banków działających w Polsce nadal są takie, które nie pozwalają klientom na wypłaty ze sklepowej kasy. Należą do nich: BOŚ Bank, Getin Noble Bank, Toyota Bank i Raiffeisen Polbank.

Czy warto korzystać z cashbacku?

Zdecydowanie warto. Funkcjonalność ta może nam ułatwić życie i zapewnić szybki dostęp do gotówki. Do najważniejszych zalet cashbacku możemy zaliczyć:

  • Wygodę - aby podjąć niewielką kwotę pieniędzy, nie musimy szukać bankomatu. Jeżeli przebywamy w miejscowości, której nie znamy, jest to szczególnie duży atut. W obcym miejscu łatwiej nam będzie zlokalizować sklep oferujący usługę cashback niż odszukać maszynę należącą do naszego banku.
  • Szeroki dostęp do gotówki – sieć placówek oferujących cashback jest dużo większa niż sieć bankomatów. Obecnie działa w Polsce ponad 100 tys. punktów, w których możemy skorzystać z cashbacku - jest to prawie pięciokrotnie większa liczba niż w przypadku wszystkich bankomatów (według raportu NPB z 2017 r. na terenie naszego kraju jest zainstalowanych ponad 23 tys. maszyn).
  • Oszczędność czasu - jednocześnie kupujemy i wypłacamy środki.
  • Prostotę - większość czynności wykonuje za nas sprzedawca. Naszym jedynym zadaniem jest podanie kwoty wypłaty, wprowadzenie kodu PIN i zatwierdzenie transakcji.
  • Względy finansowe - zwykle transakcja jest bezpłatna albo pobierana przez nasz bank opłata jest niższa niż prowizja z tytułu wypłaty gotówki z maszyny innego banku. Dla przykładu, klienci ING Banku Śląskiego za pobranie gotówki z bankomatów innych banków zapłacą 2,50 zł, klienci Deutsche Bank - 3 zł, a BGŻ PNB Paribas – 5 zł. Tymczasem we wszystkich tych instytucjach usługa cashback jest bezpłatna. Cashback może być też opłacalny dla klientów mBanku, Alior Banku i eurobanku, którzy chcą pobrać kwotę niższą niż 100 zł - dwie pierwsze instytucje wprowadziły niedawno prowizję za niewielkie wypłaty z własnych bankomatów, natomiast eurobank zamierza to uczynić w sierpniu (więcej informacji na ten temat znajdziesz w tym artykule).

Jaką przyszłość ma cashback?

Obecnie cashback istnieje na rynku, ale – co dla wielu osób może być zaskoczeniem - nie funkcjonuje w społecznej świadomości. Wielu posiadaczy kart płatniczych nawet nie wie, że taka usługa jest w ich banku dostępna. Zdaniem analityków związanych z sektorem bankowym ten niski poziom wiedzy na temat cashbacku można wyjaśnić w bardzo prosty sposób – do tej pory wypłaty gotówki ze sklepowej kasy nie były dostatecznie promowane ani przez banki, ani przez akceptantów kart płatniczych (właścicieli sklepów).

„Banki udostępniają klientom wypłaty cashback za darmo, ale klienci w większości o tym nie wiedzą. Nie istnieją widoczne sygnały, by banki były w jakimkolwiek stopniu zainteresowane rozpowszechnieniem tej usługi wśród swoich klientów i użytkowników kart”. Raport NBP na temat usługi cashback na polskim rynku z czerwca 2014.

Być może jednak w najbliższych latach ta sytuacja ulegnie poprawie, bowiem rozwojem usługi są zainteresowane organizacje kartowe (wystarczy przywołać kampanię edukacyjną Mastercarda z 2014 r. „Płać Kartą i Wypłacaj”) oraz instytucje wspierające obrót bezgotówkowy. Także duże sieci handlowe mogą się przyczynić do rozpowszechnienia tej usługi - wystarczy przywołać choćby Żabkomaty, które w tym roku do swoich sklepów wprowadziła Żabka.

Żabkomat

Baner reklamujący Żabkomaty. Źródło: Strona internetowa Żabki

Niewykluczone też, że promowaniem cashbacku zajmą się w końcu same banki, szukające nowych pomysłów na poprawę rentowności. W sytuacji, gdy rosną opłaty dla niezależnych operatorów maszyn, takich jak Planet Cash czy Euronet, a rozbudowa i utrzymanie własnej sieci bankomatów generuje duże koszty, wiele banków staje przed poważnym dylematem: wprowadzać lub podwyższać prowizje za wypłaty gotówki (a tym samym narażać się na utratę klientów) czy też zachęcać ich do korzystania z alternatywnej funkcjonalności.

Tak więc ostatecznie cashback może być dla banków bardziej opłacalny niż utrzymywanie drogiej infrastruktury w postaci bankomatów; wypłaty są realizowane dzięki tym samym terminalom, które służą do przyjmowania transakcji bezgotówkowych, a koszt ich obsługi ponosi nie bank a sprzedawca.

Z ostatniej chwili

  • 11.08.2017 09:33

    Beneficjenci programu "Rodzina 500+" będą mogli odbierać świadczenia gotówkowe w bankomatach PKO BP.

  • 8.08.2017 11:40

    Klienci BGŻ BNP Paribas mogą od teraz zlecać przelewy ekspresowe do ZUS i urzędów administracji skarbowej.

  • 7.08.2017 11:37

    mBank udostępnił klientom korporacyjnym usługę Qlick - rozwiązanie, dzięki któremu łatwiej opłacić rachunki wystawiane przez masowych wystawców faktur.

  • 2.08.2017 13:59

    W PKO BP ruszyła VII edycja programu poleceń "Mam PKO". Nowy klient może zyskać 100 zł, a obecny - 50 zł premii za skuteczne polecenie konta.

  • 1.08.2017 11:43

    Getin Bank zmienia formułę Konta Oszczędnościowego. Teraz oprocentowanie 2,5% obowiązuje dla nowych środków do 100 tys. zł przez 4 miesiące.

  • 1.08.2017 10:00

    Od 1 sierpnia w eurobanku za wypłatę środków poniżej 100 zł z bankomatów zapłacimy 1,90 zł, zaś sprawdzenie salda będzie nas kosztowało 2,50 zł. Szczegóły.

  • 1.08.2017 09:26

    ING Bank Śląski przedłużył promocję rachunku osobistego. Wciąż można zyskać 100 zł premii za założenie Konta z Lwem.

  • 31.07.2017 14:06

    Dziś przed północą kończy się świetna promocja eKonta w mBanku, w której do zyskania jest nawet 800 zł premii. Szczegóły opisujemy w tym artykule.

  • 29.07.2017 22:42

    Tylko do poniedziałku trwa promocja konta firmowego w mBanku, w której do zyskania jest 150 zł premii za przelew do ZUS i 2-letnia gwarancja braku opłat.

  • 28.07.2017 06:52

    BGŻOptima przedłużył promocję Konta Oszczędnościowego Smart. Oprocentowanie środków do 150 tys. zł nadal wynosi 2,2%, ale powyżej tej kwoty - 1,5% (z 1,7%)

Pominęliśmy coś ważnego? Napisz do nas!

Wiadomości

Ta strona korzysta z ciasteczek. Dalsze korzystanie z serwisu oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Więcej szczegółów w polityce prywatności.